niezależnie od tego, czy chcesz przejść na emeryturę w spokojnym życiu na plaży, czy spędzić złote lata wędrując po świecie w egzotyczne miejsca, jedno jest pewne: emerytura jest prawdopodobnie najdroższą rzeczą, za jaką kiedykolwiek płacisz.
i w przeciwieństwie do innych dużych zakupów na życie (samochody ,domy, studia) nie ma kredytów na emeryturę. To znaczy, że będziesz musiał na to oszczędzać.
wpisz 401(k). Jest to specjalne konto, na które możesz się zarejestrować w pracy, jeśli pracodawca je oferuje, i zostało zaprojektowane specjalnie, aby pomóc ci zaoszczędzić na emeryturę. Oto 101 na 401 (k)s.
krótka historia 401 (K)
pomimo ich popularności dzisiaj, plany 401(k) zostały stworzone prawie przez przypadek. Zaczęło się, gdy Kongres uchwalił ustawę o dochodach z 1978 r., która zawierała Przepis dodany do wewnętrznego Kodeksu Podatkowego — sekcja 401(k) — który pozwolił pracownikom uniknąć opodatkowania odroczonego odszkodowania.
w 1980 r.Konsultant ds. świadczeń Ted Benna odniósł się do sekcji 401(k), badając sposoby projektowania bardziej przyjaznych podatkowo programów emerytalnych dla klienta. Wpadł na pomysł, aby umożliwić pracownikom oszczędzanie pieniędzy przed opodatkowaniem w planie emerytalnym, jednocześnie otrzymując pracodawcę. Jego klient odrzucił ten pomysł, więc własna firma Benny, The Johnson Companies, stała się pierwszą firmą, która dostarczyła Plan 401(k) swoim pracownikom.
w 1981 roku Urząd Skarbowy wydał nowe przepisy, które pozwoliły pracownikom na sfinansowanie ich 401(k) poprzez odliczenia od wynagrodzeń, co zapoczątkowało Popularność 401(k). W ciągu dwóch lat prawie połowa wszystkich dużych firm oferowała 401 (k) s lub rozważała to – wynika z danych Instytutu Badań nad świadczeniami pracowniczymi.
jak działa 401 (K)
jeśli twój pracodawca oferuje 401(k) i spełniasz wymagania kwalifikacyjne, możesz zapisać się do planu i rozpocząć składanie składek za pośrednictwem listy płac. Zanim jednak zaczniesz wnosić wkład, musisz zdecydować:
- jaki typ 401 (k) chcesz: Tradycyjne lub Roth
- ile chcesz zaoszczędzić
- co chcesz zrobić z pieniędzmi, które oszczędzasz
401(k) S występują w dwóch różnych smakach: tradycyjnym i Roth. Chociaż w ich sercu mają na celu osiągnięcie tego samego celu-zachęcenie Amerykanów do oszczędzania na emeryturę poprzez oferowanie zachęt podatkowych — robią to w drastycznie inny sposób. Oto główne sposoby, w jakie się różnią.
masz więcej pytań? Kliknij tutaj, aby skontaktować się z jednym z naszych doradców finansowych.
tradycyjny 401 (k): Twoje składki są wnoszone przed opodatkowaniem, a z biegiem lat Twoje pieniądze rosną z odroczeniem podatku. Oznacza to, że składki, które wnosisz, pomagają obniżyć Twój dochód podlegający opodatkowaniu, a ty nie płacisz żadnych podatków ani od swoich składek, ani wzrostu inwestycji, dopóki nie zaczniesz wycofywać się na emeryturze. W tym momencie pieniądze będą opodatkowane jako zwykły dochód.
Roth 401(k): twoje składki są wnoszone po zapłaceniu podatku od dochodu, ale Twoje pieniądze rosną bez podatku. Ponieważ już zapłaciłeś podatek z góry, kiedy wypłacisz pieniądze podczas emerytury, nie będziesz musiał płacić podatków.
to, który z nich wybierzesz, będzie zależeć od wielu czynników, w tym od tego, czy Twoja firma rzeczywiście oferuje oba produkty (Roth 401(k)S nie są tak popularne jak tradycyjne 401(k)S) oraz od tego, czy chcesz uzyskać ulgę podatkową teraz, czy później. Dobrym pomysłem może być zrobienie kombinacji obu, aby dać sobie więcej opcji wypłaty pieniędzy na emeryturze.
jak dokonać wpłaty
ile zdecydujesz się wnieść do swojego 401 (k) to naprawdę zależy od ciebie, ale istnieje maksymalna kwota, która jest ustalana przez Urząd Skarbowy każdego roku. W 2019 r. roczny limit składek dla pracowników w wieku 50 lat i młodszych wynosi 19 000 USD. Ci 50 i starsi mogą dodać wkład” dogonić ” w wysokości $ 6,000 (co oznacza, że mogą wnieść wkład do $ 25,000).
oprócz znajomości limitów, inne czynniki, które będą miały wpływ na decyzję o składce, obejmują, ile uważasz, że musisz zaoszczędzić na emeryturę, czy oszczędzasz na emeryturę za pośrednictwem innych rodzajów kont i ile faktycznie możesz sobie pozwolić na wkład każdego miesiąca.
poza tym dobrym pomysłem jest staranie się na tyle, aby spełnić oczekiwania pracodawcy, czyli darmowe pieniądze. Firma może, na przykład, dopasować połowę składek, które wpłacasz do pierwszych 6 procent twojego wynagrodzenia, lub dopasować 100 procent tego, co wpłacasz, do określonej kwoty w dolarach lub procentu Twojego wynagrodzenia. W niektórych rzadkich przypadkach, pracodawca może nawet dopasować to, co można umieścić w Dolar za dolara.
gdy wiesz, ile chcesz wnieść, wybierzesz, ile chcesz odliczyć od każdej wypłaty, która trafi bezpośrednio do twojego 401 (k). Może to być procent twojego wynagrodzenia lub określona kwota w dolarach. Dział zasobów ludzkich wyjaśni Ci, jak to zrobić, informując Cię o twoich korzyściach.
wybór inwestycji
zazwyczaj plan 401(k) oferuje szereg inwestycji, co oznacza, że musisz wybrać, w co zainwestować swoje pieniądze. Twój dostawca planu 401 (k) będzie miał opcje do wyboru, które mogą obejmować określone rodzaje funduszy inwestycyjnych lub „domyślne” oferty oparte na tolerancji ryzyka (tj.
wiele planów może również zawierać coś o nazwie fundusze daty docelowej, które są zaprojektowane z myślą o osi czasu przejścia na emeryturę. Mogą mieć bardziej ryzykowne alokacji aktywów, aby rozpocząć, ale stają się bardziej konserwatywne bliżej dostać się do daty docelowej emerytury (stąd nazwa).
maksymalnie wykorzystaj swój 401 (K)
jeśli zacząłeś wkładać pieniądze w swój 401(k), gratulacje! Przeszłaś już najtrudniejszą część, czyli początek. Ale nie ustawiaj go i zapomnij. Musisz też utrzymywać wzrost swoich pieniędzy. Te wskazówki mogą pomóc.
zobowiązuj się okresowo podnosić swój wkład. Nawet samo podniesienie składki o 1 procent co sześć miesięcy lub rok może pomóc, i jest mało prawdopodobne, że przegapisz tę kwotę z wypłaty, zwłaszcza jeśli zwiększysz swój wkład, gdy otrzymasz podwyżkę. Niektóre plany 401 (k) pozwalają nawet automatycznie zaplanować wzrost.
przeznaczyć część podwyżki lub premii na emeryturę. Jeśli otrzymasz promocję, która obniży Twoje wynagrodzenie o, powiedzmy, 5 procent, rozważ podniesienie kwoty składki o ten sam procent. Lub jeśli spodziewasz się dużej premii na koniec roku, rozważ wysłanie jej do swojego 401 (k), aby uzyskać jednorazową premię. Twoja przyszłość będzie ci wdzięczna.
żadna strategia inwestycyjna nie gwarantuje zysku ani nie chroni przed stratą. Każda inwestycja niesie ze sobą pewne ryzyko, w tym utratę zainwestowanego kapitału.
Ten artykuł nie stanowi porady prawnej ani podatkowej. Northwestern Mutual i jego przedstawiciele finansowi nie udzielają porad prawnych ani podatkowych. Podatnicy powinni zasięgnąć porady niezależnego doradcy prawnego, księgowego lub podatkowego dotyczącej ich szczególnej sytuacji.