fie că doriți să vă retrageți într-o viață liniștită pe plajă sau să vă petreceți anii de aur globetrotting în locații exotice, un lucru este sigur: pensionarea este probabil cel mai scump lucru pe care îl plătiți vreodată.
și spre deosebire de alte achiziții majore de viață (mașini, case, colegiu) nu există împrumuturi pentru pensionare. Asta înseamnă că va trebui să salvați pentru ea.
introduceți 401(k). Este un cont special la care vă puteți înscrie la locul de muncă, dacă angajatorul dvs. oferă unul și este conceput special pentru a vă ajuta să economisiți pentru pensionare. Iată 101 pe 401(k)s.
o scurtă istorie a 401(K)
în ciuda popularității lor astăzi, planurile 401 (k) au fost create aproape accidental. A început când Congresul a adoptat Legea veniturilor din 1978, care a inclus o prevedere care a fost adăugată la codul veniturilor interne — secțiunea 401(k) — care permitea angajaților să evite impozitarea compensațiilor amânate.
în 1980, consultantul de beneficii Ted Benna s-a referit la secțiunea 401(k) în timp ce cerceta modalități de a proiecta programe de pensionare mai favorabile impozitelor pentru un client. El a venit cu ideea de a permite angajaților să economisească bani înainte de impozitare într-un plan de pensionare în timp ce primesc un meci de angajator. Clientul său a respins ideea, astfel încât propria companie a lui Benna, Johnson Companies, a devenit prima companie care a furnizat un plan 401(k) lucrătorilor săi.
în 1981, IRS a emis noi reguli care permiteau angajaților să-și finanțeze 401(k) prin deduceri de salarizare, ceea ce a dat startul popularității 401(k). În termen de doi ani, aproape jumătate din toate companiile mari ofereau 401(k)sau o luau în considerare, potrivit Institutului de cercetare a beneficiilor angajaților.
cum funcționează un 401(K)
dacă angajatorul dvs. oferă un 401(k) și îndepliniți cerințele de eligibilitate, vă puteți înscrie în plan și puteți începe să faceți contribuții prin salarizare. Înainte de a începe să faceți contribuții, totuși, va trebui să decideți:
- ce tip de 401 (k) doriți: Tradiționale sau Roth
- cât de mult doriți să salvați
- ce vrei să faci cu banii salvați
401(k) s vin în două arome distincte: tradiționale și Roth. Deși în centrul lor își propun să atingă același scop — de a încuraja americanii să economisească mai mult pentru pensionare oferind stimulente fiscale — fac acest lucru în moduri drastic diferite. Iată principalele moduri în care diferă.
aveți mai multe întrebări? Faceți clic aici pentru a vă conecta cu unul dintre consilierii noștri financiari.
tradițional 401 (k): Contribuțiile dvs. sunt făcute înainte de impozite și de-a lungul anilor, banii dvs. cresc amânat. Aceasta înseamnă că contribuțiile pe care le faceți ajută la scăderea venitului impozabil acum și nu plătiți impozite nici pe contribuțiile dvs., nici pe creșterea investițiilor până când nu începeți să faceți retrageri la pensionare. În acel moment, banii vor fi impozitați ca venituri obișnuite.
Roth 401 (k): contribuțiile dvs. sunt făcute după ce ați plătit impozitul pe venit, dar banii dvs. cresc fără taxe. Deoarece ați plătit deja impozitul în față, atunci când retrageți bani în timpul pensionării, nu va trebui să plătiți impozite.
pe care o alegeți va depinde de o serie de factori, inclusiv dacă compania dvs. oferă de fapt ambele (Roth 401(k)S nu sunt la fel de frecvent oferite ca 401(k)s tradiționale) și dacă doriți o pauză fiscală acum sau mai târziu. Poate fi o idee bună să faceți un amestec de ambele pentru a vă oferi mai multe opțiuni pentru modul în care retrageți bani la pensionare.
cum să faceți contribuții
cât de mult decideți să contribuiți la 401(k) depinde de dvs., dar există o sumă maximă stabilită de IRS în fiecare an. Pentru 2019, limita anuală de contribuție pentru lucrătorii de 50 de ani și mai tineri este de 19.000 de dolari. Celor peste 50 de ani li se permite să adauge o contribuție „de recuperare” de 6.000 USD (ceea ce înseamnă că pot contribui până la 25.000 USD).
în afară de cunoașterea limitelor, alți factori care vor juca în decizia dvs. de contribuție vor include cât de mult credeți că va trebui să economisiți pentru pensionare, dacă economisiți pentru pensionare prin alte tipuri de conturi și cât de mult vă puteți permite să contribuiți în fiecare lună.
de asemenea, este o idee bună să încercați să contribuiți suficient pentru a vă întâlni angajatorul, care este bani gratis. O companie ar putea, de exemplu, să se potrivească cu jumătate din contribuțiile pe care le faceți la primul 6% din salariul dvs. sau să se potrivească cu 100% din ceea ce contribuiți până la o anumită sumă de dolari sau procent din salariul dvs. În unele cazuri rare, angajatorul dvs. ar putea chiar să se potrivească cu ceea ce puneți în dolar pentru dolar.
odată ce știți cât de mult doriți să contribuiți, veți alege cât de mult doriți dedus din fiecare salariu care va intra direct în 401(k). Acesta ar putea fi fie un procent din salariul dvs., fie o anumită sumă în dolari. Departamentul dvs. de resurse umane vă va explica cum să faceți acest lucru atunci când vă informați despre beneficiile dvs.
alegerea investițiilor dvs.
de obicei, un plan 401(k) oferă o serie de investiții, ceea ce înseamnă că trebuie să alegeți în ce să investiți banii. 401 (k) furnizorul de plan va avea opțiuni pentru tine de a alege de la, care ar putea include tipuri specifice de fonduri mutuale sau „implicit” oferte bazate pe toleranța la risc (de exemplu, cât de bine puteți stomac leagăne de piață).
multe planuri pot include, de asemenea, ceva numit fonduri data țintă, care sunt proiectate cu cronologie de pensionare în minte. S-ar putea să aibă alocări de active mai riscante pentru a începe, dar să devină mai conservatoare cu cât vă apropiați de data de pensionare țintă (de unde și numele).
profitați la maximum de 401(K)
dacă ați început să puneți bani în 401(k), Felicitări! Ai trecut deja de partea cea mai grea, care începe. Dar nu doar setați-l și uitați-l. De asemenea, trebuie să vă păstrați banii în creștere. Aceste sfaturi vă pot ajuta.
angajează-te să-ți crești contribuția periodic. Chiar și creșterea contribuției cu 1% la fiecare șase luni sau an poate ajuta și este puțin probabil să pierdeți această sumă din salariul dvs., mai ales dacă vă creșteți contribuția ori de câte ori primiți o mărire de salariu. Unele planuri 401(k)vă permit chiar să programați automat o creștere.
alocă porțiuni din creșterea sau bonusurile pentru pensionare. Dacă primiți o promoție care vă afectează salariul cu, să zicem, 5 la sută, luați în considerare creșterea sumei contribuției cu același procent. Sau dacă vă așteptați la un bonus mare la sfârșitul anului, luați în considerare trimiterea unora dintre acestea la 401(k) pentru un impuls unic. Sinele tău viitor îți va mulțumi.
nicio strategie de investiții nu poate garanta un profit sau proteja împotriva pierderilor. Toate investițiile prezintă un anumit risc, inclusiv pierderea principalului investit.
acest articol nu este conceput ca consultanță juridică sau fiscală. Northwestern Mutual și reprezentanții săi financiari nu oferă consultanță juridică sau fiscală. Contribuabilii ar trebui să solicite consiliere cu privire la circumstanțele lor particulare de la un consilier juridic, contabil sau fiscal independent.
acest articol a fost actualizat pe 7 Mai 2019.