kupno mieszkania-lepiej znanego jako mieszkanie-może mieć wiele zalet w stosunku do tradycyjnego domu jednorodzinnego: wielu pożyczkobiorców, zwłaszcza nabywców domu po raz pierwszy, skłania się ku zakupowi mieszkania, ponieważ ceny są na ogół znacznie niższe niż ceny domu jednorodzinnego. A ponieważ ceny są często niższe, podobnie jak wymagania dotyczące zaliczek, co czyni je bardziej dostępnymi.
ale nie zakładaj, że możesz uzyskać kredyt na każde mieszkanie, które chcesz kupić. Ponieważ mieszkania są jednostkami indywidualnymi w budynku należącym do społeczności, istnieją oczywiście pewne względy, które wyróżniają je w opinii pożyczkodawcy.
co wyróżnia mieszkania
w przypadku mieszkań każdy właściciel ma pełną kontrolę nad wnętrzem swojej indywidualnej jednostki mieszkalnej. Ale wspólne obszary, takie jak podwórka, korytarze i obiekty rekreacyjne, są współwłasnością i zarządzane przez condo association.
kiedy kredytodawcy zastanawiają się, czy udzielić pożyczki na mieszkanie, ich proces gwarantowania bierze pod uwagę kondycję finansową i stabilność projektu mieszkania jako całości. Oznacza to, że patrzą na obłożenie całego budynku, a także na kondycję finansową Stowarzyszenia condo, w tym na jaki odsetek właścicieli zalegają z płatnościami i na jak długo.
z powodu tych zmiennych nie każdy projekt mieszkania kwalifikuje się do kredytu.
rodzaje kredytów mieszkaniowych
twoje przeznaczenie mieszkania może mieć wpływ na to, jaki rodzaj finansowania otrzymasz. To, czy Twoje mieszkanie będzie twoim głównym miejscem zamieszkania, domem wakacyjnym, czy nieruchomością inwestycyjną, określi, ile musisz odłożyć. Drugie domy i nieruchomości inwestycyjne będą wymagały droższych zaliczek, być może 10% lub 20% (lub więcej) ceny zakupu.
po ustaleniu rodzaju finansowania mieszkaniowego, którego potrzebujesz, istnieją różne rodzaje kredytów, które pomogą Ci w zakupie:
- pożyczka federalnego urzędu mieszkaniowego (FHA)
- pożyczka Veterans Administration (VA)
- pożyczka Departamentu Rolnictwa Stanów Zjednoczonych (USDA)
- pożyczka konwencjonalna
w przeciwieństwie do kredytu mieszkaniowego jednorodzinnego, kredyt na mieszkanie musi uwzględniać wzajemne zmienne, Więc istnieją różne zasady zaciągania pożyczek na mieszkanie.
Zasady FHA dotyczące kredytu mieszkaniowego
wielu nabywców domów po raz pierwszy jest zainteresowanych kredytami FHA, ponieważ oferują zaliczki na poziomie 3,5%, a wymagania kredytowe są luźniejsze. Jednak przepisy FHA dotyczące mieszkania są surowsze niż w przypadku domu jednorodzinnego.
oto kilka wymagań dotyczących kredytu mieszkaniowego:
- lista zatwierdzonych przez FHA mieszkań: HUD wymaga, aby mieszkanie było wymienione na liście zatwierdzonych przez FHA mieszkań. Jeśli mieszkanie nie znajduje się na liście, kredytobiorca będzie musiał szukać konwencjonalnego finansowania.
- homologacja jednostkowa: W niektórych przypadkach FHA zatwierdzi niektóre kredyty hipoteczne, nawet jeśli kompleks jako całość nie zostanie zatwierdzony, pod warunkiem że nie więcej niż 2 jednostki w kompleksie mniejszym niż 10 są ubezpieczone FHA, a nie więcej niż 10% jest ubezpieczonych FHA w kompleksach większych niż 10 jednostek.
- główna rezydencja: dom musi być główną rezydencją—Nie drugim domem lub domem wakacyjnym.
- odsetek pożyczek FHA: co najmniej 80% wszystkich pożyczek FHA w kompleksie musi być zajęte przez właściciela. Jeśli zbyt wiele jednostek ubezpieczonych przez FHA zostanie zamienionych na wynajem, FHA nie zatwierdzi pożyczki.
- odsetek jednostek zajmowanych przez właściciela: co najmniej 50% jednostek w kompleksie musi być zajęte przez właściciela.
- koncentracja ubezpieczenia FHA: nie więcej niż 50% jednostek w kompleksie może być ubezpieczonych FHA.
- powierzchnia handlowa: nie więcej niż 35% budynku lub kompleksu może stanowić przestrzeń komercyjna / niemieszkalna.
- zakończenie budowy: projekt musi być ukończony przez co najmniej rok, bez żadnych uzupełnień lub faz w toku. Oznacza to, że ich ale w kompleksie będą prawdopodobnie kupowane za gotówkę lub za pośrednictwem innych niż FHA rodzajów finansowania.
należy pamiętać, że nie tylko zasady dotyczące kredytu mieszkaniowego różnią się między kredytami FHA a kredytami konwencjonalnymi, ale także każdy inwestor pożyczkowy może mieć swój własny zestaw zasad (zwanych nakładkami). Również to, że FHA mówi, że możesz uzyskać kredyt na mieszkanie, nie oznacza, że wybrany przez Ciebie pożyczkodawca zgodzi się sfinansować taki kredyt. Przed przystąpieniem do procesu zatwierdzania dokładnie zweryfikuj swojego pożyczkodawcę.
ogólne zasady kredytowania mieszkań
jeśli nie możesz uzyskać kredytu FHA na swoje mieszkanie, nadal możesz ubiegać się o finansowanie konwencjonalne. Niezależnie od tego, czy uzyskujesz finansowanie FHA, czy konwencjonalne, niektóre zasady dotyczące kredytów mieszkaniowych są takie same:
- delikwencje HOA: w kompleksach, w których wartość spadła na całej planszy, należności są na ogół zaległe dla tych, którzy mają status krótkiej sprzedaży lub które są własnością banku. Mają zastosowanie minimalne stawki procentowe, a ogólnie rzecz biorąc, co najmniej 85% opłat stowarzyszenia właścicieli domów musi być zapłacone na czas.
- oczekujące przepisy: kredytodawcy nie chcą widzieć oczekujących przepisów w kompleksie mieszkalnym, ponieważ procesy sądowe mogą być kosztowne i czasochłonne.
- : Porozumienie ograniczające to zbiór zasad określających, jakie działania musi podjąć lub powstrzymać nabywca nieruchomości. Wiele banków pożyczy pieniądze tylko wtedy, gdy zakup zostanie przeniesiony „w opłacie prostej”, co oznacza bez ograniczeń lub roszczeń wobec nieruchomości.
- odpowiednie ubezpieczenie: kompleks musi utrzymywać odpowiednie ubezpieczenie, takie jak ryzyko, odpowiedzialność i ubezpieczenie powodziowe.
ponieważ mieszkania są częścią przedsięwzięcia wielorodzinnego, kredytodawcy postrzegają je jako bardziej ryzykowne niż domy jednorodzinne. Dlatego, oprócz konieczności stabilnego dochodu i przyzwoitego kredytu dla siebie jako kredytobiorcy, wybrany projekt mieszkania musi być również w dobrej kondycji finansowej.