co się stanie z spłatą kredytu hipotecznego, jeśli dokonasz dużej płatności ryczałtowej?
wczesna Spłata długu to często świetny pomysł. Jednak rzeczy mogą nie działać dokładnie tak, jak się ich spodziewasz, jeśli wpłacisz tę płatność na kredyt hipoteczny w jednym ryczałcie. Zanim wyślesz środki, dowiedz się, jak dodatkowe płatności wpływają na następujące kwestie:
- Twoje całkowite koszty odsetkowe.
- czas potrzebny na spłatę kredytu.
- Twoja miesięczna płatność.
koszty odsetek
dokonanie dużej wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego zmniejszy kwotę odsetek, które płacisz od kredytu. Będziesz miał mniejsze saldo kredytu, a odsetki są naliczane od salda kredytu, więc zapłacisz mniej. W ciągu wielu lat spowoduje to znaczne oszczędności-zwłaszcza jeśli jesteś w pierwszych latach długoterminowego kredytu, takiego jak 30-letni kredyt hipoteczny. W przypadku pożyczek amortyzujących (lub pożyczek, które spłacasz w czasie za pomocą stałych płatności) Większość każdej miesięcznej płatności idzie na koszty odsetek. Stopniowo coraz więcej idzie w kierunku spłaty kapitału.
aby dowiedzieć się, ile dokładnie zaoszczędzisz, możesz potrzebować trochę matematyki. Ale matematyka nie jest straszne (komputer zrobi wszystkie ciężkie podnoszenie), i to jest pomocne, aby zrozumieć, jak działa pożyczka i jak można zaoszczędzić pieniądze. Jeśli modelujesz pożyczkę na arkuszu kalkulacyjnym, zobaczysz, jak działa pożyczka: Miesięczna płatność, miesięczne koszty odsetek i kurczące się saldo kredytu. Po prostu zmniejsz saldo kredytu w pewnym momencie w arkuszu kalkulacyjnym, który odpowiada miejscu, w którym jesteś dzisiaj.
na przykład, jeśli jesteś winien $100,000 i myślisz o zapłaceniu $20,000, a następnie zmniejszyć saldo kredytu do $80,000 – arkusz kalkulacyjny powinien automatycznie ponownie obliczyć resztę kredytu dla Ciebie, a powinieneś zobaczyć obniżone koszty odsetek.
czas na spłatę
większość kredytów hipotecznych to 15-letnie lub 30-letnie kredyty hipoteczne o stałej stopie procentowej. W tym okresie będziesz powoli spłacać saldo kredytu. Jednak zawsze możesz przyspieszyć sprawy, o ile nie ma kary za przedpłatę (opłata, którą musisz zapłacić, jeśli pożyczka zostanie spłacona przed jej terminem).
jeśli wpłacisz ryczałt i nie spłacisz kredytu (patrz niżej), szybciej spłacisz kredyt i zaoszczędzisz na odsetkach. Te miesięczne płatności po prostu zakończą się wcześniej – więc możesz przeznaczyć te środki na inne cele. Ponownie, korzystając z obliczeń związanych z powyższym, możesz uruchomić numery, a zobaczysz, że pożyczka kończy się wcześniej.
Miesięczna płatność
jeśli twoim głównym celem dokonania płatności ryczałtowej jest obniżenie miesięcznej płatności, możesz mieć szczęście. Ale firmy hipoteczne nie muszą dostosowywać płatności, gdy płacisz dodatkowo-czasami musisz poprosić o ponowne obliczenie i uiścić opłatę. Proces ten jest znany jako przekształcenie hipoteki.
niektórzy są rozczarowani po tym, jak wysyłają ogromne płatności do swojego kredytodawcy hipotecznego, tylko po to, aby stwierdzić, że wymagana Miesięczna płatność nie uległa zmianie. Pamiętaj, aby zapytać pożyczkodawcę, co jest wymagane do dostosowania miesięcznej płatności.
jeśli masz tylko oprocentowany kredyt hipoteczny, szanse są lepsze, że Miesięczna płatność zostanie automatycznie zmniejszona. W końcu twoja płatność opiera się wyłącznie na kwocie pożyczki (która nigdy się nie zmienia, chyba że zapłacisz dodatkowo). Jednak nawet pożyczki oprocentowane nie zawsze dostosowują się natychmiast, więc zadzwoń i zapytaj, jak to działa, jeśli jest to dla Ciebie ważne.