Private Hochwasserversicherung gegen NFIP

Mit der Hochwasserversicherung sind Sie vor hochwasserbedingten Schäden an Ihrem Haus und Ihren persönlichen Gegenständen geschützt. Die Hochwasserversicherung wird traditionell vom National Flood Insurance Program (NFIP) der Bundesregierung geschrieben und versichert, das von der Federal Emergency Management Agency (FEMA) verwaltet wird. Die private Hochwasserversicherung hat jedoch allmählich ihren Weg in den Markt gefunden.

Zusätzlich zur Deckung Ihres Hauses und Ihrer persönlichen Gegenstände bieten viele private Hochwasserversicherer auch Deckung für Ihre zusätzlichen Lebenshaltungskosten, wenn Sie durch Überschwemmungen gezwungen werden, aus Ihrem Haus zu fliehen und umzuziehen. Auch als Loss-of-Use-Abdeckung bezeichnet, bietet die Bundesregierung diesen Schutz in ihrer Politik nicht an.

Aber die private Hochwasserversicherung hat auch einen großen Nachteil: Ihre Versicherungsgesellschaft kann Ihre Police nicht verlängern, wenn Sie feststellt, dass Sie zu riskant sind, um sie zu versichern. Trotz seiner Mängel kann die NFIP Ihre Deckung nicht kündigen.

Verständnis des nationalen Hochwasserversicherungsprogramms

Die NFIP zeichnet die überwiegende Mehrheit der Hochwasserversicherungen in den Vereinigten Staaten und versichert mehr mehr als fünf Millionen Haushalte, nach den neuesten Zahlen von FEMA veröffentlicht. Die durchschnittliche NFIP-Hochwasserrichtlinie kostet jährlich rund 700 US-Dollar.

Von der NFIP verwaltete Policen werden auf zwei Arten verkauft, je nachdem, wo Sie leben:

• Wenn Sie in einer der teilnehmenden Gemeinden der NFIP leben, kaufen Sie direkt über einen der direkten Serviceagenten des Programms .

• Wenn Sie nicht in einer der teilnehmenden Gemeinden der NFIP leben, ist eine Hochwasserversicherung über eines von 59 Write Your Own (WYO) -Unternehmen erhältlich. (Das WYO-Programm ermöglicht es privaten Versicherungsunternehmen einfach, NFIP-Hochwasserversicherungen unter Verwendung ihres eigenen Namens und Brandings zu schreiben und zu warten.)

Die NFIP-Hochwasserversicherung besteht aus zwei Deckungskomponenten:

• Gebäudeabdeckung, die beschränkt ist auf $250,000

• Inhalt Abdeckung, die auf $ 100.000 begrenzt ist.

Die NFIP ermöglicht es Ihnen, eine Abdeckung oder beide zu kaufen, aber Ihre Hypothekengesellschaft kann ihre eigenen spezifischen Anforderungen haben. Wenn Ihr Kreditgeber eine Hochwasserversicherung hat, werden sie wahrscheinlich festlegen, dass Sie zumindest Gebäudeschutz benötigen.

Wenn Sie bis vor kurzem eine staatlich gesicherte Hypothek hatten und in einer hochwassergefährdeten Zone lebten, könnte Ihre Hypothekengesellschaft verlangen, dass Sie eine Hochwasserversicherung ausschließlich über die NFIP abschließen. Ab dem 1. Juli 2019 müssen Kreditgeber jedoch eine private Hochwasserversicherung akzeptieren, wenn diese bestimmte Kriterien erfüllt.

Das Gesetz, das als Biggert-Waters Act bezeichnet wird, verpflichtet die Regulierungsbehörden der Bundesregierung, regulierten Kreditinstituten eine Regel zur Annahme einer privaten Hochwasserversicherung zu erteilen, wenn die Deckung den unten aufgeführten Kriterien entspricht:

• Dass die Police einen ausreichenden Schutz für das Haus bietet, gegen das die Hypothek gesichert ist

• Dass der Kreditgeber seine Entscheidung über die Hinlänglichkeit der privaten Versicherungspolice schriftlich dokumentiert

Verständnis der privaten Hochwasserversicherung

Die private Hochwasserversicherung macht nur rund 5% des Hochwasserversicherungsmarktes aus, aber die Zahl der Menschen, die sich anstelle des Regierungsprogramms einer privaten Hochwasserversicherung zuwenden, scheint im Aufschwung zu sein. Eine kürzlich durchgeführte Studie der National Association of Insurance Companies (NAIC) ergab, dass die Prämien für Hochwasserversicherungen von 2016 bis 2018 um 71% gestiegen sind und 15 Staaten in diesem Zeitraum ein Prämienwachstum von über 100% verzeichneten.

Es gibt mehrere Gründe, warum die private Hochwasserversicherung zu florieren beginnt.

Versicherungen betrachten Hochwasserversicherungen nicht mehr als unantastbares Risiko. Unternehmensmodelle für das Underwriting von Hochwasserrisiken sind ausgefeilter, und die Drittfirmen, die für die Erstellung von Hochwasserrisikomodellen verantwortlich sind, können Überschwemmungen immer besser vorhersagen. Dieser technologische Durchbruch hat Anreize für mehr Investitionen in Versicherungsunternehmen geschaffen, und infolgedessen expandieren Unternehmen und investieren mehr Ressourcen in neue Märkte.

Es ist auch wichtig zu beachten, dass die NFIP — und insbesondere die FEMA — über 20 Milliarden Dollar Schulden haben. Die Unvorhersehbarkeit des Regierungsprogramms lässt sowohl Versicherungsträger als auch Versicherungsnehmer nach einer anderen Antwort suchen.

In der Regel gibt es einige Arten von privaten Hochwasserversicherungen:

• Eine eigenständige Richtlinie mit hohen Deckungsgrenzen für Ihr Zuhause und Ihre persönlichen Gegenstände

• Eine Überschussversicherung, die Ihnen im Wesentlichen eine zusätzliche Versicherung bietet, falls Sie Ihre NFIP-Deckungsgrenzen erreicht haben

• Eine Flut-Bestätigung, die niedrige Deckungssummen hat und zu Ihrer Hausbesitzer-Versicherung für eine kleine zusätzliche Prämie hinzugefügt werden kann

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Top Ten Versicherer der privaten Hochwasserversicherung

Hier sind die Top Ten Versicherer der privaten Hochwasserversicherung nach Marktanteil, nach dem Insurance Information Institute.

1. FM Global

2. In: Assurant Inc.

3. Zurich Insurance Group

4. AIG

5. Swiss Re

6. Berkshire Hathaway

7. Liberty Mutual

8. Alleghany Corp.

9. Allianz Gruppe

10. MAPFRE

Die Zahl der Unternehmen, die private Hochwasserversicherungen abschließen, stieg laut Insurance Information Institute von 20 im Jahr 2016 auf 33 im Jahr 2017.

NFIP gegen private Hochwasserversicherung

Private Hochwasserversicherung vs NFIP: Vor- und Nachteile

Das Biggert-Waters-Gesetz hat die Barrieren, die bisher für die private Hochwasserversicherung bestanden, effektiv beseitigt. Und auf der Verbraucherseite gibt es eine größere Vielfalt an Versicherungsoptionen und eine bessere Möglichkeit, die Versicherungskosten niedrig zu halten. Die Privatisierung der Hochwasserversicherung könnte aber auch unbeabsichtigte Folgen haben.

Mit dem Plan der Bundesregierung wissen Sie, was Sie bekommen: $ 250.000 in Rebuild Coverage, $ 100.000 in Contents Coverage, ein Selbstbehalt von entweder $ 1.000 oder $ 1.250 und eine ziemlich vernünftige Prämie (der nationale Durchschnitt liegt bei $ 700). Darüber hinaus kann die NFIP Sie nicht wie eine private Versicherungsgesellschaft aus Ihrer Police streichen, wenn Ihr Haus als zu riskant für die Versicherung angesehen wird. (Obwohl im Falle eines Regierungsstillstands Ihre NFIP-Richtlinie verfallen könnte).

Die Befürchtung bei privaten Hochwasserversicherungen — insbesondere in Gebieten mit hohem Risiko, in denen die Versicherungskosten tendenziell höher sind – ist, dass Unternehmen versuchen könnten, auf dem High—Cost-Markt Kapital zu schlagen, indem sie kostengünstige, aber hoch abzugsfähige Policen anbieten. Das Problem bei Plänen mit hohem Selbstbehalt ist, dass Sie es sich möglicherweise nicht leisten können, Ihren Selbstbehalt zu zahlen, wenn es darum geht, einen Anspruch geltend zu machen. Wenn Sie Ihren Selbstbehalt nicht bezahlen können, deckt Ihre Versicherung Sie nicht ab.

Aber auch die private Hochwasserversicherung hat ihre Vorteile. Da die künstliche Intelligenz immer weiter fortgeschritten ist und das Hochwasserrisiko in einzelnen Wohnungen besser vorhersagen kann, werden Häuser genauer gezeichnet und notiert, was zu niedrigeren Raten führen könnte.

Wir haben bereits besprochen, dass die private Hochwasserversicherung höhere Deckungsgrenzen als die NFIP bietet, aber auch einen umfassenderen Schutz bietet. Mit einer privaten Hochwasserversicherung können Sie Ihr persönliches Eigentum zu den Wiederbeschaffungskosten abdecken lassen, die Ihr Eigentum ersetzen, ohne die Abschreibung vom Wiederbeschaffungswert abzuziehen. Der NFIP-Plan erstattet Ihnen nur den abgeschriebenen Betrag oder den tatsächlichen Barwert Ihrer hochwassergeschädigten Gegenstände.

Ein weiterer Vorteil der privaten Hochwasserversicherung gegenüber der NFIP ist die verkürzte Wartezeit. Ihre Wartezeit ist die Zeit, die Ihre Police nach dem Kaufdatum benötigt. Bei einer privaten Hochwasserversicherung beträgt Ihre Wartezeit in der Regel 15 Tage, verglichen mit 30 Tagen beim NFIP-Plan. Wenn Sie zwei Wochen von der Hurrikansaison entfernt sind und noch keine Hochwasserversicherung abgeschlossen haben, ist die private Option möglicherweise die beste Wahl.