Qu’advient-il de votre paiement hypothécaire si vous effectuez un paiement forfaitaire important?
Le remboursement anticipé de votre dette est souvent une excellente idée. Cependant, les choses pourraient ne pas fonctionner exactement comme vous l’attendez si vous mettez ce paiement dans votre prêt hypothécaire en une seule somme forfaitaire. Avant d’envoyer des fonds, découvrez comment les paiements supplémentaires affectent les éléments suivants:
- Vos intérêts totaux.
- Le temps nécessaire pour rembourser votre prêt.
- Votre paiement mensuel.
Frais d’intérêt
Un paiement anticipé important sur votre prêt hypothécaire réduira le montant des intérêts que vous payez sur votre prêt. Vous aurez un solde de prêt plus petit et des intérêts seront imputés sur le solde de votre prêt, vous paierez donc moins cher. Sur de nombreuses années, cela se traduira par des économies importantes, surtout si vous êtes dans les premières années d’un prêt à long terme comme un prêt hypothécaire de 30 ans. Avec les prêts amortissables (ou les prêts que vous remboursez au fil du temps avec des paiements fixes), la majeure partie de chaque paiement mensuel sert aux frais d’intérêt. Progressivement, de plus en plus va vers le remboursement du capital.
Pour savoir exactement combien vous économiserez, vous devrez peut-être faire un peu de calcul. Mais le calcul n’est pas horrible (un ordinateur fera tout le travail), et il est utile de comprendre comment fonctionne votre prêt et comment vous pouvez économiser de l’argent. Si vous modélisez votre prêt sur une feuille de calcul, vous verrez comment fonctionne le prêt: votre paiement mensuel, les frais d’intérêt mensuels et le solde de votre prêt qui diminue. Réduisez simplement le solde du prêt à un moment donné dans la feuille de calcul qui correspond à l’endroit où vous en êtes aujourd’hui.
Par exemple, si vous devez 100 000 $ et que vous envisagez de payer 20 000 $, réduisez le solde de votre prêt à 80 000 $ – la feuille de calcul devrait automatiquement recalculer le reste du prêt pour vous, et vous devriez voir des frais d’intérêt réduits.
Délai de remboursement
La plupart des prêts hypothécaires sont des prêts hypothécaires à taux fixe de 15 ans ou de 30 ans, l’hypothèque de 30 ans étant la plus populaire. Au cours de cette période, vous rembourserez lentement le solde de votre prêt. Cependant, vous pouvez toujours accélérer les choses tant qu’il n’y a pas de pénalité de paiement anticipé (des frais que vous devez payer si votre prêt est remboursé avant sa durée).
Si vous effectuez un paiement forfaitaire et que vous ne refaites pas le prêt (voir ci-dessous), vous rembourserez le prêt plus rapidement et économiserez de l’argent sur les intérêts. Ces paiements mensuels se termineront tout simplement plus tôt – afin que vous puissiez consacrer ces fonds à d’autres objectifs. Encore une fois, en utilisant les calculs liés ci-dessus, vous pouvez exécuter les chiffres, et vous verrez que le prêt se termine juste tôt.
Le paiement mensuel
Si votre principal objectif de paiement forfaitaire est de réduire votre paiement mensuel, vous pourriez avoir de la chance. Mais les sociétés hypothécaires n’ajustent pas nécessairement votre paiement lorsque vous payez un supplément – vous devez parfois demander un nouveau calcul et payer des frais. Ce processus est connu sous le nom de refonte d’une hypothèque.
Certaines personnes sont déçues après avoir envoyé des paiements énormes à leur prêteur hypothécaire, seulement pour constater que le paiement mensuel requis n’a pas changé. Assurez-vous de demander à votre prêteur ce qui est nécessaire pour ajuster votre paiement mensuel.
Si vous avez un prêt hypothécaire à intérêt seulement, il y a de meilleures chances que votre paiement mensuel soit automatiquement réduit. Après tout, votre paiement est basé uniquement sur le montant du prêt (qui ne change jamais sauf si vous payez un supplément). Cependant, même les prêts à intérêt ne s’ajustent pas toujours immédiatement, alors appelez et demandez comment les choses fonctionnent si cela est important pour vous.