att köpa en villa—mer känd som en lägenhet—kan ha en hel del fördelar jämfört med en traditionell enfamiljshus: många låntagare, särskilt första gången bostadsköpare, dras mot att köpa en lägenhet eftersom priserna är i allmänhet mycket mindre än de för en enfamiljshus. Och eftersom priserna är ofta lägre, så är handpenningskraven, vilket gör dem mer tillgängliga.
men antar inte att du kan få ett lån för någon Lägenhet du vill köpa. Eftersom lägenheter är individuellt ägda enheter i en samhällsägd byggnad, finns det naturligtvis några överväganden som skiljer dem från en långivares syn.
Vad gör Condos annorlunda
med condos, varje ägare har full kontroll över det inre av hennes individuella bostadsenhet. Men de gemensamma utrymmena, såsom gårdar, korridorer, och fritidsanläggningar, ägs och förvaltas gemensamt av condo association.
när långivare överväger att utfärda ett lån för en lägenhet, tar deras försäkringsprocess hänsyn till den ekonomiska hälsan och stabiliteten i lägenhetsprojektet som helhet. Det innebär att de tittar på beläggningen i hela byggnaden samt den ekonomiska hälsan hos condo association, inklusive hur stor andel av ägarna är brottsligt i sina betalningar och hur länge.
på grund av dessa variabler kvalificerar inte alla bostadsrättsprojekt för ett lån.
typer av Condo lån
din avsedda användning av condo kan påverka vilken typ av finansiering du får. Om din lägenhet kommer att vara din primära bostad, fritidshus eller förvaltningsfastigheter kommer att avgöra hur mycket du behöver lägga ner. Fritidshus och förvaltningsfastigheter kommer att kräva dyrare handpenningar, kanske 10% eller 20% (eller mer) av köpeskillingen.
när du har fastställt vilken typ av bostadsfinansiering du behöver finns det olika typer av lån som hjälper dig med ditt köp:
- Federal Housing Authority (FHA) lån
- Veterans Administration (VA) lån
- U. S. Department of Agriculture (USDA) lån
- konventionellt lån
till skillnad från ett enfamiljshus måste ett lägenhetslån stå för sammankopplande variabler, så det finns olika regler för upplåning för en lägenhet.
FHA regler för en lägenhet lån
många första gången homebuyers är intresserade av FHA lån eftersom de erbjuder handpenningar så låga som 3,5% och kreditkraven är lösare. FHA-reglerna för en lägenhet är dock strängare än för ett enfamiljshus.
här är några av kraven för en FHA condo lån:
- FHA Approved Condo List: HUD kräver att lägenheten ska listas på sin FHA approved condominium list. Om lägenheten inte finns på listan måste låntagaren söka konventionell finansiering.
- godkännande av en enhet: I vissa fall kommer FHA att godkänna vissa inteckningar även om komplexet som helhet inte är godkänt, förutsatt att högst 2 enheter i ett komplex på mindre än 10 är FHA-försäkrade och högst 10% är FHA-försäkrade i komplex på mer än 10 enheter.
- Huvudbostad: hemmet måste vara din huvudsakliga bostad—inte ett andra hem eller fritidshus.
- andel av FHA-lån: minst 80% av alla FHA-lån i komplexet måste vara ägare. Om för många FHA-försäkrade enheter förvandlas till hyror, godkänner FHA inte lånet.
- andel ägarbebodda enheter: minst 50% av enheterna i komplexet måste vara ägarbebodda.
- koncentration av FHA-försäkring: Högst 50% av enheterna i ett komplex kan vara FHA-försäkrade.
- kommersiellt utrymme: högst 35% av byggnaden eller komplexet kan vara kommersiellt/icke-bostadsutrymme.
- Konstruktion slutförande: projektet måste slutföras i minst ett år, utan tillägg eller faser väntar. Detta innebär att deras ales i komplexet troligen kommer att köpas med kontanter eller av icke-FHA-typer av finansiering.
var medveten om att reglerna för ett lägenhetslån inte bara varierar mellan FHA-lån och konventionella lån utan också varje långivares investerare kan ha sin egen uppsättning regler (kallas överlägg). Också, bara för att FHA säger att du kan få en lägenhet lån betyder inte långivaren Du har valt kommer överens om att finansiera ett sådant lån. Noggrant vet din långivare innan du går vidare med godkännandeprocessen.
allmänna Lägenhetslånsregler
om du inte kan få ett FHA-lån för din lägenhet kan du fortfarande ansöka om konventionell finansiering. Oavsett om du får FHA eller konventionell finansiering, vissa lägenhet lån regler är desamma:
- HOA delinquencies: i komplex där värden har fallit över hela linjen, avgifter är i allmänhet brottsligt för dem i blankning status eller som är bankägda. Procentuella minimikrav gäller, och i allmänhet måste minst 85% av husägarföreningsavgifterna betalas i tid.
- pågående lagstiftning: långivare vill inte se pågående lagstiftning i ett lägenhetskomplex, eftersom rättegångar kan vara kostsamma och tidskrävande att lösa.
- restriktiva förbund: Ett restriktivt förbund är en uppsättning regler som anger vilka åtgärder fastighetsköparen måste vidta eller avstå från. Många banker kommer bara att låna ut pengar om köpet överförs ”i avgift enkelt”, vilket betyder utan begränsningar eller fordringar mot fastigheten.
- lämplig försäkringsskydd: komplexet måste upprätthålla lämplig försäkring som fara, ansvar och översvämningsförsäkring.
eftersom condos är en del av en multi-enhet strävan, långivare ser dem som riskfyllda än enfamiljshus. Det är därför, förutom att du behöver en stabil inkomst och anständig kredit för dig själv som låntagare, måste ditt valda lägenhetsprojekt också ha god ekonomisk hälsa.