Que vous souhaitiez vous retirer dans une vie tranquille sur la plage ou passer vos années dorées à voyager dans des endroits exotiques, une chose est sûre: la retraite sera probablement la chose la plus chère que vous ayez jamais payée.
Et contrairement à d’autres achats importants à vie (voitures, maisons, collège), il n’y a pas de prêts pour la retraite. Cela signifie que vous devrez économiser pour cela.
Entrez le 401(k). C’est un compte spécial auquel vous pouvez vous inscrire au travail, si votre employeur en offre un, et il est conçu spécifiquement pour vous aider à épargner en vue de la retraite. Voici les 101 sur 401 (k) s.
UNE BRÈVE HISTOIRE DES 401 (K)
Malgré leur popularité aujourd’hui, les plans 401 (k) ont été créés presque par accident. Cela a commencé lorsque le Congrès a adopté la Loi sur le revenu de 1978, qui comprenait une disposition qui a été ajoutée à l’Internal Revenue Code — Section 401 (k) — qui permettait aux employés d’éviter d’être imposés sur une rémunération différée.
En 1980, le consultant en avantages sociaux Ted Benna s’est référé à l’article 401(k) alors qu’il recherchait des moyens de concevoir des programmes de retraite plus favorables à l’impôt pour un client. Il a eu l’idée de permettre aux employés d’économiser de l’argent avant impôt dans un régime de retraite tout en recevant une contrepartie de l’employeur. Son client a rejeté l’idée, alors la propre entreprise de Benna, The Johnson Companies, est devenue la première entreprise à fournir un plan 401 (k) à ses travailleurs.
En 1981, l’IRS a publié de nouvelles règles qui permettaient aux employés de financer leur 401 (k) par le biais de retenues salariales, ce qui a lancé la popularité du 401 (k). En deux ans, près de la moitié des grandes entreprises proposaient 401(k)s ou envisageaient de le faire, selon le Employee Benefits Research Institute.
FONCTIONNEMENT D’un 401(K)
Si votre employeur offre un 401(k) et que vous remplissez les conditions d’admissibilité, vous pouvez vous inscrire au régime et commencer à cotiser via la paie. Avant de commencer à faire des contributions, cependant, vous devrez décider:
- Quel type de 401 (k) vous voulez: Traditionnel ou Roth
- Combien vous voulez économiser
- Ce que vous voulez faire avec l’argent que vous économisez
401( k) s viennent en deux saveurs distinctes: Traditionnel et Roth. Bien que dans leur cœur, ils visent à atteindre le même objectif — encourager les Américains à épargner davantage pour la retraite en offrant des incitations fiscales — ils le font de manière radicalement différente. Voici les principales façons dont ils diffèrent.
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Traditionnel 401 (k): Vos cotisations sont versées avant impôts et, au fil des ans, votre argent augmente avec report d’impôt. Cela signifie que les cotisations que vous versez contribuent à réduire votre revenu imposable dès maintenant et que vous ne payez aucun impôt sur vos cotisations ou sur la croissance de vos placements avant de commencer à effectuer des retraits à la retraite. À ce stade, l’argent sera imposé comme revenu ordinaire.
Roth 401 (k): Vos cotisations sont versées après avoir payé l’impôt sur le revenu, mais votre argent augmente en franchise d’impôt. Parce que vous avez déjà payé des impôts à l’avance, lorsque vous retirez de l’argent pendant la retraite, vous n’aurez pas à payer d’impôts.
Celui que vous choisirez dépendra d’un certain nombre de facteurs, notamment si votre entreprise offre les deux (les Roth 401 (k) ne sont pas aussi couramment offerts que les traditionnels 401 (k)) et si vous souhaitez un allégement fiscal maintenant ou plus tard. C’est peut-être une bonne idée de mélanger les deux pour vous donner plus d’options sur la façon dont vous retirez de l’argent à la retraite.
COMMENT FAIRE DES CONTRIBUTIONS
Combien vous décidez de contribuer à votre 401 (k) dépend vraiment de vous, mais il y a un montant maximum qui est fixé par l’IRS chaque année. Pour 2019, le plafond de cotisation annuel pour les travailleurs de 50 ans et moins est de 19 000 $. Les personnes de 50 ans et plus peuvent ajouter une contribution de » rattrapage » de 6 000 $ (ce qui signifie qu’elles peuvent contribuer jusqu’à 25 000 $).
En plus de connaître les limites, d’autres facteurs qui joueront dans votre décision de cotisation comprendront le montant que vous pensez devoir épargner pour la retraite, si vous épargnez pour la retraite par le biais d’autres types de comptes et combien vous pouvez réellement vous permettre de cotiser chaque mois.
De plus, c’est une bonne idée d’essayer de contribuer suffisamment pour rencontrer votre partenaire employeur, qui est de l’argent gratuit. Une entreprise peut, par exemple, correspondre à la moitié des cotisations que vous versez sur les 6 premiers pour cent de votre salaire, ou correspondre à 100 pour cent de ce que vous contribuez jusqu’à un certain montant en dollars ou un certain pourcentage de votre salaire. Dans de rares cas, votre employeur peut même égaler ce que vous mettez dollar pour dollar.
Une fois que vous savez combien vous souhaitez cotiser, vous choisirez le montant que vous souhaitez déduire de chaque chèque de paie qui ira directement dans votre 401 (k). Cela peut être un pourcentage de votre salaire ou un montant en dollars spécifique. Votre service des ressources humaines vous expliquera comment procéder lorsque vous vous informerez de vos avantages.
CHOIX DE VOS PLACEMENTS
En règle générale, un plan 401(k) offre une gamme de placements, ce qui signifie que vous devez choisir dans quoi investir votre argent. Votre fournisseur de régime 401(k) aura le choix entre des options, qui pourraient inclure des types spécifiques de fonds communs de placement ou des offres « par défaut » en fonction de votre tolérance au risque (c.-à-d. dans quelle mesure vous pouvez supporter les fluctuations du marché).
De nombreux régimes peuvent également inclure des fonds à date cible, conçus en tenant compte de votre calendrier de retraite. Ils peuvent avoir des allocations d’actifs plus risquées pour commencer, mais deviennent plus prudents plus vous vous rapprochez de votre date de retraite cible (d’où le nom).
TIRER LE MEILLEUR PARTI DE VOTRE 401 (K)
Si vous avez commencé à mettre de l’argent dans votre 401 (k), félicitations! Vous avez déjà passé la partie la plus difficile, qui commence. Mais ne vous contentez pas de le régler et de l’oublier. Vous devez également garder votre argent en croissance. Ces conseils peuvent vous aider.
Engagez-vous à augmenter périodiquement votre contribution. Même augmenter votre contribution de 1% tous les six mois ou tous les ans peut vous aider, et il est peu probable que vous manquiez ce montant de votre chèque de paie, surtout si vous augmentez votre contribution chaque fois que vous obtenez une augmentation. Certains plans 401(k) vous permettent même de planifier une augmentation automatiquement.
Affectez une partie de votre augmentation ou de vos primes à la retraite. Si vous recevez une promotion qui augmente votre salaire de, disons, 5%, envisagez d’augmenter le montant de votre contribution du même pourcentage. Ou si vous vous attendez à un gros bonus de fin d’année, envisagez d’en envoyer une partie à votre 401 (k) pour un coup de pouce unique. Votre futur moi vous remerciera.
Aucune stratégie d’investissement ne peut garantir un profit ou protéger contre les pertes. Tous les placements comportent un certain risque, y compris la perte du capital investi.
Cet article n’est pas conçu comme un conseil juridique ou fiscal. Northwestern Mutual et ses représentants financiers ne donnent pas de conseils juridiques ou fiscaux. Les contribuables devraient demander conseil à un conseiller juridique, comptable ou fiscal indépendant concernant leur situation particulière.
Cet article a été mis à jour le 7 mai 2019.