Ať už chcete odejít do důchodu, aby klidný život na pláži nebo strávit své zlaté roky globetrotting do exotických míst, jedna věc je jistá: odchod do Důchodu, je pravděpodobné, že bude nejdražší věc, kterou byste nikdy platit pro.
a na rozdíl od jiných velkých životních nákupů (auta ,domy, vysoká škola) neexistují žádné půjčky na odchod do důchodu. To znamená, že na to budete muset šetřit.
zadejte 401(k). Je to speciální účet, ke kterému se můžete přihlásit v práci, pokud jej zaměstnavatel nabídne, a je navržen speciálně tak, aby vám pomohl ušetřit na důchod. Zde je 101 na 401 (k)s.
stručná historie 401 (k)
navzdory jejich popularitě dnes byly plány 401 (k) vytvořeny téměř náhodou. Začalo to, když Kongres schválil zákon o příjmech z roku 1978, který zahrnoval ustanovení, které bylo přidáno do Internal Revenue Code-sekce 401 (k) – která zaměstnancům umožnila vyhnout se zdanění odložené náhrady.
v roce 1980, výhody konzultant Ted Benna odkazoval se na oddíl 401 (k), zatímco zkoumá způsoby, jak navrhnout více daňové přátelské důchodové programy pro klienta. Přišel s nápadem umožnit zaměstnancům spořit si peníze před zdaněním do penzijního připojištění při příjmu zaměstnavatele. Jeho klient tuto myšlenku odmítl, takže Benna vlastní společnost, Johnson Companies, se stala první společností, která svým pracovníkům poskytla plán 401(k).
v roce 1981 vydal IRS nová pravidla, která zaměstnancům umožnila financovat jejich 401(k) prostřednictvím srážek ze mzdy, což nastartovalo popularitu 401(k). Podle výzkumného ústavu zaměstnaneckých benefitů během dvou let téměř polovina všech velkých společností nabízela 401(k)s nebo o tom uvažovala.
JAK 401(K) FUNGUJE
Pokud váš zaměstnavatel nabízí 401(k) a splňujete požadavky, můžete se zapsat do plánu, a začít dělat příspěvky prostřednictvím mzdy. Než začnete přispívat, musíte se rozhodnout:
- jaký typ 401 (k) chcete: Tradiční nebo Roth
- Jak moc chcete uložit
- Co chceš dělat s penězi ušetříte
401(k)y přicházejí ve dvou různých příchutích: Tradiční a Roth. Ačkoli ve svém srdci mají za cíl dosáhnout stejného účelu-povzbudit Američany, aby více spořili na důchod tím, že nabízejí daňové pobídky — dělají to drasticky odlišnými způsoby. Zde jsou hlavní způsoby, jak se liší.
máte více otázek? Kliknutím sem se spojíte s jedním z našich finančních poradců.
tradiční 401 (k): Vaše příspěvky jsou před zdaněním a v průběhu let vaše peníze rostou daňově odložené. To znamená, že příspěvky, které jste, aby pomoci snížit zdanitelný příjem, a nemusíte platit žádné daně na buď vaše příspěvky nebo růst investic než začnete dělat výběry v důchodu. V tu chvíli budou peníze zdaněny jako běžný příjem.
Roth 401(k): vaše příspěvky jsou vypláceny poté, co jste zaplatili daň z příjmu, ale vaše peníze rostou bez daně. Protože jste již zaplatili daň předem, když vyberete peníze během důchodu, nebudete muset platit daně.
Který z nich si vyberete, bude záviset na řadě faktorů, včetně toho, zda vaše společnost vlastně nabízí jak (Roth 401(k)y nejsou tak běžně nabízeny jako tradiční 401(k)y), a zda chcete daňové úlevy, teď nebo později. To může být dobrý nápad udělat mix obou dát si více možností, jak si vybrat peníze v důchodu.
JAK UDĚLAT PŘÍSPĚVKY
kolik se rozhodnete přispět k vašemu 401(k) je opravdu jen na vás, ale tam je maximální částka, která je stanovena IRS každý rok. Pro rok 2019 je roční limit příspěvku pro pracovníky 50 a mladší $ 19,000 . Ti 50 a starší mohou přidat příspěvek „catch-up“ ve výši $6,000 (což znamená, že mohou přispět až $25,000).
na Rozdíl od s vědomím limitů, další faktory, které budou hrát na tvůj příspěvek, rozhodnutí bude zahrnovat jak moc si myslíte, že budete muset šetřit na důchod, ať už jste spoření na důchod prostřednictvím jiných typů účtů a kolik si můžete skutečně dovolit přispívat každý měsíc.
také je to dobrý nápad, aby se pokusili přispět dost splnit váš zaměstnavatel zápas, což je volné peníze. Společnost by například mohla odpovídat polovině příspěvků, které provedete na prvních 6 procentech vašeho platu, nebo odpovídat 100 procentům toho, co přispíváte, až do určité částky dolaru nebo procenta z vašeho platu. V některých vzácných případech může váš zaměstnavatel dokonce odpovídat tomu, co jste vložili do dolaru za dolar.
jakmile víte, kolik chcete přispět, vyberete si, kolik chcete odečíst z každé výplaty, která půjde přímo do vašeho 401 (k). Může to být buď procento z vaší mzdy, nebo konkrétní částka dolaru. Vaše oddělení lidských zdrojů vám vysvětlí, jak to udělat, když vás informuje o vašich výhodách.
výběr vašich investic
plán 401(k) obvykle nabízí řadu investic, což znamená,že si musíte vybrat, do čeho investovat své peníze. Poskytovatel vašeho plánu 401 (k) bude mít možnosti, ze kterých si můžete vybrat, což může zahrnovat konkrétní typy podílových fondů nebo“ výchozí “ nabídky založené na vaší toleranci rizika(tj.
mnoho plánů může také obsahovat něco, co se nazývá cílové datum fondy, které jsou navrženy s ohledem na časovou osu odchodu do důchodu. Mohou mít rizikovější alokace aktiv začít, ale více konzervativní čím blíže se dostanete do cílové datum odchodu do důchodu(odtud název).
co nejvíce ze svého 401(k)
pokud jste začali dávat peníze do svého 401(k), Gratulujeme! Už jste se dostali přes nejtěžší část, která začíná. Ale ne jen nastavit a zapomenout na to. Musíte také udržet své peníze rostoucí. Tyto tipy mohou pomoci.
zavažte se pravidelně zvyšovat svůj příspěvek. Dokonce i pouhé zvýšení příspěvku o 1 procent každých šest měsíců nebo rok může pomoci, a je nepravděpodobné, že vám tato částka bude chybět z výplaty, zejména pokud zvýšíte svůj příspěvek, kdykoli získáte navýšení. Některé 401 (k) plány dokonce umožňují naplánovat zvýšení automaticky.
vyčleňte části svého navýšení nebo bonusů za odchod do důchodu. Pokud obdržíte propagaci, která vám zvýší plat, řekněme, 5 procent, zvažte zvýšení částky příspěvku o stejné procento. Nebo pokud očekáváte velký bonus na konci roku, zvažte zaslání některé z nich do svého 401 (k) pro jednorázovou podporu. Vaše budoucí já vám poděkuje.
žádná investiční strategie nemůže zaručit zisk nebo chránit před ztrátou. Všechny investice s sebou nesou určité riziko, včetně ztráty investované jistiny.
tento článek není určen jako právní nebo daňové poradenství. Northwestern Mutual a jeho finanční zástupci neposkytují právní ani daňové poradenství. Daňoví poplatníci by měli požádat o radu ohledně svých konkrétních okolností nezávislého právního, účetního nebo daňového poradce.
Tento článek byl aktualizován 7. Května 2019.