Malgré ce que la publicité de Visa et Mastercard voudrait vous faire croire, la plupart des entreprises d’aujourd’hui acceptent en fait les cartes American Express. Cependant, pour les commerçants qui cherchent à ajouter Amex à leur répertoire d’options de paiement, l’entreprise a été un défi. Des taux de traitement plus élevés et la nécessité de dispositions contractuelles distinctes ont dissuadé de nombreux propriétaires de petites entreprises de se soucier d’une marque de carte qui ne représente qu’une petite partie (mais toujours importante) de la part de marché.
Une carte American Express est notamment différente des autres cartes de paiement utilisées par les consommateurs. D’une part, cette carte n’est pas vraiment une carte de crédit. Au lieu de cela, il s’agit d’une « carte de paiement », ce qui signifie que les achats effectués avec la carte doivent être payés dans un délai de grâce défini. Les consommateurs ne peuvent pas accumuler un solde impayé mois après mois, et ils ne paient pas non plus les taux d’intérêt exorbitants facturés par d’autres cartes de crédit. En outre, Amex fonctionne sur un système de réseau fermé, où American Express fonctionne à la fois comme l’association des cartes de crédit et la banque émettrice. Ceci est différent du système de réseau ouvert utilisé par d’autres marques de cartes de crédit populaires, où toute banque qui signe un accord avec l’association des cartes de crédit (comme Visa ou Mastercard) peut émettre une carte utilisant ce nom de marque.
En raison de cette structure de réseau fermée, Amex a beaucoup plus de contrôle sur le montant facturé aux commerçants pour traiter les transactions effectuées avec des cartes American Express. En fait, il est libre de fixer ses taux aussi élevés que le marché le permettra — ce qu’il n’a jamais hésité à faire. Dans le même temps, le réseau fermé de l’entreprise n’est pas un monopole, et elle doit toujours prendre des dispositions avec les grands processeurs directs de l’industrie (par exemple, Fiserv (anciennement First Data), Worldpay, Global Payments, etc.). Ces arrangements maintiennent les taux de traitement plus ou moins sous contrôle, bien qu’ils soient généralement plus élevés que ce que vous paierez pour traiter une transaction à partir de Visa ou Mastercard.
De plus, les structures de débit de traitement sont différentes des autres réseaux car le type de carte n’a aucune incidence sur le débit de traitement. Avec Visa et Mastercard, les récompenses ou les cartes commerciales coûtent plus cher à traiter que les cartes de débit ou de crédit ordinaires. Ce n’est pas le cas avec Amex. Cependant, les industries et les catégories de marchands jouent un rôle important, et la popularité de la marque Amex dans certaines de ces industries plus chères entraîne également des frais plus élevés pour les marchands.
Dans cet article, nous examinerons de plus près les frais et les taux de traitement d’American Express afin que vous compreniez précisément ce que l’acceptation d’une carte Amex vous coûtera et comment vous pouvez ajouter le traitement Amex à votre compte marchand.
Combien American Express Facture-T-Elle Par Transaction?
Accepter American Express a généralement été un obstacle de taille pour les commerçants en raison de son coût. De nos jours, l’entreprise a rendu les choses un peu plus faciles, en particulier pour les petites entreprises. Et c’est logique: American Express représente une part importante de la valeur transactionnelle dans certaines industries, en particulier les voyages, les divertissements et les restaurants. Si votre entreprise opère dans ces domaines, vous devriez certainement envisager d’accepter les cartes Amex si vous ne le faites pas déjà.
Il existe deux façons principales de commencer à accepter les cartes American Express. La première est via le programme OptBlue; la deuxième option est via un accord direct avec American Express.
- OptBlue: OptBlue est un programme où les processeurs peuvent offrir l’acceptation Amex par leurs fournisseurs de services marchands. En gros, Amex propose aux acquéreurs des tarifs de gros. Les processeurs utilisent leur propre balisage, de la même manière qu’ils le font avec Visa et Mastercard, puis fournissent l’acceptation Amex dans le cadre de leur gamme de services. Cela se traduit finalement par des tarifs plus bas pour les commerçants et, en théorie, contribue à créer de la concurrence. Cela signifie également qu’il n’y a pas de standardisation des tarifs, donc certains pourraient facturer beaucoup plus que d’autres.
Les taux de traitement d’American Express ne devraient pas être le seul facteur déterminant dans le choix d’un processeur. Vous devriez examiner les tarifs globaux (un plan interchange plus est bien meilleur qu’un plan tarifaire à plusieurs niveaux), les services à valeur ajoutée et la qualité du support client.
- Accord direct: Pour les petits commerçants, OptBlue est le meilleur moyen de traitement des cartes Amex. Cependant, une fois que vous avez dégagé 1 million de dollars par an de transactions American Express, vous devez signer un accord commercial distinct et direct avec American Express, et non avec votre sous-traitant. Vous trouverez cette formulation même dans les contrats de fournisseurs tels que Square. Amex s’en tire parce que c’est un réseau fermé. Il a un contrôle total, et si vous ne voulez pas signer, pas de cartes Amex pour vous.
Un accord direct est fonctionnellement un compte marchand secondaire et exclusif. La principale différence est que vous cesserez de payer les tarifs de votre processeur et devrez payer les tarifs standard d’Amex à la place. Ils peuvent être beaucoup plus élevés que ce que vous payiez auparavant via votre processeur. Cependant, la plupart des processeurs peuvent lier votre accord American Express sur leur propre et vous permettre d’utiliser le même logiciel et le même matériel pour traiter toutes vos transactions.
Combien Coûtent Les Taux D’Interchange D’American Express?
Avant de nous plonger dans les spécificités du traitement des cartes American Express, il est bon de comprendre quelques notions de base sur le traitement des paiements. Si vous n’êtes pas du tout familier, je vous suggère de prendre quelques minutes et de consulter ces guides utiles sur les paiements:
- Le Guide Complet Du Compte Marchand & Frais De Traitement Des Cartes De Crédit
- Combien Devriez-Vous Payer Pour Le Traitement Des Cartes De Crédit?
- Le Guide du débutant sur le Traitement des paiements (téléchargement ebook)
Ces ressources couvriront toute la terminologie que vous devez connaître ainsi que la différence entre les types de plans et les facteurs qui ont le plus d’effet sur vos taux de traitement. Une différence importante à noter avec le traitement American Express est qu’Amex utilise le terme » frais d’escompte » pour désigner les frais d’interchange. Ces frais sont fonctionnellement identiques aux frais d’interchange facturés par d’autres grandes associations de cartes de crédit, telles que Visa et Mastercard. Ne vous laissez pas berner par l’industrie de la transformation en pensant que vous obtenez en quelque sorte un accord spécial sur les coûts de traitement — ce n’est pas le cas.
Taux d’interchange Amex Avec les accords OptBlue
Avec le programme OptBlue, American Express fournit des taux standard de « gros » (interchange) aux processeurs, similaires à Visa ou Mastercard. Les tarifs varient selon la catégorie et la taille du billet, se répartissant généralement en trois niveaux. Ensuite, les processeurs entrent et ajoutent leurs propres coûts supplémentaires. Certains, comme Helcim, proposent des forfaits interchange-plus (qu’il appelle cost-plus), ce qui signifie qu’il existe un balisage clair et prévisible. (La majoration Amex d’Helcim est de 0,48% pour les commerçants de détail et de 0,66% pour les commerçants de terminaux virtuels. Notez que son balisage pour les autres marques de cartes est inférieur à celui-ci.) Sur un plan à plusieurs niveaux avec un autre fournisseur, vous verrez plus d’écart dans les taux pour les transactions qualifiées, intermédiaires ou non qualifiées.
Voici quelques-uns des taux de traitement publiés par Helcim pour différents types de transactions Amex, tirés de la page de tarification OptBlue de la société sur son site Web. Nous utilisons Helcim à titre d’exemple, car il s’agit de l’un des fournisseurs les plus transparents du secteur et révèle pleinement ses prix Amex OptBlue. La transparence des prix d’Helcim vous permet d’avoir une bonne idée de vos coûts de traitement avant de vous inscrire auprès de l’entreprise ou même de parler à l’équipe de vente. Ne vous attendez pas à ce genre de transparence de la part d’autres fournisseurs! Alors que la divulgation complète des taux de traitement est de plus en plus courante, la plupart des fournisseurs traditionnels continuent de s’appuyer sur un système basé sur un devis qui ne vous permet pas de voir les taux que vous paierez tant que vous n’êtes pas beaucoup plus loin dans le processus de vente.
Voici quelques-uns des taux de traitement Amex d’Helcim pour les types de transactions les plus courants:
Vente au détail
- Billets à moins de 75 $: 1,60% + 0,10 per par transaction
- Billets $75.00-$1,000: 1.95% + $0.10 par transaction
- Billets de plus de 1 000 $: 2,40% + 0,10 per par transaction
Restaurants
- Billets de moins de 5 $: 1,60% + 0,04 Tickets par transaction
- Billets $5.00-$25: 1.85% + $0.10 par transaction
- Billets $25.01-$150: 2.50% + $0.10 par transaction
- Billets de plus de 150,00 $: 2,85% + 0,100 par transaction
Services
- Billets de moins de 15 $: 1,60% + 0 $.04 par transaction
- Billets $15-$400: 1.70% + $0.10 par transaction
- Billets $400.01-$3,000: 2.00% + $0.10 par transaction
- Billets de plus de 3 000 $: 2,40% + 0,10 per par transaction
Voyage & Divertissement
- Billets de moins de 100 $: 2,25% + 0,10 per par transaction
- Billets $100-$1,000: 2.60% + $0.10 par transaction
- Billets de plus de 1 000 $: 3,00% + 0,10 $ par transaction
Notez que les tarifs de gros et la majoration du processeur ne sont pas les seuls coûts dont vous devez vous soucier. Il y a quelques frais supplémentaires que vous devrez considérer:
- Frais de réseau Amex (0,15%): Ces frais sont dus sur toutes les transactions Amex, tout comme les frais de réseau facturés par Visa et Mastercard.
- Frais transfrontaliers Amex (0,40%) : Ces frais supplémentaires ne s’appliquent qu’aux transactions internationales.
- Frais à clé Amex (0,30 %) : Ces frais supplémentaires ne s’appliquent qu’aux transactions saisies ou saisies manuellement.
Tous les autres frais que vous payez au-delà de cela seront des frais standard pour votre compte et ne seront pas directement liés à votre acceptation d’Amex.
Taux d’interchange Amex Avec un Accord Direct
Comme nous l’avons mentionné ci-dessus, un accord direct avec American Express consiste essentiellement à ouvrir un autre compte marchand, celui-ci via Amex lui-même. La société propose deux systèmes de tarification différents:
- Plan de taux d’actualisation: La structure globale du plan de taux d’actualisation est identique au programme OptBlue. Vous glissez ou trempez une carte, puis un pourcentage de la transaction vous est facturé. Ce pourcentage varie en fonction de la taille de la transaction et de l’industrie.
- Forfait: L’alternative au plan à taux d’actualisation est le plan à frais fixes. Avec ce plan, vous paierez 7,95 $ plus des frais mensuels fixes (qui pourraient être substantiels) pour votre traitement. Le hic est que vous devez rester dans des conditions spécifiées — ce qui signifie que vous devez avoir un volume de traitement très stable d’un mois à l’autre ou risquer d’encourir des frais supplémentaires.
American Express ne publie pas beaucoup de détails sur ses plans de paiement, pas même ses taux d’actualisation ou la façon dont le plan forfaitaire est calculé. Je suppose que c’est un montant moyen basé sur votre historique de traitement. Cependant, si vous regardez sur la page du marchand American Express, vous pouvez entrer dans une industrie ou une profession et obtenir une estimation des tarifs typiques dans une fourchette. Pour l’hébergement, par exemple, le taux se situerait entre 3,2% et 3,5%. Pour un restaurant à service complet, les tarifs varient entre 2,9% et 3,5%. Pour un atelier de couture / tissu, les taux varient entre 2,89% et 3,2%.
Avec l’un ou l’autre modèle de tarification, vous n’aurez pas besoin d’obtenir du matériel secondaire ou des logiciels supplémentaires. Il est assez simple d’obtenir votre numéro de commerçant Amex et de le donner à votre fournisseur de compte marchand. Ils lieront le compte afin que vous puissiez traiter les cartes Amex en utilisant votre système existant.
Bien sûr, vous devrez également payer une foule de frais supplémentaires, tout comme vous le feriez avec le programme de tarification OptBlue. En plus des frais décrits ci-dessus, vous pourriez également être sur le crochet pour les frais suivants divulgués dans le Guide de référence du marchand American Express:
- Frais de passerelle: Il s’agit également parfois des « frais d’autorisation ». » En substance, il s’agit du montant facturé par votre compte marchand pour traiter les cartes Amex avec le reste de vos transactions. Il n’y a pas de standardisation, mais ces frais sont souvent négociables. Assurez-vous de poser des questions à leur sujet lors de la signature de tout accord.
- Frais d’autorisation vocale (0,65%) : Ces frais sont facturés chaque fois que le système de point de vente du commerçant ne parvient pas à obtenir l’autorisation Amex et que le commerçant choisit d’appeler une autorisation par téléphone.
Notez qu’il existe plusieurs autres frais divulgués dans le Guide de référence qui peuvent s’appliquer à vos transactions dans certaines circonstances. Les frais de tenue de compte sont également divulgués, et ils sont très similaires à ce que vous paieriez avec un fournisseur de compte marchand traditionnel. Nous vous suggérons de consulter la dernière version de ce document avant de vous inscrire à OptBlue ou à un accord direct avec Amex.
Comment Square & Les Autres Fournisseurs De Services De Paiement (PSP) Acceptent-Ils American Express ?
Square, PayPal, SumUp et Stripe sont tous des exemples courants de fournisseurs de services de paiement (PSP). Ces types de processeurs offrent des services de traitement à faible coût et à l’utilisation aux petites entreprises qui pourraient autrement ne pas être en mesure de se permettre un compte marchand traditionnel. Les comptes d’utilisateurs individuels sont regroupés en un seul grand compte marchand, et une tarification forfaitaire est utilisée pour garder les coûts de traitement globaux prévisibles.
Cependant, les FSP doivent toujours payer les mêmes tarifs de gros à Amex chaque fois qu’une transaction utilisant l’une des cartes de l’entreprise est traitée que vous paieriez avec OptBlue ou un accord de traitement direct. Si vous avez comparé les chiffres, vous remarquerez peut-être que certains des tarifs facturés par American Express sont plus élevés que ceux facturés par la plupart des PSP pour la même transaction. Les FSP sont-ils donc en mesure de négocier des tarifs spéciaux plus bas directement avec American Express? Pas vraiment. Pour la plupart, ils choisissent simplement d’accepter une petite perte sur certaines transactions. Ils savent que la hausse des affaires découlant de l’acceptation d’American Express fera plus que compenser la perte de certaines transactions.
Y A-T-Il D’Autres Frais Pour Les Commerçants American Express?
Les frais de compte marchand sont une source importante de mécontentement pour de nombreux propriétaires d’entreprise. Les fournisseurs, les banques émettrices et les associations de cartes de crédit ont tous trouvé plusieurs façons de facturer des frais supplémentaires en plus du coût de base du traitement des transactions et de la gestion d’un compte marchand. Bien que les frais mensuels réguliers, tels que les frais de compte ou les frais de passerelle, soient une dépense connue et prévisible, la variété déconcertante des frais accessoires moins courants peut parfois ajouter des dépenses supplémentaires importantes au coût de traitement des cartes de crédit. American Express ne fait pas exception, et son barème de frais est très similaire à celui que vous trouverez chez les fournisseurs de comptes marchands qui gèrent les transactions Visa et Mastercard.
Bien que nous ayons discuté de certains des principaux frais accessoires facturés par l’entreprise ci-dessus, vous devez en savoir encore plus avant d’ajouter le traitement Amex à votre compte marchand. Le guide de référence du marchand American Express de la société est votre meilleure source officielle d’informations sur les frais, et vous pouvez télécharger la dernière version sur le site Web d’American Express. Le chapitre 12 de ce guide détaille pas moins de 16 types de frais différents que vous pourriez avoir à payer. Certains d’entre eux, tels que les « frais de réduction » (appelés frais d’interchange par d’autres marques de cartes), s’appliqueront à toutes les transactions. D’autres frais, tels que les frais d’autorisation vocale, ne s’appliquent que dans des situations spécifiques.
Un avertissement : Certains de ces frais peuvent être extrêmement coûteux. Par exemple, Amex se réserve le droit d’imposer ce qu’elle appelle des « frais de violation de passe de données » aux commerçants qui tentent de traiter une transaction en utilisant des données de carte qui n’ont pas été obtenues directement auprès du titulaire de la carte. Bien que ce type d’action soit probablement illégal et que les frais visent probablement à dissuader la fraude, c’est aussi quelque chose que vous ne voulez jamais avoir à payer. Les frais de violation de passe de données vont de 2 500 $ à 50 000 $ (!), en fonction de votre volume de traitement annuel. Heureusement, la société vous donnera un avertissement suffisant et vous donnera la possibilité de corriger l’écart avant de vous facturer ces frais.
Pour plus d’informations sur les frais de marque de carte en général, consultez notre article, Le Guide Complet Des Frais de Marque de Carte Pour les Comptes Marchands.
De Combien Les Commerçants Doivent-Ils S’Inquiéter Des Frais De Traitement D’American Express ?
Comme nous l’avons mentionné ci-dessus, American Express se distingue de Visa, Mastercard et d’autres grandes marques de cartes de crédit en opérant dans un système fermé, où l’entreprise contrôle à la fois l’émission de cartes de consommation et l’acceptation par les commerçants. Compte tenu de l’influence de la marque de cartes dans des industries telles que la restauration, le tourisme et les produits de détail de luxe, il n’est pas surprenant que le traitement Amex soit globalement plus cher que les autres marques de cartes.
Malheureusement, il n’y a pas de taux clair et transparent pour les transactions Amex. Il n’y a même pas de tarification standardisée par industrie. Votre volume de traitement mensuel, la taille du ticket et le fait que la transaction soit présente ou non sur carte jouent tous un rôle.
Le programme OptBlue permet aux commerçants de commencer à accepter Amex plus facilement sans avoir à passer par des cerceaux supplémentaires. Cependant, c’est à vous de vous assurer que les tarifs que vous payez sont compétitifs et que vous bénéficiez d’un support client solide de la part de votre fournisseur de compte marchand existant.
Une fois que vous avez atteint un volume de traitement suffisamment élevé, vous n’aurez d’autre choix que de passer directement par American Express pour le compte. Vous avez le choix entre plusieurs plans, vous voudrez donc comparer les chiffres et voir quelle est finalement la meilleure valeur.