zakup domu to marzenie prawie każdego. Ale wzięcie na siebie ogromnego długu może uniemożliwić wcześniejsze przejście na emeryturę, wysłanie dzieci na studia lub wzięcie wymarzonych wakacji. Jak każdy inny dług, jeśli jesteś w stanie pozbyć się kredytu hipotecznego tak szybko, jak to możliwe, lepiej będzie w dół drogi.
to może brzmieć jak bitwa pod górę, której nie możesz wygrać, ale jeśli zastosujesz się do tych 12 porad ekspertów, możesz być w stanie spłacić kredyt hipoteczny w ciągu dekady.
porady ekspertów, aby spłacić kredyt hipoteczny w ciągu 10 lat lub mniej
kup dom, na który cię stać
„jeśli chcesz sfinansować dom, musisz najpierw uzyskać wstępne Kwalifikacje”, pisze Mike Timmerman, który spłacił swój kredyt hipoteczny w ciągu zaledwie dwóch lat. „Bank spojrzy na Twój ogólny obraz finansowy i wypluje kwotę, na którą prawdopodobnie dostaniesz kredyt. Niektórzy używają tego numeru do ustalania budżetu mieszkaniowego, ale nie ja.”
” bank tylko zgaduje. Zbadałem mój miesięczny budżet i ustaliłem, co chcę wydać na mieszkanie ” – dodaje Timmerman. „Okazało się, że było to znacznie mniej, niż powiedział mi bank, że mogę sobie pozwolić.”
zrozum i wykorzystaj punkty hipoteczne
ilekroć ludzie są ciekawi, ile kosztują ich kredyty hipoteczne, kredytodawcy dostarczą im cytaty, które obejmują stawki kredytów i punkty. Stephanie Mcelheny, Zastępca Dyrektora ds. planowania finansowego w Hefren-Tillotson w Pittsburghu, mówi, że ” jeden punkt jest równy 1 procentowi kwoty pożyczki (ex. 1 punkt na 200.000 dolarów kredytu hipotecznego będzie 2.000 dolarów).”
mcelheny dodaje: „istnieją dwa rodzaje punktów, rabaty i opłaty za start:
- Rabat: przedpłacone odsetki od kredytu hipotecznego; im więcej płacisz, tym niższe oprocentowanie.
- opłata inicjacyjna: pobierana przez pożyczkodawcę w celu pokrycia kosztów udzielenia pożyczki.”
jeśli planujesz pozostać w domu w dającej się przewidzieć przyszłości, może warto zapłacić za te punkty, ponieważ w końcu zaoszczędzisz pieniądze na oprocentowaniu kredytu hipotecznego. Możesz zaoszczędzić dodatkową gotówkę co miesiąc i umieścić ją na ogólną spłatę kredytu hipotecznego.
Będziesz potrzebował aktualnego salda. Gdy już zdobędziesz ten numer, będziesz musiał obliczyć, jakie będą płatności, aby spłacić kredyt hipoteczny w ciągu pięciu lat ” – mówi Neal Frankle na portalu Wealth Pilgrim.
Jeśli zrobisz to sam, możesz użyć następującej formuły w programie Excel:
powiedzmy, że Twoje saldo wynosi 200 000 USD, Twoje oprocentowanie wynosi 5 procent i chcesz spłacić saldo w 60 płatnościach-pięć lat. W Excelu wzór jest PMT (stopa procentowa/liczba płatności w ciągu roku, całkowita liczba płatności, Saldo pozostające do spłaty). W tym przykładzie należy wpisać =PMT (.05/12,60,200000). Formuła zwróci $3,774. To jest Miesięczna płatność, którą musisz zrobić, jeśli chcesz spłacić kredyt hipoteczny w wysokości 200 000 $w 5 procentach w ciągu pięciu lat.”
Frankle mówi, że ” ten sam kredyt hipoteczny spłacony przez 30 lat to tylko 1073 USD miesięcznie, więc przygotuj się, gdy wykonasz te obliczenia. Będzie to znacznie wyższe niż Twoje bieżące płatności. Teraz masz swój numer. Może się okazać, że płatność jest dwa lub trzy razy Twoja aktualna hipoteka. Zachowaj spokój.”
spłacaj Pozostałe długi
„kluczową zasadą spłaty długów jest: najpierw wyczyść Najdroższe długi”, sugeruje Martin Lewis, założyciel MoneySavingExpert.com. „Zrób to, a odsetki nie narastają tak szybko, oszczędzając gotówkę i dając większe szanse na wcześniejsze rozliczenie długów.”
z reguły Wyczyść wysoko oprocentowane Karty kredytowe i pożyczki przed przepłaceniem kredytu hipotecznego, ponieważ są one zwykle droższe.”
Zapłać dodatkowo
” za każdym razem, gdy płacisz dodatkowo za kredyt hipoteczny, Więcej z każdej płatności po tym jest stosowane do salda głównego”, mówi autor bestsellerów i prowadzący radio Dave Ramsey.
” oto kilka opcji dodatkowych płatności i przykłady tego, jak dodatkowe płatności wpłyną na średnią 220 000 USD, 30-letni kredyt hipoteczny z oprocentowaniem 4%:
- dokonaj dodatkowej płatności za dom co kwartał, a zaoszczędzisz 65 000 $odsetek i spłacisz kredyt 11 lat wcześniej.
- podziel swoją płatność przez 12 i dodaj tę kwotę do każdej miesięcznej płatności lub płać połowę płatności co dwa tygodnie, znane również jako płatności dwutygodniowe. Co roku wpłacasz jedną dodatkową opłatę, oszczędzając 24 000 dolarów i oszczędzając 4 lata kredytu hipotecznego.
- Zaokrągl swoje płatności, więc płacisz co najmniej kilka dodatkowych dolarów miesięcznie.
- Zwiększ swoją wypłatę, gdy otrzymasz podwyżkę lub bonus.”
Dave zaleca, aby „skontaktować się z firmą hipoteczną przed dokonaniem dodatkowych płatności kapitału. Niektóre firmy akceptują dodatkowe płatności tylko w określonych godzinach lub mogą naliczać kary za przedpłatę. I zawsze upewnij się, że dodatkowe pieniądze są stosowane do głównego, a nie płatności w przyszłym miesiącu.”
dokonuj płatności dwutygodniowych
” dwutygodniowy kredyt hipoteczny to taki, na którym kredytobiorca dokonuje płatności równej połowie w pełni amortyzującej miesięcznej płatności co dwa tygodnie”, wyjaśnia Jack Guttenberg, znany również jako: profesor ds. kredytów hipotecznych. „Ponieważ w ciągu roku jest 26 dwutygodników, dwutygodnik daje równowartość jednej dodatkowej miesięcznej płatności każdego roku. Powoduje to znaczne skrócenie okresu spłaty. Na przykład 4-procentowy 30-letni kredyt przeliczony na dwutygodnik opłaca się w ciągu 310 miesięcy — lub 25 lat, 10 miesięcy.”
Dr Guttenberg dodaje, że ” ma to sens dla kredytobiorców, którzy mają zdolność do płacenia więcej niż jest to wymagane, ale potrzebują dyscypliny dobrze zdefiniowanej procedury.”A ponieważ niektóre banki w tym celu, możesz utworzyć własne, otwierając nowe konto bankowe, na którym „wpłacasz połowę płatności co dwa tygodnie i wycofujesz pełną miesięczną płatność co miesiąc w celu przedłożenia pożyczkodawcy. Pod koniec roku na koncie będzie wystarczająco dużo do podwójnej płatności.”
bądź oszczędny
Andrea Stewart i Honer byli w stanie spłacić kredyt hipoteczny w ciągu zaledwie 7 lat. Zaczęli od założenia ogrodu na swoim podwórku. „W rzeczywistości łatwiej jest wejść na podwórko i wybrać rzeczy, niż iść do sklepu spożywczego” – powiedział Honer. „Podoba nam się element organiczny, a także ogromna redukcja rachunków.”To nie tylko zaoszczędziło na rachunkach za zakupy, ale także na benzynie, ponieważ nie musieli prowadzić sklepu tak często.
para również zgryzła Liczby i odkryła, że mogą żyć tylko z jednego dochodu. Ten drugi dochód poszedł na ich hipotekę. „Myślę, że zawsze byliśmy oszczędni na początku — oboje jesteśmy oszczędzającymi” – powiedział Stewart. „Jedną z rzeczy, które sobie zadaliśmy, kiedy dokonywaliśmy zakupu, było:” czy to naprawdę nas uszczęśliwi?”…Staramy się mieć doświadczenia jak podróże i takie tam, tak, ale nie myślę o wielu rzeczach.”
Hit the principal early
„w ciągu pierwszych kilku lat kredytu hipotecznego może się wydawać, że płacisz tylko odsetki, a główny w ogóle nie zmniejsza się”, mówi Nila Sweeney, redaktor zarządzający lub ekspert rynku nieruchomości. „Niestety, prawdopodobnie masz rację, ponieważ jest to jeden z niefortunnych skutków odsetek złożonych. Więc musisz spróbować wszystkiego, co możesz, aby część zleceniodawcy została zwrócona wcześniej, a zauważysz różnicę.”
” każdy dolar, który włożysz do kredytu hipotecznego powyżej kwoty spłaty, atakuje kapitał, co oznacza, że będziesz płacić odsetki od mniejszej kwoty. Dodatkowe ryczałty lub regularne dodatkowe spłaty pomogą Ci skrócić okres kredytowania o wiele lat.”
skorzystaj z zwrotu podatku
jak wspomniano wcześniej, sposobem na szybką spłatę kredytu hipotecznego jest dokonanie dodatkowych płatności, o ile pozwala na to kredyt hipoteczny”, mówi inwestor i pisarz Dan Dzombak. „Dla wielu ludzi łatwiej powiedzieć niż zrobić.”
” jedną ze strategii, która może sprawić, że stanie się to rzeczywistością dla Ciebie, jest wykorzystanie zwrotu podatku do dokonania jednej dużej dodatkowej spłaty kredytu hipotecznego rocznie.”W 2015 r. było” szacuje się, że 75% podatników otrzyma zwrot w tym roku, a do tej pory w sezonie podatkowym 2015 średni zwrot podatku wynosi 3586 USD, co stanowi wzrost o 10,5% w stosunku do zeszłorocznego sezonu podatkowego.”
” Dokonywanie jednej dodatkowej spłaty kredytu hipotecznego w wysokości 3600 USD każdego roku ma mniej więcej taki sam efekt, jak dokonywanie dodatkowej miesięcznej płatności w wysokości 300 USD: możesz spłacić swój kredyt około 12 lat wcześniej.”
wlej każdą dodatkową gotówkę do swojego kredytu hipotecznego
poświęć każdą kwotę-premię — podwyżkę lub prezent świąteczny lub dyplomowy-otrzymaną na spłatę długu ” – zaleca Marilyn Lewis w wiadomościach Money Talks.
” oczywiście najwyższy procent długu ma pierwszeństwo. Ale jeśli masz odpowiedni awaryjny fundusz oszczędnościowy, a twój kredyt hipoteczny jest twoim jedynym długiem, nawet nie zadawaj sobie pytania, co zrobisz z dodatkowymi pieniędzmi, gdy wpadną w twoje ręce: dodaj je do spłaty kredytu hipotecznego, wyznaczając go jako dodatkowy kapitał.”
refinansowanie kredytu hipotecznego
„refinansowanie kredytu hipotecznego może Ci pomóc na kilka różnych sposobów” – pisze Morgan Quinn dla GoBanking Rates:
- możesz skrócić kredyt i odważnie poprzez wyższe raty, dopóki nie zostanie spłacony.
- możesz uzyskać niższe oprocentowanie.
Quinn dodaje, że „te opcje refinansowania mogą pozwolić ci spłacić kredyt hipoteczny wcześnie, nawet wcześnie — i zaoszczędzić tysiące odsetek, ponieważ refinansowanie kredytu hipotecznego daje możliwość zaciągnięcia zupełnie nowego kredytu.”
” jeśli nie masz dużo — lub dowolny — kapitał w domu, może kwalifikować się do domu Affordable Refinance Program.
aby zakwalifikować się do konkursu, musisz spełnić następujące wymagania:
- musisz być na bieżąco z hipoteką.
- twój dom musi być twoim głównym miejscem zamieszkania.
- Twoja pożyczka musi być własnością Freddiego Mac z Fannie Mae.
- Twoja pożyczka musi być wysłana przed 31 maja 2009.
- Twój obecny stosunek pożyczki do wartości musi być większy niż 80 procent.”
wynajmij przestrzeń
dzięki gospodarce współdzielenia łatwiej niż kiedykolwiek wynająć dodatkową sypialnię, garaż lub miejsce parkingowe. Jeśli wybierasz się na wakacje na dwa tygodnie, rozważ wpisanie swojego domu na Airbnb, abyś mógł zarobić trochę dodatkowych pieniędzy, gdy jesteś daleko. Te dodatkowe pieniądze mogą być dodane do spłaty kredytu hipotecznego.
możesz też wyjść na całość i wynająć cały pokój, jak pisarz finansów osobistych Sean Cooper.
wyjaśnia w LearnVest, że w 2012 roku znalazł „świeżo wyremontowany, jednopiętrowy bungalow z mieszkaniem w piwnicy, w doskonałej lokalizacji w pobliżu jeziora Ontario.”Mieszkał w piwnicy i wynajmował główne piętro, aby spłacić kredyt hipoteczny. Mówi, że jego ” agent nieruchomości był na tyle miły, aby pomóc pokazać moją nieruchomość potencjalnym najemcom w lipcu 2012, zanim się wprowadziłem, i wkrótce wynająłem Dom.”
Cooper był również oszczędny i miał drugą pracę w weekendy, ale był w stanie zrzucić 100 000 dolarów na kredyt hipoteczny w ciągu zaledwie dwóch lat, wynajmując swój dom.