ce se întâmplă cu plata dvs. ipotecară dacă efectuați o plată forfetară mare?
plata datoriilor devreme este adesea o idee grozavă. Cu toate acestea, lucrurile s-ar putea să nu funcționeze exact așa cum vă așteptați dacă puneți această plată către ipoteca dvs. într-o singură sumă forfetară. Înainte de a trimite fonduri, aflați cum afectează plățile suplimentare următoarele:
- costurile totale ale dobânzii.
- timpul necesar rambursării împrumutului.
- plata dvs. lunară.
costurile dobânzii
efectuarea unei plăți anticipate mari pentru ipoteca dvs. va reduce suma dobânzii pe care o plătiți pentru împrumutul dvs. Veți avea un sold de împrumut mai mic, iar dobânda este percepută pentru soldul împrumutului dvs., deci veți plăti mai puțin. De – a lungul multor ani, acest lucru va duce la economii semnificative-mai ales dacă sunteți în primii ani ai unui împrumut pe termen lung, cum ar fi un credit ipotecar de 30 de ani. Cu împrumuturi de amortizare (sau împrumuturi pe care le plătiți în timp cu plăți fixe), cea mai mare parte a fiecărei plăți lunare se îndreaptă către costurile dobânzii. Treptat, din ce în ce mai mult se îndreaptă spre rambursarea principalului.
pentru a afla exact cât de mult veți economisi, s-ar putea să trebuiască să faceți un pic de matematică. Dar matematica nu este oribilă (un computer va face toate ridicările grele) și este util să înțelegeți cum funcționează împrumutul dvs. și cum puteți economisi bani. Dacă modelați împrumutul pe o foaie de calcul, veți vedea cum funcționează împrumutul: plata lunară, costurile lunare ale dobânzii și soldul împrumutului în scădere. Pur și simplu reduceți soldul împrumutului la un moment dat în foaia de calcul care corespunde cu locul în care vă aflați astăzi.
de exemplu, dacă datorați 100.000 USD și vă gândiți să plătiți 20.000 USD, atunci reduceți soldul împrumutului la 80.000 USD – foaia de calcul ar trebui să recalculeze automat restul împrumutului pentru dvs. și ar trebui să vedeți costuri reduse ale dobânzii.
timp pentru a rambursa
cele mai multe credite ipotecare sunt de 15 ani sau 30 de ani ipoteci cu rată fixă, cu un credit ipotecar de 30 de ani fiind cele mai populare. În această perioadă, veți plăti încet soldul împrumutului. Cu toate acestea, puteți accelera întotdeauna lucrurile atâta timp cât nu există nicio penalitate de plată în avans (o taxă pe care trebuie să o plătiți dacă împrumutul dvs. este plătit înainte de termenul său).
dacă efectuați o plată forfetară și nu reformați împrumutul (a se vedea mai jos), veți plăti împrumutul mai repede și veți economisi bani pe dobândă. Aceste plăți lunare se vor încheia pur și simplu mai devreme – astfel încât să puteți pune aceste fonduri către alte obiective. Din nou, folosind calculele legate de mai sus, puteți rula numerele și veți vedea că împrumutul se termină devreme.
plata lunară
dacă obiectivul dvs. principal de a efectua o plată forfetară este de a reduce plata lunară, atunci s-ar putea să aveți noroc. Dar companiile ipotecare nu vă ajustează neapărat plata atunci când plătiți suplimentar – uneori trebuie să solicitați o recalculare și să plătiți o taxă. Acest proces este cunoscut sub numele de reformarea unui credit ipotecar.
unii oameni sunt dezamăgiți după ce trimit plăți uriașe către creditorul ipotecar, doar pentru a constata că plata lunară necesară nu s-a schimbat. Asigurați-vă că întrebați creditorul dvs. ce este necesar pentru a vă ajusta plata lunară.
dacă aveți o ipotecă numai cu dobândă, șansele sunt mai bune ca plata dvs. lunară să fie redusă automat. La urma urmei, plata dvs. se bazează exclusiv pe valoarea împrumutului (care nu se schimbă niciodată decât dacă plătiți suplimentar). Cu toate acestea, chiar și împrumuturile cu dobândă nu se adaptează întotdeauna imediat, așa că sunați și întrebați cum funcționează lucrurile dacă este important pentru dvs.