vad händer med din inteckning betalning om du gör en stor klumpsumma?
att betala din skuld tidigt är ofta en bra ide. Men saker kanske inte fungerar exakt som du förväntar dig om du lägger denna betalning mot din inteckning i en klumpsumma. Innan du skickar pengar, läs om hur extra betalningar påverkar följande:
- dina totala räntekostnader.
- den tid det tar att återbetala ditt lån.
- din månatliga betalning.
räntekostnader
att göra en stor tidig betalning på din inteckning kommer att minska den ränta du betalar på ditt lån. Du har en mindre lånebalans och ränta debiteras ditt lånebalans, så du betalar mindre. Under många år kommer detta att resultera i betydande besparingar – särskilt om du är i de första åren av ett långfristigt lån som en 30-årig inteckning. Med amorteringslån (eller lån som du betalar ner över tid med fasta betalningar) går det mesta av varje månatlig betalning till räntekostnader. Gradvis går allt mer mot återbetalning av kapital.
för att räkna ut exakt hur mycket du sparar kan du behöva göra lite matte. Men matematiken är inte hemsk (en dator kommer att göra alla tunga lyft), och det är bra att förstå hur ditt lån fungerar och hur du kan spara pengar. Om du modellerar ditt lån på ett kalkylblad ser du hur lånet fungerar: din månatliga betalning, månatliga räntekostnader och din krympande lånebalans. Helt enkelt minska lånebalansen någon gång i kalkylbladet som motsvarar var du är idag.
till exempel, om du är skyldig $100.000 och du funderar på att betala $20.000, sedan minska ditt lån balans till $80.000 – kalkylbladet bör automatiskt åter beräkna resten av lånet för dig, och du bör se minskade räntekostnader.
tid att återbetala
de flesta inteckningar är 15 år eller 30 år fast ränta inteckningar, med en 30 år inteckning är den mest populära. Under den perioden betalar du långsamt ner ditt lånebalans. Du kan dock alltid snabba upp saker så länge det inte finns någon förskottsbetalning straff (en avgift du måste betala om ditt lån betalas innan dess löptid).
om du gör en engångsbetalning och inte omarbetar lånet (se nedan) betalar du lånet snabbare och sparar pengar på ränta. Dessa månatliga betalningar kommer helt enkelt sluta tidigare – så att du kan sätta dessa medel mot andra mål. Återigen, med hjälp av beräkningarna kopplade till ovan, kan du köra siffrorna, och du ser att lånet bara slutar tidigt.
den månatliga betalningen
om ditt huvudsakliga mål att göra en engångsbetalning är att sänka din månatliga betalning, kan du ha tur. Men inteckning företag inte nödvändigtvis justera din betalning när du betalar extra – ibland måste man begära en omräkning och betala en avgift. Denna process är känd som omarbetning av en inteckning.
vissa människor är besvikna efter att de skickar stora betalningar till deras hypotekslån, bara för att upptäcka att den nödvändiga månatliga betalningen inte har ändrats. Var noga med att fråga din långivare vad som krävs för att justera din månatliga betalning.
om du har en ränta endast inteckning, oddsen är bättre att din månatliga betalning automatiskt kommer att minskas. När allt kommer omkring är din betalning enbart baserad på lånebeloppet (som aldrig ändras om du inte betalar extra). Men även räntefria lån justeras inte alltid omedelbart, så ring och fråga hur saker fungerar om det är viktigt för dig.