Wat gebeurt er met uw hypotheekbetaling als u een grote forfaitaire betaling doet?
het vroegtijdig afbetalen van uw schuld is vaak een goed idee. Echter, dingen zouden niet werken precies zoals u verwacht dat ze als u deze betaling aan uw hypotheek in een forfaitair bedrag. Voordat u geld verstuurt, moet u weten hoe extra betalingen het volgende beïnvloeden::
- uw totale rentekosten.
- de tijd die nodig is om uw lening terug te betalen.
- uw maandelijkse betaling.
rentekosten
een grote vervroegde betaling van uw hypotheek zal het bedrag van de rente die u betaalt over uw lening verminderen. Je hebt een kleiner leensaldo en er wordt rente in rekening gebracht op je leensaldo, dus je betaalt minder. Over vele jaren, dit zal resulteren in aanzienlijke besparingen – vooral als je in de eerste jaren van een lange termijn lening zoals een 30-jarige hypotheek. Bij het aflossen van leningen (of leningen die u na verloop van tijd met vaste betalingen betaalt), gaat het grootste deel van elke maandelijkse betaling naar rentekosten. Geleidelijk gaat er meer en meer naar de aflossing van de hoofdsom.
om uit te zoeken hoeveel u precies bespaart, moet u misschien een beetje rekenen. Maar de wiskunde is niet verschrikkelijk (een computer zal al het zware werk doen), en het is nuttig om te begrijpen hoe uw lening werkt en hoe u geld kunt besparen. Als u uw lening op een spreadsheet modelleert, ziet u hoe de lening werkt: uw maandelijkse betaling, maandelijkse rentekosten en uw krimpende leningsaldo. Verminder gewoon het saldo van de lening op een bepaald punt in de spreadsheet die overeenkomt met waar je vandaag bent.
bijvoorbeeld, als u $100.000 verschuldigd bent en u denkt aan het betalen van $20.000, verminder dan uw leensaldo naar $ 80.000 – de spreadsheet moet automatisch de rest van de lening voor u herberekenen, en u zou lagere rentekosten moeten zien.
Aflossingstijd
de meeste hypotheken zijn vastrentende hypotheken met een looptijd van 15 jaar of 30 jaar, waarbij een hypotheek met een looptijd van 30 jaar het meest populair is. In die periode betaal je langzaam je lening af. Echter, u kunt altijd versnellen dingen, zolang er geen vooruitbetaling boete (een vergoeding die u moet betalen als uw lening is afbetaald voor de looptijd).
als u een forfaitair bedrag betaalt en de lening niet herschikt (zie hieronder), betaalt u de lening sneller af en bespaart u geld op rente. Die maandelijkse betalingen zullen gewoon eerder eindigen-zodat u die fondsen naar andere doelen kunt zetten. Nogmaals, met behulp van de berekeningen gekoppeld aan bovenstaande, kunt u de nummers uit te voeren, en je zult zien dat de lening net eerder eindigt.
de maandelijkse betaling
als uw belangrijkste doel van het maken van een forfaitaire betaling is om uw maandelijkse betaling te verlagen, dan kunt u geluk hebben. Maar hypotheekbedrijven passen uw betaling niet per se aan als u extra betaalt – soms moet u een herberekening aanvragen en een vergoeding betalen. Dit proces staat bekend als de herschikking van een hypotheek.
sommige mensen zijn teleurgesteld nadat ze enorme betalingen naar hun hypotheekverstrekker hebben gestuurd, alleen om te ontdekken dat de vereiste maandelijkse betaling niet is veranderd. Zorg ervoor dat u uw geldschieter vraagt wat er nodig is om uw maandelijkse betaling aan te passen.
als u een hypotheek met alleen rente hebt, is de kans groter dat uw maandelijkse betaling automatisch wordt verminderd. Uw betaling is immers uitsluitend gebaseerd op het bedrag van de lening (die nooit verandert tenzij u extra betaalt). Echter, zelfs rente-alleen leningen niet altijd onmiddellijk aan te passen, dus bel en vraag hoe dingen werken als het belangrijk voor u is.