cumpărarea unui condominiu—mai bine cunoscut ca un apartament—poate avea o mulțime de avantaje față de o casă tradițională unifamilială: mulți debitori, în special cumpărătorii de case pentru prima dată, gravitează spre cumpărarea unui apartament, deoarece prețurile sunt în general mult mai mici decât cele pentru o casă unifamilială. Și pentru că prețurile sunt adesea mai mici, la fel și cerințele de plată în avans, făcându-le mai accesibile.
dar nu presupune puteți obține un împrumut pentru orice apartament pe care doriți să cumpere. Deoarece apartamentele sunt unități deținute individual într-o clădire deținută de comunitate, există în mod natural unele considerații care le diferențiază în opinia unui creditor.
ceea ce face apartamente diferite
cu apartamente, fiecare proprietar are control deplin asupra interiorului unității sale rezidențiale individuale. Dar zonele comune, cum ar fi curțile, coridoarele și facilitățile de agrement, sunt deținute și gestionate în comun de Asociația condo.
când creditorii ia în considerare dacă să emită un împrumut pentru un apartament, procesul lor de subscriere ia în considerare sănătatea financiară și stabilitatea proiectului condo ca un întreg. Asta înseamnă că se uită la gradul de ocupare a întregii clădiri, precum și sănătatea financiară a Asociației condo, inclusiv ce proporție de proprietari sunt delincvenți în plățile lor și pentru cât timp.
din cauza acestor variabile, nu orice proiect condominiu se califică pentru un împrumut.
tipuri de credite Condo
utilizarea intenționată a condo poate afecta ce fel de finanțare veți obține. Dacă apartamentul dvs. va fi reședința dvs. principală, casa de vacanță sau proprietatea de investiții va determina cât de mult trebuie să puneți jos. A doua case și investiții imobiliare va necesita plăți mai scumpe în jos, probabil 10% sau 20% (sau mai mult) din prețul de achiziție.
odată ce ați stabilit tipul de finanțare rezidențiale aveți nevoie, există diferite tipuri de împrumuturi pentru a vă ajuta cu achiziția:
- autoritatea Federală pentru locuințe (FHA) împrumut
- Administrația Veteranilor (VA) împrumut
- Departamentul Agriculturii din SUA (USDA) împrumut
- împrumut convențional
spre deosebire de un împrumut pentru o singură familie, un împrumut de apartament trebuie să țină cont de variabilele de interconectare, deci există reguli diferite pentru împrumutul pentru un apartament .
Regulile FHA pentru un împrumut de Apartament
mulți cumpărători de locuințe pentru prima dată sunt interesați de împrumuturi FHA, deoarece oferă plăți în avans de până la 3,5%, iar cerințele de credit sunt mai slabe. Cu toate acestea, regulile FHA pentru un apartament sunt mai stricte decât pentru o casă unifamilială.
iată câteva dintre cerințele pentru un împrumut de apartament FHA:
- FHA aprobat Condo lista: HUD necesită condo să fie listate pe lista de condominiu FHA aprobat. Dacă apartamentul nu este pe listă, Împrumutatul va trebui să caute finanțare convențională.
- omologare unică: În unele cazuri, FHA va aproba anumite Ipoteci chiar dacă complexul în ansamblu nu este aprobat, cu condiția ca nu mai mult de 2 unități dintr-un complex mai mic de 10 să fie asigurate FHA și nu mai mult de 10% să fie asigurate FHA în complexe de peste 10 unități.
- reședința principală: casa trebuie să fie reședința principală—nu o a doua casă sau o casă de vacanță.
- procentul împrumuturilor FHA: cel puțin 80% din toate împrumuturile FHA din complex trebuie să fie ocupate de proprietari. Dacă prea multe unități asigurate de FHA sunt transformate în Închirieri, FHA nu va aproba împrumutul.
- procentul de unități ocupate de proprietar: un minim de 50% din unitățile din complex trebuie să fie ocupate de proprietar.
- concentrarea asigurării FHA: nu mai mult de 50% din unitățile dintr-un complex pot fi asigurate FHA.
- spațiu comercial: nu mai mult de 35% din clădire sau complex poate fi spațiu comercial/nerezidențial.
- finalizarea construcției: proiectul trebuie finalizat cel puțin un an, fără adăugiri sau faze în așteptare. Aceasta înseamnă că al-urile lor din complex vor fi probabil achiziționate cu numerar sau prin tipuri de finanțare non-FHA.
fiți conștienți de faptul că nu numai că regulile pentru un împrumut de apartament variază între împrumuturile FHA și împrumuturile convenționale, dar și investitorul fiecărui creditor poate avea propriul set de reguli (numite suprapuneri). De asemenea, doar pentru că FHA spune puteți obține un împrumut apartament nu înseamnă creditor ați ales va fi de acord să finanțeze un astfel de împrumut. Verificați cu atenție creditorul dvs. înainte de a merge mai departe cu procesul de aprobare.
reguli generale de împrumut Condo
dacă nu puteți obține un împrumut FHA pentru apartamentul dvs., puteți aplica în continuare pentru finanțare convențională. Indiferent dacă obțineți finanțare FHA sau convențională, unele reguli de împrumut pentru apartamente sunt aceleași:
- delincvențe HOA: în complexele în care valorile au scăzut peste bord, cotizațiile sunt, în general, delincvente pentru cei aflați în stare de vânzare în lipsă sau care sunt deținute de bancă. Se aplică minime procentuale și, în general, cel puțin 85% din cotizațiile Asociației de proprietari trebuie plătite la timp.
- legislație în așteptare: creditorii nu doresc să vadă legislația în așteptare într-un complex de apartamente, deoarece procesele pot fi costisitoare și consumatoare de timp pentru a rezolva.
- legăminte Restrictive: Un legământ restrictiv este un set de reguli care stabilesc ce acțiuni trebuie să întreprindă sau să se abțină cumpărătorul imobiliar. Multe bănci vor împrumuta bani numai dacă achiziția este transferată „în taxă simplă”, ceea ce înseamnă fără restricții sau creanțe împotriva proprietății.
- acoperire de asigurare adecvată: complexul trebuie să mențină o asigurare adecvată, cum ar fi asigurarea de pericol, răspundere civilă și inundații.
deoarece apartamentele sunt o parte a unui efort multi-unitate, creditorii le văd ca mai riscante decât casele unifamiliale. De aceea, pe lângă necesitatea unui venit stabil și a unui credit decent pentru dvs. ca împrumutat, proiectul dvs. de apartament ales trebuie să aibă și o sănătate financiară bună.