L’acquisto di una casa è un sogno per praticamente tutti. Ma, assumendo che il debito enorme può impedire di andare in pensione in precedenza, l’invio dei bambini al college, o prendendo quella vacanza da sogno. Come qualsiasi altro debito, se siete in grado di sbarazzarsi del vostro mutuo il più presto possibile, il meglio sarete in fondo alla strada.
Questo può sembrare una battaglia in salita che non si può vincere, ma se si seguono questi 12 consigli degli esperti, si può essere in grado di pagare effettivamente il mutuo fuori entro un decennio.
Consigli degli esperti per pagare il mutuo in 10 anni o meno
Acquista una casa che puoi permetterti
“Se vuoi finanziare una casa, dovrai prima essere prequalificato”, scrive Mike Timmerman, che ha pagato il suo mutuo in soli due anni. “La banca guarderà il vostro quadro finanziario complessivo e sputare fuori un importo che è molto probabile per ottenere un prestito per. Alcune persone usano questo numero per impostare un budget abitativo, ma non io.”
” La banca sta solo indovinando. Ho esaminato il mio budget mensile e determinato cosa volevo spendere per l’alloggio”, aggiunge Timmerman. “Ha finito per essere molto meno di quello che la banca mi ha detto che potevo permettermi.”
Capire e utilizzare i punti di ipoteca
Ogni volta che le persone sono curiosi di sapere quanto il loro costo mutui stanno andando a costare loro, istituti di credito fornirà loro citazioni che includono i tassi di prestito e punti. Stephanie McElheny, l’assistente direttore della pianificazione finanziaria presso Hefren-Tillotson a Pittsburgh, dice che “un punto è pari all’ 1 per cento dell’importo del prestito (es. 1 punto su un mutuo di mortgage 200.000 sarebbe $2.000).”
McElheny aggiunge: “ci sono due tipi di punti, sconti e tasse di origine:
- Sconto: interessi prepagati sul mutuo; più si paga, più basso è il tasso di interesse.
- Tassa di origine: addebitata dal creditore per coprire i costi di realizzazione del prestito.”
Se avete intenzione di rimanere nella vostra casa per il prossimo futuro, può valere la pena pagare per questi punti dal momento che si finirà per risparmiare denaro sul tasso di interesse del mutuo. Si potrebbe risparmiare denaro extra ogni mese e metterlo verso il pagamento complessivo del mutuo.
Crunch i numeri
“Chiamare il titolare del mutuo o guardare l’ultima dichiarazione. Avrai bisogno del saldo attuale. Una volta che hai quel numero, dovrai calcolare quali saranno i pagamenti per pagare il mutuo in cinque anni”, dice Neal Frankle su the Wealth Pilgrim.
Frankle continua, ” Si può chiedere alla società di mutuo per fare i conti, o si può fare da soli. Se lo fai da solo, puoi utilizzare la seguente formula in Excel:
Diciamo che il saldo è di $200.000, il tasso di interesse è del 5 per cento e si vuole pagare il saldo in 60 pagamenti – cinque anni. In Excel, la formula è PMT (tasso di interesse/numero di pagamenti all’anno, numero totale di pagamenti, saldo). Quindi, per questo esempio dovresti digitare =PMT (.05/12,60,200000). La formula restituirà $3.774. Questo è il pagamento mensile è necessario effettuare se si vuole pagare il mutuo casa di $200.000 al 5 per cento in cinque anni.”
Frankle dice che, ” Lo stesso mutuo pagato oltre 30 anni è solo $1.073 al mese, in modo da essere pronti quando si esegue questo calcolo. Sarà molto più alto dei tuoi pagamenti correnti. Ora hai il tuo numero. Si potrebbe scoprire che il pagamento è due o tre volte il mutuo corrente. Mantieni la calma.”
Paga i tuoi altri debiti
” Una regola cruciale dei rimborsi del debito è: cancella prima i debiti più costosi”, suggerisce Martin Lewis, fondatore di MoneySavingExpert.com. “Fate così e l’interesse non si accumula più rapidamente, risparmiando denaro e dando più possibilità di compensazione debiti in precedenza.”
Come regola generale, “Cancella carte di credito ad alto interesse e prestiti prima di pagare in eccesso il mutuo, in quanto di solito sono più costosi.”
Pay extra
“Ogni volta che si paga un extra sul mutuo, più di ogni pagamento dopo che viene applicato al saldo principale,” dice best-seller autore e conduttore radiofonico Dave Ramsey.
” Ecco alcune opzioni per pagare extra ed esempi di come i pagamenti extra influenzeranno la media mortgage 220.000, mutuo di 30 anni con un tasso di interesse del 4%:
- Effettuare un pagamento casa extra ogni trimestre, e potrai risparmiare interest 65.000 in interessi e pagare il prestito 11 anni di anticipo.
- Dividi il tuo pagamento per 12 e aggiungi tale importo a ciascun pagamento mensile o paga metà del tuo pagamento ogni due settimane, noto anche come pagamenti bisettimanali. Farai un pagamento extra ogni anno, risparmiando $24.000 e la rasatura quattro anni fuori il mutuo.
- Arrotondare i pagamenti in modo da pagare almeno un paio di dollari in più al mese.
- Aumenta il tuo pagamento quando ricevi un aumento o un bonus.”
Dave consiglia di “verificare con la vostra società di mutuo prima di effettuare ulteriori pagamenti principali. Alcune aziende accetteranno solo pagamenti extra in orari specifici, oppure potrebbero addebitare penali per il pagamento anticipato. E assicurati sempre che il denaro aggiuntivo venga applicato al capitale e non al pagamento del mese prossimo.”
Effettuare pagamenti bisettimanali
” Un mutuo bisettimanale è quello su cui il mutuatario effettua un pagamento pari alla metà del pagamento mensile completamente ammortizzante ogni due settimane”, spiega Jack Guttenberg, aka: The Mortgage Professor. “Poiché ci sono 26 periodi bisettimanali in un anno, il bisettimanale produce l’equivalente di un pagamento mensile extra ogni anno. Ciò si traduce in un significativo accorciamento del periodo di payoff. Ad esempio, un 4 per cento prestito di 30 anni convertito in un bisettimanale paga in 310 mesi-o 25 anni, 10 mesi.”
Dott. Guttenberg aggiunge che questo ” ha senso per i mutuatari che hanno la capacità di pagare più del necessario, ma hanno bisogno della disciplina di una routine ben definita.”E, dal momento che alcune banche per questo, è possibile creare il proprio aprendo un nuovo conto bancario dove “si deposita la metà del pagamento ogni due settimane, e ritirare il pagamento mensile completo ogni mese per la presentazione al creditore. Alla fine di un anno, ci sarà abbastanza nel conto per un doppio pagamento.”
Essere frugale
Andrea Stewart e Honer sono stati in grado di pagare il mutuo in soli 7 anni. Hanno iniziato piantando un giardino nel loro cortile. “In realtà è più facile andare nel tuo cortile e scegliere le cose che andare al supermercato”, ha detto Honer. “Ci piace l’elemento organico così come è un enorme taglio di bill.”Questo non solo ha risparmiato sulle loro bollette della spesa, ma anche sul loro gas dal momento che non hanno dovuto guidare il negozio tanto.
La coppia ha anche scricchiolato i numeri e ha scoperto che potevano vivere da un solo reddito. Quel secondo reddito è andato verso il loro mutuo. “Penso che siamo sempre stati frugali per cominciare – siamo entrambi risparmiatori”, ha detto Stewart. “Una delle cose che ci siamo chiesti quando abbiamo fatto un acquisto è stata:’ Questo ci renderà davvero felici?’try Cerchiamo di avere esperienze come viaggiare e cose del genere, sì, ma non penso un sacco di cose.”
Hit the principal early
“Nel corso dei primi anni del mutuo, può sembrare che si sta pagando solo interessi e il capitale non sta riducendo a tutti,” dice Nila Sweeney, managing editor o Insider mercato immobiliare. “Purtroppo, probabilmente hai ragione, in quanto questo è uno degli effetti sfortunati di interesse composto. Quindi è necessario provare tutto il possibile per ottenere alcuni dei principali rimborsato in anticipo e si noterà la differenza.”
” Ogni dollaro che metti nel tuo mutuo sopra il tuo importo di rimborso attacca il capitale, il che significa che lungo la pista pagherai interessi su un importo inferiore. Somme forfettarie extra o rimborsi aggiuntivi regolari vi aiuterà a tagliare molti anni fuori la durata del vostro prestito.”
Usa il tuo rimborso fiscale
Come notato in precedenza, il modo per pagare rapidamente il mutuo è quello di effettuare pagamenti extra finché il mutuo ti consente di”, afferma l’investitore e scrittore Dan Dzombak. “Per molte persone, è più facile a dirsi che a farsi.”
” Una strategia che può rendere questo una realtà per voi è quello di utilizzare il rimborso delle tasse per fare un grande pagamento ipotecario in più un anno.”Nel 2015 è stato” stimato che il 75% dei contribuenti riceverà un rimborso quest’anno, e finora per la stagione fiscale 2015 il rimborso fiscale medio è di $3.586, un aumento del 10,5% rispetto alla stagione fiscale dello scorso anno.”
” Effettuare un pagamento ipotecario extra di $3,600 ogni anno ha all’incirca lo stesso effetto di un pagamento mensile extra di $300: puoi pagare il tuo prestito con circa 12 anni di anticipo.”
Versa ogni po ‘di denaro extra nel tuo mutuo
Dedica ogni manna — un bonus, un aumento, una vacanza o un regalo di laurea — che ricevi per pagare il debito”, raccomanda Marilyn Lewis in Money Talks News.
“Ovviamente, il debito a più alto interesse ha la priorità. Ma se si dispone di un adeguato fondo di risparmio di emergenza e il mutuo è il tuo unico debito, non chiedetevi nemmeno cosa farai con soldi extra quando cade nelle vostre mani: Aggiungerlo al pagamento del mutuo, designandolo come capitale aggiuntivo.”
Rifinanziare il mutuo
“Rifinanziare il mutuo ipotecario può aiutare in alcuni modi diversi,” scrive Morgan Quinn per GoBanking Tassi:
- È possibile abbreviare il prestito e coraggioso attraverso pagamenti più elevati fino a quando non è pagato.
- È possibile ottenere un tasso di interesse più basso.
Quinn aggiunge che, “Queste opzioni di rifinanziamento potrebbero consentire di pagare il mutuo precoce — anni prima, anche — e risparmiare migliaia di interessi, come rifinanziamento di un mutuo ti dà l’opportunità di redigere un nuovo prestito.”
” Se non si dispone di molto — o qualsiasi — equità nella vostra casa, si potrebbe beneficiare per la casa a prezzi accessibili rifinanziare Programma.
Per qualificarsi per ARPA, è necessario soddisfare i seguenti requisiti:
- È necessario essere aggiornati sul vostro mutuo.
- La tua casa deve essere la tua residenza principale.
- Il tuo prestito deve essere di proprietà di Freddie Mac di Fannie Mae.
- Il prestito deve essere stato originato entro il 31 maggio 2009.
- Il tuo attuale rapporto prestito / valore deve essere superiore all ‘ 80%.”
Affitto spazio
Con l’economia della condivisione in pieno svolgimento, è più facile che mai affittare una camera da letto, un garage o un parcheggio extra. Se vai in vacanza per due settimane, considera di elencare la tua casa su Airbnb in modo da poter fare un po ‘ di soldi extra mentre sei lontano. Quel denaro extra potrebbe essere aggiunto al pagamento del mutuo.
Si potrebbe anche andare all-out e affittare l’intera stanza, come scrittore di finanza personale Sean Cooper.
Spiega in LearnVest che nel 2012 ha trovato “un bungalow a un piano ristrutturato di recente con un appartamento nel seminterrato, in un’ottima posizione vicino al lago Ontario.”Avrebbe vissuto nel seminterrato e avrebbe affittato il piano principale al fine di pagare il suo mutuo. Dice, che il suo ” agente immobiliare è stato abbastanza bello per aiutare a mostrare la mia proprietà ai potenziali inquilini nel luglio 2012, prima ancora di trasferirmi, e presto avevo affittato la casa.”
Cooper era anche frugale e aveva un secondo lavoro nei fine settimana, ma era in grado di knock-off $100.000 sul suo mutuo in soli due anni affittando la sua casa.