Se você deseja se retirar para uma vida tranqüila na praia ou passar seus anos dourados, mais para locais exóticos, uma coisa é certa: a Reforma é provavelmente a coisa mais cara que você já pagou.
e ao contrário de outras grandes compras de vida (carros, casas, colégio) não há empréstimos para a aposentadoria. Isso significa que vais ter de poupar para isso.
introduza o 401 (k). É uma conta especial que você pode se inscrever no trabalho, se o seu empregador oferece um, e foi projetado especificamente para ajudá-lo a economizar para a aposentadoria. Aqui do 101 em 401(k)s.
UMA BREVE HISTÓRIA DO 401(K)
Apesar de sua popularidade, hoje, planos 401(k) foram criados quase que por acidente. Começou quando o Congresso aprovou a lei da receita de 1978, que incluía uma disposição que foi adicionada ao Código da Receita Interna — seção 401(k) — que permitia que os empregados evitassem ser tributados em remuneração diferida.
em 1980, o consultor de benefícios Ted Benna referiu-se à secção 401(k) enquanto pesquisava formas de conceber programas de reforma mais favoráveis aos impostos para um cliente. Ele surgiu com a idéia de permitir que os funcionários para economizar dinheiro antes de impostos em um plano de aposentadoria, enquanto recebia um empregador match. Seu cliente rejeitou a ideia, então a própria empresa de Benna, as empresas Johnson, tornou-se a primeira empresa a fornecer um plano 401(k) para seus trabalhadores.
em 1981, as IRS emitiram novas regras que permitiam aos empregados financiar o seu 401(k) através de deduções de salários, o que deu início à popularidade do 401(k). Dentro de dois anos, quase metade de todas as grandes empresas estavam oferecendo 401(k)s ou estavam considerando, de acordo com o Instituto de pesquisa de benefícios dos funcionários.
como um 401(K) funciona
se o seu empregador oferecer um 401(k) e você cumprir os requisitos de elegibilidade, você pode se inscrever no plano e começar a fazer contribuições via folha de pagamento. Antes de começar a fazer contribuições, no entanto, você vai precisar decidir:
- que tipo de 401 (k) deseja: Tradicional ou Roth
- Quanto você deseja salvar
- o Que você quer fazer com o dinheiro que você economizar
401(k)s vem em dois diferentes sabores: Tradicional e Roth. Embora em seu coração eles visam alcançar o mesmo propósito-para incentivar os americanos a economizar mais para a aposentadoria, oferecendo incentivos fiscais-eles fazem isso de maneiras drasticamente diferentes. Aqui estão as principais maneiras que eles diferem.Tem mais perguntas? Clique aqui para se conectar com um de nossos conselheiros financeiros.
401(k)tradicional: Suas contribuições são feitas antes de impostos e ao longo dos anos o seu dinheiro cresce imposto-diferido. Isto significa que as contribuições que você faz ajudam a baixar o seu rendimento tributável agora, e você não paga quaisquer impostos sobre suas contribuições ou crescimento do investimento até que você começa a fazer levantamentos na aposentadoria. Nessa altura, o dinheiro será tributado como rendimento normal.
Roth 401(k): as suas contribuições são feitas depois de ter pago impostos sobre o rendimento, mas o seu dinheiro cresce livre de impostos. Porque você já pagou os impostos adiantado, quando você levantar dinheiro durante a aposentadoria, você não terá que pagar impostos.
o que você escolher dependerá de uma série de fatores, incluindo se a sua empresa realmente oferece ambos (Roth 401(k)S não são tão comumente oferecidos como tradicional 401(k)s) e se você quer uma pausa fiscal agora ou mais tarde. Pode ser uma boa idéia para fazer uma mistura de ambos para dar a si mesmo mais opções para como você retirar dinheiro na aposentadoria.
como fazer contribuições
quanto você decide contribuir para o seu 401 (k) é realmente até você, mas há um montante máximo que é definido pela IRS todos os anos. Para 2019, o limite de Contribuição Anual para os trabalhadores 50 e mais jovens é de US $19.000. Esses 50 e mais velhos são autorizados a adicionar uma contribuição “catch-up” de $6.000 (o que significa que eles podem contribuir até $25.000).
além de conhecer os limites, outros fatores que vão jogar em sua decisão de contribuição vai incluir o quanto você acha que você vai precisar para economizar para a aposentadoria, se você está economizando para a aposentadoria através de outros tipos de contas e quanto você pode realmente dar ao luxo de contribuir a cada mês.
também, é uma boa idéia tentar contribuir o suficiente para encontrar o seu empregador jogo, que é dinheiro livre. Uma empresa pode, por exemplo, igualar metade das contribuições que você faz no primeiro 6 por cento do seu salário, ou igualar 100 por cento do que você contribui até um determinado valor de dólar ou porcentagem do seu salário. Em alguns casos raros, seu empregador pode até igualar o que você colocou em dólar por dólar.
uma vez que você saiba quanto você quer contribuir, você vai escolher quanto você quer deduzido de cada salário que irá direto para o seu 401(k). Isto pode ser uma percentagem do seu pagamento ou uma quantia específica em Dólares. O seu departamento de Recursos Humanos explicar-lhe-á como fazê-lo ao informá-lo sobre os seus benefícios.
escolhendo os seus investimentos
tipicamente, um plano 401(k) oferece uma gama de investimentos, o que significa que você tem que escolher em que investir o seu dinheiro. Seu fornecedor de plano 401(k) terá opções para você escolher, o que pode incluir tipos específicos de fundos mútuos ou ofertas “default” com base em sua tolerância ao risco (ou seja, quão bem você pode suportar oscilações de mercado).
muitos planos também podem incluir algo chamado de fundos de data-alvo, que são projetados com o seu cronograma de aposentadoria em mente. Eles podem ter alocações de ativos mais arriscadas para começar, mas tornar-se mais conservador quanto mais perto você chegar à sua data de aposentadoria alvo (daí o nome).Se começou a investir no seu 401(k), Parabéns! Já ultrapassaste a parte mais difícil, que é começar. Mas não basta ajustá-lo e esquecê-lo. Também tens de manter o teu dinheiro a crescer. Estas dicas podem ajudar.Comprometa-se a aumentar a sua contribuição periodicamente. Mesmo apenas aumentar a sua contribuição em 1% a cada seis meses ou ano pode ajudar, e é improvável que você vai perder esse montante do seu salário, especialmente se você aumentar a sua contribuição sempre que você receber um aumento. Alguns planos de 401 (k) até lhe permitem agendar um aumento automaticamente.
reservar porções do seu aumento ou bónus para a reforma. Se você receber uma promoção que aumenta o seu pagamento por, digamos, 5 por cento, considere aumentar o seu montante de contribuição pela mesma porcentagem. Ou se você está esperando um grande bônus de fim de Ano, considere enviar um pouco disso para o seu 401(k) para um impulso único. O teu futuro eu vai agradecer-te.Nenhuma estratégia de investimento pode garantir um lucro ou proteger contra perdas. Todos os investimentos acarretam algum risco, incluindo a perda de capital investido.Este artigo não se destina a aconselhamento jurídico ou fiscal. A Northwestern Mutual e os seus representantes financeiros não prestam aconselhamento jurídico ou fiscal. Os contribuintes devem procurar aconselhamento sobre as suas circunstâncias específicas junto de um consultor jurídico, contabilístico ou fiscal independente.Este artigo foi atualizado em 7 de Maio de 2019.