Hva skjer med boliglånsbetalingen din hvis du foretar en stor engangsbeløp?
Å Betale ned gjelden din tidlig er ofte en god ide. Imidlertid kan ting ikke fungere akkurat som du forventer at de skal hvis du legger denne betalingen mot boliglånet ditt i en engangsbeløp. Før du sender penger, finn ut hvordan ekstra betalinger påvirker følgende:
- dine totale rentekostnader.
- tiden det tar å tilbakebetale lånet ditt.
- din månedlige betaling.
Rentekostnader
Å Gjøre en stor tidlig betaling på boliglån vil redusere mengden av interesse du betaler på lånet ditt. Du vil ha en mindre lånebalanse, og renter belastes lånebalansen din, slik at du betaler mindre. Over mange år vil dette resultere i betydelige besparelser – spesielt hvis du er i de tidlige årene av et langsiktig lån som et 30-årig boliglån. Med amortiserende lån (eller lån som du betaler ned over tid med faste betalinger), går det meste av hver månedlig betaling mot rentekostnader. Gradvis, mer og mer går mot rektor nedbetaling.
for å finne ut nøyaktig hvor mye du vil spare, må du kanskje gjøre litt matte. Men matematikken er ikke fryktelig (en datamaskin vil gjøre alle de tunge løftene), og det er nyttig å forstå hvordan lånet ditt fungerer og hvordan du kan spare penger. Hvis du modellerer lånet ditt på et regneark, ser du hvordan lånet fungerer: din månedlige betaling, månedlige rentekostnader og din krympende lånesaldo. Bare redusere lånebalansen på et tidspunkt i regnearket som tilsvarer hvor du er i dag.
hvis du for eksempel skylder $100 000 og du tenker på å betale $ 20 000, reduserer du lånebalansen til $ 80 000 – regnearket skal automatisk beregne resten av lånet for deg, og du bør se reduserte rentekostnader.
Tid Til Å Tilbakebetale
de fleste boliglån er 15 år eller 30 år fast rente, med en 30 år boliglån er den mest populære. I løpet av denne perioden vil du sakte betale ned lånebalansen din. Du kan imidlertid alltid øke hastigheten så lenge det ikke er noen forskuddsbetaling (et gebyr du må betale hvis lånet ditt er betalt før siktet).
hvis du foretar en engangsbeløp og ikke omarbeider lånet (se nedenfor), betaler du lånet raskere og sparer penger på renter. De månedlige utbetalingene vil ganske enkelt ende før – slik at du kan sette disse midlene mot andre mål. Igjen, ved hjelp av beregningene knyttet til ovenfor, kan du kjøre tallene, og du vil se at lånet bare slutter tidlig.
Den Månedlige Betalingen
hvis hovedmålet ditt med å gjøre en engangsbeløp er å senke den månedlige betalingen, kan du være heldig. Men kredittforetak justerer ikke nødvendigvis betalingen din når du betaler ekstra-noen ganger må du be om omberegning og betale et gebyr. Denne prosessen er kjent som recasting et boliglån.
Noen mennesker er skuffet etter at de sender store utbetalinger til sine boliglån, bare for å oppdage at den nødvendige månedlige betalingen ikke har endret seg. Sørg for å spørre utlåner hva som kreves for å justere den månedlige betalingen.
hvis du har et rentelån, er oddsen bedre at din månedlige betaling automatisk blir redusert. Tross alt er betalingen din basert utelukkende på beløpet på lånet (som aldri endres med mindre du betaler ekstra). Men selv rentelån justerer ikke alltid umiddelbart, så ring og spør hvordan ting fungerer hvis det er viktig for deg.