Nonostante quello che Visa e Mastercard pubblicitari vorrebbero farvi credere, la maggior parte delle aziende di oggi, infatti, accettare carte di credito American Express. Tuttavia, per i commercianti che cercano di aggiungere Amex al loro repertorio di opzioni di pagamento, l’azienda è stata una sfida. Tassi di elaborazione più elevati e la necessità di disposizioni contrattuali separate hanno dissuaso molti proprietari di piccole imprese dal preoccuparsi con un marchio di carta che rappresenta solo una piccola (ma ancora significativa) porzione della quota di mercato.
Una carta American Express è notevolmente diversa dalle altre carte di pagamento utilizzate dai consumatori. Per prima cosa, questa carta non è davvero una carta di credito. Invece, è una “carta di addebito”, il che significa che gli acquisti effettuati con la carta devono essere pagati entro un periodo di tolleranza definito. I consumatori non possono accumulare un saldo non pagato mese dopo mese e inoltre non pagano i tassi di interesse esorbitanti addebitati da altre carte di credito. Inoltre, Amex opera su un sistema di rete chiuso, in cui American Express funziona sia come associazione di carte di credito che come banca emittente. Questo è diverso dal sistema di rete aperta utilizzato da altre marche di carte di credito popolari, dove qualsiasi banca che firma un accordo con l’associazione di carte di credito (come Visa o Mastercard) può emettere una carta utilizzando quel marchio.
A causa di questa struttura di rete chiusa, Amex ha molto più controllo su quanto addebita ai commercianti per elaborare le transazioni effettuate con carte American Express. In realtà, è libero di impostare i suoi tassi più in alto il mercato permetterà — qualcosa che non è mai evitato di fare. Allo stesso tempo, la rete chiusa della società non è un monopolio, e deve ancora prendere accordi con i grandi processori diretti del settore (ad esempio, Fiserv (precedentemente First Data), Worldpay, Global Payments, ecc.). Questi accordi mantengono i tassi di elaborazione più o meno sotto controllo, anche se sono ancora generalmente superiori a quelli che pagherai per elaborare una transazione da Visa o Mastercard.
Inoltre, le strutture di velocità di elaborazione sono diverse dalle altre reti perché il tipo di scheda non influisce sulla velocità di elaborazione. Con Visa e Mastercard, i premi o le carte commerciali costano di più rispetto alle normali carte di debito o di credito. Non così con Amex. Tuttavia, le industrie e le categorie di commercianti svolgono un ruolo sostanziale e la popolarità del marchio Amex in alcune di queste industrie più costose porta anche a commissioni più elevate per i commercianti.
In questo articolo, daremo un’occhiata più da vicino alle tariffe e ai tassi di elaborazione di American Express in modo da capire esattamente cosa ti costerà accettare una carta Amex e come puoi aggiungere l’elaborazione Amex al tuo account commerciante.
Quanto costa American Express per transazione?
Accettare American Express è stato in genere un grande ostacolo per i commercianti a causa di quanto fosse costoso. In questi giorni, l’azienda ha reso un po ‘ più facile, soprattutto per le piccole imprese. E ha senso: American Express costituisce una parte significativa del valore della transazione in alcuni settori, in particolare i viaggi, l’intrattenimento e i ristoranti. Se la tua azienda opera in questi campi, dovresti assolutamente considerare di accettare le carte Amex se non lo fai già.
Ci sono due modi principali per iniziare ad accettare carte American Express. Il primo è attraverso il programma OptBlue; la seconda opzione è attraverso un accordo diretto con American Express.
- OptBlue: OptBlue è un programma in cui i processori possono offrire l’accettazione Amex attraverso i loro fornitori di servizi commerciali. Fondamentalmente, Amex offre agli acquirenti tariffe all’ingrosso. I processori virano sul proprio markup, allo stesso modo che fanno con Visa e Mastercard, e quindi forniscono l’accettazione Amex come parte della loro suite di servizi. Questo alla fine si traduce in tassi più bassi per i commercianti e, in teoria, aiuta a creare concorrenza. Significa anche che non c’è standardizzazione nelle tariffe, quindi alcuni potrebbero addebitare un buon affare più di altri.
I tassi di elaborazione American Express non dovrebbero essere l’unico fattore determinante nella scelta di un processore. Si dovrebbe guardare a tassi complessivi (un piano di interscambio-plus è molto meglio di un piano tariffario a più livelli), tutti i servizi a valore aggiunto, e la qualità del supporto clienti.
- Accordo diretto: per i piccoli commercianti, OptBlue è il miglior mezzo di elaborazione delle carte Amex. Tuttavia, una volta che si cancella million 1 milione all’anno nelle transazioni American Express, è necessario firmare un accordo commerciale separato e diretto con American Express, non con il processore. Troverete questa formulazione anche nei contratti di fornitori come Square. Amex se la cava con questo perché è una rete chiusa. Ha il controllo totale, e se non si desidera firmare, nessuna carta Amex per voi.
Un accordo diretto è funzionalmente un conto commerciante secondario ed esclusivo. La differenza principale è che smetterai di pagare le tariffe del tuo processore e dovrai pagare invece le tariffe standard di Amex. Possono essere molto più alti di quelli che stavi pagando in precedenza tramite il tuo processore. Tuttavia, la maggior parte dei processori possono virare il vostro accordo American Express sul proprio e consentono di utilizzare lo stesso software e hardware per elaborare tutte le transazioni.
Quanto costano i tassi di interscambio American Express?
Prima di immergerci nelle specifiche dell’elaborazione delle carte American Express, è bene comprendere alcune nozioni di base sull’elaborazione dei pagamenti. Se non hai familiarità a tutti, suggerisco di prendere qualche minuto e guardando oltre queste utili guide relative ai pagamenti:
- La guida completa per Merchant Account& Carta di credito Spese di elaborazione
- Quanto si deve pagare per l’elaborazione della carta di credito?
- La guida per principianti all’elaborazione dei pagamenti (ebook download)
Queste risorse copriranno tutta la terminologia che è necessario conoscere, nonché la differenza tra i tipi di piani e i fattori che hanno il maggiore effetto sui tassi di elaborazione. Una differenza importante da notare con l’elaborazione American Express è che Amex utilizza il termine “commissioni di sconto” per riferirsi alle commissioni interbancarie. Queste commissioni sono funzionalmente identiche alle commissioni interbancarie applicate da altre principali associazioni di carte di credito, come Visa e Mastercard. Non fatevi ingannare dall’industria di trasformazione doublespeak nel pensare che stai in qualche modo ottenere un accordo speciale sui costi di elaborazione — non lo sei.
Tassi di interscambio Amex con accordi OptBlue
Con il programma OptBlue, American Express fornisce tariffe standard “all’ingrosso” (interscambio) ai processori, simili a Visa o Mastercard. Le tariffe variano in base alla categoria e alle dimensioni del biglietto, di solito rientrano in uno dei tre livelli. Quindi, i processori entrano e aggiungono i propri costi aggiuntivi. Alcuni, come Helcim, offrono piani interchange-plus (che chiama cost-plus), il che significa che c’è un markup chiaro e prevedibile. (Il markup Amex di Helcim è 0.48% per i commercianti al dettaglio e 0.66% per i commercianti di terminali virtuali. Si noti che il suo markup per altre marche di carte è inferiore a questo.) Su un piano a più livelli con un altro provider, vedrai più varianza nei tassi per le transazioni qualificate, mid-qualified o non qualificate.
Di seguito sono riportate alcune delle tariffe di elaborazione pubblicate da Helcim per vari tipi di transazioni Amex, tratte dalla pagina dei prezzi OptBlue della società sul suo sito web. Stiamo usando Helcim come esempio perché è uno dei fornitori più trasparenti del settore e rivela pienamente i suoi prezzi Amex OptBlue. La trasparenza dei prezzi di Helcim ti consente di avere una buona idea di come saranno i tuoi costi di elaborazione prima di iscriverti all’azienda o persino parlare con il team di vendita. Non aspettarti questo tipo di trasparenza da altri fornitori! Mentre la divulgazione completa dei tassi di elaborazione sta diventando più comune, la maggior parte dei fornitori tradizionali continuano a fare affidamento su un sistema basato su quote che non ti consente di vedere le tariffe che pagherai fino a quando non sarai molto più avanti nel processo di vendita.
Ecco alcuni dei tassi di elaborazione Amex di Helcim per i tipi più comuni di transazioni:
Retail
- i Biglietti di Sotto di $75: 1.60% + $0.10 per ogni transazione
- Biglietti $75.00-$1,000: 1.95% + $0.10 per ogni transazione
- i Biglietti di Sopra di $1.000: 2.40% + $0.10 per ogni transazione
Ristoranti
- i Biglietti di Sotto di $5: 1.60% + 0,04 dollari per transazione
- Biglietti $5.00-$25: 1.85% + $0.10 per ogni transazione
- Biglietti $25.01-$150: 2.50% + $0.10 per ogni transazione
- i Biglietti di Sopra di $150.00: 2.85% + $0.10 per ogni transazione
Servizi
- i Biglietti di Sotto di $15: 1.60% + $0.04 per transazione
- Biglietti $15-$400: 1.70% + $0.10 per ogni transazione
- Biglietti $400.01-$3,000: 2.00% + $0.10 per ogni transazione
- i Biglietti di Sopra di $3.000: 2.40% + $0.10 per ogni transazione
Viaggi & Animazione
- i Biglietti di Sotto di $100: 2.25% + $0.10 per ogni transazione
- Biglietti $100-$1,000: 2.60% + $0.10 per ogni transazione
- i Biglietti di Sopra di $1.000: 3.00% + $0.10 per ogni transazione
Nota che all’ingrosso prezzi e processor markup non sono le uniche spese che avete bisogno di preoccuparsi. Ci sono alcune tasse aggiuntive che dovrai considerare:
- Commissione di rete Amex (0,15%): Questa commissione è dovuta su tutte le transazioni Amex, proprio come le commissioni di rete addebitate da Visa e Mastercard.
- Commissione transfrontaliera Amex (0,40%): Questa commissione aggiuntiva si applica solo alle transazioni internazionali.
- Amex Keyed Fee (0.30%): Questo costo aggiuntivo si applica solo alle transazioni digitate o inserite manualmente.
Qualsiasi altra commissione pagata oltre a questa sarà una commissione standard per il tuo account e non direttamente correlata alla tua accettazione Amex.
Amex Interchange Rates With A Direct Agreement
Come accennato in precedenza, un accordo diretto con American Express è essenzialmente solo l’apertura di un altro conto commerciante, questo attraverso Amex stessa. L’azienda offre due diversi schemi di prezzo:
- Piano tariffario di sconto: La struttura complessiva del piano tariffario di sconto è identica al programma OptBlue. Scorri o immergi una carta e poi ti viene addebitata una percentuale della transazione. Tale percentuale varia in base alle dimensioni della transazione e al settore.
- Piano forfettario: L’alternativa al piano di tasso di sconto è il piano forfettario. Con questo piano, pagherai 7 7.95 più una tariffa mensile piatta (che potrebbe essere sostanziale) per la tua elaborazione. Il problema è che devi rimanere entro i termini specificati, il che significa che devi avere un volume di elaborazione molto stabile da un mese all’altro o rischiare di incorrere in costi aggiuntivi.
American Express non pubblica molti dettagli sui suoi piani di pagamento, nemmeno sui tassi di sconto o sul modo in cui viene calcolato il piano flat-fee. Presumo che sia un importo medio basato sulla tua cronologia di elaborazione. Tuttavia, se si guarda sulla pagina merchant American Express, è possibile inserire un settore o una professione e ottenere una stima delle tariffe tipiche all’interno di un intervallo. Per l’alloggio, ad esempio, il tasso scenderebbe tra il 3,2% e il 3,5%. Per un ristorante con servizio completo, le tariffe variano tra il 2,9% e il 3,5%. Per un negozio di cucito/tessuto, i tassi variano tra il 2,89% e il 3,2%.
Con entrambi i modelli di prezzo, non sarà necessario ottenere hardware secondario o software aggiuntivo. È abbastanza semplice ottenere il tuo numero di commerciante Amex e darlo al tuo fornitore di account commerciante. Essi collegheranno l’account in modo da poter elaborare le carte Amex utilizzando il sistema esistente.
Naturalmente, dovrai comunque pagare una serie di costi aggiuntivi, proprio come faresti con il programma di prezzi OptBlue. Oltre alle tasse sopra descritte, si potrebbe anche essere sul gancio per le seguenti tasse divulgate nella Guida di riferimento Merchant American Express:
- Gateway Fee: Questo è anche a volte indicato come il ” tassa di autorizzazione.”In sostanza, è l’importo che il tuo conto commerciante addebita per elaborare le carte Amex insieme al resto delle tue transazioni. Non c’è standardizzazione, ma queste tasse sono spesso negoziabili. Assicurarsi che si chiede su di loro al momento della firma di qualsiasi accordo.
- Tassa di autorizzazione vocale (0,65%): Questa tassa viene valutata ogni volta che il sistema POS del commerciante non è in grado di raggiungere l’autorizzazione Amex e il commerciante sceglie di chiamare un’autorizzazione al telefono.
Si noti che ci sono diverse altre commissioni descritte nella Guida di riferimento che possono essere applicate alle transazioni in determinate circostanze. Anche le spese di manutenzione dell’account sono divulgate e sono molto simili a quelle che pagheresti con un fornitore di account commerciante tradizionale. Ti consigliamo di rivedere l’ultima versione di questo documento prima di firmare OptBlue o un accordo diretto con Amex.
In che modo Square & Altri fornitori di servizi di pagamento (PSP) accettano American Express?
Square, PayPal, SumUp e Stripe sono tutti esempi comuni di fornitori di servizi di pagamento (PSP). Questi tipi di processori offrono servizi di elaborazione pay-as-you-go a basso costo per le piccole imprese che altrimenti potrebbero non essere in grado di permettersi un account commerciante tradizionale. I singoli account utente sono aggregati in un unico grande account commerciante e vengono utilizzati prezzi forfettari per mantenere prevedibili i costi complessivi di elaborazione.
Tuttavia, i PSP devono ancora pagare le stesse tariffe all’ingrosso ad Amex ogni volta che viene elaborata una transazione utilizzando una delle carte della società che pagheresti con OptBlue o un accordo di elaborazione diretta. Se hai confrontato i numeri, potresti notare che alcune delle tariffe applicate da American Express sono superiori a quelle applicate dalla maggior parte dei PSP per la stessa transazione. Quindi i PSP sono in grado di negoziare tariffe speciali e più basse direttamente con American Express? Non proprio. Per la maggior parte, scelgono semplicemente di accettare una piccola perdita su alcune transazioni. Sanno che l’aumento degli affari dall’accettazione di American Express compenserà più che la perdita su determinate transazioni.
Ci sono altre commissioni commerciali American Express?
Merchant account tasse sono una fonte significativa di infelicità per molti imprenditori. Fornitori, banche emittenti, e le associazioni di carte di credito hanno tutti trovato diversi modi per virare su costi aggiuntivi in cima al costo di base di elaborazione delle transazioni e il mantenimento di un conto commerciante. Mentre le tasse mensili regolari, come le tasse di account o le tasse di gateway, sono una spesa nota e prevedibile, la sconcertante varietà di tasse accessorie meno comuni a volte può aggiungere notevoli spese aggiuntive al costo di elaborazione delle carte di credito. American Express non fa eccezione e il suo programma di commissioni è molto simile a quello che troverai con i fornitori di account mercantili che gestiscono le transazioni Visa e Mastercard.
Mentre abbiamo discusso alcune delle principali spese accessorie che la società addebita sopra, ci sono ancora di più di cui dovresti essere a conoscenza prima di aggiungere l’elaborazione Amex al tuo account commerciante. Guida di riferimento Merchant American Express della società è la migliore fonte ufficiale di informazioni sulle tasse, ed è possibile scaricare l’ultima versione dal sito web American Express. Capitolo 12 di questa guida dettagli non meno di 16 diversi tipi di tasse che potrebbe essere necessario pagare. Alcuni di essi, come la “commissione di sconto” (chiamata commissione interbancaria da altre marche di carte), si applicheranno a tutte le transazioni. Altre tasse, come le tasse di autorizzazione vocale, si applicano solo in situazioni specifiche.
Una parola di avvertimento: Alcune di queste tasse possono essere estremamente costose. Ad esempio, Amex si riserva il diritto di imporre ciò che definisce una “tassa di violazione dei pass dati” ai commercianti che tentano di elaborare una transazione utilizzando i dati della carta che non sono stati ottenuti direttamente dal titolare della carta. Mentre questo tipo di azione è probabilmente illegale, e la tassa è molto probabilmente destinato a scoraggiare le frodi, è anche qualcosa che non si vuole mai dover pagare. Le commissioni di violazione dei pass dati vanno da low 2.500 a high 50.000 (!), a seconda del volume di elaborazione annuale. Fortunatamente, la società vi darà ampio avvertimento e l’opportunità di correggere la deviazione prima di addebitare effettivamente questa tassa.
Per ulteriori informazioni sulle commissioni di marca della carta in generale, vedere il nostro articolo, La guida completa alle commissioni di marca della carta per i conti commerciante.
Quanto i commercianti devono preoccuparsi delle spese di elaborazione American Express?
Come abbiamo discusso in precedenza, American Express si differenzia da Visa, Mastercard e altri principali marchi di carte di credito operando in un sistema chiuso, in cui la società controlla sia l’emissione di carte consumer che l’accettazione da parte del commerciante. Dato quanto peso il marchio di carte esercita in settori come ristoranti, turismo e beni di lusso al dettaglio, non sorprende che l’elaborazione Amex sia complessivamente più costosa di altre marche di carte.
Sfortunatamente, non esiste un tasso chiaro e trasparente per le transazioni Amex. Non c’è nemmeno prezzi standardizzati per settore. Il volume di elaborazione mensile, la dimensione del biglietto e se la transazione è presente o non presente, hanno tutti un ruolo.
Il programma OptBlue rende più facile per i commercianti iniziare ad accettare Amex senza dover passare attraverso cerchi aggiuntivi. Tuttavia, spetta a te assicurarti che le tariffe che stai pagando siano competitive e che tu stia ricevendo un solido supporto clienti dal tuo fornitore di account commerciante esistente.
Una volta raggiunto un volume di elaborazione abbastanza alto, non avrai altra scelta che passare direttamente attraverso American Express per l’account. Hai un paio di piani tra cui scegliere, quindi ti consigliamo di confrontare i numeri e vedere quale è in definitiva il valore migliore.