att köpa ett hem är en dröm för ganska mycket alla. Men att ta på sig den massiva skulden kan hindra dig från att gå i pension tidigare, skicka barnen till college eller ta den drömsemestern. Som alla andra skulder, om du kan bli av med din inteckning så snart som möjligt, desto bättre kommer du att vara på väg.
det här kan låta som en uppförsbacke som du inte kan vinna, men om du följer dessa 12 experttips kan du faktiskt betala din inteckning inom ett decennium.
Expert Tips för att betala ner din inteckning i 10 år eller mindre
köp ett hem du har råd
”om du vill finansiera ett hem, måste du få förkvalificerade först”, skriver Mike Timmerman, som betalade av sin inteckning på bara två år. ”Banken kommer att titta på din övergripande ekonomiska bild och spotta ut ett belopp som du sannolikt kommer att få ett lån för. Vissa människor använder detta nummer för att ställa in en bostadsbudget, men inte jag.”
” banken gissar bara. Jag undersökte min månadsbudget och bestämde vad jag ville spendera på bostäder,” tillägger Timmerman. ”Det blev mycket mindre än vad banken sa att jag hade råd med.”
förstå och utnyttja inteckning poäng
när människor är nyfiken på hur mycket deras bolån kostar kommer att kosta dem, långivare kommer att förse dem med citat som inkluderar låneräntor och poäng. Stephanie McElheny, biträdande chef för finansiell planering vid Hefren-Tillotson i Pittsburgh, säger att ”en punkt är lika med 1 procent av lånebeloppet (ex. 1 poäng på en $200,000 inteckning skulle vara $2,000).”
mcelheny tillägger, ” Det finns två typer av poäng, rabatt och ursprungsavgifter:
- Rabatt: förbetald ränta på inteckning; ju mer du betalar, desto lägre ränta.
- ursprungsavgift: debiteras av långivaren för att täcka kostnaderna för att göra lånet.”
om du planerar att stanna i ditt hem under överskådlig framtid kan det vara värt att betala för dessa poäng eftersom du kommer att spara pengar på räntan på din inteckning. Du kan spara det extra pengar varje månad och lägga den mot din totala inteckning betalning.
Crunch siffrorna
” Ring din inteckning innehavare eller titta på den senaste uttalande. Du behöver det nuvarande utestående saldot. När du har det numret måste du beräkna vad betalningarna kommer att vara för att betala av inteckning om fem år”, säger Neal Frankle på Wealth Pilgrim.
Frankle fortsätter, ” du kan antingen be inteckning företaget att göra matten, eller så kan du göra det själv. Om du gör det själv kan du använda följande formel i Excel:
låt oss säga att ditt utestående saldo är 200 000 dollar, din ränta är 5 procent och du vill betala av saldot i 60 betalningar – fem år. I Excel är formeln PMT (ränta/antal betalningar per år, totalt antal betalningar, utestående saldo). Så, för det här exemplet skulle du skriva =PMT (.05/12,60,200000). Formeln kommer att returnera $ 3,774 . Det är den månatliga betalningen du behöver göra om du vill betala av ditt bostadslån på $200,000 på 5 procent över fem år.”
Frankle säger att ” samma inteckning betalas ut över 30 år är bara $1,073 en månad, så var beredd när du gör denna beräkning. Det kommer att vara mycket högre än dina nuvarande betalningar. Nu har du ditt nummer. Du kanske upptäcker att betalningen är två eller tre gånger din nuvarande inteckning. Behåll lugnet.”
betala ner dina andra skulder
”en avgörande regel för skuldåterbetalningar är: rensa de dyraste skulderna först”, föreslår Martin Lewis, grundare av MoneySavingExpert.com. ”Gör det och räntan byggs inte upp så snabbt, vilket sparar pengar och ger dig större chans att rensa skulder tidigare.”
som en tumregel, ” rensa hög ränta kreditkort och lån innan överutbetala din inteckning, eftersom de är oftast dyrare.”
betala extra
”varje gång du betalar extra på din inteckning, tillämpas mer av varje betalning efter det på din huvudsakliga balans”, säger bästsäljande författare och radiovärd Dave Ramsey.
”här är några alternativ för att betala extra och exempel på hur extra betalningar kommer att påverka den genomsnittliga $220.000, 30-åriga inteckning med en 4% ränta:
- gör en extra husbetalning varje kvartal, och du sparar 65 000 dollar i ränta och betalar ditt lån 11 år för tidigt.
- dela din betalning med 12 och Lägg till det beloppet till varje månadsbetalning eller betala hälften av din betalning varannan vecka, även känd som betalningar varannan vecka. Du kommer att göra en extra betalning varje år, sparar du $24.000 och rakning fyra år av din inteckning.
- runda upp dina betalningar så att du betalar minst några extra dollar i månaden.
- öka din betalning när du får en höjning eller bonus.”
Dave rekommenderar att du ” kolla med ditt hypotekslån innan du gör ytterligare huvudbetalningar. Vissa företag accepterar endast extra betalningar vid specifika tider, eller de kan ta ut förskottsbetalningsstraff. Och se alltid till att de extra pengarna tillämpas på huvudmannen och inte nästa månads betalning.”
gör tvåveckorsbetalningar
”en tvåveckorslånslån är en som låntagaren betalar lika med hälften av den fullt amorterande månatliga betalningen varannan vecka”, förklarar Jack Guttenberg, aka: Mortgage Professor. ”Eftersom det finns 26 tvåveckorsperioder på ett år, producerar tvåveckor motsvarande en extra månadsbetalning varje år. Detta resulterar i en betydande förkortning av perioden till payoff. Till exempel betalar ett 4 procent 30-årigt lån som omvandlas till en varannan vecka på 310 månader — eller 25 år, 10 månader.”
Dr. Guttenberg tillägger att detta ”är vettigt för låntagare som har kapacitet att betala mer än vad som krävs men behöver disciplinen i en väldefinierad rutin.”Och eftersom vissa banker för detta kan du skapa din egen genom att öppna ett nytt bankkonto där ”du sätter in hälften av betalningen varannan vecka och tar ut hela månadsbetalningen varje månad för inlämning till långivaren. I slutet av ett år kommer det att finnas tillräckligt med dubbelbetalning på kontot.”
Var sparsam
Andrea Stewart och Honer kunde betala av sin inteckning på bara 7 år. De började med att plantera en trädgård i sin trädgård. ”Det är faktiskt lättare att gå in i din bakgård och välja saker än att gå till mataffären,” sa Honer. ”Vi gillar det organiska elementet och det är en stor bill cut.”Detta sparade inte bara på sina livsmedelsräkningar utan också på deras gas eftersom de inte behövde driva butiken lika mycket.
paret krossade också siffrorna och fann att de bara kunde leva från en inkomst. Den andra inkomsten gick till deras inteckning. ”Jag tror att vi alltid var sparsamma till att börja med — Vi är båda sparare,” sa Stewart. ”En av de saker vi frågade oss när vi gjorde ett köp var,” kommer det verkligen att göra oss lyckliga?’… Vi försöker ha upplevelser som att resa och saker som det, ja, men jag tror inte mycket saker.”
träffa huvudmannen tidigt
”under de första åren av din inteckning kan det tyckas att du bara betalar ränta och huvudmannen minskar inte alls”, säger Nila Sweeney, managing editor eller Property Market Insider. ”Tyvärr har du förmodligen rätt, eftersom det här är en av de olyckliga effekterna av sammansatt intresse. Så du måste försöka allt du kan för att få några av de viktigaste återbetalas tidigt och du kommer att märka skillnaden.”
” varje dollar du lägger i ditt inteckning över ditt återbetalningsbelopp attackerar kapitalet, vilket innebär att du kommer att betala ränta på ett mindre belopp. Extra klumpsummor eller regelbundna ytterligare återbetalningar kommer att hjälpa dig att skära många år av löptiden för ditt lån.”
Använd din skatteåterbäring
som tidigare nämnts är sättet att snabbt betala av din inteckning att göra extra betalningar så länge din inteckning tillåter dig”, säger investerare och författare Dan Dzombak. ”För många är det lättare sagt än gjort.”
” en strategi som kan göra detta till verklighet för dig är att använda din skatteåterbäring för att göra en stor extra inteckning betalning per år.”Tillbaka i 2015 var det” uppskattat 75% av skattebetalarna kommer att få återbetalning i år, och hittills för skattesäsongen 2015 är den genomsnittliga skatteåterbäringen $3,586, en ökning med 10.5% jämfört med förra årets skattesäsong.”
” att göra en extra inteckning betalning av $3,600 varje år har ungefär samma effekt som att göra en $ 300 extra månadsbetalning: du kan betala av ditt lån ungefär 12 år tidigt.”
häll varje bit av extra pengar i din inteckning
ägna varje oväntade-en bonus, höja, eller semester eller examen gåva — du får mot att betala ner skulden,” rekommenderar Marilyn Lewis I Money Talks News.
” självklart prioriterar den högsta ränteskulden. Men om du har en tillräcklig akut sparande fond och din inteckning är din enda skuld, inte ens fråga dig själv vad du ska göra med extra pengar när det faller i dina händer: lägga till din inteckning betalning, utse det som ytterligare rektor.”
refinansiera din inteckning
”refinansiering ditt hypotekslån kan hjälpa dig på några olika sätt”, skriver Morgan Quinn för GoBanking priser:
- du kan förkorta lånet och modiga genom högre betalningar tills det betalas ut.
- du kan få en lägre ränta.
Quinn tillägger att, ” dessa refinansiering alternativ kan tillåta dig att betala av din inteckning tidigt — år tidigt, även — och spara tusentals i ränta, som refinansiering en inteckning ger Dig möjlighet att utarbeta ett helt nytt lån.”
” om du inte har mycket — eller någon — eget kapital i ditt hem, kan du kvalificera sig för Home Affordable refinansiera programmet.
för att kvalificera sig för harpa måste du uppfylla följande krav:
- du måste vara uppdaterad på din inteckning.
- ditt hem måste vara din primära bostad.
- ditt lån måste ägas av Freddie Mac av Fannie Mae.
- ditt lån måste ha sitt ursprung på eller före maj 31, 2009.
- din nuvarande belåningsgrad måste vara större än 80 procent.”
hyr ut utrymme
med delningsekonomin i full gång är det enklare än någonsin att hyra ut ett extra sovrum, garage eller parkeringsplats. Om du åker på semester i två veckor, överväg att lista ditt hem på Airbnb så att du kan tjäna lite extra pengar medan du är borta. Att extra pengar kan alla läggas till din inteckning betalning.
du kan också gå all-out och hyra hela ditt rum, som personlig finansförfattare Sean Cooper.
han förklarar i LearnVest att han 2012 hittade ” en nyrenoverad bungalow i en våning med en källarlägenhet, i ett utmärkt läge nära Lake Ontario.”Han skulle bo i källaren och skulle hyra bottenvåningen för att betala av sin inteckning. Han säger, att hans ” Fastighetsmäklare var trevligt nog att hjälpa visa min egendom till potentiella hyresgäster i juli 2012, innan jag ens flyttade in, och snart hade jag hyrt ut huset.”
Cooper var också sparsam och hade ett andra jobb på helgerna, men han kunde slå av 100 000 dollar på sin inteckning på bara två år genom att hyra ut sitt hem.