comprar uma casa é um sonho para praticamente todos. Mas, assumir essa dívida maciça pode impedir-te de te reformares mais cedo, mandar os miúdos para a faculdade, ou tirar férias de sonho. Como qualquer outra dívida, se conseguir livrar-se da sua hipoteca o mais depressa possível, melhor será no caminho.
isto pode soar como uma batalha difícil que você não pode ganhar, mas se você seguir estas 12 dicas de expert, você pode ser capaz de realmente pagar a sua hipoteca em uma década.
Dicas de Especialistas para Pagar a Sua Hipoteca em 10 Anos ou Menos
Compra uma casa, você pode pagar
“Se você quiser financiar uma casa, você precisará obter uma versão de primeira”, escreve Mike Timmerman, que pagou a hipoteca em apenas dois anos. “O banco vai olhar para o seu quadro financeiro geral e cuspir um montante que você provavelmente obter um empréstimo para. Algumas pessoas usam este número para definir um orçamento de habitação, mas eu não.”
” o banco está apenas adivinhando. Examinei o meu orçamento mensal e determinei o que queria gastar em habitação”, acrescenta Timmerman. “Acabou por ser muito menos do que o banco me disse que eu podia pagar.”
entender e utilizar pontos de hipoteca
sempre que as pessoas estão curiosas sobre quanto o custo de suas hipotecas vão custar-lhes, os mutuantes irão fornecer-lhes cotações que incluem taxas de empréstimo e pontos. Stephanie McElheny, a diretora assistente de Planejamento Financeiro da Hefren-Tillotson em Pittsburgh, diz que ” um ponto é igual a 1 por cento do montante do empréstimo (ex. 1 ponto em uma hipoteca de US $ 200.000 seria de US $ 2.000).”
McElheny acrescenta: “há dois tipos de pontos, descontos e taxas de originação:
- desconto: juros pré-pagos sobre a hipoteca; quanto mais você pagar, menor a taxa de juros.
- taxa de originação: cobrada pelo mutuante para cobrir os custos de concessão do empréstimo.”
se você planeja ficar em sua casa para o futuro previsível, pode valer a pena pagar por estes pontos, uma vez que você vai acabar poupando dinheiro na taxa de juros de sua hipoteca. Você poderia economizar esse dinheiro extra a cada mês e colocá-lo para o seu pagamento global da hipoteca.
Crunch the numbers
” Call your mortgage holder or look at the latest statement. Vai precisar do saldo pendente. Uma vez que você tem esse número, você vai precisar calcular o que os pagamentos serão para pagar a hipoteca em cinco anos”, diz Neal Frankle sobre o Peregrino da riqueza.Frankle continua: “você pode pedir à empresa de hipotecas para fazer as contas, ou você mesmo pode fazê-lo. Se você fizer isso sozinho, você pode usar a seguinte fórmula no Excel:Digamos que o seu saldo pendente é de $ 200.000 ,a sua taxa de juro é de 5% e quer pagar o saldo em 60 pagamentos-cinco anos. No Excel, a fórmula é PMT (taxa de juro/número de pagamentos por ano, número total de pagamentos, saldo por liquidar). Então, para este exemplo você escreveria = PMT (.05/12,60,200000). A fórmula vai devolver $ 3.774 . Esse é o pagamento mensal que você precisa fazer se você quiser pagar a sua hipoteca de casa de US $ 200.000 a 5 por cento ao longo de cinco anos.”
Frankle diz que, ” a mesma hipoteca paga ao longo de 30 anos é apenas $ 1,073 por mês, por isso, esteja preparado quando você fizer este cálculo. Será muito maior do que os seus pagamentos correntes. Agora tens o teu número. Você pode descobrir que o pagamento é duas ou três vezes a sua hipoteca atual. Mantenham a calma.”
Pay down your other debts
“A crucial rule of debt payments is: clear the most expensive debts first,” suggests Martin Lewis, founder of MoneySavingExpert.com. “Faça – o e os juros não se acumulam tão rapidamente, poupando-lhe dinheiro e dando-lhe mais chance de pagar as dívidas mais cedo.”
como regra geral, ” limpar cartões de crédito de juros altos e empréstimos antes de pagar a sua hipoteca, como eles são geralmente mais caros.”
Pay extra
” every time you pay extra on your mortgage, more of each payment after that is applied to your principal balance,” says best-seller author and radio host Dave Ramsey.
“Aqui estão algumas opções para o pagamento extra e exemplos de como os pagamentos extras irão afetar a hipoteca média de US $220,000, 30 anos com uma taxa de juro de 4%:
- faça um pagamento extra a cada trimestre, e poupará $ 65.000 em juros e pagará o seu empréstimo 11 anos antes.
- divida o seu pagamento por 12 e adicione esse montante a cada pagamento mensal ou pague metade do seu pagamento de duas em duas semanas, também conhecido como pagamentos bi-semanais. Vais fazer um pagamento extra todos os anos, poupando-te 24 mil dólares e tirando quatro anos da tua hipoteca.
- Reúna os seus pagamentos para que pague pelo menos alguns dólares extra por mês.
- aumente o seu pagamento quando receber um aumento ou bónus.”
Dave recomenda que você ” verifique com sua empresa de hipoteca antes de fazer pagamentos adicionais de capital. Algumas empresas só aceitam pagamentos extras em momentos específicos, ou podem cobrar penalidades de pré-pagamento. E certifique – se sempre de que o dinheiro adicional é aplicado ao principal e não o pagamento do próximo mês.”
Fazer pagamentos quinzenais
“Uma semana de hipoteca é aquela em que o mutuário faz um pagamento igual a metade do amortizando totalmente pagamento mensal a cada duas semanas”, explica Jack Guttenberg, também conhecido como: A Hipoteca Professor. “Porque há 26 períodos de duas semanas em um ano, a quinzena produz o equivalente a um pagamento mensal extra a cada ano. Isto resulta em uma redução significativa do período de pagamento. Por exemplo, um empréstimo de 4 por cento de 30 anos convertido a uma quinzena compensa em 310 meses-ou 25 anos, 10 meses.”
Dr. Guttenberg acrescenta que isso “faz sentido para os mutuários que têm a capacidade de pagar mais do que o necessário, mas precisam da disciplina de uma rotina bem definida.”E, uma vez que alguns bancos para isso, você pode criar o seu próprio, abrindo uma nova conta bancária onde “você deposita metade do pagamento a cada duas semanas, e retirar o pagamento mensal completo a cada mês para a submissão ao mutuante. No final de um ano, haverá o suficiente na conta para um duplo pagamento.”
Be frugal
Andrea Stewart and Honer were able to pay off their mortgage in just 7 years. Começaram por plantar um jardim no quintal. “Na verdade, é mais fácil ir ao seu quintal e escolher coisas do que ir à mercearia”, disse Honer. “Nós gostamos do elemento orgânico, bem como é um grande corte na conta.”Isso não só economizou em suas contas de mercearia, mas também em seu gás, uma vez que eles não tinham que dirigir a loja tanto.
o casal também calculou os números e descobriu que eles poderiam viver de apenas um rendimento. Esse segundo rendimento foi para a hipoteca. “Acho que sempre fomos frugais para começar — somos ambos aforradores”, disse Stewart. “Uma das coisas que nos perguntamos quando fizemos uma compra foi,’ isso realmente vai nos fazer felizes?”…Tentamos ter experiências como viajar e coisas assim, sim, mas eu não penso muitas coisas.”
Acertar o principal início
“Durante os primeiros anos de sua hipoteca, ele pode parecer que você está pagando somente os juros e o principal não é a redução de tudo”, diz toalheiros nila Sweeney, diretor ou Propriedade Mercado Insider. “Infelizmente, você provavelmente está certo, pois este é um dos efeitos infelizes de juros compostos. Então você precisa tentar tudo o que puder para obter algum do diretor pago mais cedo e você vai notar a diferença.”
” cada dólar que você coloca em sua hipoteca acima do seu montante de reembolso ataca o capital, o que significa que no caminho você vai estar pagando juros em um montante menor. Montantes fixos adicionais ou reembolsos adicionais regulares irão ajudá-lo a cortar muitos anos fora do prazo do seu empréstimo.”
Use o seu reembolso de impostos
como observado anteriormente, a maneira de pagar rapidamente a sua hipoteca é fazer pagamentos extras, desde que a sua hipoteca lhe permita”, diz O investidor e escritor Dan Dzombak. “Para muitas pessoas, é mais fácil dizer do que fazer.”
” uma estratégia que pode tornar isso uma realidade para você é usar o seu reembolso de imposto para fazer um grande pagamento de hipoteca extra por ano.”Em 2015 foi” estimado que 75% dos contribuintes vão receber um reembolso este ano, e até agora para a temporada fiscal de 2015 o reembolso médio do imposto é de US $3,586, um aumento de 10,5% sobre a temporada fiscal do ano passado.”
” fazer um pagamento de hipoteca extra de $ 3,600 a cada ano tem aproximadamente o mesmo efeito que fazer um pagamento mensal extra de $ 300: você pode pagar o seu empréstimo cerca de 12 anos antes.”
Pour every bit of extra cash into your mortgage
Dedicate every windfall — a bonus, raise, or holiday or graduation gift — you receive towards paying down debt,” recommends Marilyn Lewis in Money Talks News.
“obviamente, a dívida com juros mais elevados tem prioridade. Mas se você tem um fundo de poupança de emergência adequado e sua hipoteca é a sua única dívida, nem mesmo pergunte a si mesmo o que você vai fazer com o dinheiro extra quando ele cai em suas mãos: adicione-o ao seu pagamento de hipoteca, designando-o como capital adicional.”
Refinanciar sua hipoteca
“Refinanciamento de seu empréstimo hipotecário pode ajudá-lo em algumas maneiras diferentes”, escreve Morgan Quinn para GoBanking Taxas:
- Você pode encurtar o empréstimo e admirável através de pagamentos mais elevados, até que seja pago.
- pode obter uma taxa de juro mais baixa.Quinn acrescenta que, ” essas opções de refinanciamento poderiam permitir que você pagasse sua hipoteca mais cedo — anos mais cedo, até mesmo-e economizar milhares de juros, como refinanciamento de uma hipoteca lhe dá a oportunidade de elaborar um novo empréstimo.”
” If you don’t have much — or any — equity in your home, you might qualify for the Home Affordable Refinance Program.
para se qualificar para harpa, você deve cumprir os seguintes requisitos:
- deves estar a par da tua hipoteca.
- a sua casa deve ser a sua residência principal.O seu empréstimo deve ser propriedade de Freddie Mac de Fannie Mae.
- o seu empréstimo deve ter sido originado em ou antes de 31 de Maio de 2009.
- o seu rácio actual empréstimo / valor deve ser superior a 80%.”
alugar espaço
com a economia compartilhada em pleno andamento, é mais fácil do que nunca alugar um quarto extra, garagem, ou espaço de estacionamento. Se você vai de férias por duas semanas, considere listar sua casa no Airbnb para que você possa ganhar um pouco de dinheiro extra enquanto você está fora. Esse dinheiro extra pode ser adicionado ao pagamento da hipoteca.Você também pode alugar todo o seu quarto, como o escritor de Finanças Pessoais Sean Cooper.Ele explica no LearnVest que em 2012 ele encontrou “um bangalô recém renovado, de um andar com um apartamento na cave, em um grande local perto do Lago Ontário.”Ele moraria na cave e alugaria o piso principal para pagar a hipoteca. Ele diz, que o seu “agente imobiliário foi simpático o suficiente para ajudar a mostrar a minha propriedade a futuros inquilinos em julho de 2012, antes mesmo de me mudar, e logo eu tinha alugado a casa.”
Cooper também era frugal e tinha um segundo emprego nos fins de semana, mas ele foi capaz de roubar US $100.000 em sua hipoteca em apenas dois anos, alugando sua casa.