Haluatko vetäytyä hiljaiseloon rannalle tai viettää kultaiset vuotesi globetrotting eksoottisiin paikkoihin, yksi asia on varma: eläkkeelle jääminen on todennäköisesti kallein asia, josta koskaan maksat.
ja toisin kuin muissa suurissa elämänhankinnoissa (autot, asunnot, korkeakoulut) ei ole lainaa eläkepäiviä varten. Se tarkoittaa, että joudut säästämään sitä varten.
merkitään 401(k). Se on erityinen tili, jonka voit kirjautua työpaikalla, jos työnantajasi tarjoaa sellaisen,ja se on suunniteltu erityisesti auttamaan sinua säästämään eläkkeelle. Tässä 101 on 401(k)s.
lyhyt historia 401(K)
huolimatta suosiostaan nykyään, 401 (k) suunnitelmat syntyivät lähes vahingossa. Se alkoi, kun kongressi hyväksyi Revenue Act of 1978, joka sisälsi säännös, joka lisättiin Internal Revenue Code — pykälä 401(k) — joka mahdollisti työntekijöille välttää verotetaan lykätty korvaus.
vuonna 1980 etuuskonsultti Ted Benna viittasi pykälään 401(k) tutkiessaan tapoja suunnitella asiakkaalle veroystävällisempiä eläkeohjelmia. Hän keksi, että työntekijät voisivat säästää ennen veroja eläkerahoja samalla, kun he saavat työnantajamitoituksen. Hänen asiakkaansa hylkäsi ajatuksen, joten Bennan omasta yrityksestä, the Johnson Companiesista, tuli ensimmäinen yhtiö, joka tarjosi 401(k) – suunnitelman työntekijöilleen.
vuonna 1981 verovirasto antoi uudet säännöt, joiden mukaan työntekijät saivat rahoittaa 401(k): nsä palkanmaksuvähennyksillä, mikä sai 401(k): n suosion nousuun. Kahden vuoden sisällä lähes puolet kaikista suurista yrityksistä tarjosi 401(k)s: ää tai harkitsi sitä, työsuhde-etuuksien tutkimuslaitos kertoo.
miten 401 (K) toimii
jos työnantajasi tarjoaa 401(k): tä ja täytät kelpoisuusvaatimukset, voit ilmoittautua järjestelyyn ja alkaa suorittaa maksuja palkanlaskennan kautta. Ennen kuin alat tehdä lahjoituksia, sinun on kuitenkin päätettävä:
- millainen 401 (k) haluat: Perinteinen tai Roth
- kuinka paljon haluat säästää
- mitä haluat tehdä säästämilläsi rahoilla
401(k) s tulevat kaksi eri makuja: perinteinen ja Roth. Vaikka heidän sydämessään he pyrkivät samaan päämäärään-kannustamaan amerikkalaisia säästämään enemmän eläkkeelle tarjoamalla verohelpotuksia – he tekevät tämän aivan eri tavoin. Seuraavassa on tärkeimmät tavat, joilla ne eroavat toisistaan.
onko vielä kysyttävää? Klikkaa tästä saadaksesi yhteyden yhteen talousneuvojistamme.
perinteinen 401 (k): Lahjoituksesi tehdään ennen veroja ja vuosien saatossa rahasi kasvavat verovaroin. Tämä tarkoittaa maksut teet auttaa alentamaan verotettavaa tuloa nyt, ja et maksa mitään veroja joko maksuja tai investointien kasvua, kunnes alkaa tehdä nostoja eläkkeellä. Siinä vaiheessa rahaa verotetaan tavallisena tulona.
Roth 401 (k): eläkemaksusi maksetaan sen jälkeen, kun olet maksanut tuloista veroa, mutta rahasi kasvavat verovapaasti. Koska olet jo maksanut veroja etukäteen, kun nostat rahaa eläkkeen aikana, sinun ei tarvitse maksaa veroja.
kumman valitset, riippuu useista tekijöistä, kuten siitä, tarjoaako yrityksesi todella molempia (Roth 401(k)s: ää ei tarjota yhtä yleisesti kuin perinteistä 401(k)s: ää) ja haluatko verohelpotuksen nyt vai myöhemmin. Se voi olla hyvä idea tehdä sekoitus molempia antaa itsellesi enemmän vaihtoehtoja, miten nostat rahaa eläkkeellä.
miten maksuosuudet
kuinka paljon päätät osallistua 401(k): iin, riippuu todella sinusta, mutta on olemassa enimmäismäärä, jonka verovirasto asettaa vuosittain. Vuodelle 2019 50-vuotiaiden ja sitä nuorempien vuosimaksuraja on 19 000 dollaria. Nämä 50 ja vanhemmat saavat lisätä ”catch-up” osuus $6,000 (mikä tarkoittaa, että he voivat osallistua jopa $25,000).
sen lisäksi, että tiedät rajat, muita tekijöitä, jotka vaikuttavat maksupäätökseesi, ovat se, kuinka paljon sinun on mielestäsi säästettävä eläkettä varten, säästätkö eläkettä varten muunlaisten tilien kautta ja kuinka paljon sinulla on itse asiassa varaa osallistua kuukausittain.
myös työnantajamitoituksen, eli ilmaisen rahan, maksaminen on hyvä idea. Yritys saattaa esimerkiksi vastata puolta maksuista, joita teet ensimmäisen 6 prosentin palkastasi, tai vastata 100 prosenttia siitä, mitä annat tiettyyn dollarimäärään tai prosenttiosuuteen palkastasi. Joissakin harvoissa tapauksissa työnantajasi saattaa jopa sopia yhteen sen kanssa, mitä laitat dollari dollarilta.
kun tiedät kuinka paljon haluat osallistua, valitset, kuinka paljon haluat vähentää jokaisesta palkasta, joka menee suoraan 401(k): si. Tämä voi olla joko prosenttiosuus palkastasi tai tietty dollarisumma. Henkilöstöosastosi kertoo sinulle, miten tämä tehdään, kun sinulle kerrotaan etuuksista.
sijoitusten valitseminen
tyypillisesti 401(k) – suunnitelma tarjoaa valikoiman sijoituksia, jolloin on valittava, mihin sijoittaa rahansa. 401 (k) – järjestelysi tarjoajalla on sinulle vaihtoehtoja, joista voit valita, ja ne voivat sisältää tietyntyyppisiä sijoitusrahastoja tai ”maksukyvyttömyystarjouksia”, jotka perustuvat riskinsietokykyysi (eli kuinka hyvin kestät markkinoiden heilahtelut).
monissa suunnitelmissa voi olla myös niin sanottuja target date-rahastoja, jotka on suunniteltu eläkeaikataulua ajatellen. Heillä saattaa olla riskialttiimpia omaisuuserien kohdentamista aloittaa, mutta tulla konservatiivisempi lähempänä saat tavoite eläkkeelle päivämäärä (siksi nimi).
ota kaikki irti 401(K)
jos olet alkanut laittaa rahaa 401 (k): si, Onneksi olkoon! Selvisit jo vaikeimmasta, eli aloittamisesta. Mutta älä vain aseta sitä ja unohda sitä. Rahaa pitää myös kasvattaa. Nämä vinkit voivat auttaa.
sitoudu nostamaan maksuosuuttasi määräajoin. Jopa vain nostaa oman panoksen 1 prosenttia kuuden kuukauden välein tai vuosi voi auttaa, ja se on epätodennäköistä et menetä, että summa teidän palkka, varsinkin jos jopa oman panoksen aina, kun saat korottaa. Jotkut 401 (k) suunnitelmat jopa voit ajoittaa korotuksen automaattisesti.
Korvamerkitse osa palkankorotuksestasi tai bonuksistasi eläkepäiviä varten. Jos saat ylennyksen, joka nostaa palkkaasi vaikkapa 5 prosenttia, harkitse maksusumman korottamista samalla prosentilla. Tai jos odotat suuri vuoden lopussa bonus, harkitse lähettää joitakin, että 401 (k) kertaluonteinen boost. Tuleva itsesi kiittää sinua.
mikään sijoitusstrategia ei takaa voittoa tai suojaa tappioilta. Kaikkeen sijoittamiseen liittyy jokin riski, mukaan lukien sijoitetun pääoman menetys.
tätä artikkelia ei ole tarkoitettu oikeudelliseksi tai veroneuvonnaksi. Northwestern Mutual ja sen talousedustajat eivät anna oikeudellista tai veroneuvontaa. Verovelvollisten olisi pyydettävä neuvoja erityisolosuhteistaan riippumattomalta oikeus -, kirjanpito-tai veroneuvojalta.
tämä artikkeli on päivitetty 7. toukokuuta 2019.