uanset om du vil gå på pension til et stille liv på stranden eller tilbringe dine gyldne år globetrotting til eksotiske steder, er en ting sikkert: pensionering er sandsynligvis den dyreste ting, du nogensinde betaler for.
og i modsætning til andre større livskøb (biler, hjem, college) er der ingen lån til pensionering. Det betyder, at du bliver nødt til at spare for det.
indtast 401 (k). Det er en særlig konto, som du kan tilmelde dig på arbejdspladsen, hvis din arbejdsgiver tilbyder en, og den er designet specielt til at hjælpe dig med at spare til pension. Her er 101 på 401(k)s.
en kort historie om 401(K)
på trods af deres popularitet i dag blev 401(k) planer skabt næsten ved et uheld. Det startede, da Kongressen vedtog Revenue Act of 1978, som indeholdt en bestemmelse, der blev føjet til Internal Revenue Code — afsnit 401(k) — der gjorde det muligt for medarbejdere at undgå at blive beskattet af udskudt kompensation.
i 1980 henviste ydelseskonsulent Ted Benna til afsnit 401(k), mens han undersøgte måder at designe mere skattevenlige pensionsprogrammer for en klient. Han kom på ideen om at give medarbejderne mulighed for at spare penge før skat i en pensionsplan, mens de modtog en arbejdsgiverkamp. Hans klient afviste ideen, så Bennas eget firma, Johnson Companies, blev det første firma, der leverede en 401(k) plan til sine arbejdere.
i 1981 udstedte IRS nye regler, der tillod medarbejdere at finansiere deres 401(k) gennem lønfradrag, hvilket kickstartede 401(k)’s popularitet. Inden for to år tilbød næsten halvdelen af alle store virksomheder 401(k)s eller overvejede det, ifølge Employee Benefits Research Institute.
Sådan fungerer en 401(K)
hvis din arbejdsgiver tilbyder en 401(k), og du opfylder kvalifikationskravene, kan du tilmelde dig planen og begynde at yde bidrag via lønningsliste. Før du begynder at yde bidrag, skal du dog beslutte:
- hvilken type 401 (k) du ønsker: Traditionel eller Roth
- hvor meget du vil spare
- hvad du vil gøre med de penge, du sparer
401(k) s kommer i to forskellige varianter: traditionel og Roth. Selv om de i deres hjerte sigter mod at opnå det samme formål — at tilskynde amerikanerne til at spare mere til pensionering ved at tilbyde skatteincitamenter — gør de det på drastisk forskellige måder. Her er de vigtigste måder, de adskiller sig på.
har du flere spørgsmål? Klik her for at få forbindelse med en af vores finansielle rådgivere.
traditionel 401 (k): Dine bidrag er lavet før skat og i årenes løb dine penge vokser skat-udskudt. Dette betyder, at de bidrag, du yder, hjælper med at sænke din skattepligtige indkomst nu, og du betaler ikke nogen skat på hverken dine bidrag eller investeringsvækst, før du begynder at foretage udbetalinger ved pensionering. På det tidspunkt beskattes pengene som almindelig indkomst.
Roth 401(k): dine bidrag foretages, når du har betalt skat af indkomsten, men dine penge vokser skattefrit. Fordi du allerede har betalt skat foran, når du trækker penge under pensionering, behøver du ikke betale skat.
hvilken du vælger afhænger af en række faktorer, herunder om din virksomhed faktisk tilbyder begge (Roth 401(k)s tilbydes ikke så ofte som traditionelle 401(k)s), og om du vil have en skattelettelse nu eller senere. Det kan være en god ide at lave en blanding af begge for at give dig selv flere muligheder for, hvordan du trækker penge i pension.
hvordan man laver bidrag
hvor meget du beslutter at bidrage til din 401(k) er virkelig op til dig, men der er et maksimumsbeløb, der fastsættes af IRS hvert år. For 2019 er den årlige bidragsgrænse for arbejdstagere 50 og yngre $19.000. De 50 og ældre har lov til at tilføje et “catch-up” bidrag på $6.000 (hvilket betyder, at de kan bidrage op til $25.000).
bortset fra at kende grænserne, vil andre faktorer, der spiller ind i din bidragsbeslutning, omfatte, hvor meget du tror, du skal spare til pension, uanset om du sparer til pension gennem andre typer konti, og hvor meget du faktisk har råd til at bidrage hver måned.
det er også en god ide at forsøge at bidrage nok til at opfylde din arbejdsgiver match, som er gratis penge. En virksomhed kan for eksempel matche halvdelen af de bidrag, du laver på de første 6 procent af din løn, eller matche 100 procent af det, du bidrager med op til et bestemt dollarbeløb eller en procentdel af din løn. I nogle sjældne tilfælde kan din arbejdsgiver endda matche det, du lægger i dollar for dollar.
når du ved, hvor meget du vil bidrage, vælger du, hvor meget du vil trække fra hver lønseddel, der går direkte ind i din 401(k). Dette kan enten være en procentdel af din løn eller et bestemt dollarbeløb. Din personaleafdeling vil forklare dig, hvordan du gør dette, når du informerer dig om dine fordele.
valg af dine investeringer
typisk tilbyder en 401(k) plan en række investeringer, hvilket betyder, at du skal vælge, hvad du skal investere dine penge i. Din 401 (k) planudbyder har muligheder for dig at vælge imellem, som kan omfatte specifikke typer gensidige fonde eller “standard” – tilbud baseret på din risikotolerance (dvs.hvor godt du kan svinge på markedet).
mange planer kan også indeholde noget, der hedder target date funds, som er designet med din pensionstidslinje i tankerne. De kan have mere risikable aktivallokeringer til at starte, men bliver mere konservative, jo tættere du kommer på din målpensionsdato (deraf navnet).
få mest ud af din 401 (K)
hvis du er begyndt at sætte penge ind i din 401(k), tillykke! Du har allerede gjort det forbi den sværeste del, som er ved at komme i gang. Men sæt det ikke bare og glem det. Du skal også holde dine penge voksende. Disse tips kan hjælpe.
forpligte sig til at hæve dit bidrag med jævne mellemrum. Selv bare at hæve dit bidrag med 1 procent hvert halve år eller år kan hjælpe, og det er usandsynligt, at du vil gå glip af det beløb fra din lønseddel, især hvis du hæver dit bidrag, når du får en forhøjelse. Nogle 401 (k) planer giver dig endda mulighed for at planlægge en stigning automatisk.
øremærke dele af din rejse eller bonusser til pensionering. Hvis du modtager en kampagne, der støder din løn med, siger, 5 procent, overveje at hæve dit bidrag beløb med den samme procentdel. Eller hvis du forventer en stor årsafslutningsbonus, kan du overveje at sende noget af det til din 401(k) for et engangs boost. Dit fremtidige selv vil takke dig.
ingen investeringsstrategi kan garantere et overskud eller beskytte mod tab. Alle investeringer indebærer en vis risiko, herunder tab af hovedstol investeret.
denne artikel er ikke beregnet som juridisk eller skattemæssig rådgivning. Nordvestlige gensidige og dets finansielle repræsentanter giver ikke juridisk eller skatterådgivning. Skatteydere bør søge rådgivning om deres særlige forhold hos en uafhængig juridisk, regnskabs-eller skatterådgiver.
denne artikel blev opdateret 7.maj 2019.