Was passiert mit Ihrer Hypothekenzahlung, wenn Sie eine große Pauschalzahlung leisten?
Es ist oft eine gute Idee, Ihre Schulden frühzeitig abzuzahlen. Es kann jedoch sein, dass die Dinge nicht genau so funktionieren, wie Sie es erwarten, wenn Sie diese Zahlung in einem Pauschalbetrag für Ihre Hypothek leisten. Bevor Sie Geld senden, erfahren Sie, wie sich zusätzliche Zahlungen auf Folgendes auswirken:
- Ihre gesamten Zinskosten.
- Die Zeit, die Sie benötigen, um Ihr Darlehen zurückzuzahlen.
- Ihre monatliche Zahlung.
Zinskosten
Wenn Sie eine hohe vorzeitige Zahlung für Ihre Hypothek leisten, wird die Höhe der Zinsen, die Sie für Ihr Darlehen zahlen, reduziert. Sie haben ein kleineres Kreditsaldo und Zinsen werden auf Ihr Kreditsaldo angerechnet, sodass Sie weniger zahlen. Über viele Jahre wird dies zu erheblichen Einsparungen führen – vor allem, wenn Sie in den ersten Jahren eines langfristigen Darlehens wie eine 30-jährige Hypothek sind. Bei amortisierenden Darlehen (oder Darlehen, die Sie im Laufe der Zeit mit festen Zahlungen zurückzahlen) fließt der größte Teil jeder monatlichen Zahlung in die Zinskosten. Allmählich geht immer mehr in Richtung Kapitalrückzahlung.
Um genau herauszufinden, wie viel Sie sparen, müssen Sie möglicherweise ein wenig rechnen. Aber die Mathematik ist nicht schrecklich (ein Computer erledigt das ganze schwere Heben), und es ist hilfreich zu verstehen, wie Ihr Darlehen funktioniert und wie Sie Geld sparen können. Wenn Sie Ihr Darlehen in einer Tabelle modellieren, sehen Sie, wie das Darlehen funktioniert: Ihre monatliche Zahlung, monatliche Zinskosten und Ihr schrumpfendes Kreditsaldo. Reduzieren Sie einfach den Kreditsaldo an einem bestimmten Punkt in der Tabelle, der dem entspricht, an dem Sie sich heute befinden.
Wenn Sie beispielsweise 100.000 US–Dollar schulden und 20.000 US-Dollar zahlen möchten, reduzieren Sie Ihren Kreditsaldo auf 80.000 US-Dollar – die Tabelle sollte den Rest des Kredits automatisch neu berechnen für Sie, und Sie sollten reduzierte Zinskosten sehen.
Zeit zur Rückzahlung
Die meisten Hypotheken sind 15-jährige oder 30-jährige Festhypotheken, wobei eine 30-jährige Hypothek die beliebteste ist. In diesem Zeitraum zahlen Sie Ihr Darlehensguthaben langsam aus. Sie können die Dinge jedoch immer beschleunigen, solange es keine Vorfälligkeitsentschädigung gibt (eine Gebühr, die Sie zahlen müssen, wenn Ihr Darlehen vor Ablauf seiner Laufzeit zurückgezahlt wird).
Wenn Sie eine Pauschalzahlung leisten und das Darlehen nicht neu formulieren (siehe unten), zahlen Sie das Darlehen schneller ab und sparen Zinsen. Diese monatlichen Zahlungen enden einfach früher – so können Sie diese Mittel für andere Ziele einsetzen. Auch hier können Sie mit den oben verlinkten Berechnungen die Zahlen ausführen, und Sie werden sehen, dass das Darlehen gerade früh endet.
Die monatliche Zahlung
Wenn Ihr Hauptziel einer Pauschalzahlung darin besteht, Ihre monatliche Zahlung zu senken, haben Sie möglicherweise Glück. Aber Hypothekenunternehmen passen Ihre Zahlung nicht unbedingt an, wenn Sie extra bezahlen – manchmal müssen Sie eine Neuberechnung anfordern und eine Gebühr zahlen. Dieser Prozess wird als Neufassung einer Hypothek bezeichnet.
Einige Leute sind enttäuscht, nachdem sie riesige Zahlungen an ihren Hypothekengeber gesendet haben, nur um festzustellen, dass sich die erforderliche monatliche Zahlung nicht geändert hat. Stellen Sie sicher, dass Sie Ihren Kreditgeber fragen, was erforderlich ist, um Ihre monatliche Zahlung anzupassen.
Wenn Sie eine Zinshypothek haben, stehen die Chancen besser, dass Ihre monatliche Zahlung automatisch reduziert wird. Schließlich basiert Ihre Zahlung ausschließlich auf der Höhe des Darlehens (die sich nur ändert, wenn Sie extra bezahlen). Rufen Sie also an und fragen Sie, wie die Dinge funktionieren, wenn es Ihnen wichtig ist.