Cosa succede al pagamento del mutuo se si effettua un grande pagamento forfettario?
Pagare il debito in anticipo è spesso una grande idea. Tuttavia, le cose potrebbero non funzionare esattamente come ci si aspetta che se si mette questo pagamento verso il mutuo in una somma forfettaria. Prima di inviare fondi, scopri come i pagamenti extra influiscono su quanto segue:
- I costi di interesse totale.
- Il tempo necessario per rimborsare il prestito.
- Il pagamento mensile.
Costi di interesse
Effettuare un grande pagamento anticipato sul mutuo ridurrà l’importo degli interessi che paghi sul tuo prestito. Avrai un saldo del prestito più piccolo e gli interessi vengono addebitati sul saldo del prestito, quindi pagherai di meno. Nel corso di molti anni, questo si tradurrà in risparmi significativi – soprattutto se siete nei primi anni di un prestito a lungo termine come un mutuo di 30 anni. Con i prestiti ammortizzanti (o prestiti che si pagano nel tempo con pagamenti fissi), la maggior parte di ogni pagamento mensile va verso i costi di interesse. A poco a poco, sempre più va verso il rimborso principale.
Per capire esattamente quanto risparmierai, potresti aver bisogno di fare un po ‘ di matematica. Ma la matematica non è orribile (un computer farà tutto il lavoro pesante), ed è utile capire come funziona il tuo prestito e come puoi risparmiare denaro. Se si modella il prestito su un foglio di calcolo, vedrai come funziona il prestito: il pagamento mensile, i costi di interesse mensili e il saldo del prestito in contrazione. Basta ridurre il saldo del prestito ad un certo punto nel foglio di calcolo che corrisponde a dove ti trovi oggi.
Ad esempio, se devi owe 100.000 e stai pensando di pagare 2 20.000, quindi ridurre il saldo del prestito a 8 80.000 – il foglio di calcolo dovrebbe ricalcolare automaticamente il resto del prestito per te, e dovresti vedere costi di interesse ridotti.
Tempo di rimborsare
La maggior parte dei mutui sono 15 anni o 30 anni mutui a tasso fisso, con un mutuo di 30 anni è il più popolare. In quel periodo, si paga lentamente giù il saldo del prestito. Tuttavia, si può sempre accelerare le cose fino a quando non c’è nessuna penalità di pagamento anticipato (una tassa si deve pagare se il prestito viene pagato prima del suo termine).
Se effettui un pagamento forfettario e non rifondi il prestito (vedi sotto), pagherai il prestito più rapidamente e risparmierai denaro sugli interessi. Quei pagamenti mensili finirà semplicemente prima – in modo da poter mettere quei fondi verso altri obiettivi. Anche in questo caso, utilizzando i calcoli collegati a sopra, è possibile eseguire i numeri, e vedrete che il prestito appena finisce presto.
Il pagamento mensile
Se il vostro obiettivo principale di effettuare un pagamento forfettario è quello di abbassare il pagamento mensile, allora si potrebbe essere fortunati. Ma le società di mutuo non necessariamente regolare il pagamento quando si paga extra-a volte è necessario richiedere un ricalcolo e pagare una tassa. Questo processo è noto come rifusione di un mutuo.
Alcune persone sono delusi dopo che inviano pagamenti enormi al loro creditore ipotecario, solo per scoprire che il pagamento mensile richiesto non è cambiato. Assicurati di chiedere al tuo creditore cosa è necessario per regolare il pagamento mensile.
Se si dispone di un mutuo solo interesse, le probabilità sono migliori che il pagamento mensile verrà automaticamente ridotto. Dopo tutto, il pagamento si basa esclusivamente sulla quantità del prestito (che non cambia mai a meno che non si paga un extra). Tuttavia, anche solo interessi prestiti non sempre regolare immediatamente, in modo da chiamare e chiedere come funzionano le cose se è importante per voi.