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Par Natalie Wise
Cette histoire est apparue à l’origine sur LearnVest comme « Les Avantages et les inconvénients de Mettre vos factures en paiement automatique. »
Qu’on le veuille ou non, l’automatisation est la voie du futur. Et quand il s’agit de votre argent, pouvoir le « régler et l’oublier » peut rendre le paiement des factures beaucoup plus facile.
Mais avant de mettre chacun de vos comptes sur paiement automatique, appuyez sur pause. Parce que même s’il peut rendre la vie super pratique, il peut tout aussi facilement causer des dommages si vous ne faites pas attention à la façon dont vous l’utilisez.
Après tout, la mise en place de paiements automatisés signifie que vous autorisez votre argent à quitter votre compte courant de manière récurrente chaque mois afin de payer votre compagnie de carte de crédit, votre prêteur hypothécaire, votre fournisseur de téléphonie cellulaire, votre fournisseur de services d’abonnement, etc. – ce qui pourrait être désastreux si vous ne faites pas attention à tous ces débits. (Note latérale: Bien que vous puissiez également configurer le paiement automatique pour débiter votre carte de crédit à la place, nous ne le recommandons pas, sauf si vous êtes sûr de pouvoir rembourser vos soldes chaque mois.)
Vous ne savez pas si le paiement automatique a du sens pour vous? Considérez ces avantages et inconvénients.
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Le cas de la rémunération automatique
Vous facilitez la tâche pour atteindre vos objectifs. Le pro le plus évident pour le paiement automatique est, bien sûr, la commodité. Avoir vos paiements automatiquement débités à l’heure de la facture signifie une chose de moins à faire pour vous. Mais peut-être encore plus important, le paiement automatique vous aide à atteindre plus facilement les objectifs que vous vous êtes fixés, y compris à vous payer en premier.
« Le plus grand avantage de l’utilisation d’auto-pay est la cohérence — mettre en place un plan et être tenu responsable », explique Jason Preti, CFP®, un planificateur financier basé à l’extérieur de Seattle. « Définir le paiement automatique pour rembourser une carte de crédit ou ajouter de l’argent à un compte d’épargne signifie que cela devient un poste permanent dans le budget. »
En d’autres termes, en automatisant des objectifs tels que le remboursement de la dette ou l’augmentation de votre épargne, vous les placez plus haut sur votre liste de priorités, plutôt que de leur attribuer « tout ce qui reste » à la fin du mois.
Vous éliminez la paperasse. Le paiement automatique produit moins de paperasse et moins de factures par la poste puisque la majeure partie de la « trace papier » est électronique. C’est aussi une bonne nouvelle pour vos classeurs et l’environnement. De plus, « Si vous voyagez beaucoup, c’est un excellent moyen de vous assurer que vos factures sont payées si vous n’êtes pas à la maison pour les recevoir », explique Kathleen Burns Kingsbury, thérapeute financière près de Burlington, au Vermont.
Vous pourriez économiser de l’argent. Les paiements électroniques peuvent vous faire économiser de l’argent de manière évidente — il n’est pas nécessaire d’acheter des timbres et il est beaucoup plus facile d’éviter les retards de paiement et les pénalités ultérieures — mais il existe également des avantages cachés. Certains prêteurs, comme les fournisseurs de prêts aux étudiants, offrent un petit rabais sur les taux d’intérêt aux personnes utilisant le paiement automatique pour leurs factures récurrentes. Plusieurs compagnies de téléphone offrent également des bonus pour l’inscription au paiement automatique, des données supplémentaires aux crédits de facture.
Le paiement automatique peut également être un moyen de contrôler les dépenses, dit Preti, en particulier lorsque les retraits sont synchronisés avec les jours de paie. Après tout, si l’argent n’est pas dans votre compte courant parce qu’il a déjà été alloué à vos factures nécessaires, vous ne pouvez pas le faire exploser sur une folie impulsive.
Vous contribuez à maintenir votre pointage de crédit en santé. Votre historique de paiement (c’est—à-dire si vous payez vos factures à temps) représente 35% de votre pointage de crédit – le facteur contributif le plus important. Ainsi, le paiement automatique des factures peut vous aider à ne pas manquer de paiements et potentiellement à réduire votre score. Et avec un meilleur score, les prêteurs et les sociétés de cartes de crédit sont plus susceptibles de vous offrir de meilleures conditions, telles que des taux d’intérêt plus bas.
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L’affaire Contre Auto-Pay
Vous pouvez vous sentir moins actif dans votre vie d’argent. Si vous êtes du genre à préférer garder un œil sur chaque poste de votre budget, la paye automatique peut virer trop lourdement dans le territoire « hors de vue, hors de l’esprit », dit Kingsbury.
De plus, vous pourriez négliger les erreurs qui se produisent occasionnellement avec le paiement automatique, telles que les doubles paiements, les paiements manqués (les entreprises peuvent vous facturer cela même si ce n’était pas de votre faute) et des frais que vous n’avez jamais vus auparavant, ce qui pourrait signaler une fraude.
Vous pouvez avoir des difficultés avec vos flux de trésorerie. Si vous vivez chèque de paie à chèque de paie et que vous constatez que vous avez peu de coussin de trésorerie à la fin de chaque mois, le paiement automatique n’est peut-être pas pour vous. En effet, un débit mal synchronisé peut entraîner un compte à découvert, des chèques rejetés ou un effet domino des paiements manqués ultérieurs — et tous les frais de pénalité qui vont avec.
Vous pouvez être trop à l’aise pour effectuer des paiements minimums. Si vous ne payez automatiquement que le montant minimum dû sur une dette à intérêt élevé (et en effet, certains prêteurs ne vous permettent que de payer automatiquement des montants minimums), vous risquez de vous rendre plus difficile de réduire ces soldes. Si vous pouvez vous permettre d’investir davantage dans les cartes de crédit à taux d’intérêt élevé ou les prêts étudiants privés, par exemple, vous devriez probablement le faire afin d’éviter de payer plus d’intérêts à long terme.
L’inscription à auto-pay peut également rendre plus difficile le paiement occasionnel et ponctuel sur votre compte, comme le doublement du paiement d’une voiture si une aubaine vous arrive.
Vous pourriez finir par payer pour des choses que vous n’utilisez plus. Pensez aux services de streaming de musique ou de vidéo, aux abonnements aux salles de sport, aux plateformes de jeux en ligne, aux boîtes d’abonnement, aux sites d’adhésion et même aux casiers de stockage dont vous n’avez plus besoin. Tout cela peut facilement et inutilement drainer un budget.
Kingsbury recommande de passer en revue toutes vos dépenses de paiement automatique une fois par année pour déterminer ce qui reste et ce qui va. Elle suggère également de s’assurer que vos retraits par paiement automatique proviennent d’un seul compte afin qu’il soit plus facile de tout voir au même endroit.
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Le Verdict final
Le paiement automatique peut être une bonne chose si vous vous engagez à rester au top de vos finances et à avoir une certaine marge de manœuvre dans votre budget. Fondamentalement, si votre banque peut gérer facilement plusieurs paiements automatisés et que vous maîtrisez bien vos dépenses et que vous êtes confiant de ne pas faire de découvert, payez automatiquement.
Cependant, si la gestion de l’argent qui entre et sort de votre compte bancaire est stressante ou délicate, vous voudrez peut-être réfléchir à deux fois avant de suivre la voie du paiement automatique. Il se peut que vous deviez affiner un peu plus votre budget et vos dépenses avant de configurer des débits récurrents.
Si vous aimez l’idée du paiement automatique mais que vous avez besoin de flexibilité de temps en temps, réfléchissez aux questions suivantes avant de le configurer:
- Pouvez-vous ajuster ou annuler vos paiements automatiques?
- Pouvez-vous choisir la date et le montant de votre retrait?
- Si vous effectuez un paiement manuel unique, annule-t-il le paiement automatique pour l’avenir?
Il pourrait également être judicieux de conserver un document papier ou électronique contenant tous vos montants de paiement automatique au même endroit afin que vous sachiez ce que vous payez chaque mois. Après tout, comme le dit Preti, « Auto-pay est un outil pour vous simplifier la vie, pas un fixateur de budget sans faille. »