Ob Sie sich in ein ruhiges Leben am Strand zurückziehen oder Ihre goldenen Jahre damit verbringen möchten, an exotische Orte zu reisen, eines ist sicher: Ruhestand ist wahrscheinlich das teuerste, wofür Sie jemals bezahlen.
Und im Gegensatz zu anderen großen Lebenskäufen (Autos, Häuser, College) gibt es keine Kredite für den Ruhestand. Das bedeutet, dass Sie dafür sparen müssen.
Geben Sie die 401(k) ein. Es ist ein spezielles Konto, für das Sie sich bei der Arbeit anmelden können, wenn Ihr Arbeitgeber eines anbietet, und es wurde speziell entwickelt, um Ihnen zu helfen, für den Ruhestand zu sparen. Hier ist die 101 auf 401 (k) s.
Eine KURZE GESCHICHTE DER 401 (K)
Trotz ihrer heutigen Popularität wurden 401 (k) Pläne fast zufällig erstellt. Es begann, als der Kongress den Revenue Act von 1978 verabschiedete, der eine Bestimmung enthielt, die dem Internal Revenue Code hinzugefügt wurde — Abschnitt 401 (k) —, der es den Mitarbeitern ermöglichte, die Besteuerung aufgeschobener Vergütungen zu vermeiden.
1980 bezog sich der Leistungsberater Ted Benna auf Abschnitt 401 (k), während er nach Möglichkeiten suchte, steuerfreundlichere Altersversorgungsprogramme für einen Kunden zu entwerfen. Er kam auf die Idee, den Mitarbeitern zu ermöglichen, Vorsteuergeld in einen Pensionsplan zu sparen, während sie ein Arbeitgeber-Match erhalten. Sein Mandant lehnte die Idee ab, so dass Bennas eigene Firma, die Johnson Companies, die erste Firma war, die ihren Arbeitern einen 401 (k) -Plan zur Verfügung stellte.
Im Jahr 1981 erließ die IRS neue Regeln, die es den Mitarbeitern ermöglichten, ihre 401 (k) durch Lohnabzüge zu finanzieren, was die Popularität der 401 (k) ankurbelte. Innerhalb von zwei Jahren bot fast die Hälfte aller großen Unternehmen 401 (k) s an oder erwägte dies, so das Employee Benefits Research Institute.
WIE EIN 401 (K) FUNKTIONIERT
Wenn Ihr Arbeitgeber ein 401 (k) anbietet und Sie die Zulassungsvoraussetzungen erfüllen, können Sie sich für den Plan anmelden und Beiträge über die Gehaltsabrechnung leisten. Bevor Sie anfangen, Beiträge zu leisten, obwohl, Sie müssen sich entscheiden:
- Welche Art von 401 (k) Sie wollen: Traditionell oder Roth
- Wie viel Sie sparen möchten
- Was Sie mit dem gesparten Geld machen möchten
401( k) s gibt es in zwei verschiedenen Geschmacksrichtungen: Traditionell und Roth. Obwohl sie im Kern das gleiche Ziel verfolgen — die Amerikaner durch steuerliche Anreize zu ermutigen, mehr für den Ruhestand zu sparen -, tun sie dies auf drastisch unterschiedliche Weise. Hier sind die wichtigsten Unterschiede.
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Traditionell 401(k): Ihre Beiträge werden vor Steuern geleistet und im Laufe der Jahre wächst Ihr Geld steuerlich abgegrenzt. Dies bedeutet, dass die Beiträge, die Sie jetzt leisten, dazu beitragen, Ihr zu versteuerndes Einkommen zu senken, und Sie zahlen weder Steuern auf Ihre Beiträge noch auf das Investitionswachstum, bis Sie im Ruhestand mit dem Abheben beginnen. Zu diesem Zeitpunkt wird das Geld als gewöhnliches Einkommen besteuert.
Roth 401(k): Ihre Beiträge werden geleistet, nachdem Sie Steuern auf das Einkommen gezahlt haben, aber Ihr Geld wächst steuerfrei. Da Sie bereits im Voraus Steuern gezahlt haben, müssen Sie keine Steuern zahlen, wenn Sie im Ruhestand Geld abheben.
Welche Sie wählen, hängt von einer Reihe von Faktoren ab, darunter, ob Ihr Unternehmen tatsächlich beides anbietet (Roth 401 (k) s werden nicht so häufig angeboten wie traditionelle 401 (k) s) und ob Sie jetzt oder später eine Steuererleichterung wünschen. Es kann eine gute Idee sein, eine Mischung aus beidem zu machen, um sich mehr Möglichkeiten zu geben, wie Sie im Ruhestand Geld abheben können.
WIE MAN BEITRÄGE LEISTET
Wie viel Sie zu Ihrem 401 (k) beitragen möchten, liegt ganz bei Ihnen, aber es gibt einen Höchstbetrag, der jedes Jahr vom IRS festgelegt wird. Für 2019 beträgt die jährliche Beitragsgrenze für Arbeitnehmer unter 50 Jahren 19,000 USD. Diejenigen, die 50 und älter sind, dürfen einen „Catch-up“ -Beitrag von $ 6.000 hinzufügen (was bedeutet, dass sie bis zu $ 25.000 beitragen können).
Abgesehen von der Kenntnis der Grenzen, werden andere Faktoren, die in Ihre Beitragsentscheidung spielen werden, einschließen, wie viel Sie denken, dass Sie für den Ruhestand sparen müssen, ob Sie für den Ruhestand durch andere Arten von Konten sparen und wie viel Sie tatsächlich leisten können, jeden Monat beizutragen.
Es ist auch eine gute Idee, genug beizutragen, um Ihr Arbeitgeber-Match zu erreichen, das kostenloses Geld ist. Ein Unternehmen kann zum Beispiel die Hälfte der Beiträge, die Sie für die ersten 6 Prozent Ihres Gehalts leisten, oder 100 Prozent dessen, was Sie beitragen, bis zu einem bestimmten Dollarbetrag oder Prozentsatz Ihres Gehalts entsprechen. In einigen seltenen Fällen kann Ihr Arbeitgeber sogar mit dem übereinstimmen, was Sie in Dollar für Dollar setzen.
Sobald Sie wissen, wie viel Sie beitragen möchten, wählen Sie aus, wie viel Sie von jedem Gehaltsscheck abziehen möchten, der direkt in Ihren 401 (k) fließt. Dies kann entweder ein Prozentsatz Ihres Gehalts oder ein bestimmter Dollarbetrag sein. Ihre Personalabteilung wird Ihnen erklären, wie Sie dies tun können, wenn Sie über Ihre Vorteile informiert werden.
AUSWAHL IHRER INVESTITIONEN
In der Regel bietet ein 401 (k) -Plan eine Reihe von Investitionen, was bedeutet, dass Sie wählen müssen, in was Sie Ihr Geld investieren möchten. Ihr 401 (k) -Plan-Anbieter wird Optionen für Sie zur Auswahl haben, die bestimmte Arten von Investmentfonds oder „Standard“ -Angebote basierend auf Ihrer Risikotoleranz (dh wie gut Sie Marktschwankungen ertragen können) enthalten können.
Viele Pläne können auch so genannte Target Date Funds enthalten, die unter Berücksichtigung Ihrer Altersvorsorge entwickelt wurden. Sie haben möglicherweise riskantere Asset-Allokationen, werden aber konservativer, je näher Sie Ihrem Ziel-Ruhestandsdatum kommen (daher der Name).
MACHEN SIE DAS BESTE AUS IHREM 401(K)
Wenn Sie begonnen haben, Geld in Ihre 401(k), herzlichen Glückwunsch! Sie haben es bereits über den schwierigsten Teil geschafft, der der Einstieg ist. Aber stellen Sie es nicht einfach ein und vergessen Sie es. Sie müssen auch Ihr Geld wachsen lassen. Diese Tipps können helfen.
Verpflichten Sie sich, Ihren Beitrag regelmäßig zu erhöhen. Selbst wenn Sie Ihren Beitrag nur alle sechs Monate oder jedes Jahr um 1 Prozent erhöhen, kann dies hilfreich sein, und es ist unwahrscheinlich, dass Sie diesen Betrag von Ihrem Gehaltsscheck verpassen, insbesondere wenn Sie Ihren Beitrag erhöhen, wenn Sie eine Gehaltserhöhung erhalten. Bei einigen 401 (k) -Plänen können Sie sogar eine Erhöhung automatisch planen.
Markieren Sie Teile Ihrer Gehaltserhöhung oder Boni für den Ruhestand. Wenn Sie eine Beförderung erhalten, die Ihr Gehalt um beispielsweise 5 Prozent erhöht, sollten Sie Ihren Beitragsbetrag um denselben Prozentsatz erhöhen. Oder wenn Sie einen großen Jahresendbonus erwarten, sollten Sie etwas davon für einen einmaligen Schub an Ihren 401 (k) senden. Dein zukünftiges Selbst wird es dir danken.
Keine Anlagestrategie kann einen Gewinn garantieren oder vor Verlusten schützen. Jede Investition birgt ein gewisses Risiko, einschließlich des Verlusts des investierten Kapitals.
Dieser Artikel ist nicht als Rechts- oder Steuerberatung gedacht. Northwestern Mutual und seine Finanzvertreter geben keine Rechts- oder Steuerberatung. Steuerpflichtige sollten sich in Bezug auf ihre besonderen Umstände von einem unabhängigen Rechts-, Buchhaltungs- oder Steuerberater beraten lassen.
Dieser Artikel wurde am 7. Mai 2019 aktualisiert.