Se si vuole andare in pensione per una vita tranquilla sulla spiaggia o trascorrere i vostri anni d’oro giramondo in luoghi esotici, una cosa è certa: La pensione è probabile che sia la cosa più costosa mai pagare per.
E a differenza di altri importanti acquisti di vita (auto, case, college) non ci sono prestiti per la pensione. Ciò significa che dovrai risparmiare per questo.
Inserire il 401(k). È un account speciale che puoi iscriverti al lavoro, se il tuo datore di lavoro ne offre uno, ed è progettato specificamente per aiutarti a risparmiare per la pensione. Ecco il 101 su 401(k)s.
UNA BREVE STORIA DEL 401(K)
Nonostante la loro popolarità oggi, i piani 401 (k) sono stati creati quasi per caso. E ‘ iniziato quando il Congresso ha approvato il Revenue Act del 1978, che comprendeva una disposizione che è stato aggiunto al Codice Internal Revenue — Sezione 401(k) — che ha permesso ai dipendenti di evitare di essere tassati sulla compensazione differita.
Nel 1980, consulente benefici Ted Benna di cui alla Sezione 401(k), mentre la ricerca di modi per progettare programmi di pensionamento più fiscale-friendly per un cliente. Ha avuto l’idea di consentire ai dipendenti di risparmiare denaro al lordo delle imposte in un piano di pensionamento durante la ricezione di una partita datore di lavoro. Il suo cliente rifiutò l’idea, così la società di Benna, la Johnson Companies, divenne la prima azienda a fornire un piano 401(k) ai suoi lavoratori.
Nel 1981, l’IRS emise nuove regole che consentivano ai dipendenti di finanziare i loro 401(k) attraverso le deduzioni sui salari, il che diede il via alla popolarità del 401(k). Entro due anni, quasi la metà di tutte le grandi aziende offrivano 401(k)s o lo stavano considerando, secondo l’Employee Benefits Research Institute.
COME FUNZIONA UN 401(K)
Se il tuo datore di lavoro offre un 401(k) e soddisfi i requisiti di idoneità, puoi iscriverti al piano e iniziare a dare contributi tramite il libro paga. Prima di iniziare a dare contributi, però, è necessario decidere:
- Che tipo di 401 (k) che si desidera: Tradizionale o Roth
- Quanto vuoi risparmiare
- Cosa vuoi fare con i soldi che risparmi
401(k) s sono disponibili in due gusti distinti: Tradizionale e Roth. Anche se nel loro cuore mirano a raggiungere lo stesso scopo — per incoraggiare gli americani a risparmiare di più per la pensione offrendo incentivi fiscali — lo fanno in modi drasticamente diversi. Ecco i principali modi in cui differiscono.
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Tradizionale 401(k): I vostri contributi sono fatti prima delle imposte e nel corso degli anni il vostro denaro cresce fiscale differita. Ciò significa che i contributi che fai aiutano a ridurre il tuo reddito imponibile ora e non paghi alcuna tassa sui tuoi contributi o sulla crescita degli investimenti fino a quando non inizi a fare prelievi in pensione. A quel punto, il denaro sarà tassato come reddito ordinario.
Roth 401(k): I vostri contributi sono fatti dopo aver pagato le tasse sul reddito, ma il vostro denaro cresce esentasse. Perché hai già pagato le tasse in anticipo, quando ritiri denaro durante la pensione, non dovrai pagare le tasse.
Quale scegli dipenderà da una serie di fattori, tra cui se la tua azienda offre effettivamente entrambi (i Roth 401(k)non sono comunemente offerti come i tradizionali 401(k)s) e se desideri una pausa fiscale ora o dopo. Può essere una buona idea fare un mix di entrambi per darti più opzioni per come prelevare denaro in pensione.
COME DARE CONTRIBUTI
Quanto si decide di contribuire al vostro 401(k) è davvero a voi, ma c’è un importo massimo che viene fissato dall’IRS ogni anno. Per il 2019, il limite di contribuzione annuale per i lavoratori 50 e più giovani è di $19.000. Quelli 50 e più anziani sono autorizzati ad aggiungere un contributo “catch-up” di $6.000 (il che significa che possono contribuire fino a $25.000).
Oltre a conoscere i limiti, altri fattori che giocheranno nella tua decisione di contributo includeranno quanto pensi di aver bisogno di risparmiare per la pensione, se stai risparmiando per la pensione attraverso altri tipi di account e quanto puoi effettivamente permetterti di contribuire ogni mese.
Inoltre, è una buona idea cercare di contribuire abbastanza per soddisfare la vostra partita datore di lavoro, che è denaro gratuito. Una società potrebbe, ad esempio, corrispondere la metà dei contributi che fai sul primo 6 per cento del tuo stipendio, o abbinare il 100 per cento di ciò che contribuisci fino a un certo importo in dollari o percentuale del tuo stipendio. In alcuni rari casi, il tuo datore di lavoro potrebbe anche corrispondere a ciò che metti in dollaro per dollaro.
Una volta che sai quanto vuoi contribuire, sceglierai quanto vuoi detratto da ogni busta paga che andrà direttamente nel tuo 401(k). Questa potrebbe essere una percentuale della tua paga o un importo specifico in dollari. Il tuo dipartimento risorse umane ti spiegherà come farlo quando ti informerà sui tuoi benefici.
SCEGLIERE I TUOI INVESTIMENTI
In genere, un piano 401(k) offre una gamma di investimenti, il che significa che devi scegliere su cosa investire i tuoi soldi. Il tuo fornitore di piani 401(k) avrà opzioni tra cui scegliere, che potrebbero includere tipi specifici di fondi comuni di investimento o offerte “predefinite” in base alla tolleranza al rischio (cioè, quanto bene puoi sopportare le oscillazioni del mercato).
Molti piani possono anche includere qualcosa chiamato fondi data di destinazione, che sono progettati con la vostra linea temporale di pensionamento in mente. Potrebbero avere allocazioni di asset più rischiose per iniziare, ma diventano più conservatori più ci si avvicina alla data di pensionamento target (da qui il nome).
SFRUTTARE AL MEGLIO IL TUO 401 (K)
Se hai iniziato a mettere soldi nel tuo 401(k), congratulazioni! Hai già superato la parte più difficile, che è iniziare. Ma non basta impostare e dimenticare. Hai anche avuto modo di mantenere i vostri soldi in crescita. Questi suggerimenti possono aiutare.
Impegnarsi ad aumentare il vostro contributo periodicamente. Anche solo aumentare il tuo contributo dell ‘ 1 per cento ogni sei mesi o anno può aiutare, ed è improbabile che perderai quell’importo dal tuo stipendio, specialmente se aumenti il tuo contributo ogni volta che ottieni un aumento. Alcuni piani 401 (k) consentono anche di pianificare automaticamente un aumento.
Destinare porzioni del vostro rilancio o bonus per la pensione. Se si riceve una promozione che urti la vostra paga da, dire, 5 per cento, considerare aumentare il vostro importo del contributo della stessa percentuale. Oppure, se ti aspetti un grande bonus di fine anno, considera di inviarne alcuni al tuo 401(k) per una spinta una tantum. Il tuo sé futuro ti ringrazierà.
Nessuna strategia di investimento può garantire un profitto o proteggere contro le perdite. Tutti gli investimenti comporta qualche rischio, compresa la perdita del capitale investito.
Questo articolo non è inteso come consulenza legale o fiscale. Northwestern Mutual e dei suoi rappresentanti finanziari non danno consulenza legale o fiscale. I contribuenti dovrebbero chiedere consulenza per quanto riguarda le loro circostanze particolari da un consulente legale, contabile o fiscale indipendente.
Questo articolo è stato aggiornato il 7 maggio 2019.