of u nu met pensioen wilt gaan in een rustig leven op het strand of uw gouden jaren wilt doorbrengen op reis naar exotische locaties, één ding is zeker: pensionering is waarschijnlijk het duurste waar u ooit voor betaalt.
en in tegenstelling tot andere grote aankopen in het leven (Auto ‘ s, woningen, Universiteit) zijn er geen leningen voor pensionering. Dat betekent dat je ervoor moet sparen.
Voer de 401 (k) in. Het is een speciaal account dat u kunt aanmelden voor op het werk, als uw werkgever biedt een, en het is speciaal ontworpen om u te helpen sparen voor pensioen. Hier is de 101 op 401(k)s.
een korte geschiedenis van de 401(K)
ondanks hun populariteit vandaag, werden 401 (k) plannen bijna per ongeluk gemaakt. Het begon toen het Congres de Revenue Act van 1978 goedkeurde, die een bepaling bevatte die werd toegevoegd aan de Internal Revenue Code — sectie 401(k) — die werknemers in staat stelde om te voorkomen dat ze belast werden op uitgestelde compensatie.
in 1980 verwees uitkeringsadviseur Ted Benna naar Paragraaf 401 (k), terwijl hij onderzoek deed naar manieren om meer belastingvriendelijke pensioenprogramma ‘ s voor een klant te ontwerpen. Hij kwam met het idee om werknemers toe te staan om geld te besparen voor belastingen in een pensioenplan terwijl het ontvangen van een werkgever match. Zijn cliënt verwierp het idee, zodat Benna ‘ s eigen bedrijf, de Johnson Companies, werd het eerste bedrijf dat een 401(k) plan aan haar werknemers.
in 1981 vaardigde de IRS nieuwe regels uit waardoor werknemers hun 401(k) konden financieren via loonaftrek, waardoor de populariteit van de 401(k) weer op gang kwam. Binnen twee jaar bood bijna de helft van alle grote bedrijven 401(k)s aan of overwoog het, volgens het Employee Benefits Research Institute.
Hoe werkt een 401 (K)
als uw werkgever een 401(k) aanbiedt en u voldoet aan de voorwaarden om in aanmerking te komen, kunt u zich inschrijven voor het plan en beginnen met het betalen van bijdragen via de loonlijst. Voordat u begint met het maken van bijdragen, hoewel, je nodig hebt om te beslissen:
- welk type van 401 (k) u wilt: Traditioneel of Roth
- hoeveel u wilt besparen
- wat u wilt doen met het geld dat u wilt besparen
401(k) s komen in twee verschillende smaken: traditionele en Roth. Hoewel in hun hart ze streven naar hetzelfde doel te bereiken – om Amerikanen aan te moedigen om meer te sparen voor pensioen door het aanbieden van fiscale prikkels — ze doen dit op drastisch verschillende manieren. Hier zijn de belangrijkste manieren waarop ze verschillen.
heeft u meer vragen? Klik hier om contact op te nemen met een van onze financiële adviseurs.
traditioneel 401 (k): Uw bijdragen worden gemaakt vóór belastingen en in de loop der jaren uw geld groeit belasting-uitgesteld. Dit betekent dat de bijdragen die u maken helpen verlagen van uw belastbaar inkomen nu, en je hoeft geen belastingen te betalen op uw bijdragen of de groei van de investeringen totdat u begint met het maken van opnames in pensionering. Op dat moment zal het geld worden belast als gewoon inkomen.
Roth 401(k): uw bijdragen worden betaald nadat u belasting over het inkomen hebt betaald, maar uw geld groeit belastingvrij. Omdat je al vooraf belasting hebt betaald, hoef je geen belasting te betalen als je geld opneemt tijdens je pensioen.
welke u kiest, hangt af van een aantal factoren, waaronder of uw bedrijf beide daadwerkelijk aanbiedt (Roth 401(k)s worden niet zo vaak aangeboden als traditionele 401(k)s) en of u nu of later een belastingvoordeel wilt. Het kan een goed idee om een mix van beide te doen om jezelf meer opties voor hoe je geld opnemen in pensioen.
hoe bijdragen te leveren
hoeveel u besluit bij te dragen aan uw 401(k) is echt aan u, maar er is een maximumbedrag dat jaarlijks door de IRS wordt vastgesteld. Voor 2019, de jaarlijkse bijdrage limiet voor werknemers 50 en jonger is $ 19.000. Die 50 en ouder zijn toegestaan om een “catch-up” bijdrage van $6.000 toe te voegen (wat betekent dat ze kunnen bijdragen tot $25.000).
naast het kennen van de limieten, zullen andere factoren die uw bijdragebeslissing beïnvloeden, onder meer zijn hoeveel u denkt te moeten sparen voor uw pensioen, of u voor uw pensioen spaart via andere soorten accounts en hoeveel u zich daadwerkelijk kunt veroorloven om elke maand bij te dragen.
ook is het een goed idee om te proberen om genoeg bij te dragen om te voldoen aan uw werkgever match, dat is gratis geld. Een bedrijf kan bijvoorbeeld overeenkomen met de helft van de bijdragen die u maakt op de eerste 6 procent van uw salaris, of overeenkomen met 100 procent van wat u bijdraagt tot een bepaald dollarbedrag of percentage van uw salaris. In sommige zeldzame gevallen, uw werkgever kan zelfs overeenkomen met wat je in dollar voor dollar.
zodra u weet hoeveel u wilt bijdragen, kiest u hoeveel u wilt aftrekken van elk salaris dat rechtstreeks naar uw 401(k) gaat. Dit kan ofwel een percentage van uw loon of een specifieke dollar bedrag. Uw human resources-afdeling zal u uitleggen hoe u dit kunt doen wanneer u over uw voordelen wordt geïnformeerd.
uw beleggingen kiezen
een 401(k) – plan biedt doorgaans een scala aan beleggingen, wat betekent dat u moet kiezen waarin u uw geld wilt beleggen. Uw 401 (k) plan provider heeft opties voor u om uit te kiezen, die kunnen omvatten specifieke soorten beleggingsfondsen of “default” aanbod op basis van uw risicotolerantie (dat wil zeggen, hoe goed je kunt maag markt schommels).
veel plannen kunnen ook zogenaamde target date fondsen bevatten, die zijn ontworpen met uw pensioen tijdlijn in het achterhoofd. Ze hebben misschien risicovollere asset toewijzingen om te beginnen, maar meer conservatief hoe dichter je bij uw doel pensioendatum (vandaar de naam).
optimaal gebruik maken van uw 401(K)
als u geld bent gaan steken in uw 401(k), gefeliciteerd! Je bent al voorbij het moeilijkste deel, dat is beginnen. Maar stel het niet in en vergeet het. Je moet ook je geld laten groeien. Deze tips kunnen helpen.
verbind u ertoe uw bijdrage periodiek te verhogen. Zelfs gewoon het verhogen van uw bijdrage met 1 procent elke zes maanden of jaar kan helpen, en het is onwaarschijnlijk dat u zult missen dat bedrag van uw salaris, vooral als u uw bijdrage omhoog wanneer je een verhoging. Sommige 401 (k) plannen laten je zelfs een verhoging automatisch plannen.
een deel van uw verhoging of bonussen voor pensionering reserveren. Als u een promotie ontvangt die uw loon met, Laten we zeggen, 5 procent verhoogt, overweeg dan het verhogen van uw bijdrage bedrag met hetzelfde percentage. Of als je een grote eindejaarsbonus verwacht, overweeg dan om een deel daarvan naar je 401(k) te sturen voor een eenmalige boost. Je toekomstige zelf zal je dankbaar zijn.
geen enkele beleggingsstrategie kan winst garanderen of tegen verlies beschermen. Alle beleggingen brengen enig risico met zich mee, met inbegrip van het verlies van de geïnvesteerde hoofdsom.
dit artikel is niet bedoeld als juridisch of fiscaal advies. Northwestern Mutual en haar financiële vertegenwoordigers geven geen juridisch of fiscaal advies. Belastingplichtigen moeten over hun specifieke omstandigheden advies inwinnen bij een onafhankelijke juridische, boekhoudkundige of belastingadviseur.
dit artikel is bijgewerkt op 7 Mei 2019.