asunnon ostaminen on lähes jokaisen unelma. Mutta ottaa että valtava velka voi estää sinua eläkkeelle aiemmin, lähettää lapset yliopistoon, tai ottaa että unelma loma. Kuten mikä tahansa muu velka, jos pystyt pääsemään eroon asuntolainasta mahdollisimman pian, sitä paremmin pärjäät tien päällä.
tämä saattaa kuulostaa ylämäkitaistelulta, jota et voi voittaa, mutta jos noudatat näitä 12 asiantuntijan vinkkiä, saatat pystyä oikeasti maksamaan asuntolainasi pois vuosikymmenen kuluessa.
asiantuntijan vinkit asuntolainan maksamiseen 10 vuodessa tai vähemmän
Osta asunto, johon sinulla on varaa
”jos haluat rahoittaa kodin, sinun täytyy saada ensin valmiiksi”, kirjoittaa Mike Timmerman, joka maksoi asuntolainansa pois vain kahdessa vuodessa. ”Pankki katsoo kokonaistaloudellista tilannekuvaasi ja sylkee ulos summan, johon todennäköisesti saat lainaa. Jotkut käyttävät tätä numeroa asuntobudjetin määrittämiseen, mutta minä en.”
” pankki vain arvailee. Tutkin kuukausibudjettini ja määritin, mitä haluan käyttää asumiseen, Timmerman lisää. ”Se oli lopulta paljon vähemmän kuin mitä pankki kertoi minulla olevan varaa.”
ymmärrä ja hyödynnä asuntolainapisteitä
aina kun ihmiset ovat uteliaita siitä, kuinka paljon heidän asuntolainansa tulevat maksamaan heille, lainanantajat antavat heille lainatarjouksia, jotka sisältävät lainakorot ja pisteet. Pittsburghin Hefren-Tillotsonin taloussuunnittelun apulaisjohtaja Stephanie McElheny sanoo, että ” yksi piste on yhtä kuin 1 prosentti lainasummasta (ENT. 1 piste $200,000 asuntolaina olisi $2,000).”
McElheny lisää, ” on kahdenlaisia pisteitä, diskonttaus-ja originointipalkkioita:
- alennus: asuntolainan ennakkomaksu; mitä enemmän maksat, sitä pienempi korko.
- Lähtöpalkkio: lainanantaja veloittaa lainan myöntämisestä aiheutuvien kustannusten kattamiseksi.”
jos aiot pysyä kotona lähitulevaisuudessa, se voi olla syytä maksaa näistä pisteistä, koska voit päätyä säästää rahaa korko asuntolainan. Voisit säästää, että ylimääräistä rahaa kuukausittain ja laittaa sen kohti yleistä asuntolainan maksu.
Crunch the numbers
” Call your mortgage holder or look the latest statement. Tarvitset nykyisen saldon. Kun sinulla on tuo numero, sinun täytyy laskea, mitä maksut ovat, jotta voit maksaa asuntolainan pois viiden vuoden kuluttua, Neal Frankle sanoo the Wealth Pilgrim-sivustolla.
Frankle jatkaa: ”voit joko pyytää asuntoluottoyhtiötä tekemään matematiikan, tai voit tehdä sen itse. Jos teet sen itse, voit käyttää seuraavaa kaavaa Excelissä:
Oletetaan, että jäljellä oleva saldosi on 200 000 dollaria, korkosi on 5 prosenttia ja haluat maksaa saldon pois 60 maksussa – viidessä vuodessa. Excelissä kaava on PMT (korko/maksujen määrä vuodessa, maksujen kokonaismäärä, jäljellä oleva saldo). Joten, tässä esimerkissä Kirjoita =PMT (.05/12,60,200000). Kaavan tuotto on 3 774 dollaria. Se on kuukausimaksu sinun täytyy tehdä, jos haluat maksaa pois kodin kiinnitys $200,000 5 prosenttia viiden vuoden aikana.”
Frankle sanoo, että ” sama 30 vuoden aikana maksettu asuntolaina on vain 1 073 dollaria kuukaudessa, joten ole varautunut, kun teet tämän laskelman. Se on paljon suurempi kuin nykyiset maksut. Nyt sinulla on numerosi. Saatat huomata, että maksu on kaksi-tai kolminkertainen nykyiseen asuntolainaasi verrattuna. Pysykää rauhallisina.”
maksa muut velkasi
”velan takaisinmaksun ratkaiseva sääntö on: selvitä ensin Kalleimmat velat”, ehdottaa Martin Lewis, MoneySavingExpert.com. ”Tee niin, ja korko ei kerry yhtä nopeasti, säästää rahaa ja antaa sinulle enemmän mahdollisuuksia selvittää velkoja aikaisemmin.”
nyrkkisääntönä ” Tyhjennä korkeakorkoiset luottokortit ja lainat ennen kuin maksat liikaa asuntolainaasi, koska ne ovat yleensä kalliimpia.”
maksa ylimääräistä
”joka kerta kun maksat ylimääräistä asuntolainastasi, lisää jokaisesta maksusta sen jälkeen kohdistuu päärahaasi”, kertoo bestseller-kirjailija ja radiojuontaja Dave Ramsey.
” tässä muutamia vaihtoehtoja ylimääräisten maksamiseen ja esimerkkejä siitä, miten lisämaksut vaikuttavat keskimääräiseen 220 000 dollarin, 30 vuoden asuntolainaan, jonka korko on 4%:
- tee ylimääräinen asuntomaksu joka vuosineljännes, niin säästät 65 000 dollaria koroissa ja maksat lainasi pois 11 vuotta etuajassa.
- Jaa maksusi 12: lla ja lisää tämä summa jokaiseen kuukausimaksuun tai maksa puolet maksustasi joka toinen viikko. Maksat yhden ylimääräisen maksun joka vuosi, säästät 24 000 dollaria ja lyhennät asuntolainaasi neljä vuotta.
- pyöristä maksusi niin, että maksat vähintään muutaman ylimääräisen dollarin kuussa.
- korota maksuasi, kun saat korotuksen tai bonuksen.”
Dave suosittelee, että ” tarkistat asian asuntolainayhtiöstäsi ennen kuin suoritat ylimääräisiä lainapääomamaksuja. Jotkut yritykset hyväksyvät lisämaksuja vain tiettyinä aikoina tai ne voivat periä ennakkomaksumaksuja. Ja varmista aina, että lisäraha kohdistuu päämieheen eikä ensi kuun maksuun.”
tee kahden viikon lyhennykset
”kahden viikon asuntolaina on sellainen, josta lainanottaja maksaa joka toinen viikko puolet täysin kuolettavasta kuukausimaksusta”, selittää Jack Guttenberg, aka: the Mortgage Professor. ”Koska joka toinen viikko on 26 jaksoa vuodessa, joka toinen viikko tuottaa yhden ylimääräisen kuukausimaksun joka vuosi. Tämä johtaa siihen, että maksuaika lyhenee merkittävästi. Esimerkiksi 4 prosentin 30 vuoden laina, joka on muunnettu kahden viikon välein, maksaa takaisin 310 kuukaudessa-tai 25 vuodessa, 10 kuukaudessa.”
Dr. Guttenberg lisää, että tämä ”on järkevää lainanottajille, joilla on kyky maksaa enemmän kuin tarvitaan, mutta jotka tarvitsevat kurinalaista rutiinia.”Ja koska jotkut pankit tätä varten, voit luoda oman avaamalla uuden pankkitilin, jossa” talletat puolet maksusta kahden viikon välein, ja nostat täyden kuukausimaksun joka kuukausi toimitettavaksi lainanantajalle. Vuoden lopussa tilillä on tarpeeksi tuplamaksua.”
Be frugal
Andrea Stewart ja Honer pystyivät maksamaan asuntolainansa pois vain 7 vuodessa. He aloittivat istuttamalla puutarhan takapihalleen. ”On itse asiassa helpompaa mennä takapihalle ja poimia tavaroita kuin mennä ruokakauppaan”, Honer sanoi. ”Pidämme orgaanisesta elementistä sekä siitä, että se on valtava lasku.”Tämä ei ainoastaan säästänyt heidän ruokakauppalaskuissaan, vaan myös heidän bensassaan, koska heidän ei tarvinnut ajaa kauppaa yhtä paljon.
pariskunta myös rutisti lukuja ja totesi, että he voisivat elää vain yhdellä tulolla. Toinen tulo meni asuntolainaan. ”Mielestäni olimme aina säästäväisiä aluksi-olemme molemmat säästäjiä”, Stewart sanoi. ”Ostaessamme kysyimme itseltämme muun muassa:’ tekeekö tämä meidät todella onnellisiksi? Yritämme saada kokemuksia matkustamisesta, mutta en ajattele paljoa.”
osui pääomaan alkuvuodesta
”asuntolainasi ensimmäisten vuosien aikana voi näyttää siltä, että maksat vain korkoa eikä pääoma pienene lainkaan”, sanoo toimituspäällikkö Nila Sweeney tai Property Market Insider. ”Valitettavasti, olet luultavasti oikeassa,koska tämä on yksi valitettava vaikutuksia Koronkorko. Joten sinun täytyy yrittää kaikkensa saada osa päämiehestä takaisin aikaisin ja huomaat eron.”
” jokainen dollari, jonka sijoitat asuntolainaasi yli takaisinmaksusummasi, hyökkää pääomaa vastaan, mikä tarkoittaa, että myöhemmin maksat korkoa pienemmästä summasta. Ylimääräiset kertakorvaukset tai säännölliset lisälyhennykset auttavat sinua lyhentämään laina-aikaa monta vuotta.”
käytä veronpalautuksesi
kuten aiemmin todettiin, tapa maksaa asuntolainasi nopeasti pois on tehdä ylimääräisiä maksuja niin kauan kuin asuntolainasi sallii”, sijoittaja ja kirjailija Dan Dzombak sanoo. ”Monille se on helpommin sanottu kuin tehty.”
” yksi strategia, joka voi tehdä tästä totta sinulle on käyttää veronpalautuksesi yhden suuren ylimääräisen asuntolainan maksamiseen vuodessa.”Back in 2015 it was” estimated 75% of veronmaksajat saavat palautuksen tänä vuonna, ja toistaiseksi 2015 verokaudella keskimääräinen veronpalautus on $3,586, 10,5% lisäys viime vuoden verokauteen.”
” yhden 3 600 dollarin ylimääräisen asuntolainan maksamisella joka vuosi on suurin piirtein sama vaikutus kuin 300 dollarin ylimääräisellä kuukausimaksulla: voit maksaa lainasi pois noin 12 vuotta etuajassa.”
kaada jokainen ylimääräinen käteinen asuntolainaasi
pyhitä jokainen saamasi windfall — bonus, korotus tai loma — tai valmistujaislahja-velan maksamiseen”, suosittelee Marilyn Lewis Money Talks News-lehdessä.
” korkeakorkoinen velka on tietenkin etusijalla. Mutta jos sinulla on riittävä hätäsäästörahasto ja asuntolaina on ainoa velkasi, älä edes kysy itseltäsi, mitä teet ylimääräisellä rahalla, kun se joutuu käsiisi: lisää se asuntolainan maksuun ja määrittele se lisäpääomaksi.”
Refinance your mortgage
” Refinancing your mortgage loan can help you in a few different ways, ” writes Morgan Quinn for gobanking Rates:
- lainaa voi lyhentää ja urheilla isommilla maksuilla, kunnes se on maksettu pois.
- voit saada pienemmän koron.
Quinn lisää, että ” näiden jälleenrahoitusvaihtoehtojen avulla voit maksaa asuntolainasi pois alkuvuosina etuajassa, jopa — ja säästää tuhansia koroissa, sillä asuntolainan Jälleenrahoitus antaa sinulle mahdollisuuden laatia upouuden lainan.”
” jos sinulla ei ole paljon — tai yhtään-pääomaa kodissasi, saatat päästä Home Affordable Refinance Program-ohjelmaan.
saadakseen harpun on täytettävä seuraavat vaatimukset:
- sinun täytyy olla ajan tasalla asuntolainasi suhteen.
- asuntosi on oltava ensisijainen asuinpaikkasi.
- lainasi on oltava Fannie Maen Freddie Macin omistuksessa.
- lainan on täytynyt olla peräisin 31.toukokuuta 2009 tai sitä ennen.
- nykyinen laina – arvosi on oltava yli 80 prosenttia.”
tilan vuokraaminen
jakamistalouden ollessa täydessä vauhdissa on helpompaa kuin koskaan vuokrata ylimääräinen makuuhuone, autotalli tai parkkipaikka. Jos lähdet lomalle kahdeksi viikoksi, harkitse kotisi listaamista Airbnb: hen, jotta voit tienata hieman ylimääräistä rahaa poissa ollessasi. Se ylimääräinen raha voitaisiin lisätä asuntolainan maksuun.
voisit myös mennä täysillä ja vuokrata koko huoneen, kuten personal finance-kirjailija Sean Cooper.
hän kertoo LearnVest-lehdessä löytäneensä vuonna 2012 ” hiljattain remontoidun, yksikerroksisen bungalowin kellarihuoneistoineen erinomaiselta paikalta läheltä Ontariojärveä.”Hän asui kellarissa ja vuokrasi pääkerroksen maksaakseen asuntolainansa. Hän sanoo, että hänen ” kiinteistönvälittäjä oli tarpeeksi mukava auttaa näyttämään omaisuuttani mahdollisille vuokralaisille heinäkuussa 2012, ennen kuin edes muutin, ja pian olin vuokrannut talon.”
Cooper oli myös säästäväinen ja hänellä oli toinen työ viikonloppuisin, mutta hän sai kuitattua 100 000 dollaria asuntolainastaan vain kahdessa vuodessa vuokraamalla kotinsa.