co se stane s vaší splátkou hypotéky, pokud provedete velkou paušální platbu?
splácení dluhu brzy je často skvělý nápad. Věci však nemusí fungovat přesně tak, jak očekáváte, pokud tuto platbu na hypotéku vložíte jednorázově. Před odesláním finančních prostředků se dozvíte, jak dodatečné platby ovlivňují následující:
- vaše celkové úrokové náklady.
- čas potřebný k splacení půjčky.
- vaše měsíční platba.
úrokové náklady
provedení velké předčasné platby na hypotéku sníží výši úroků, které platíte z úvěru. Budete mít menší zůstatek úvěru, a úroky jsou účtovány proti zůstatku úvěru, takže budete platit méně. Po mnoho let to bude mít za následek významné úspory-zejména pokud jste v prvních letech dlouhodobé půjčky, jako je 30letá hypotéka. U amortizačních půjček (nebo půjček, které v průběhu času splácíte pevnými platbami) jde většina každé měsíční platby na úrokové náklady. Postupně stále více směřuje k splácení jistiny.
Chcete-li přesně zjistit, kolik ušetříte, možná budete muset udělat trochu matematiky. Ale matematika není hrozné (počítač bude dělat všechny těžké zvedání), a to je užitečné pochopit, jak vaše půjčka funguje a jak můžete ušetřit peníze. Pokud modelujete svou půjčku v tabulce, uvidíte, jak půjčka funguje: vaše měsíční platba, měsíční úrokové náklady a váš zmenšující se zůstatek půjčky. Jednoduše snížit zůstatek úvěru v určitém okamžiku v tabulce, která odpovídá kde jste dnes.
například, pokud dlužíte 100 000 $a myslíte, že platí $20,000, pak snížit zůstatek úvěru na $80,000 – tabulky by měl automaticky znovu vypočítat zbytek úvěru pro vás, a měli byste vidět snížení úrokové náklady.
čas na splacení
většina hypoték je 15 let nebo 30 let fixních hypoték, přičemž nejoblíbenější je 30letá hypotéka. Během tohoto období budete pomalu splácet zůstatek úvěru. Vždy však můžete věci urychlit, pokud neexistuje žádná platba předem (poplatek, který musíte zaplatit, pokud je vaše půjčka splacena před jejím termínem).
pokud provedete paušální platbu a nepřeplatíte půjčku (viz níže), splácíte půjčku rychleji a ušetříte peníze na úrocích. Tyto měsíční platby jednoduše skončí dříve-takže můžete tyto prostředky dát na jiné cíle. Opět platí, že pomocí výše uvedených výpočtů můžete spustit čísla a uvidíte, že půjčka končí brzy.
měsíční platba
pokud je vaším hlavním cílem paušální platby snížit měsíční platbu, můžete mít štěstí. Hypoteční společnosti však nemusí nutně upravovat vaši platbu, když platíte navíc – někdy musíte požádat o přepočet a zaplatit poplatek. Tento proces se nazývá přepracování hypotéky.
Někteří lidé jsou zklamáni po posílají obrovské platby, aby jejich zástavní věřitel, jen aby zjistil, že požadované měsíční platby se nemění. Nezapomeňte se zeptat svého věřitele, co je nutné k úpravě měsíční platby.
pokud máte hypotéku pouze s úroky, je lepší, že vaše měsíční platba bude automaticky snížena. Koneckonců, vaše platba je založena pouze na výši půjčky(která se nikdy nezmění, pokud nezaplatíte navíc). Ani půjčky pouze na úroky se však ne vždy přizpůsobí okamžitě, takže zavolejte a zeptejte se, jak věci fungují, pokud je to pro vás důležité.