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Por Natalie Sábio
Esta história apareceu originalmente no LearnVest como “os Prós e Os Contras de Colocar Suas Contas em Auto-Pagamento.”
goste ou não, a automação é o caminho do futuro. E quando se trata de seu dinheiro, ser capaz de “ajustá-lo e esquecê-lo” pode tornar o pagamento de contas muito mais fácil.Mas antes de colocar todas as suas contas em auto-pagamento, carregue em pausa. Porque enquanto ele pode tornar a vida super-conveniente, ele pode tão facilmente fazer danos se você não é cuidadoso com a forma como você usá-lo.
afinal de contas, a criação de pagamentos automáticos significa que está a permitir que o seu dinheiro saia da sua conta corrente de forma recorrente todos os meses, a fim de pagar à sua empresa de cartão de crédito, credor hipotecário, fornecedor de telemóvel, fornecedor de serviços de Subscrição, etc. – o que pode ser desastroso se não prestares atenção a todos esses débitos. (Nota: Enquanto você também pode configurar auto-pagamento para cobrar o seu cartão de crédito, em vez disso, não recomendamos que, a menos que você está confiante que você pode pagar seus saldos a cada mês.)
não tem a certeza se a auto-remuneração faz sentido para si? Considere estes prós e contras.
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the Case for Auto-Pay
you’re making it easy to stick to your goals. O pro mais óbvio para auto-pagamento é, naturalmente, conveniência. Ter os seus pagamentos debitados automaticamente no bill time significa menos uma coisa para você se lembrar de fazer. Mas talvez ainda mais importante, auto-pagamento ajuda a tornar mais fácil para você alcançar metas que você estabeleceu para si mesmo-incluindo pagar-se primeiro.
“o maior benefício para o uso de auto-pagamento é a consistência-colocar um plano em prática e ser responsabilizado”, diz Jason Preti, PFR®, um planejador financeiro sediado fora de Seattle. “Definir o auto-pagamento para pagar um cartão de crédito ou adicionar dinheiro a uma conta de poupança significa que ele se torna um item de linha permanente no orçamento.”
em outras palavras, automatizando objetivos como o pagamento da dívida ou aumentando suas economias, você está colocando-os mais elevados em sua lista de prioridades, em vez de colocar “o que sobrar” no final do mês em direção a eles.Está a eliminar a papelada. Auto-pagamento produz menos papelada e menos contas no correio, uma vez que a maioria do “paper trail” é eletrônico. São boas notícias para os ficheiros e para o ambiente. Além disso,” se você viaja muito, é uma ótima maneira de garantir que suas contas são pagas se você não estiver em casa para recebê-las”, diz Kathleen Burns Kingsbury, uma terapeuta financeira perto de Burlington, Vermont.Pode poupar dinheiro. Os pagamentos electrónicos podem poupar-lhe dinheiro de formas óbvias — não há necessidade de comprar selos, e é muito mais fácil evitar atrasos de pagamento e subsequentes penalidades — mas também há benefícios ocultos. Alguns mutuantes, como os provedores de empréstimos estudantis, oferecem um pequeno desconto de taxa de juros para as pessoas que usam auto-pagar por suas contas recorrentes. Várias companhias de telefones também oferecem bônus para se inscrever para auto-pagamento, a partir de dados extras para bill credits.
auto-pagamento também pode ser uma forma de manter os gastos sob controle, diz Preti, especialmente quando os levantamentos são cronometrados de perto para os dias de pagamento. Afinal de contas, se o dinheiro não está na sua conta corrente Porque já foi atribuído às suas contas necessárias, você não pode desperdiçá-lo com um impulso.Está a ajudar a manter a sua pontuação de crédito saudável. Seu histórico de pagamento (ou seja, se você paga suas contas no tempo) representa 35% da sua pontuação de crédito — o maior fator contribuinte. Assim, o pagamento automático de contas pode ajudar a garantir que você não perca pagamentos e potencialmente ding sua pontuação. E com uma pontuação melhor, credores e empresas de cartão de crédito são mais propensos a oferecer-lhe melhores condições, tais como taxas de juros mais baixas.
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o caso contra Auto-pagamento
você pode se sentir menos ativo em sua vida de dinheiro. Se você é do tipo que prefere manter o controle de cada item de linha em seu orçamento, auto-pagamento pode veer muito fortemente em território” fora de vista, fora de mente”, diz Kingsbury.
mais, você pode ignorar erros que ocasionalmente ocorrem com auto-pagamento, tais como pagamentos duplos, pagamentos perdidos (as empresas podem cobrá-lo por isso, mesmo que não fosse sua culpa) e taxas que você nunca viu antes, o que poderia sinalizar fraude.Pode ter dificuldades com o seu fluxo de caixa. Se você está vivendo de pagamento a pagamento e descobrir que você tem uma pequena almofada de dinheiro no final de cada mês, auto-pagamento pode não ser para você. Isso é porque um débito mal cronometrado pode resultar em uma conta a descoberto, cheques devolvidos ou um efeito dominó de pagamentos faltados subseqüentes — e todas as penalidades que vêm com esses.
você pode ficar muito confortável fazendo pagamentos mínimos. Se você estiver apenas Auto-pagando o montante mínimo devido em dívida de juros elevados (e, na verdade, alguns emprestadores só permitem que você auto-pay valores mínimos), então você pode estar tornando mais difícil para si mesmo para chip embora com esses saldos. Se você pode dar ao luxo de colocar mais para cartões de crédito de juros altos ou empréstimos de estudantes privados, por exemplo, você provavelmente deve, a fim de evitar pagar mais em juros a longo prazo.
matricular-se no auto-pagamento também pode tornar mais difícil fazer o pagamento ocasional, único grande para a sua conta, tais como dobrar-down em um pagamento de carro se um windfall vem no seu caminho.
você pode acabar pagando por coisas que você já não usa. Pense em serviços de streaming de música ou vídeo, associações de ginástica, plataformas de jogos online, caixas de assinatura, sites de adesão e até mesmo armários de armazenamento que você já não precisa. Tudo isso pode facilmente e desnecessariamente drenar um orçamento.
Kingsbury recomenda rever todas as suas despesas de auto-pagamento Uma vez por ano para determinar o que fica e o que vai. Ela também sugere certificar – se de que seus levantamentos auto-pagar vêm de apenas uma conta para que seja mais fácil ver tudo em um só lugar.
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o veredicto Final
auto-pagamento pode ser uma coisa boa se você está comprometido a ficar em cima de suas finanças e ter alguma margem de manobra no seu orçamento. Basicamente, se o seu banco pode lidar com vários pagamentos automáticos com facilidade e você tem um bom lidar com os seus gastos e estão confiantes que você não vai descoberto, em seguida, auto-pagar.
no entanto, se a gestão do dinheiro que entra e sai da sua conta bancária se sentir estressante ou tênue, você pode querer pensar duas vezes sobre a rota de auto-pagamento. Pode ser que você tenha que fazer um pouco mais de ajuste fino para o seu orçamento e gastos antes de configurar quaisquer débitos recorrentes.Se você gosta da idéia de auto-pagamento, mas precisa de flexibilidade de tempos em tempos, considere as seguintes perguntas antes de configurá – lo:
- pode ajustar ou cancelar os seus pagamentos automáticos?Pode escolher a data e a quantidade de levantamento?Se fizer um pagamento manual único, desfaz o pagamento automático para o futuro?
também pode ser uma boa estratégia manter um documento em papel ou eletrônico com todas as suas quantias de auto-pagamento em um lugar para que você esteja ciente do que é que você está pagando a cada mês. Afinal de contas, como Preti coloca, “auto-pagamento é uma ferramenta para simplificar a sua vida, não um fixador de Orçamento sem falhas.”