oavsett om du vill gå i pension till ett lugnt liv på stranden eller spendera dina gyllene år globetrotting till exotiska platser, är en sak säker: pensionering är sannolikt den dyraste du någonsin betalar för.
och till skillnad från andra stora livsköp (bilar, hem, högskola) finns det inga lån för pensionering. Det betyder att du måste spara för det.
ange 401(k). Det är ett speciellt konto som du kan anmäla dig till på jobbet, om din arbetsgivare erbjuder en, och den är utformad speciellt för att hjälpa dig att spara för pensionering. Här är 101 på 401(k)s.
en kort historia av 401(K)
trots deras popularitet idag skapades 401(k) planer nästan av misstag. Det började när kongressen passerade Revenue Act of 1978, som inkluderade en bestämmelse som lades till Internal Revenue Code — avsnitt 401(k) — som gjorde det möjligt för anställda att undvika att beskattas på uppskjuten ersättning.
i 1980 hänvisade förmånskonsulten Ted Benna till Avsnitt 401 (k) medan han undersökte sätt att utforma mer skattevänliga pensionsprogram för en klient. Han kom med tanken att låta anställda spara pengar före skatt i en pensionsplan medan de fick en arbetsgivarmatch. Hans klient avvisade tanken, så bennas eget företag, Johnson Companies, blev det första företaget som tillhandahöll en 401(k) plan till sina arbetare.
1981 utfärdade IRS nya regler som gjorde det möjligt för anställda att finansiera sina 401(k) genom löneavdrag, vilket startade 401(k) Popularitet. Inom två år erbjöd nästan hälften av alla stora företag 401(k)s eller övervägde det, enligt Employee Benefits Research Institute.
hur en 401 (K) fungerar
om din arbetsgivare erbjuder en 401 (k) och du uppfyller behörighetskraven kan du anmäla dig till planen och börja göra bidrag via lön. Innan du börjar göra bidrag måste du dock bestämma:
- vilken typ av 401 (k) du vill ha: Traditionell eller Roth
- hur mycket du vill spara
- vad du vill göra med de pengar du sparar
401(k) s finns i två olika smaker: traditionell och Roth. Även om de i sitt hjärta syftar till att uppnå samma syfte — att uppmuntra amerikaner att spara mer för pensionering genom att erbjuda skatteincitament — gör de det på drastiskt olika sätt. Här är de viktigaste sätten de skiljer sig åt.
har du fler frågor? Klicka här för att komma i kontakt med en av våra finansiella rådgivare.
traditionell 401 (k): Dina bidrag görs före skatt och genom åren växer dina pengar skatteuppskjutna. Det betyder att de bidrag du gör hjälper till att sänka din skattepliktiga inkomst nu, och du betalar inga skatter på dina bidrag eller investeringstillväxt tills du börjar göra uttag i pension. Då kommer pengarna att beskattas som vanlig inkomst.
Roth 401 (k): dina bidrag görs efter att du har betalat skatt på inkomsten, men dina pengar växer skattefria. Eftersom du redan betalat skatt på framsidan, när du tar ut pengar under pensionen, behöver du inte betala skatt.
vilken du väljer beror på ett antal faktorer, inklusive om ditt företag faktiskt erbjuder båda (Roth 401(k)s är inte lika vanliga som traditionella 401 (k)s) och om du vill ha en skatteavbrott nu eller senare. Det kan vara bra att göra en blandning av båda för att ge dig själv fler alternativ för hur du tar ut pengar i pension.
hur man gör bidrag
hur mycket du bestämmer dig för att bidra till din 401(k) är verkligen upp till dig, men det finns ett maximalt belopp som fastställs av IRS varje år. För 2019 är den årliga bidragsgränsen för arbetstagare 50 och yngre $19,000. De 50 och äldre får lägga till ett” catch-up ” – bidrag på $6,000 (vilket innebär att de kan bidra med upp till $25,000).
förutom att känna till gränserna kommer andra faktorer som spelar in i ditt bidragsbeslut att inkludera hur mycket du tror att du behöver spara för pensionering, oavsett om du sparar för pensionering genom andra typer av konton och hur mycket du faktiskt har råd att bidra varje månad.
det är också bra att försöka bidra tillräckligt för att möta din arbetsgivare match, vilket är gratis pengar. Ett företag kan till exempel matcha hälften av de bidrag du gör på de första 6 procenten av din lön eller matcha 100 procent av vad du bidrar med upp till ett visst dollarbelopp eller procentandel av din lön. I vissa sällsynta fall kan din arbetsgivare till och med matcha vad du lägger i dollar för dollar.
när du vet hur mycket du vill bidra, väljer du hur mycket du vill dra av från varje lönecheck som går rakt in i din 401(k). Detta kan vara antingen en procentandel av din lön eller ett specifikt dollarbelopp. Din personalavdelning kommer att förklara för dig hur du gör detta när du informerar dig om dina fördelar.
välja dina investeringar
vanligtvis erbjuder en 401 (k) plan en rad investeringar, vilket innebär att du måste välja vad du ska investera dina pengar i. Din 401 (k) planleverantör kommer att ha alternativ för dig att välja mellan, vilket kan innehålla specifika typer av fonder eller ”standard” – erbjudanden baserat på din risktolerans (dvs. hur bra du kan Mage marknadssvängningar).
många planer kan också innehålla något som kallas måldatum fonder, som är utformade med din pension tidslinje i åtanke. De kan ha riskfyllda tillgångsallokeringar att börja, men bli mer konservativa ju närmare du kommer till ditt mål pensionsdatum (därav namnet).
göra det mesta av din 401 (K)
om du har börjat sätta in pengar på din 401(k), grattis! Du har redan gjort det förbi den svåraste delen,som börjar. Men ställ inte bara in det och glöm det. Du måste också hålla dina pengar växer. Dessa tips kan hjälpa.
Åta dig att höja ditt bidrag regelbundet. Även om du bara höjer ditt bidrag med 1 procent var sjätte månad eller år kan det hjälpa, och det är osannolikt att du kommer att sakna det beloppet från din lönecheck, speciellt om du ökar ditt bidrag när du får en höjning. Vissa 401 (k) planer låter dig även schemalägga en ökning automatiskt.
öronmärka delar av din höjning eller bonus för pensionering. Om du får en kampanj som stöter på din lön med, säg 5 procent, överväga att höja ditt bidragsbelopp med samma procentandel. Eller om du förväntar dig en stor bonus i slutet av året, överväga att skicka lite av det till din 401(k) för en engångsökning. Ditt framtida jag kommer att tacka dig.
ingen investeringsstrategi kan garantera vinst eller skydda mot förlust. Alla investeringar medför viss risk, inklusive förlust av investerad kapital.
denna artikel är inte avsedd som juridisk eller skatterådgivning. Northwestern Mutual och dess finansiella representanter ger inte juridisk eller skatterådgivning. Skattebetalarna bör söka råd om sina särskilda omständigheter från en oberoende juridisk, redovisnings-eller skatterådgivare.
den här artikeln uppdaterades 7 maj 2019.