købe et hjem er en drøm for stort set alle. Men at påtage sig den massive gæld kan forhindre dig i at gå på pension tidligere, sende børnene på college eller tage den drømmeferie. Som enhver anden gæld, hvis du er i stand til at slippe af med dit pant så hurtigt som muligt, jo bedre vil du være nede ad vejen.
dette kan lyde som en opadgående kamp, som du ikke kan vinde, men hvis du følger disse 12 eksperttips, kan du muligvis faktisk betale dit pant inden for et årti.
ekspert Tips til at betale ned dit realkreditlån i 10 år eller mindre
Køb et hjem, du har råd
“hvis du ønsker at finansiere et hjem, skal du få PRÆKVALIFICERET først,” skriver Mike Timmerman, der betalte sit realkreditlån på bare to år. “Banken vil se på dit samlede økonomiske billede og spytte et beløb, som du sandsynligvis vil få et lån til. Nogle mennesker bruger dette nummer til at indstille et boligbudget, men ikke mig.”
” banken gætter bare. Jeg undersøgte mit månedlige budget og bestemte, hvad jeg ville bruge på boliger,” tilføjer Timmerman. “Det endte med at være meget mindre end hvad banken fortalte mig, at jeg havde råd til.”
forstå og udnytte pant punkter
når folk er nysgerrige om, hvor meget deres realkreditlån omkostninger vil koste dem, långivere vil give dem citater, der omfatter lånerenter og point. Stephanie McElheny, assisterende direktør for finansiel planlægning hos Hefren-Tillotson i Pittsburgh, siger, at “et point er lig med 1 procent af lånebeløbet (f.eks. 1 point på en $200.000 pant ville være $2.000).”
mcelheny tilføjer, ” der er to slags point, rabat og oprindelsesgebyrer:
- Rabat: forudbetalt rente på pantet; jo mere du betaler, jo lavere rente.
- oprindelsesgebyr: opkrævet af långiveren for at dække omkostningerne ved at lave lånet.”
hvis du planlægger at blive i dit hjem i overskuelig fremtid, kan det være værd at betale for disse point, da du ender med at spare penge på renten på dit pant. Du kan spare ekstra penge hver måned og sætte det i retning af din samlede pant betaling.
Crunch tallene
“ring til din pantindehaver eller se på den seneste erklæring. Du skal bruge den aktuelle udestående saldo. Når du har dette nummer, skal du beregne, hvad betalingerne vil være for at betale pantet om fem år,” siger Neal Frankle om rigdom Pilgrim.
Frankle fortsætter: “du kan enten bede realkreditfirmaet om at lave matematikken, eller du kan gøre det selv. Hvis du gør det selv, kan du bruge følgende formel i:
lad os sige, at din udestående saldo er $200.000, din rente er 5 procent, og du vil betale saldoen i 60 betalinger – fem år. Formlen er PMT (rente/antal betalinger pr.år, samlet antal betalinger, udestående saldo). Så for dette eksempel ville du skrive =PMT (.05/12,60,200000). Formlen vil returnere $3.774. Det er den månedlige betaling, du skal foretage, hvis du vil betale dit boliglån på $200.000 til 5 procent over fem år.”
Frankle siger, at ” det samme pant betalt over 30 år er kun $1.073 om måneden, så vær forberedt, når du gør denne beregning. Det vil være meget højere end dine nuværende betalinger. Nu har du dit nummer. Du kan opleve, at betalingen er to eller tre gange dit nuværende pant. Bevar roen.”
Betal din anden gæld
“en afgørende regel for tilbagebetaling af gæld er: ryd den dyreste gæld først,” foreslår Martin MoneySavingExpert.com. “Gør det, og renterne opbygges ikke så hurtigt, hvilket sparer dig penge og giver dig større chance for at rydde gæld tidligere.”
som tommelfingerregel “Ryd kreditkort og lån med høj rente, før du betaler for meget, da de normalt er dyrere.”
Betal ekstra
” hver gang du betaler ekstra på dit pant, anvendes mere af hver betaling efter det på din hovedstol, ” siger bedst sælgende forfatter og radiovært Dave Ramsey.
“her er nogle muligheder for at betale ekstra og eksempler på, hvordan ekstra betalinger vil påvirke den gennemsnitlige $220.000, 30-årige pant med en 4% rente:
- lav en ekstra husbetaling hvert kvartal, og du sparer $65.000 i renter og betaler dit lån 11 år tidligt.
- Del din betaling med 12, og tilføj dette beløb til hver månedlig betaling, eller betal halvdelen af din betaling hver anden uge, også kendt som betalinger hver anden uge. Du foretager en ekstra betaling hvert år, hvilket sparer dig $ 24.000 og barberer fire år fra dit pant.
- afrund dine betalinger, så du betaler mindst et par ekstra dollars om måneden.
- Forøg din betaling, når du får et raise eller bonus.”
Dave anbefaler, at du “tjekke med din pant selskab, før du foretager yderligere afdrag. Nogle virksomheder accepterer kun ekstra betalinger på bestemte tidspunkter, eller de opkræver muligvis forudbetalingsbøder. Og sørg altid for, at de ekstra penge anvendes på hovedstolen og ikke næste måneds betaling.”
Foretag betalinger hver anden uge
“et prioritetslån hver anden uge er et, hvor låntageren foretager en betaling svarende til halvdelen af den fuldt amortiserende månedlige betaling hver anden uge,” forklarer Jack Guttenberg, aka: Realkreditprofessoren. “Fordi der er 26 perioder hver anden uge på et år, producerer hver anden uge svarende til en ekstra månedlig betaling hvert år. Dette resulterer i en betydelig forkortelse af perioden til udbetaling. For eksempel betaler et 4 procent 30-årigt lån konverteret til en hver uge i 310 måneder — eller 25 år, 10 måneder.”
Dr. Guttenberg tilføjer, at dette “giver mening for låntagere, der har kapacitet til at betale mere end krævet, men har brug for disciplinen i en veldefineret rutine.”Og da nogle banker for dette, kan du oprette din egen ved at åbne en ny bankkonto, hvor “du indbetaler halvdelen af betalingen hver anden uge og trækker den fulde månedlige betaling hver måned for indsendelse til långiveren. Ved udgangen af et år vil der være nok på kontoen til en dobbelt betaling.”
vær sparsommelig
Andrea Stuart og Honer var i stand til at betale deres pant på bare 7 år. De begyndte med at plante en have i deres baghave. “Det er faktisk lettere at gå ind i din baghave og vælge ting end at gå til købmanden,” sagde Honer. “Vi kan godt lide det organiske element, såvel som det er et stort regningsnedskæring.”Dette sparede ikke kun på deres købmandsregninger, men også på deres gas, da de ikke behøvede at køre butikken så meget.
parret knuste også tallene og fandt ud af, at de kun kunne leve af en indkomst. Den anden indkomst gik til deres pant. “Jeg tror, at vi altid var sparsomme til at begynde med — vi er begge sparere,” sagde Stuart. “En af de ting, vi spurgte os selv, da vi foretog et køb, var:” vil dette virkelig gøre os lykkelige?’… Vi prøver at have oplevelser som rejser og sådan noget, ja, men jeg tænker ikke meget på det.”
Hit hovedstolen tidligt
“i løbet af de første par år af dit pant kan det virke som om du kun betaler renter, og hovedstolen reducerer slet ikke,” siger Nila Sveney, administrerende redaktør eller ejendomsmarked Insider. “Desværre har du sikkert ret, da dette er en af de uheldige virkninger af sammensatte renter. Så du skal prøve alt, hvad du kan for at få nogle af hovedstolen tilbagebetalt tidligt, og du vil bemærke forskellen.”
” hver dollar, du lægger i dit pant over dit tilbagebetalingsbeløb, angriber kapitalen, hvilket betyder ned ad sporet, at du betaler renter på et mindre beløb. Ekstra faste beløb eller regelmæssige yderligere tilbagebetalinger vil hjælpe dig med at skære mange år fra lånets løbetid.”
Brug din skatterefusion
som nævnt tidligere er vejen til hurtigt at betale dit pant at foretage ekstra betalinger, så længe dit pant giver dig mulighed for det,” siger investor og forfatter Dan Dsombak. “For mange mennesker er det lettere sagt end gjort.”
” en strategi, der kan gøre dette til en realitet for dig, er at bruge din skatterefusion til at foretage en stor ekstra pantbetaling om året.”Tilbage i 2015 blev det” anslået, at 75% af skatteyderne vil få refusion i år, og indtil videre for skattesæsonen 2015 er den gennemsnitlige skatterefusion $3,586, en stigning på 10.5% i forhold til sidste års skattesæson.”
” at lave en ekstra pant betaling på $3.600 hvert år har omtrent samme effekt som at lave en $300 ekstra månedlig betaling: du kan betale dit lån omtrent 12 år tidligt.”
hæld hver en bid af ekstra kontanter i dit realkreditlån
dedikere hver stormfald — en bonus, raise, eller ferie eller graduering gave — du modtager mod at betale ned gæld,” anbefaler Marilyn Levis i Money Talks nyheder.
” det er klart, at den højeste rentegæld prioriteres. Men hvis du har en passende nødopsparingsfond, og dit pant er din eneste gæld, skal du ikke engang spørge dig selv, hvad du vil gøre med ekstra penge, når det falder i dine hænder: tilføj det til din pantebetaling og udpeg det som ekstra hovedstol.”
refinansiere dit realkreditlån
“Refinansiering dit realkreditlån kan hjælpe dig i et par forskellige måder,” skriver Morgan:
- du kan forkorte lånet og modige gennem højere betalinger, indtil det er betalt.
- du kan få en lavere rente.
Kvinn tilføjer, at “disse refinansieringsmuligheder kan give dig mulighed for at betale dit pant tidligt — år tidligt, selv — og spare dig tusinder i renter, da refinansiering af et pant giver dig mulighed for at udarbejde et helt nyt lån.”
“hvis du ikke har meget — eller nogen — egenkapital i dit hjem, kan du kvalificere dig til Home Affordable refinansiere programmet.
for at kvalificere sig til Harpe skal du opfylde følgende krav:
- du skal være opdateret på dit realkreditlån.
- dit hjem skal være din primære bopæl.
- dit lån skal være ejet af Freddie Mac af Fannie Mae.
- dit lån skal være opstået den 31.maj 2009 eller før.
- dit nuværende lån-til-værdi-forhold skal være større end 80 procent.”
Lej plads
med deleøkonomien i fuld gang er det nemmere end nogensinde at leje et ekstra soveværelse, garage eller parkeringsplads. Hvis du tager på ferie i to uger, kan du overveje at angive dit hjem på Airbnb, så du kan tjene lidt ekstra penge, mens du er væk. De ekstra penge kunne alle føjes til din pant betaling.
du kan også gå all-out og leje hele dit værelse, som personlig finansforfatter Sean Cooper.
han forklarer i LearnVest, at han i 2012 fandt “en nyrenoveret, en-etagers feriehytte med en kælderlejlighed, med en fantastisk beliggenhed nær Lake Ontario.”Han ville bo i kælderen og ville leje stueetagen for at betale sit pant. Han siger, at hans ” Ejendomsmægler var god nok til at hjælpe med at vise min Ejendom til potentielle lejere i juli 2012, før jeg selv flyttede ind, og snart havde jeg lejet huset ud.”
Cooper var også sparsommelig og havde et andet job i ugen, men han var i stand til at slå $100.000 på sit pant på bare to år ved at leje sit hjem.