enten du vil pensjonere deg til et rolig liv på stranden eller tilbringe dine gyldne år globetrotting til eksotiske steder, er En ting sikkert: Pensjonering er sannsynligvis den dyreste tingen du noensinne betaler for.
og i motsetning til andre store livskjøp (biler, boliger, høyskole) er det ingen lån til pensjon. Det betyr at du må spare for det.
Skriv inn 401(k). Det er en spesiell konto som du kan registrere deg på jobb, hvis arbeidsgiveren tilbyr en, og den er designet spesielt for å hjelpe deg med å spare for pensjonering. Her er 101 på 401 (k) s.
EN KORT HISTORIE OM 401 (K)
Til tross for deres popularitet i dag, ble 401(k) planer opprettet nesten ved et uhell. Det startet da Kongressen vedtok Revenue Act of 1978, som inkluderte en bestemmelse som ble lagt til Internal Revenue Code — Seksjon 401(k) — som tillot ansatte å unngå å bli beskattet på utsatt kompensasjon.
I 1980 refererte ytelseskonsulent Ted Benna Til Seksjon 401 (k) mens han forsket på måter å designe mer skattevennlige pensjonsprogrammer for en klient. Han kom opp med ideen om å tillate ansatte å spare penger før skatt i en pensjonsplan mens han mottok en arbeidsgiverkamp. Hans klient avviste ideen, Så Bennas eget selskap, Johnson Companies, ble det første selskapet som ga en 401 (k) plan til sine arbeidere.
I 1981 utstedte IRS nye regler som tillot ansatte å finansiere sine 401 (k) gjennom lønnsfradrag, som kickstarted 401 (k)’s popularitet. Innen to år tilbød nesten halvparten av alle store selskaper 401 (k)s eller vurderte det, ifølge Employee Benefits Research Institute.
HVORDAN EN 401(K) FUNGERER
hvis arbeidsgiveren tilbyr en 401(k) og du oppfyller kvalifikasjonskravene, kan du registrere deg i planen og begynne å gjøre bidrag via lønn. Før du begynner å gjøre bidrag, skjønt, må du bestemme:
- hvilken type 401 (k) du vil ha: Tradisjonell Eller Roth
- hvor mye du vil spare
- Hva du vil gjøre med pengene du sparer
401(k) s kommer i to forskjellige smaker: Tradisjonell Og Roth. Selv om de i sitt hjerte tar sikte på å oppnå samme formål — å oppmuntre Amerikanerne til å spare mer for pensjonering ved å tilby skatteincitamenter — gjør de dette på drastisk forskjellige måter. Her er de viktigste måtene de er forskjellige på.
Har du flere spørsmål? Klikk her for å komme i kontakt med en av våre finansielle rådgivere.
Tradisjonell 401 (k): Dine bidrag er gjort før skatt, og i løpet av årene vokser pengene dine utsatt skatt. Dette betyr at bidragene du gjør, bidrar til å senke din skattepliktige inntekt nå, og du betaler ingen skatt på dine bidrag eller investeringsvekst før du begynner å gjøre uttak i pensjon. På det tidspunktet vil pengene bli beskattet som ordinær inntekt.
Roth 401(k): dine bidrag er gjort etter at du har betalt skatt på inntekten, men pengene dine vokser skattefritt. Fordi du allerede har betalt skatt på forhånd, når du trekker penger under pensjon, trenger du ikke å betale skatt.
Hvilken du velger vil avhenge av en rekke faktorer, blant annet om firmaet faktisk tilbyr begge (Roth 401(k)s er ikke så ofte tilbudt som tradisjonelle 401(k)s) og om Du vil ha en skattepause nå eller senere. Det kan være en god ide å gjøre en blanding av begge for å gi deg flere alternativer for hvordan du trekker penger i pensjon.
HVORDAN LAGE BIDRAG
Hvor mye du bestemmer deg for å bidra til 401(k) er egentlig opp til deg, men det er et maksimumsbeløp som er satt AV IRS hvert år. For 2019 er den årlige bidragsgrensen for arbeidstakere 50 og yngre $19 000. De 50 og eldre har lov til å legge til et «catch-up» bidrag på $6000 (som betyr at de kan bidra opp til $25.000).
Bortsett fra å kjenne grensene, vil andre faktorer som vil spille inn i bidragsbeslutningen din, inkludere hvor mye du tror du må spare for pensjonering, om du sparer for pensjonering gjennom andre typer kontoer og hvor mye du faktisk har råd til å bidra hver måned.
det er også en god ide å prøve å bidra nok til å møte din arbeidsgiverkamp, som er gratis penger. Et selskap kan for eksempel matche halvparten av bidragene du gjør på den første 6 prosent av lønnen din, eller matche 100 prosent av det du bidrar opp til et visst pengebeløp eller prosentandel av lønnen din. I noen sjeldne tilfeller kan arbeidsgiveren din til og med matche det du legger i dollar for dollar.
når du vet hvor mye du vil bidra, velger du hvor mye du vil ha trukket fra hver lønnsslipp som går rett inn i 401 (k). Dette kan enten være en prosentandel av lønnen din eller et bestemt pengebeløp. Din personalavdeling vil forklare deg hvordan du gjør dette når du informerer deg om fordelene dine.
VELGE DINE INVESTERINGER
vanligvis tilbyr en 401 (k) plan en rekke investeringer, noe som betyr at du må velge hva du skal investere pengene dine i. Din 401 (k) planleverandør vil ha alternativer for deg å velge mellom, som kan inkludere bestemte typer fond eller» standard » tilbud basert på risikotoleransen din (dvs.hvor godt du kan mage markedssvingninger).
Mange planer kan også inkludere noe som kalles target date funds, som er utformet med din pensjon tidslinje i tankene. De kan ha risikofylte aktivaallokeringer for å starte, men bli mer konservative jo nærmere du kommer til målpensjonsdatoen (derav navnet).
FÅ MEST MULIG UT AV 401 (K)
hvis du har begynt å sette penger inn i 401(k), gratulerer! Du har allerede gjort det forbi den vanskeligste delen, som er å komme i gang. Men ikke bare sett det og glem det. Du må også holde pengene dine voksende. Disse tipsene kan hjelpe.
Forplikte seg til å øke ditt bidrag med jevne mellomrom. Selv om du bare øker bidraget ditt med 1 prosent hvert halvår eller år, kan det hjelpe, og det er usannsynlig at du vil savne det beløpet fra lønnsslippet ditt, spesielt hvis du øker bidraget ditt når du får en økning. Noen 401 (k) planer lar deg selv planlegge en økning automatisk.
Øremerke deler av din heve eller bonuser for pensjonering. Hvis du mottar en kampanje som støter på lønn ved å si 5 prosent, bør du vurdere å øke bidragsbeløpet med samme prosentandel. Eller hvis du forventer en stor årssluttbonus, bør du vurdere å sende noe av det til 401 (k) for en engangsforhøyelse. Ditt fremtidige selv vil takke deg.
ingen investeringsstrategi kan garantere fortjeneste eller beskytte mot tap. Alle investeringer bærer en viss risiko, inkludert tap av hovedstol investert.
denne artikkelen er ikke ment som juridisk eller skatterådgivning. Northwestern Mutual og dets finansielle representanter gir ikke juridisk eller skatterådgivning. Skattebetalere bør søke råd om deres spesielle forhold fra en uavhengig juridisk, regnskaps-eller skatterådgiver.
denne artikkelen ble oppdatert 7. Mai 2019.