L’achat d’une maison est un rêve pour à peu près tout le monde. Mais, assumer cette dette massive peut vous empêcher de prendre votre retraite plus tôt, d’envoyer les enfants à l’université ou de prendre ces vacances de rêve. Comme toute autre dette, si vous êtes en mesure de vous débarrasser de votre prêt hypothécaire dès que possible, mieux vous serez sur la route.
Cela peut sembler une bataille difficile que vous ne pouvez pas gagner, mais si vous suivez ces 12 conseils d’experts, vous pourrez peut-être rembourser votre hypothèque d’ici une décennie.
Conseils d’experts pour rembourser votre hypothèque en 10 ans ou moins
Achetez une maison que vous pouvez vous permettre
« Si vous voulez financer une maison, vous devrez d’abord être préqualifié », écrit Mike Timmerman, qui a remboursé son hypothèque en seulement deux ans. « La banque examinera votre situation financière globale et crachera un montant pour lequel vous êtes susceptible d’obtenir un prêt. Certaines personnes utilisent ce numéro pour établir un budget de logement, mais pas moi. »
» La banque ne fait que deviner. J’ai examiné mon budget mensuel et déterminé ce que je voulais dépenser pour le logement « , ajoute Timmerman. « Cela a fini par être beaucoup moins que ce que la banque m’a dit que je pouvais me permettre. »
Comprendre et utiliser les points hypothécaires
Chaque fois que les gens sont curieux de savoir combien leur coût hypothécaire va leur coûter, les prêteurs leur fourniront des devis qui incluent les taux de prêt et les points. Stephanie McElheny, directrice adjointe de la planification financière chez Hefren-Tillotson à Pittsburgh, déclare qu ‘ »un point équivaut à 1% du montant du prêt (ex. 1 point sur une hypothèque de 200 000 $ serait de 2 000 $). »
McElheny ajoute: « il existe deux types de points, la réduction et les frais d’origine:
- Remise: intérêt prépayé sur l’hypothèque; plus vous payez, plus le taux d’intérêt est bas.
- Frais d’origine: facturés par le prêteur pour couvrir les frais de réalisation du prêt. »
Si vous prévoyez rester chez vous dans un avenir prévisible, il peut être utile de payer ces points, car vous finirez par économiser de l’argent sur le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire. Vous pourriez économiser cet argent supplémentaire chaque mois et l’affecter à votre paiement hypothécaire global.
Croquez les numéros
» Appelez votre détenteur de prêt hypothécaire ou consultez le dernier relevé. Vous aurez besoin du solde impayé actuel. Une fois que vous aurez ce nombre, vous devrez calculer ce que seront les paiements pour rembourser l’hypothèque dans cinq ans « , explique Neal Frankle sur The Wealth Pilgrim.
Frankle poursuit: « Vous pouvez demander à la société de prêts hypothécaires de faire le calcul, ou vous pouvez le faire vous-même. Si vous le faites vous-même, vous pouvez utiliser la formule suivante dans Excel:
Disons que votre solde impayé est de 200 000 $, votre taux d’intérêt est de 5% et que vous souhaitez rembourser le solde en 60 paiements – cinq ans. Dans Excel, la formule est PMT (taux d’intérêt / nombre de paiements par an, nombre total de paiements, solde impayé). Donc, pour cet exemple, vous tapez =PMT(.05/12,60,200000). La formule rapportera 3 774 $. C’est le paiement mensuel que vous devez effectuer si vous souhaitez rembourser votre prêt hypothécaire de 200 000 $ à 5% sur cinq ans. »
Frankle dit que « La même hypothèque remboursée sur 30 ans n’est que de 1 073 a par mois, alors soyez prêt lorsque vous faites ce calcul. Il sera beaucoup plus élevé que vos paiements actuels. Maintenant, vous avez votre numéro. Vous constaterez peut-être que le paiement correspond à deux ou trois fois votre prêt hypothécaire actuel. Restez calme. »
Remboursez vos autres dettes
« Une règle cruciale du remboursement de la dette est: effacez d’abord les dettes les plus chères », suggère Martin Lewis, fondateur de MoneySavingExpert.com . « Faites-le et les intérêts ne s’accumulent pas aussi rapidement, ce qui vous fait économiser de l’argent et vous donne plus de chances d’effacer vos dettes plus tôt. »
En règle générale, » Effacez les cartes de crédit et les prêts à taux d’intérêt élevé avant de surpayer votre prêt hypothécaire, car ils sont généralement plus chers. »
Payez un supplément
« Chaque fois que vous payez un supplément sur votre prêt hypothécaire, une plus grande partie de chaque paiement est appliquée à votre solde de capital », explique l’auteur et animateur de radio à succès Dave Ramsey.
« Voici quelques options pour payer un supplément et des exemples de la façon dont les paiements supplémentaires affecteront l’hypothèque moyenne de 220 000 $ sur 30 ans avec un taux d’intérêt de 4%:
- Faites un paiement supplémentaire chaque trimestre, et vous économiserez 65 000 interest en intérêts et rembourserez votre prêt 11 ans plus tôt.
- Divisez votre paiement par 12 et ajoutez ce montant à chaque paiement mensuel ou payez la moitié de votre paiement toutes les deux semaines, également appelées paiements aux deux semaines. Vous effectuerez un paiement supplémentaire chaque année, ce qui vous permettra d’économiser 24 000 $ et de réduire votre prêt hypothécaire de quatre ans.
- Arrondissez vos paiements pour que vous payiez au moins quelques dollars supplémentaires par mois.
- Augmentez votre paiement lorsque vous obtenez une augmentation ou un bonus. »
Dave vous recommande de » vérifier auprès de votre société hypothécaire avant d’effectuer des paiements de capital supplémentaires. Certaines entreprises n’accepteront des paiements supplémentaires qu’à des moments précis, ou elles peuvent facturer des pénalités de paiement anticipé. Et assurez-vous toujours que l’argent supplémentaire est appliqué au principal et non au paiement du mois prochain. »
Effectuer des paiements aux deux semaines
« Une hypothèque aux deux semaines est une hypothèque sur laquelle l’emprunteur effectue un paiement égal à la moitié du paiement mensuel entièrement amorti toutes les deux semaines », explique Jack Guttenberg, alias: Le professeur d’hypothèques. « Comme il y a 26 périodes bimensuelles dans une année, la bimensuelle produit l’équivalent d’un paiement mensuel supplémentaire chaque année. Il en résulte un raccourcissement important de la période de paiement. Par exemple, un prêt de 4% sur 30 ans converti en deux semaines est rentable en 310 mois – ou 25 ans, 10 mois. »
Dr. Guttenberg ajoute que cela « est logique pour les emprunteurs qui ont la capacité de payer plus que nécessaire mais qui ont besoin de la discipline d’une routine bien définie. »Et, comme certaines banques pour cela, vous pouvez créer le vôtre en ouvrant un nouveau compte bancaire où « vous déposez la moitié du paiement toutes les deux semaines et retirez le paiement mensuel complet tous les mois pour soumission au prêteur. À la fin d’une année, il y aura suffisamment sur le compte pour un double paiement. »
Soyez économes
Andrea Stewart et Honer ont pu rembourser leur hypothèque en seulement 7 ans. Ils ont commencé par planter un jardin dans leur jardin. « Il est en fait plus facile d’aller dans votre jardin et de ramasser des choses que d’aller à l’épicerie », a déclaré Honer. « Nous aimons l’élément organique et c’est une énorme coupe de facture. »Cela a non seulement permis d’économiser sur leurs factures d’épicerie, mais aussi sur leur essence, car ils n’avaient pas à conduire le magasin autant.
Le couple a également croqué les chiffres et a constaté qu’ils ne pouvaient vivre que d’un seul revenu. Ce deuxième revenu est allé à leur hypothèque. « Je pense que nous avons toujours été frugaux au début — nous sommes tous les deux des épargnants », a déclaré Stewart. « Une des choses que nous nous sommes posées lorsque nous avons fait un achat était: « Est-ce que cela va vraiment nous rendre heureux? » We Nous essayons d’avoir des expériences comme voyager et des choses comme ça, oui, mais je ne pense pas beaucoup de choses. »
Frappez le capital tôt
« Au cours des premières années de votre prêt hypothécaire, il peut sembler que vous ne payez que des intérêts et que le capital ne diminue pas du tout », explique Nila Sweeney, rédactrice en chef ou Insider du marché immobilier. « Malheureusement, vous avez probablement raison, car c’est l’un des effets malheureux de l’intérêt composé. Vous devez donc tout essayer pour obtenir le remboursement anticipé d’une partie du capital et vous remarquerez la différence. »
» Chaque dollar que vous mettez dans votre prêt hypothécaire au-dessus du montant de votre remboursement attaque le capital, ce qui signifie que vous paierez des intérêts sur un montant inférieur. Des sommes forfaitaires supplémentaires ou des remboursements supplémentaires réguliers vous aideront à réduire de nombreuses années la durée de votre prêt. »
Utilisez votre remboursement d’impôt
Comme indiqué précédemment, le moyen de rembourser rapidement votre prêt hypothécaire consiste à effectuer des paiements supplémentaires tant que votre prêt hypothécaire vous le permet », explique l’investisseur et écrivain Dan Dzombak. » Pour beaucoup de gens, c’est plus facile à dire qu’à faire. »
» Une stratégie qui peut en faire une réalité pour vous consiste à utiliser votre remboursement d’impôt pour effectuer un important paiement hypothécaire supplémentaire par année. »En 2015, il était estimé que 75% des contribuables obtiendront un remboursement cette année, et jusqu’à présent pour la saison des impôts 2015, le remboursement d’impôt moyen est de 3 586 $, une augmentation de 10,5% par rapport à la saison des impôts de l’année dernière. »
» Effectuer un paiement hypothécaire supplémentaire de 3 600 every chaque année a à peu près le même effet que de faire un paiement mensuel supplémentaire de 300 $: Vous pouvez rembourser votre prêt environ 12 ans plus tôt. »
Versez chaque peu d’argent supplémentaire dans votre prêt hypothécaire
Consacrez chaque aubaine — un bonus, une augmentation ou un cadeau de vacances ou de remise de diplôme — que vous recevez pour rembourser votre dette », recommande Marilyn Lewis dans Money Talks News.
« De toute évidence, la dette à taux d’intérêt le plus élevé est prioritaire. Mais si vous avez un fonds d’épargne d’urgence adéquat et que votre prêt hypothécaire est votre seule dette, ne vous demandez même pas ce que vous ferez de l’argent supplémentaire lorsqu’il vous tombera entre les mains: ajoutez-le à votre paiement hypothécaire, en le désignant comme principal supplémentaire. »
Refinancez votre prêt hypothécaire
« Le refinancement de votre prêt hypothécaire peut vous aider de différentes manières », écrit Morgan Quinn pour GoBanking Rates:
- Vous pouvez raccourcir le prêt et braver des paiements plus élevés jusqu’à ce qu’il soit remboursé.
- Vous pouvez obtenir un taux d’intérêt inférieur.
Quinn ajoute que » Ces options de refinancement pourraient vous permettre de rembourser votre prêt hypothécaire tôt — des années plus tôt, même – et vous faire économiser des milliers d’intérêts, car le refinancement d’un prêt hypothécaire vous donne la possibilité de contracter un tout nouveau prêt. »
» Si vous n’avez pas beaucoup de capitaux propres dans votre maison, vous pourriez être admissible au Programme de refinancement à prix abordable.
Pour être admissible à la HARPE, vous devez répondre aux exigences suivantes:
- Vous devez être à jour sur votre prêt hypothécaire.
- Votre domicile doit être votre résidence principale.
- Votre prêt doit appartenir à Freddie Mac de Fannie Mae.
- Votre prêt doit avoir été contracté au plus tard le 31 mai 2009.
- Votre ratio prêt-valeur actuel doit être supérieur à 80 %. »
Louer un espace
Avec l’économie du partage qui bat son plein, il est plus facile que jamais de louer une chambre supplémentaire, un garage ou une place de parking. Si vous partez en vacances pendant deux semaines, envisagez d’inscrire votre maison sur Airbnb afin de pouvoir gagner un peu plus d’argent pendant votre absence. Cet argent supplémentaire pourrait être ajouté à votre paiement hypothécaire.
Vous pouvez également tout faire et louer votre chambre entière, comme l’écrivain de finances personnelles Sean Cooper.
Il explique dans LearnVest qu’en 2012, il a trouvé « un bungalow d’un étage récemment rénové avec un appartement au sous-sol, dans un emplacement idéal près du lac Ontario. »Il habiterait au sous-sol et louerait l’étage principal afin de rembourser son hypothèque. Il dit, que son « agent immobilier était assez gentil pour aider à montrer ma propriété aux locataires potentiels en juillet 2012, avant même d’emménager, et bientôt j’avais loué la maison. »
Cooper était également frugal et avait un deuxième emploi le week-end, mais il a pu rembourser 100 000 $ sur son hypothèque en seulement deux ans en louant sa maison.