achiziționarea unei case este un vis pentru aproape toată lumea. Dar, asumarea acelei datorii masive vă poate împiedica să vă retrageți mai devreme, să trimiteți copiii la facultate sau să luați acea vacanță de vis. Ca orice altă datorie, dacă sunteți în stare să scape de ipoteca cât mai curând posibil, mai bine vei fi pe drum.
acest lucru poate suna ca o bătălie dificilă pe care nu o puteți câștiga, dar dacă urmați aceste 12 sfaturi de experți, este posibil să puteți plăti efectiv Ipoteca în decurs de un deceniu.
sfaturi de experți pentru a plăti ipoteca în 10 ani sau mai puțin
cumpărați o casă vă puteți permite
„dacă doriți să finanțați o casă, va trebui să vă precalificați mai întâi”, scrie Mike Timmerman, care și-a plătit ipoteca în doar doi ani. „Banca se va uita la imaginea dvs. financiară generală și va scuipa o sumă pentru care este probabil să obțineți un împrumut. Unii oameni folosesc acest număr pentru a stabili un buget pentru locuințe, dar nu eu.”
” banca este doar ghicitul. Mi-am examinat bugetul lunar și am stabilit ce vreau să cheltuiesc pentru locuințe”, adaugă Timmerman. „A ajuns să fie mult mai puțin decât ceea ce banca mi-a spus că îmi pot permite.”
să înțeleagă și să utilizeze puncte ipotecare
ori de câte ori oamenii sunt curioși despre cât de mult costul lor ipoteci sunt de gând să le coste, creditorii le va oferi cu citate care includ ratele de împrumut și puncte. Stephanie McElheny, director adjunct de Planificare Financiară la Hefren-Tillotson din Pittsburgh, spune că „un punct este egal cu 1% din suma împrumutului (ex. 1 punct pe o ipotecă de 200.000 USD ar fi 2.000 USD).”
McElheny adaugă, ” există două tipuri de puncte, cu discount și taxele de origine:
- reducere: dobândă preplătită la ipotecă; cu cât plătiți mai mult, cu atât rata dobânzii este mai mică.
- comision de inițiere: perceput de creditor pentru a acoperi costurile de luare a împrumutului.”
dacă aveți de gând să stau în casa ta pentru viitorul apropiat, ar putea fi în valoare de plată pentru aceste puncte, deoarece veți sfârși-up economisirea de bani pe rata dobânzii de ipoteca. Ai putea salva că bani în plus în fiecare lună și pune-l spre plata generală ipotecare.
Crunch numerele
„suna titularul ipotecare sau uita-te la cele mai recente declarația. Veți avea nevoie de soldul curent. Odată ce aveți acest număr, va trebui să calculați care vor fi plățile pentru a achita ipoteca în cinci ani”, spune Neal Frankle pe Pilgrim Wealth.
Frankle continuă: „puteți fie să cereți companiei ipotecare să facă matematica, fie o puteți face singur. Dacă o faceți singur, puteți utiliza următoarea formulă în Excel:
să presupunem că soldul dvs. restant este de 200.000 USD, rata dobânzii este de 5% și doriți să plătiți soldul în 60 de plăți – cinci ani. În Excel, formula este PMT (rata dobânzii/numărul de plăți pe an, numărul total de plăți, soldul restant). Deci, pentru acest exemplu, tastați = PMT (.05/12,60,200000). Formula va returna $3,774. Aceasta este plata lunară pe care trebuie să o faceți dacă doriți să vă achitați Ipoteca de acasă de 200.000 USD la 5% pe parcursul a cinci ani.”
Frankle spune că ” aceeași ipotecă plătită pe parcursul a 30 de ani este de numai 1.073 USD pe lună, așa că fiți pregătiți atunci când faceți acest calcul. Acesta va fi mult mai mare decât plățile curente. Acum ai numărul tău. S-ar putea găsi că plata este de două ori sau de trei ori Ipoteca curent. Rămâi calm.”
plătiți-vă celelalte datorii
” o regulă crucială a rambursărilor datoriilor este: ștergeți mai întâi datoriile cele mai scumpe”, sugerează Martin Lewis, fondatorul MoneySavingExpert.com. „Faceți acest lucru și dobânda nu se acumulează la fel de repede, economisind bani și oferindu-vă mai multe șanse de compensare a datoriilor mai devreme.”
ca regulă generală, ” ștergeți cardurile de credit și împrumuturile cu dobândă mare înainte de a plăti în plus ipoteca, deoarece acestea sunt de obicei mai scumpe.”
plătiți suplimentar
” de fiecare dată când plătiți suplimentar pentru ipotecă, mai mult din fiecare plată după aceea se aplică soldului principal”, spune autorul best-seller și gazda radio Dave Ramsey.
” iată câteva opțiuni pentru plata în plus și exemple de modul în care plățile suplimentare vor afecta media $ 220,000, Ipoteca de 30 de ani, cu o rată a dobânzii de 4%:
- faceți o plată suplimentară a casei în fiecare trimestru și veți economisi 65.000 de dolari în dobânzi și veți plăti împrumutul cu 11 ani mai devreme.
- împărțiți plata la 12 și adăugați această sumă la fiecare plată lunară sau plătiți jumătate din plată la fiecare două săptămâni, cunoscute și sub numele de plăți bi-săptămânale. Veți face o plată suplimentară în fiecare an, economisind 24.000 de dolari și radând patru ani din ipotecă.
- rotunjiți plățile astfel încât să plătiți cel puțin câțiva dolari în plus pe lună.
- creșteți plata atunci când primiți o mărire sau un bonus.”
Dave recomandă să ” verificați cu compania dumneavoastră ipotecare înainte de a efectua plăți principale suplimentare. Unele companii vor accepta plăți suplimentare doar la anumite ore sau pot percepe penalități de plată în avans. Și asigurați – vă întotdeauna că banii suplimentari sunt aplicați principalului și nu plății de luna viitoare.”
efectuați plăți la două săptămâni
„o ipotecă la două săptămâni este una pe care împrumutatul face o plată egală cu jumătate din plata lunară complet amortizantă la fiecare două săptămâni”, explică Jack Guttenberg, aka: profesorul ipotecar. „Deoarece există 26 de perioade de două ori pe săptămână într-un an, de două ori pe săptămână produce echivalentul unei plăți lunare suplimentare în fiecare an. Acest lucru duce la o scurtare semnificativă a perioadei de plată. De exemplu, un împrumut de 4% pe 30 de ani convertit la două săptămâni se plătește în 310 luni-sau 25 de ani, 10 luni.”
Dr. Guttenberg adaugă că acest lucru ” are sens pentru debitorii care au capacitatea de a plăti mai mult decât este necesar, dar au nevoie de disciplina unei rutine bine definite.”Și, din moment ce unele bănci pentru acest lucru, vă puteți crea propriul dvs. prin deschiderea unui nou cont bancar în care „depuneți jumătate din plată la fiecare două săptămâni și retrageți plata lunară completă în fiecare lună pentru depunerea la creditor. La sfârșitul unui an, va fi suficient în cont pentru o plată dublă.”
fii frugal
Andrea Stewart și Honer au reușit să-și achite Ipoteca în doar 7 ani. Au început prin plantarea unei grădini în curtea lor. „Este de fapt mai ușor să mergi în curtea ta și să alegi lucruri decât să mergi la magazinul alimentar”, a spus Honer. „Ne place elementul organic, precum și este o reducere uriașă a facturii.”Acest lucru nu numai că a economisit facturile de băcănie, ci și benzina, deoarece nu au fost nevoiți să conducă magazinul La fel de mult.
cuplul, de asemenea, crunched numerele și a constatat că acestea ar putea trăi dintr-un singur venit. Acest al doilea venit s-a îndreptat către ipoteca lor. „Cred că am fost întotdeauna frugali pentru început — suntem amândoi economisitori”, a spus Stewart. Unul dintre lucrurile pe care ni le-am pus atunci când am făcut o achiziție a fost: „ne va face cu adevărat fericiți? Încercăm să avem experiențe cum ar fi călătoriile și lucruri de genul ăsta, Da, dar nu cred multe lucruri.”
a lovit principalul devreme
„în primii ani de ipotecă, poate părea că plătiți doar dobânzi și principalul nu se reduce deloc”, spune Nila Sweeney, managing editor sau Property Market Insider. „Din păcate, probabil că aveți dreptate, deoarece acesta este unul dintre efectele nefericite ale dobânzii compuse. Deci, trebuie să încercați tot ce puteți pentru a obține o parte din principalul rambursat devreme și veți observa diferența.”
” fiecare dolar pe care îl puneți în ipoteca dvs. deasupra sumei de rambursare atacă capitalul, ceea ce înseamnă că veți plăti dobânzi pentru o sumă mai mică. Sumele forfetare suplimentare sau Rambursările suplimentare regulate vă vor ajuta să reduceți mulți ani din Termenul împrumutului dvs.”
utilizați rambursarea impozitului
după cum sa menționat mai devreme, modalitatea de a vă plăti rapid ipoteca este să efectuați plăți suplimentare atâta timp cât ipoteca vă permite”, spune investitorul și scriitorul Dan Dzombak. „Pentru mulți oameni, este mai ușor de spus decât de făcut.”
” o strategie care poate face acest lucru o realitate pentru tine este de a utiliza rambursarea impozitului pentru a face o plată mare ipotecare suplimentare de un an.”Înapoi în 2015 a fost „estimat 75% din contribuabili vor primi o rambursare în acest an, și până în prezent pentru sezonul fiscal 2015 restituirea impozitului mediu este de $3,586, o creștere de 10,5% față de sezonul fiscal de anul trecut.”
” efectuarea unei plăți ipotecare suplimentare de 3.600 USD în fiecare an are aproximativ același efect ca efectuarea unei plăți lunare suplimentare de 300 USD: vă puteți achita împrumutul cu aproximativ 12 ani mai devreme.”
turnati fiecare pic de bani in plus in ipoteca
dedicati fiecare cadou — un bonus, o marire de salariu, o vacanta sau un cadou de absolvire — pe care il primiti pentru plata datoriilor”, recomanda Marilyn Lewis in Money Talks News.
” evident, datoria cu cea mai mare dobândă are prioritate. Dar dacă aveți un fond de economii de urgență adecvat și ipoteca dvs. este singura dvs. datorie, nici măcar nu vă întrebați ce veți face cu bani în plus atunci când vă intră în mâini: adăugați-l la plata ipotecii, desemnându-l ca principal suplimentar.”
refinanteaza Ipoteca
„refinantarea creditului ipotecar vă poate ajuta în câteva moduri diferite”, scrie Morgan Quinn pentru ratele GoBanking:
- puteți scurta împrumutul și curajos prin plăți mai mari până când este plătit.
- puteți obține o rată a dobânzii mai mică.
Quinn adaugă că, „aceste opțiuni de refinanțare ar putea permite să achite ipoteca devreme — ani mai devreme, chiar — și salva mii în interes, ca refinanțare un credit ipotecar vă oferă posibilitatea de a elabora un împrumut de brand nou.”
” dacă nu aveți mult — sau orice — de capital în casa ta, s-ar putea califica pentru programul de refinanțare acasă accesibile.
pentru a vă califica pentru harpă, trebuie să îndepliniți următoarele cerințe:
- trebuie să fii la curent cu ipoteca.
- casa dvs. trebuie să fie reședința dvs. principală.
- împrumutul dvs. trebuie să fie deținut de Freddie Mac de la Fannie Mae.
- împrumutul dvs. trebuie să fi fost inițiat la sau înainte de 31 mai 2009.
- raportul dvs. curent împrumut-valoare trebuie să fie mai mare de 80%.”
închiriați spațiu
cu economia de partajare în plină desfășurare, este mai ușor ca niciodată să închiriați un dormitor suplimentar, un garaj sau un loc de parcare. Dacă plecați în vacanță timp de două săptămâni, luați în considerare listarea casei dvs. pe Airbnb, astfel încât să puteți câștiga câțiva bani în plus în timp ce sunteți plecat. Acești bani în plus ar putea fi adăugați la plata ipotecii.
ai putea merge, de asemenea, all-out și închiria întreaga cameră, ca scriitor Finanțe personale Sean Cooper.
el explică în LearnVest că în 2012 a găsit „un bungalou recent renovat, cu un etaj, cu un apartament la subsol, într-o locație excelentă lângă Lacul Ontario.”Ar locui la subsol și ar închiria etajul principal pentru a-și achita ipoteca. El spune că ” agentul său imobiliar a fost suficient de drăguț pentru a-mi arăta proprietatea potențialilor chiriași în iulie 2012, înainte de a mă muta chiar și în curând am închiriat casa.”
Cooper a fost, de asemenea, frugal și a avut un al doilea loc de muncă în weekend, dar a reușit să renunțe la 100.000 de dolari din ipoteca sa în doar doi ani prin închirierea casei sale.