Apesar de que a Visa e a Mastercard publicidade teria que você acredita, a maioria das empresas hoje em dia fazem, na verdade, aceita cartões American Express. No entanto, para os comerciantes que procuram adicionar Amex ao seu repertório de opções de pagamento, a empresa tem sido um desafio. Taxas de processamento mais elevadas e a necessidade de disposições contratuais separadas dissuadiram muitos pequenos proprietários de se preocuparem com uma marca de cartão que apenas representa uma pequena (mas ainda significativa) parte da quota de mercado.
um cartão American Express é notavelmente diferente de outros cartões de pagamento usados pelos consumidores. Para começar, este cartão não é realmente um cartão de crédito. Em vez disso, é um “cartão de débito”, o que significa que as compras feitas com o cartão devem ser pagas dentro de um período de graça definido. Os consumidores não podem acumular um saldo não pago mês após mês, e também não pagam as taxas de juros exorbitantes cobradas por outros cartões de crédito. Além disso, a Amex opera em um sistema de rede fechada, onde a American Express funciona como a associação de cartões de crédito e o banco emissor. Isto é diferente do sistema de rede aberta usado por outras marcas populares de cartões de crédito, onde qualquer banco que assina um acordo com a associação de cartões de crédito (como Visa ou Mastercard) Pode emitir um cartão usando essa marca.
devido a esta estrutura de rede fechada, a Amex tem muito mais controle sobre o quanto ela cobra aos comerciantes para processar transações feitas com cartões American Express. Na verdade, é livre de fixar as suas taxas tão elevadas quanto o mercado permitirá — algo que nunca se esquivou de fazer. Ao mesmo tempo, a rede fechada da empresa não é um monopólio, e ainda tem que fazer acordos com os grandes processadores diretos na indústria (por exemplo, Fiserv (anteriormente primeiros dados), Worldpay, pagamentos globais, etc.). Estes acordos mantêm as taxas de processamento mais ou menos sob controle, embora eles ainda são geralmente mais elevados do que o que você vai pagar para processar uma transação da Visa ou Mastercard.
além disso, as estruturas de taxa de processamento são diferentes de outras redes porque o tipo de cartão não tem nenhuma influência sobre a taxa de processamento. Com Visa e Mastercard, recompensas ou cartões comerciais custam mais para processar do que cartões normais de débito ou crédito. Não é assim com o Amex. No entanto, as indústrias e categorias comerciais desempenham um papel substancial, e a popularidade da marca Amex em algumas dessas indústrias pricier também leva a taxas mais elevadas para os comerciantes.
neste artigo, vamos dar uma olhada nas taxas e taxas de processamento da American Express para que você entenda exatamente o que a aceitação de um cartão Amex vai custar a você e como você pode ir sobre a adição de processamento Amex para sua conta mercante.
Quanto É Que A American Express Cobra Por Transacção?
aceitar o American Express tem sido tipicamente um grande obstáculo para os comerciantes por causa do quão caro ele era. Hoje em dia, a empresa tornou-o um pouco mais fácil, especialmente para as pequenas empresas. E faz sentido: o American Express representa uma parte significativa do valor de transação em certas indústrias, especialmente viagens, entretenimento e restaurantes. Se seu negócio opera nestes campos, você definitivamente deve considerar aceitar cartões Amex se você não o fizer já.
existem duas maneiras principais para você começar a aceitar cartões American Express. A primeira é através do programa OptBlue; a segunda opção é através de um acordo direto com a American Express.
- OptBlue: OptBlue é um programa onde os processadores podem oferecer aceitação Amex através de seus fornecedores de Serviços Comerciais. Basicamente, a Amex oferece preços grossistas aos adquirentes. Processadores tack on their own markup, the same way they do with Visa and Mastercard, and then provide Amex acceptance as part of their suite of services. Isto, em última análise, se traduz em taxas mais baixas para os comerciantes e, em teoria, ajuda a criar concorrência. Também significa que não há padronização nas taxas, então alguns podem cobrar muito mais do que outros.
American Express processing rates should not be the only determining factor in choosing a processor. Você deve olhar para as taxas globais (um plano interchange-plus é muito melhor do que um plano de preços diferenciados), quaisquer serviços de valor agregado e a qualidade do suporte ao cliente.
- acordo directo: para os pequenos comerciantes, o OptBlue é o melhor meio de processamento de cartões Amex. No entanto, uma vez que você limpar US $1 milhão por ano em transações American Express, você deve assinar um acordo comercial separado, direto com a American Express, não o seu processador. Você vai encontrar esta formulação mesmo nos contratos de provedores como a Square. O Amex Safa-se porque é uma rede fechada. Ele tem controle total, e se você não quiser assinar, nenhum cartão Amex para você.
um acordo directo é funcionalmente uma conta comercial secundária e exclusiva. A principal diferença é que você vai parar de pagar as taxas do processador e tem que pagar as taxas padrão da Amex em vez disso. Eles podem ser muito mais elevados do que o que você estava pagando anteriormente através do seu processador. No entanto, a maioria dos processadores pode ajustar o seu acordo Expresso americano para o seu próprio e permitir que você use o mesmo software e hardware para processar todas as suas transações.
Quanto São As Taxas De Intercâmbio American Express?
Antes de mergulhar nos detalhes do processamento de cartões American Express, é bom entender algumas noções básicas sobre processamento de pagamentos. Se você não está familiarizado de todo, eu sugiro tomar alguns minutos e olhar para estes guias úteis relacionados com o pagamento:
- The Complete Guide To Merchant Account & Credit Card Processing Fees
- How Much Should You Pay For Credit Card Processing?
- The Beginner’s Guide to Payment Processing (Ebook download))
estes recursos cobrirão toda a terminologia que você precisa saber, bem como a diferença entre os tipos de planos e os fatores que têm o maior efeito em suas taxas de processamento. Uma diferença importante a notar com o processamento Expresso americano é que a Amex usa o termo “taxas de desconto” para se referir a comissões interbancárias. Estas taxas são funcionalmente idênticas às comissões interbancárias cobradas por outras grandes associações de cartões de crédito, como a Visa e a Mastercard. Não se deixe enganar pela indústria de processamento dobrando em pensar que você está de alguma forma recebendo um acordo especial sobre os custos de Processamento — você não está.
Amex Interchange Rates With OptBlue Agreements
With The OptBlue program, American Express provides standard “wholesale” (interchange) rates to processors, similar to Visa or Mastercard. As tarifas variam por categoria e tamanho do bilhete, geralmente caindo em um dos três níveis. Em seguida, os transformadores entram e adicionam os seus próprios custos adicionais. Alguns, como o Helcim, oferecem planos interchange-plus (que ele chama de cost-plus), o que significa que há uma marca clara e previsível. (A marca Amex de Helcim é de 0,48% para comerciantes de varejo e 0,66% para comerciantes de terminais virtuais. Note que a sua marca para outras marcas de cartão é inferior a este.) Em um plano escalonado com outro provedor, você verá mais variância nas taxas para transações qualificadas, mid-qualified, ou não-qualificado.
abaixo estão algumas das taxas de processamento publicadas da Helcim para vários tipos de transações Amex, retiradas da página de preços OptBlue da empresa em seu site. Estamos a usar a Helcim como exemplo porque é um dos fornecedores mais transparentes da indústria e divulga totalmente o seu preço Amex OptBlue. A transparência de preços da Helcim permite-lhe ter uma boa ideia de como serão os seus custos de processamento antes de se inscrever na empresa ou mesmo falar com a equipa de vendas. Não espere este tipo de transparência de outros provedores! Enquanto a divulgação completa das taxas de processamento está se tornando mais comum, a maioria dos provedores tradicionais continuam a confiar em um sistema baseado em citações que não permite que você veja as taxas que você estará pagando até que você esteja muito mais ao longo do processo de vendas.
Aqui estão algumas das taxas de processamento Amex da Helcim para os tipos mais comuns de operações:
Varejo
- Bilhetes de menos de us $75: 1.60% + $0.10 por transação
- Bilhetes $75.00-$1,000: 1.95% + $0.10 por transação
- Bilhetes Acima de us $1.000: 2.40% + $0.10 por transação
Restaurantes
- Bilhetes de menos de us $5: 1.60% + $0,04 por transação
- Bilhetes $5.00-$25: 1.85% + $0.10 por transação
- Bilhetes $25.01-$150: 2.50% + $0.10 por transação
- Ingressos Acima de r $150,00: 2.85% + $0.10 por transação
Serviços
- Bilhetes de menos de us $15: 1.60% + $0.04 por transação
- Bilhetes $15-$400: 1.70% + $0.10 por transação
- Bilhetes $400.01-$3,000: 2.00% + $0.10 por transação
- Bilhetes Acima de us $3.000: 2.40% + $0.10 por transação
Viagens & Entretenimento
- Bilhetes de menos de us $100: 2.25% + $0.10 por transação
- Bilhetes $100-$1,000: 2.60% + $0.10 por transação
- Bilhetes Acima de us $1.000: 3.00% + $0.10 por transação
Nota que os preços de grossista e processador de marcação não são os únicos custos que você precisa para se preocupar. Há algumas taxas adicionais que você vai precisar considerar:
- taxa de rede Amex (0,15%): esta taxa é devida a todas as transacções Amex, tal como as taxas de rede cobradas pela Visa e Mastercard.
- taxa transfronteiras Amex (0,40%): esta taxa adicional aplica-se apenas às transacções internacionais.
- taxa de tecelagem Amex (0,30%): esta taxa adicional aplica-se apenas às transacções introduzidas ou introduzidas manualmente.
quaisquer outras taxas que você paga além disso serão taxas padrão para a sua conta e não diretamente relacionadas com a sua aceitação Amex.Como referimos acima, um acordo directo com a American Express está essencialmente a abrir outra conta comercial, Esta através da própria Amex. A empresa oferece dois regimes de preços diferentes:
- plano de taxa de desconto: a estrutura geral do plano de taxa de desconto é idêntica ao programa OptBlue. Você passa ou mergulha um cartão e então você é cobrado uma porcentagem da transação. Essa percentagem varia em função da dimensão da transacção e da indústria.
- Plano De Honorários Fixos: A alternativa ao plano de taxa de desconto é o plano de taxa fixa. Com este plano, você vai pagar $ 7,95 mais uma taxa mensal fixa (que pode ser substancial) para o seu processamento. A captura é que você deve permanecer dentro de termos especificados-o que significa que você precisa ter um volume muito estável de processamento de um mês para o próximo ou risco de incorrer em taxas adicionais.
American Express não publica muitos detalhes sobre seus planos de pagamento, nem mesmo suas taxas de desconto ou como o plano de taxa fixa é calculado. Presumo que seja uma quantia média baseada no seu histórico de processamento. No entanto, se você olhar para a Página American Express merchant, você pode entrar em uma indústria ou profissão e obter uma estimativa das taxas típicas dentro de uma faixa. Para o alojamento, por exemplo, a taxa cairia entre 3,2% e 3,5%. Para um restaurante de serviço completo, as taxas variam entre 2,9% e 3,5%. Para uma loja de costura / tecido, as taxas variam entre 2,89% e 3,2%.
com qualquer um dos modelos de preços, você não precisará obter hardware secundário ou software adicional. É bastante simples obter o seu número Amex merchant e dá-lo ao seu fornecedor de conta mercante. Eles vão ligar a conta para que você possa processar cartões Amex usando o seu sistema existente.
claro, Você também terá que pagar uma série de taxas adicionais, assim como você faria com o programa de preços OptBlue. Além das taxas descritas acima, você também pode estar no gancho para as seguintes taxas divulgadas no American Express Merchant Reference Guide:
- taxa de Gateway: esta também é por vezes referida como a “taxa de autorização.”Em essência, é o montante que a sua conta mercante Cobra para processar cartões Amex juntamente com o resto das suas transações. Não há padronização, mas estas taxas são muitas vezes negociáveis. Certifique-se de perguntar sobre eles quando assinar qualquer acordo.
- taxa de autorização de voz (0,65%): esta taxa é avaliada sempre que o sistema de Pos do comerciante é incapaz de alcançar a autorização Amex, e o comerciante escolhe chamar uma autorização por telefone.
Note que existem várias outras taxas divulgadas no Guia de referência que podem ser aplicadas às suas transacções em determinadas circunstâncias. As taxas de manutenção de contas também são divulgadas, e são muito semelhantes ao que você pagaria com um provedor de conta comercial tradicional. Sugerimos que você reveja a última versão deste documento antes de se inscrever no OptBlue ou em um acordo direto com a Amex.
Como A Square & Outros Prestadores De Serviços De Pagamento (PSPs) Aceitam A American Express?
Square, PayPal, SumUp e Stripe são exemplos comuns de prestadores de serviços de pagamento (PSPs). Estes tipos de processadores oferecem serviços de processamento pay-as-you-go a pequenas empresas que, de outra forma, não poderiam pagar uma conta comercial tradicional. As contas individuais dos utilizadores são agregadas numa única grande conta comercial e os preços fixos são utilizados para manter os custos globais de processamento previsíveis.
no entanto, os PSPs ainda têm de pagar as mesmas taxas grossistas à Amex sempre que uma transacção que utilize um dos cartões da empresa é processada que você pagaria com OptBlue ou com um acordo de processamento directo. Se você comparou os números, você pode notar que algumas das taxas cobradas pela American Express são maiores do que a maioria dos PSPs cobrar pela mesma transação. Então, os PSPs são capazes de negociar tarifas especiais e mais baixas diretamente com a American Express? Nem por isso. Na maior parte, eles simplesmente optam por aceitar uma pequena perda em algumas transações. Eles sabem que o aumento no negócio de aceitar American Express vai mais do que compensar a perda em certas transações.
Existem Outras Taxas De Comércio Expresso Americanas?
as taxas da conta comercial são uma fonte significativa de infelicidade para muitos proprietários de empresas. Os fornecedores, os bancos emissores e as associações de cartões de crédito encontraram várias formas de cobrar encargos adicionais, para além do custo básico do processamento das transacções e da manutenção de uma conta comercial. Embora as taxas mensais regulares, tais como as taxas de conta ou de passagem, sejam uma despesa conhecida e previsível, a desconcertante variedade de taxas incidentais menos comuns pode, por vezes, adicionar despesas adicionais significativas ao custo de processamento de cartões de crédito. A American Express não é excepção, e o seu calendário de taxas é muito semelhante ao que irá encontrar com os fornecedores de contas mercantes que lidam com as transacções Visa e Mastercard.Embora tenhamos discutido algumas das principais taxas incidentais que a empresa cobra acima, há ainda mais que você deve estar ciente antes de adicionar processamento Amex à sua conta mercante. O American Express Merchant Reference Guide da empresa é a sua melhor fonte oficial de informações sobre taxas, e você pode baixar a última versão do Site American Express. O Capítulo 12 do presente guia descreve pelo menos 16 tipos diferentes de taxas que poderá ter de pagar. Algumas delas, como a” taxa de desconto ” (chamada de taxa de intercâmbio por outras marcas de cartões), serão aplicáveis a todas as transações. Outras taxas, como taxas de autorização de voz, só se aplicam em situações específicas.
uma palavra de aviso: algumas destas taxas podem ser extremamente caras. Por exemplo, a Amex reserva-se o direito de impor o que ela chama de “taxa de violação de passe de dados” aos comerciantes que tentam processar uma transação usando dados de cartão que não foram obtidos diretamente do titular do cartão. Enquanto este tipo de ação é provavelmente ilegal, e a taxa é provavelmente destinada a deter a fraude, é também algo que você nunca quer ter que pagar. As taxas de violação de passe de dados variam de até $ 2.500 a $50.000 (!), dependendo do seu volume anual de processamento. Felizmente, a empresa vai dar-lhe um amplo aviso e uma oportunidade de corrigir o desvio antes de realmente cobrar-lhe esta taxa.
para mais informações sobre as taxas de marca de cartão em geral, veja o nosso artigo, O Guia Completo para taxas de marca de cartão para as contas comerciais.
Quanto Os Comerciantes Precisam Se Preocupar Com As Taxas De Processamento Expresso Americano?
Como discutimos acima, American Express difere Visa, Mastercard, e outros grandes cartão de crédito marcas operando em um sistema fechado, onde a empresa controla tanto o consumidor a emissão do cartão e o comerciante a aceitação. Dado o peso que a marca card exerce em indústrias como restaurantes, turismo e produtos de varejo de luxo, não é surpreendente que o processamento Amex é mais caro em geral do que outras marcas de cartão.Infelizmente, não há uma taxa clara e transparente para as transacções da Amex. Nem sequer há preços padronizados pela indústria. Seu volume mensal de processamento, o tamanho do bilhete, e se a transação é card-present ou card-not-present todos desempenham um papel.
o programa OptBlue torna mais fácil para os comerciantes para começar a aceitar Amex sem ter que saltar através de aros adicionais. No entanto, cabe a você certificar-se de que as taxas que você está pagando são competitivas e que você está recebendo apoio ao cliente sólido de seu fornecedor de conta comercial existente.Uma vez atingido um volume de processamento suficientemente elevado, não terá outra escolha senão passar pelo American Express directamente para a conta. Você tem um par de planos para escolher, então você vai querer comparar os números e ver qual é, em última análise, o melhor valor.