nákup domu je snem téměř každého. Ale převzetí tohoto obrovského dluhu vám může zabránit v dřívějším odchodu do důchodu, posílání dětí na vysokou školu nebo při vysněné dovolené. Jako každý jiný dluh, Pokud jste schopni se zbavit hypotéky co nejdříve, tím lépe budete po silnici.
může To znít jako těžký boj, který nemůžete vyhrát, ale pokud budete postupovat podle těchto 12 expert tipy, můžete být schopni splatit hypotéku během deseti let.
Tipy Odborníků, aby splatil Hypotéku za 10 Let nebo Méně
Nákup domů si můžete dovolit
„, Pokud chcete financovat domů, budete muset dostat uspěly v předkvalifikaci první,“ píše Mike Timmerman, který splatil hypotéku za pouhé dva roky. „Banka se podívá na váš celkový finanční obraz a vyplivne částku, na kterou pravděpodobně získáte půjčku. Někteří lidé používají toto číslo k nastavení rozpočtu na bydlení, ale ne já.“
“ banka jen hádá. Zkoumal jsem svůj měsíční rozpočet a určil, co chci utratit za bydlení, “ dodává Timmerman. „Nakonec to bylo mnohem méně, než mi banka řekla, že si mohu dovolit.“
pochopit a využít hypoteční body
Kdykoli lidé jsou zvědaví, kolik jejich hypotéky náklady se bude stát je, věřitelé jim poskytne citace, které zahrnují úvěrové sazby a body. Stephanie McElheny, zástupce Ředitele Finančního Plánování na Hefren-Tillotson v Pittsburghu, říká, že „jeden bod se rovná 1% z výše úvěru (ex. 1 bod na hypotéku 200 000 dolarů by byl 2 000 dolarů).“
McElheny dodává: „existují dva druhy body, slevy a originace poplatky:
- Sleva: předplacené zájmu na hypotéku; čím více budete platit, tím nižší je úroková sazba.
- poplatek za vznik: účtován věřitelem na pokrytí nákladů na poskytnutí půjčky.“
Pokud máte v plánu zůstat ve vaší domácnosti v dohledné budoucnosti, to může být stojí za to platit za tyto body, protože budete skončit-up ušetřit peníze na úrokové sazbě vaší hypotéky. Každý měsíc můžete ušetřit peníze navíc a dát je na celkovou splátku hypotéky.
Crunch čísla
“ zavolejte svého držitele hypotéky nebo se podívejte na nejnovější prohlášení. Budete potřebovat aktuální zůstatek. Jakmile budete mít toto číslo, budete muset vypočítat, jaké platby budou splácet hypotéky za pět let,“ říká Neal Pozor na Bohatství Poutník.
Frankle pokračuje: „můžete buď požádat hypoteční společnost, aby udělala matematiku, nebo to můžete udělat sami. Pokud to uděláte sami, můžete v aplikaci Excel použít následující vzorec:
řekněme, že váš zůstatek je 200 000 dolarů, úroková sazba je 5 procent a chceš splatit zůstatek v 60 platby – pět let. V aplikaci Excel je vzorec PMT (úroková sazba / počet plateb za rok, celkový počet plateb, nesplacený zůstatek). Takže pro tento příklad zadejte =PMT (.05/12,60,200000). Vzorec vrátí $ 3,774 . To je měsíční platba, kterou musíte provést, pokud chcete splatit hypotéku na dům ve výši 200 000 dolarů za 5 procent během pěti let.“
Frankle říká, že “ stejná hypotéka splacená za 30 let je pouze $ 1,073 měsíčně, takže buďte připraveni, když provedete tento výpočet. Bude mnohem vyšší než vaše běžné platby. Nyní máte své číslo. Možná zjistíte, že platba je dvakrát nebo třikrát vyšší než vaše současná hypotéka. Zůstaňte v klidu.“
Platit své dluhy,
„zásadní pravidlo splátky dluhu je: jasné nejdražší dluhy první,“ naznačuje Martin Lewis, zakladatel MoneySavingExpert.com. „Udělejte to a úrok se nevytváří tak rychle, šetří vám peníze a dává vám větší šanci na zúčtování dluhů dříve.“
jako pravidlo, “ Clear high-úrokové kreditní karty a půjčky před přeplácení hypotéky, protože jsou obvykle dražší.“
připlatit
„pokaždé, když budete platit navíc na hypotéku, více z každé platby po který je aplikován na váš zůstatek jistiny,“ říká nejlepší-prodávat autor a rozhlasový moderátor Dave Ramsey.
„Zde jsou některé možnosti pro placení extra a příklady, jak další platby bude mít vliv na průměr 220 000 dolarů, 30-rok hypotéku s 4% úrokem:
- Aby dům navíc platba za každé čtvrtletí, a ušetříte 65.000 dolarů v zájmu a splatit svůj úvěr 11 let dříve.
- vydělte svou platbu 12 a přidejte tuto částku ke každé měsíční platbě nebo zaplaťte polovinu své platby každé dva týdny, známé také jako dvoutýdenní platby. Budete dělat jednu platbu navíc každý rok, ušetří vám $ 24,000 a holení čtyři roky z hypotéky.
- zaokrouhlete své platby, abyste platili alespoň pár dolarů navíc měsíčně.
- Zvyšte svou platbu, když získáte navýšení nebo bonus.“
Dave doporučuje, abyste se „před provedením dodatečných splátek jistiny ověřili u své hypoteční společnosti. Některé společnosti budou přijímat dodatečné platby pouze v určitých časech, nebo mohou účtovat sankce za platbu předem. A vždy se ujistěte, že další peníze jsou aplikovány na jistinu a ne na platbu příští měsíc.“
Aby jednou za dva týdny platby
„dvoutýdenní hypotéku je ten, na kterém dlužník provede platbu rovnající se polovině plně amortizing měsíční platby každé dva týdny,“ vysvětluje Jack Guttenberg alias: Hypoteční Profesor. „Protože v roce existuje 26 dvoutýdenních období, vytváří každý rok ekvivalent jedné měsíční platby navíc. To má za následek výrazné zkrácení doby výplaty. Například 4% 30letá půjčka převedená na dva týdny se vyplatí za 310 měsíců – nebo 25 let, 10 měsíců.“
Dr. Guttenberg dodává, že to “ dává smysl pro dlužníky, kteří mají schopnost platit více, než je požadováno, ale potřebují disciplínu dobře definované rutiny.“A protože některé banky za to, můžete si vytvořit svůj vlastní tím, že otevře nový bankovní účet, kde „vložíte polovinu platby každé dva týdny, a stáhnout plnou měsíční platby každý měsíc pro předložení pro věřitele. Na konci roku bude na účtu dost pro dvojitou platbu.“
buďte skromní
Andrea Stewart a Honer dokázali splatit hypotéku za pouhých 7 let. Začali výsadbou zahrady na jejich dvorku. „Ve skutečnosti je snazší jít na dvorek a vybrat si věci, než jít do obchodu s potravinami,“ řekl Honer. „Líbí se nám organický prvek, stejně jako je to obrovský účet.“To nejen ušetřilo na účtech za potraviny, ale také na plynu, protože nemuseli tolik řídit obchod.
pár také rozdrtil čísla a zjistil, že mohou žít pouze z jednoho příjmu. Tento druhý příjem šel na jejich hypotéku. „Myslím, že jsme na začátku byli vždy skromní – oba jsme střadatelé —“ řekl Stewart. „Jedna z věcí, které jsme si položili, když jsme provedli nákup, bylo:“ opravdu nás to udělá šťastnými?“…Snažíme se mít zkušenosti jako cestování a podobné věci, jo, ale nemyslím si, že mnoho věcí.“
Hit hlavním předčasné
„Během prvních pár let z vaší hypotéky, může se zdát, že platíte pouze úroky a jistina není snižování,“ říká Nila Sweeney, generální editor nebo Majetku Trh Zasvěcených. „Bohužel máte pravděpodobně pravdu, protože to je jeden z nešťastných účinků složeného úroku. Takže musíte vyzkoušet vše, co můžete, abyste dostali část jistiny splacenou brzy a všimnete si rozdílu.“
“ každý dolar, který vložíte do hypotéky nad částku splátky, útočí na kapitál, což znamená, že budete platit úroky z menší částky. Další paušální částky nebo pravidelné dodatečné splátky vám pomohou zkrátit mnoho let od doby vaší půjčky.“
použijte vrácení daně
jak bylo uvedeno výše, způsob, jak rychle splatit hypotéku, je provést další platby, pokud vám to vaše hypotéka umožní, “ říká investor a spisovatel Dan Dzombak. „Pro mnoho lidí se to snadněji řekne, než udělá.“
“ jednou ze strategií, která může učinit to realitou pro vás je použít vrácení daně, aby se jeden velký navíc hypoteční splátky za rok.“Zpět v 2015 to bylo“ odhaduje se 75% daňových poplatníků dostane náhradu v letošním roce, a tak daleko pro 2015 daňové sezóny průměrná vrácení daně je $ 3,586, 10.5% nárůst oproti loňské daňové sezóny.“
“ provedení jedné další splátky hypotéky ve výši 3 600 $každý rok má zhruba stejný účinek jako provedení měsíční platby 300 $navíc: půjčku můžete splatit zhruba o 12 let dříve.“
Nalijte každý trochu peněz navíc do hypotéky
Věnovat každý neočekávané — bonus, zvýšit, nebo svátek nebo dárek k promoci — obdržíte ke splácení dluhu,“ doporučuje Marilyn Lewise, Peníze Rozhovory, Novinky.
“ je zřejmé, že dluh s nejvyšším úrokem má přednost. Ale pokud máte dostatečné nouzové úspory fondu a vaše hypotéka je vaše jediná dluhu, ani se ptát sami sebe, co budete dělat s extra peníze, když se to dostane do vašich rukou: Přidat do vaší hypotéky, označující jej jako další jistiny.“
Refinancovat své hypotéky
„Refinancování hypotečního úvěru vám může pomoci v několika různými způsoby,“ píše Morgan Quinn pro GoBanking Sazby:
- můžete zkrátit půjčky a statečný prostřednictvím vyšších plateb do doby, než je zaplaceno.
- můžete získat nižší úrokovou sazbu.
Quinn dodává, že „Tyto možnosti refinancování, může vám umožní splácet své hypotéky brzy — let dříve, a to i — a ušetřit tisíce v úrokových, jako refinancování hypotéky vám dává možnost sestavit zbrusu nový úvěr.“
“ pokud nemáte moc — nebo jakýkoli-kapitál ve vaší domácnosti, můžete nárok na domácí cenově refinancovat Program.
Chcete-li se kvalifikovat na harfu, musíte splnit následující požadavky:
- musíte být aktuální na hypotéku.
- váš domov musí být vaším primárním bydlištěm.
- váš úvěr musí být ve vlastnictví Freddie Mac Fannie Mae.
- váš úvěr musel vzniknout 31.května 2009 nebo dříve.
- váš současný poměr půjčky k hodnotě musí být vyšší než 80 procent.“
Pronajměte si prostor
díky ekonomice sdílení v plném proudu je snazší než kdy jindy pronajmout si další ložnici, garáž nebo parkovací místo. Pokud jedete na dovolenou po dobu dvou týdnů, zvažte výpis vašeho domova na Airbnb, abyste si mohli vydělat trochu peněz navíc, když jste pryč. Tyto peníze navíc by mohly být přidány k Vaší splátce hypotéky.
můžete také jít all-out a pronajmout si celý pokoj, jako spisovatel osobních financí Sean Cooper.
vysvětluje v LearnVest, že v roce 2012 našel „nově postavený, jednopodlažní bungalov s suterénní byt, ve skvělé lokalitě v blízkosti Jezera Ontario.“Bydlel by v suterénu a pronajímal by hlavní patro, aby splatil hypotéku. Říká, že jeho “ realitní agent byl dost milý, aby pomohl ukázat svůj majetek potenciálním nájemcům v červenci 2012, než jsem se dokonce nastěhoval, a brzy jsem si pronajal dům.“
Cooper byl také skromný a měl o víkendech druhou práci, ale za pouhé dva roky dokázal na hypotéku vyrazit 100 000 dolarů pronájmem svého domu.