o que acontece com o seu pagamento de hipoteca se você fizer um grande pagamento de montante fixo?Pagar a sua dívida mais cedo é muitas vezes uma grande ideia. No entanto, as coisas podem não funcionar exatamente como você espera que eles se você colocar este pagamento para a sua hipoteca em uma única quantia. Antes de enviar fundos, saiba como os pagamentos extras afetam o seguinte:
- os seus juros totais.
- o tempo necessário para reembolsar o seu empréstimo.
- o seu pagamento mensal.
custos de juros
fazer um grande pagamento antecipado sobre a sua hipoteca irá reduzir o montante de juros que você paga sobre o seu empréstimo. Você terá um saldo de empréstimo menor, e juros são cobrados contra o seu saldo de empréstimo, então você vai pagar menos. Ao longo de muitos anos, isso resultará em economias significativas – especialmente se você estiver nos primeiros anos de um empréstimo de longo prazo como uma hipoteca de 30 anos. Com amortizações de empréstimos (ou empréstimos que você paga ao longo do tempo com pagamentos fixos), a maioria de cada pagamento mensal vai para os custos de juros. Gradualmente, cada vez mais vai para o reembolso do capital.
para descobrir exatamente quanto você vai economizar, você pode precisar fazer um pouco de matemática. Mas a matemática não é horrível (um computador fará todo o trabalho pesado), e é útil para entender como o seu empréstimo funciona e como você pode economizar dinheiro. Se você modelar o seu empréstimo em uma planilha, você vai ver como o empréstimo funciona: o seu pagamento mensal, os custos de juros mensais, e o seu saldo de empréstimo encolhido. Basta reduzir o saldo do empréstimo em algum ponto da planilha que corresponde com onde você está hoje.Por exemplo, se você deve $100.000 e você está pensando em pagar $20.000, em seguida, reduzir o seu saldo de empréstimo para $80.000 – a planilha deve automaticamente calcular o resto do empréstimo para você, e você deve ver custos de juros reduzidos.
tempo de reembolso
a maioria das hipotecas são hipotecas a taxa fixa de 15 anos ou 30 anos, com uma hipoteca de 30 anos sendo a mais popular. Durante esse período, Você vai lentamente pagar o seu saldo de empréstimo. No entanto, você pode sempre acelerar as coisas, desde que não haja penalidade de pré-pagamento (uma taxa que você deve pagar se o seu empréstimo for pago antes de seu prazo).
se você fizer um pagamento de montante fixo e não refundir o empréstimo (ver abaixo), você vai pagar o empréstimo mais rapidamente e economizar dinheiro em juros. Esses pagamentos mensais simplesmente terminarão mais cedo-assim você pode colocar esses fundos para outros objetivos. Mais uma vez, usando os cálculos ligados a acima, você pode executar os números, e você verá que o empréstimo apenas termina mais cedo.
o pagamento mensal
se o seu principal objectivo de fazer um pagamento de montante fixo é baixar o seu pagamento mensal, então você pode estar com sorte. Mas as empresas de hipoteca não necessariamente ajustar o seu pagamento quando você paga extra-às vezes você tem que solicitar um novo cálculo e pagar uma taxa. Este processo é conhecido como reformulação de uma hipoteca.
algumas pessoas ficam desapontadas depois de enviar pagamentos enormes para o seu credor hipotecário, apenas para descobrir que o pagamento mensal necessário não mudou. Certifique-se de perguntar ao seu mutuante o que é necessário para ajustar o seu pagamento mensal.
se você tem uma hipoteca apenas com juros, as probabilidades são melhores que o seu pagamento mensal será automaticamente reduzido. Afinal de contas, o seu pagamento é baseado apenas no montante do empréstimo (que nunca muda a menos que você pague extra). No entanto, mesmo empréstimos apenas juros nem sempre se ajustam imediatamente, por isso ligue e pergunte como as coisas funcionam se é importante para você.