Trotz der Werbung von Visa und Mastercard akzeptieren die meisten Unternehmen heute tatsächlich American Express-Karten. Für Händler, die Amex zu ihrem Repertoire an Zahlungsoptionen hinzufügen möchten, war das Unternehmen jedoch eine Herausforderung. Höhere Verarbeitungsraten und die Notwendigkeit separater vertraglicher Bestimmungen haben viele Kleinunternehmer davon abgehalten, sich mit einer Kartenmarke auseinanderzusetzen, die nur einen kleinen (aber immer noch erheblichen) Teil des Marktanteils ausmacht.
Eine American Express-Karte unterscheidet sich deutlich von anderen Zahlungskarten, die von Verbrauchern verwendet werden. Zum einen ist diese Karte nicht wirklich eine Kreditkarte. Stattdessen handelt es sich um eine „Kreditkarte“, was bedeutet, dass Einkäufe mit der Karte innerhalb einer definierten Nachfrist bezahlt werden müssen. Verbraucher können Monat für Monat kein unbezahltes Guthaben ansammeln und zahlen auch nicht die erpresserischen Zinssätze, die von anderen Kreditkarten erhoben werden. Außerdem arbeitet Amex in einem geschlossenen Netzwerksystem, in dem American Express sowohl als Kreditkartenverband als auch als ausstellende Bank fungiert. Dies unterscheidet sich von dem offenen Netzwerksystem, das von anderen gängigen Kreditkartenmarken verwendet wird, bei dem jede Bank, die eine Vereinbarung mit der Credit Card Association (wie Visa oder Mastercard) unterzeichnet, eine Karte mit diesem Markennamen ausstellen kann.
Aufgrund dieser geschlossenen Netzwerkstruktur hat Amex viel mehr Kontrolle darüber, wie viel es Händlern in Rechnung stellt, Transaktionen mit American Express-Karten zu verarbeiten. In der Tat ist es frei, seine Preise so hoch zu setzen, wie es der Markt zulässt — etwas, vor dem es nie zurückschreckt. Gleichzeitig ist das geschlossene Netzwerk des Unternehmens kein Monopol und muss immer noch Vereinbarungen mit den großen, direkten Verarbeitern der Branche treffen (z. B. Fiserv (ehemals First Data), Worldpay, Global Payments usw.). Diese Vereinbarungen halten die Verarbeitungsraten mehr oder weniger unter Kontrolle, obwohl sie im Allgemeinen immer noch höher sind als das, was Sie für die Verarbeitung einer Transaktion von Visa oder Mastercard bezahlen.
Darüber hinaus unterscheiden sich die Strukturen der Verarbeitungsrate von denen anderer Netzwerke, da der Kartentyp keinen Einfluss auf die Verarbeitungsrate hat. Bei Visa und Mastercard kosten Prämien- oder Geschäftskarten mehr als gewöhnliche Debit- oder Kreditkarten. Nicht so bei Amex. Branchen und Händlerkategorien spielen jedoch eine wesentliche Rolle, und die Beliebtheit der Marke Amex in einigen dieser teureren Branchen führt auch zu höheren Gebühren für Händler.
In diesem Artikel werfen wir einen genaueren Blick auf die Gebühren und Bearbeitungsraten von American Express, damit Sie genau verstehen, was die Annahme einer Amex-Karte kostet und wie Sie die Amex-Verarbeitung zu Ihrem Händlerkonto hinzufügen können.
Wie viel berechnet American Express pro Transaktion?
Das Akzeptieren von American Express war für Händler in der Regel eine große Hürde, da es so teuer war. In diesen Tagen hat das Unternehmen es vor allem für kleine Unternehmen etwas einfacher gemacht. Und es macht Sinn: American Express macht einen erheblichen Teil des Transaktionswerts in bestimmten Branchen aus, insbesondere in den Bereichen Reisen, Unterhaltung und Restaurants. Wenn Ihr Unternehmen in diesen Bereichen tätig ist, sollten Sie auf jeden Fall in Betracht ziehen, Amex-Karten zu akzeptieren, wenn Sie dies noch nicht tun.
Es gibt zwei Möglichkeiten, American Express-Karten zu akzeptieren. Die erste ist durch das OptBlue-Programm; Die zweite Option ist durch eine direkte Vereinbarung mit American Express.
- OptBlue: OptBlue ist ein Programm, bei dem Verarbeiter die Amex-Akzeptanz über ihre Merchant Services Provider anbieten können. Grundsätzlich bietet Amex Acquirern Großhandelspreise an. Prozessoren setzen auf ihr eigenes Markup, genauso wie sie es mit Visa und Mastercard tun, und bieten dann Amex-Akzeptanz als Teil ihrer Suite von Dienstleistungen. Dies führt letztendlich zu niedrigeren Preisen für Händler und trägt theoretisch zur Schaffung von Wettbewerb bei. Es bedeutet auch, dass es keine Standardisierung der Preise gibt, so dass einige viel mehr verlangen als andere.
Die Verarbeitungsraten von American Express sollten nicht der einzige bestimmende Faktor bei der Auswahl eines Prozessors sein. Sie sollten sich die Gesamtraten ansehen (ein Interchange-Plus-Plan ist viel besser als ein abgestufter Preisplan), alle Mehrwertdienste und die Qualität des Kundensupports.
- Direkte Vereinbarung: Für kleine Händler ist OptBlue das beste Mittel zur Verarbeitung von Amex-Karten. Sobald Sie jedoch 1 Million US-Dollar pro Jahr an American Express-Transaktionen abgewickelt haben, müssen Sie eine separate, direkte Händlervereinbarung mit American Express und nicht mit Ihrem Verarbeiter unterzeichnen. Diese Formulierung finden Sie auch in den Verträgen von Anbietern wie Square. Amex kommt damit durch, weil es ein geschlossenes Netzwerk ist. Es hat die totale Kontrolle, und wenn Sie nicht unterschreiben möchten, keine Amex-Karten für Sie.
Eine direkte Vereinbarung ist funktionell ein sekundäres, exklusives Händlerkonto. Der Hauptunterschied besteht darin, dass Sie die Preise Ihres Prozessors nicht mehr bezahlen und stattdessen die Standardpreise von Amex zahlen müssen. Sie können viel höher sein als das, was Sie zuvor über Ihren Prozessor bezahlt haben. Die meisten Verarbeiter können Ihre American Express-Vereinbarung jedoch selbst festlegen und es Ihnen ermöglichen, dieselbe Software und Hardware für die Verarbeitung aller Ihrer Transaktionen zu verwenden.
Wie hoch sind die Wechselkurse von American Express?
Bevor wir uns mit den Besonderheiten der Verarbeitung von American Express-Karten befassen, ist es gut, einige Grundlagen der Zahlungsabwicklung zu verstehen. Wenn Sie überhaupt nicht vertraut sind, schlage ich vor, sich ein paar Minuten Zeit zu nehmen und sich diese hilfreichen Anleitungen zur Zahlung anzusehen:
- Der vollständige Leitfaden zum Händlerkonto & Kreditkartenabwicklungsgebühren
- Wie viel sollten Sie für die Kreditkartenverarbeitung bezahlen?
- Der Leitfaden für Anfänger zur Zahlungsabwicklung (ebook herunterladen)
Diese Ressourcen decken die gesamte Terminologie ab, die Sie kennen müssen, sowie den Unterschied zwischen Plantypen und den Faktoren, die den größten Einfluss auf Ihre Verarbeitungsraten haben. Ein wichtiger Unterschied zur American Express-Verarbeitung besteht darin, dass Amex den Begriff „Diskontgebühren“ verwendet, um sich auf Interbankengebühren zu beziehen. Diese Gebühren sind funktional identisch mit den Interbankenentgelten, die von anderen großen Kreditkartenverbänden wie Visa und Mastercard erhoben werden. Lassen Sie sich nicht von der Doppelzüngigkeit der verarbeitenden Industrie täuschen und denken Sie, dass Sie irgendwie ein besonderes Angebot für die Verarbeitungskosten erhalten — das sind Sie nicht.
Amex-Interchange-Tarife mit OptBlue-Vereinbarungen
Mit dem OptBlue-Programm bietet American Express Standard- „Wholesale“ (Interchange) -Tarife für Prozessoren, ähnlich wie Visa oder Mastercard. Die Preise variieren je nach Kategorie und Ticketgröße und fallen normalerweise in eine von drei Stufen. Dann gehen die Prozessoren hinein und fügen ihre eigenen zusätzlichen Kosten hinzu. Einige, wie Helcim, bieten Interchange-Plus-Pläne (die es Cost-Plus nennt) an, was bedeutet, dass es einen klaren, vorhersehbaren Aufschlag gibt. (Der Amex-Aufschlag von Helcim beträgt 0,48% für Einzelhändler und 0,66% für Händler mit virtuellen Terminals. Beachten Sie, dass der Aufschlag für andere Kartenmarken niedriger ist.) Bei einem abgestuften Plan mit einem anderen Anbieter sehen Sie eine größere Varianz der Raten für qualifizierte, mittelqualifizierte oder nicht qualifizierte Transaktionen.
Nachfolgend finden Sie einige der von Helcim veröffentlichten Verarbeitungsraten für verschiedene Arten von Amex-Transaktionen, die der OptBlue-Preisseite des Unternehmens auf seiner Website entnommen wurden. Wir verwenden Helcim als Beispiel, weil es einer der transparentesten Anbieter in der Branche ist und seine Amex OptBlue-Preise vollständig offenlegt. Die Preistransparenz von Helcim ermöglicht es Ihnen, sich ein Bild von Ihren Bearbeitungskosten zu machen, bevor Sie sich bei dem Unternehmen anmelden oder sogar mit dem Verkaufsteam sprechen. Erwarten Sie diese Transparenz nicht von anderen Anbietern! Während die vollständige Offenlegung der Verarbeitungsraten immer üblicher wird, verlassen sich die meisten traditionellen Anbieter weiterhin auf ein angebotsbasiertes System, das es Ihnen nicht erlaubt, die Preise zu sehen, die Sie zahlen werden, bis Sie viel weiter im Verkaufsprozess sind.
Hier sind einige der Amex-Verarbeitungsraten von Helcim für die gängigsten Arten von Transaktionen:
Einzelhandel
- Tickets unter $75: 1,60% + $0,10 pro Transaktion
- Tickets $75.00-$1,000: 1.95% + $0.10 pro Transaktion
- Tickets über $1.000: 2,40% + $0,10 pro Transaktion
Restaurants
- Tickets unter $5: 1,60% + $0,04 pro Transaktion
- Tickets $5.00-$25: 1.85% + $0.10 pro Transaktion
- Tickets $25.01-$150: 2.50% + $0.10 pro Transaktion
- Tickets über $150.00: 2.85% + $0.10 pro Transaktion
Dienstleistungen
- Tickets unter $15: 1.60% + $0.04 pro Transaktion
- Tickets $15-$400: 1.70% + $0.10 pro Transaktion
- Tickets $400.01-$3,000: 2.00% + $0.10 pro Transaktion
- Tickets über $3.000: 2,40% + $0,10 pro Transaktion
Reisen & Unterhaltung
- Tickets unter $100: 2,25% + $0,10 pro Transaktion
- Tickets $100-$1,000: 2.60% + $0.10 pro Transaktion
- Tickets über 1.000 USD: 3,00% + 0,10 USD pro Transaktion
Beachten Sie, dass die Großhandelspreise und der Prozessor-Markup nicht die einzigen Kosten sind, um die Sie sich Sorgen müssen. Es gibt ein paar zusätzliche Gebühren, die Sie berücksichtigen müssen:
- Amex-Netzwerkgebühr (0,15%): Diese Gebühr wird für alle Amex-Transaktionen fällig, ähnlich wie die von Visa und Mastercard erhobenen Netzwerkgebühren.
- Amex Grenzüberschreitende Gebühr (0,40%): Diese zusätzliche Gebühr gilt nur für internationale Transaktionen.
- Amex-Schlüsselgebühr (0,30%): Diese zusätzliche Gebühr gilt nur für eingegebene oder manuell eingegebene Transaktionen.
Alle anderen Gebühren, die Sie darüber hinaus zahlen, sind Standardgebühren für Ihr Konto und stehen nicht in direktem Zusammenhang mit Ihrer Amex-Akzeptanz.
Amex Interchange Rates mit einer direkten Vereinbarung
Wie oben erwähnt, ist eine direkte Vereinbarung mit American Express im Wesentlichen nur die Eröffnung eines anderen Händlerkontos, dieses über Amex selbst. Das Unternehmen bietet zwei verschiedene Preisschemata an:
- Diskontsatzplan: Die Gesamtstruktur des Diskontsatzplans ist identisch mit dem OptBlue-Programm. Sie streichen oder tauchen eine Karte und dann wird Ihnen ein Prozentsatz der Transaktion berechnet. Dieser Prozentsatz variiert je nach Transaktionsgröße und Branche.
- Pauschalpreis: Die Alternative zum Diskontsatz ist der Flat-Fee-Plan. Mit diesem Plan zahlen Sie 7,95 USD plus eine monatliche Pauschalgebühr (die erheblich sein kann) für Ihre Verarbeitung. Der Haken ist, dass Sie innerhalb der angegebenen Bedingungen bleiben müssen — was bedeutet, dass Sie von einem Monat auf den nächsten ein sehr stabiles Verarbeitungsvolumen haben müssen, da sonst zusätzliche Gebühren anfallen können.
American Express veröffentlicht nicht viele Details über seine Zahlungspläne, nicht einmal seine Diskontsätze oder wie der Pauschalpreis berechnet wird. Ich gehe davon aus, dass es sich um einen durchschnittlichen Betrag handelt, der auf Ihrer Verarbeitungshistorie basiert. Wenn Sie jedoch auf der Händlerseite von American Express nachsehen, können Sie eine Branche oder einen Beruf eingeben und eine Schätzung der typischen Preise innerhalb eines Bereichs erhalten. Zum Beispiel für Unterkünfte würde die Rate zwischen 3,2% und 3,5% fallen. Für ein Full-Service-Restaurant liegen die Preise zwischen 2,9% und 3,5%. Für ein Näh- / Stoffgeschäft liegen die Preise zwischen 2,89% und 3,2%.
Bei beiden Preismodellen benötigen Sie keine sekundäre Hardware oder zusätzliche Software. Es ist ziemlich einfach, Ihre Amex-Händlernummer zu erhalten und sie Ihrem Händler-Kontoanbieter zu geben. Sie verknüpfen das Konto, sodass Sie Amex-Karten mit Ihrem vorhandenen System verarbeiten können.
Natürlich müssen Sie auch weiterhin eine Vielzahl zusätzlicher Gebühren zahlen, genau wie beim OptBlue-Preisprogramm. Zusätzlich zu den oben beschriebenen Gebühren, Möglicherweise sind Sie auch für die folgenden Gebühren verantwortlich, die im American Express Merchant Reference Guide aufgeführt sind:
- Gateway-Gebühr: Dies wird manchmal auch als „Autorisierungsgebühr“ bezeichnet.“ Im Wesentlichen ist es der Betrag, den Ihr Händlerkonto für die Verarbeitung von Amex-Karten zusammen mit dem Rest Ihrer Transaktionen berechnet. Es gibt keine Standardisierung, aber diese Gebühren sind oft verhandelbar. Stellen Sie sicher, dass Sie bei der Unterzeichnung einer Vereinbarung danach fragen.
- Sprachautorisierungsgebühr (0,65%): Diese Gebühr wird erhoben, wenn das Kassensystem des Händlers die Amex-Autorisierung nicht erreichen kann und der Händler eine Autorisierung telefonisch anruft.
Beachten Sie, dass im Referenzhandbuch mehrere andere Gebühren angegeben sind, die unter bestimmten Umständen für Ihre Transaktionen gelten können. Kontoführungsgebühren werden ebenfalls offengelegt, und sie sind sehr ähnlich zu dem, was Sie mit einem traditionellen Händler-Konto-Anbieter bezahlen würden. Wir empfehlen Ihnen, die neueste Version dieses Dokuments zu lesen, bevor Sie sich für OptBlue oder eine direkte Vereinbarung mit Amex anmelden.
Wie akzeptieren Square & Andere Zahlungsdienstleister (PSPs) American Express?
Square, PayPal, SumUp und Stripe sind gängige Beispiele für Zahlungsdienstleister (PSPs). Diese Arten von Prozessoren bieten kostengünstige Pay-as-you-Go-Verarbeitungsdienste für kleine Unternehmen, die sich sonst möglicherweise kein traditionelles Händlerkonto leisten können. Einzelne Benutzerkonten werden zu einem großen Händlerkonto zusammengefasst, und Pauschalpreise werden verwendet, um die Gesamtverarbeitungskosten vorhersehbar zu halten.
PSPs müssen jedoch immer noch die gleichen Großhandelspreise an Amex zahlen, wenn eine Transaktion mit einer der Karten des Unternehmens verarbeitet wird, die Sie mit OptBlue oder einer direkten Verarbeitungsvereinbarung bezahlen würden. Wenn Sie die Zahlen verglichen haben, stellen Sie möglicherweise fest, dass einige der von American Express berechneten Preise höher sind als die, die die meisten PSPs für dieselbe Transaktion berechnen. Sind PSPs also in der Lage, spezielle, niedrigere Tarife direkt mit American Express auszuhandeln? Eigentlich nicht. In den meisten Fällen akzeptieren sie einfach einen kleinen Verlust bei einigen Transaktionen. Sie wissen, dass der Anstieg des Geschäfts durch die Annahme von American Express den Verlust bestimmter Transaktionen mehr als wettmachen wird.
Gibt es weitere American Express-Händlergebühren?
Händlerkontogebühren sind für viele Geschäftsinhaber eine erhebliche Quelle des Unglücks. Anbieter, ausstellende Banken und die Kreditkartenverbände haben alle mehrere Möglichkeiten gefunden, zusätzliche Gebühren zusätzlich zu den Grundkosten für die Verarbeitung von Transaktionen und die Führung eines Händlerkontos zu erheben. Während regelmäßige monatliche Gebühren, wie Kontogebühren oder Gateway-Gebühren, eine bekannte und vorhersehbare Ausgabe sind, kann die verwirrende Vielfalt weniger üblicher Nebengebühren manchmal erhebliche zusätzliche Kosten für die Verarbeitung von Kreditkarten verursachen. American Express ist keine Ausnahme, und seine Gebührenordnung ist sehr ähnlich zu dem, was Sie bei Händlerkontoanbietern finden, die Visa- und Mastercard-Transaktionen abwickeln.
Während wir einige der wichtigsten Nebengebühren besprochen haben, die das Unternehmen oben erhebt, gibt es noch mehr, die Sie beachten sollten, bevor Sie Amex Processing zu Ihrem Händlerkonto hinzufügen. Das American Express Merchant Reference Guide des Unternehmens ist Ihre beste offizielle Informationsquelle zu Gebühren, und Sie können die neueste Version von der American Express-Website herunterladen. Kapitel 12 dieses Handbuchs beschreibt nicht weniger als 16 verschiedene Arten von Gebühren, die Sie möglicherweise zahlen müssen. Einige von ihnen, wie die „Rabattgebühr“ (von anderen Kartenmarken als Interbankengebühr bezeichnet), gelten für alle Transaktionen. Andere Gebühren, wie z. B. Sprachautorisierungsgebühren, gelten nur in bestimmten Situationen.
Ein Wort der Warnung: Einige dieser Gebühren können extrem teuer sein. Zum Beispiel behält sich Amex das Recht vor, Händlern, die versuchen, eine Transaktion mit Kartendaten zu verarbeiten, die nicht direkt vom Karteninhaber erhalten wurden, eine so genannte „Data Pass Violation Fee“ aufzuerlegen. Während diese Art von Aktion wahrscheinlich illegal ist und die Gebühr höchstwahrscheinlich Betrug verhindern soll, ist es auch etwas, das Sie niemals bezahlen möchten. Daten Pass Verletzung Gebühren reichen von so niedrig wie $2.500 bis so hoch wie $50.000 (!), abhängig von Ihrem jährlichen Verarbeitungsvolumen. Glücklicherweise gibt Ihnen das Unternehmen eine ausreichende Warnung und die Möglichkeit, die Abweichung zu korrigieren, bevor es Ihnen diese Gebühr tatsächlich in Rechnung stellt.
Weitere Informationen zu Kartenmarkengebühren im Allgemeinen finden Sie in unserem Artikel Der vollständige Leitfaden zu Kartenmarkengebühren für Händlerkonten.
Wie viel müssen sich Händler um die Bearbeitungsgebühren von American Express kümmern?
Wie bereits erwähnt, unterscheidet sich American Express von Visa, Mastercard und anderen großen Kreditkartenmarken dadurch, dass es in einem geschlossenen System arbeitet, in dem das Unternehmen sowohl die Ausgabe von Kundenkarten als auch die Akzeptanz durch Händler kontrolliert. Angesichts der Bedeutung der Kartenmarke in Branchen wie Restaurants, Tourismus und Luxusgütern im Einzelhandel ist es nicht verwunderlich, dass die Amex-Verarbeitung insgesamt teurer ist als bei anderen Kartenmarken.
Leider gibt es keine klare, transparente Rate für Amex-Transaktionen. Es gibt nicht einmal standardisierte Preise für die Industrie. Ihr monatliches Verarbeitungsvolumen, die Ticketgröße und ob die Transaktion Karte vorhanden oder Karte nicht vorhanden ist, spielen eine Rolle.
Das OptBlue-Programm erleichtert es Händlern, Amex zu akzeptieren, ohne durch zusätzliche Reifen springen zu müssen. Es liegt jedoch an Ihnen, sicherzustellen, dass die von Ihnen bezahlten Preise wettbewerbsfähig sind und dass Sie von Ihrem bestehenden Anbieter eines Händlerkontos einen soliden Kundensupport erhalten.
Sobald Sie ein ausreichend hohes Verarbeitungsvolumen erreicht haben, haben Sie keine andere Wahl, als American Express direkt für das Konto zu verwenden. Sie haben ein paar Pläne zur Auswahl, also sollten Sie die Zahlen vergleichen und sehen, welcher letztendlich der bessere Wert ist.