cu asigurare de inundații, sunteți acoperit de daune induse de inundații la domiciliu și obiecte personale. Asigurarea împotriva inundațiilor este în mod tradițional scrisă și asigurată de guvernul federal Programul Național de asigurare împotriva inundațiilor (NFIP), care este gestionat de Agenția Federală de gestionare a situațiilor de urgență (FEMA). Cu toate acestea, asigurare de inundații privat a nudged treptat drumul său în piață.
pe lângă acoperirea casei și a bunurilor personale, mulți asigurători privați de inundații oferă, de asemenea, acoperire pentru cheltuielile dvs. suplimentare de trai dacă inundațiile vă obligă să fugiți de acasă și să vă mutați. De asemenea, menționată ca pierderea de utilizare de acoperire, guvernul federal nu oferă această protecție în Politica lor.
dar asigurarea privată de inundații are și un dezavantaj major: compania dvs. de asigurări poate alege să nu vă reînnoiască polița dacă se stabilește că sunteți prea riscant să vă asigurați. În ciuda defectelor sale, NFIP nu vă poate anula acoperirea.
key TAKEAWAYS
-
dacă locuiți într-o zonă de inundații cu risc ridicat, obțineți în mod tradițional acoperire prin Programul Național de asigurare împotriva inundațiilor, care oferă o acoperire fiabilă, controlată de costuri
-
legislația recentă permite acum Creditorilor din zonele cu risc ridicat să accepte asigurarea privată de inundații, care oferă adesea o acoperire mai cuprinzătoare decât NFIP
înțelegerea Programului Național de asigurare împotriva inundațiilor
NFIP subscrie marea majoritate a asigurărilor împotriva inundațiilor din Statele Unite, asigurând mai mult peste cinci milioane de case, potrivit ultimelor cifre publicate de FEMA. Politica medie de inundații NFIP costă în jur de 700 USD anual.
politicile administrate de NFIP sunt vândute în două moduri, în funcție de locul în care locuiți:
-
dacă locuiți într-una dintre comunitățile participante ale NFIP, cumpărați direct prin unul dintre agenții de service direct ai programului .
-
dacă nu locuiți într-una dintre comunitățile participante ale NFIP, asigurarea împotriva inundațiilor este disponibilă prin intermediul uneia dintre cele 59 de companii Write your Own (WYO). (Programul WYO permite pur și simplu companiilor private de asigurări să scrie și să deservească asigurarea de inundații NFIP folosind propriul nume și branding.)
asigurarea de inundații NFIP are două componente de acoperire:
-
acoperirea clădirii, care este limitată la $250,000
-
cuprins de acoperire, care este limitat la 100.000$.
NFIP vă permite să cumpărați o acoperire sau ambele, dar compania dvs. ipotecară poate avea propriile cerințe specifice. Dacă creditorul dvs. are o cerință de asigurare împotriva inundațiilor, probabil că vor stipula că aveți nevoie de protecție a clădirii cel puțin.
până de curând, dacă ați avut un credit ipotecar federal-garantate și ați trăit într-o zonă de inundații cu risc ridicat, compania dvs. ipotecare ar putea solicita să cumpere de asigurare de inundații exclusiv prin NFIP. Dar, începând cu 1 iulie 2019, creditorii sunt obligați să accepte asigurarea privată de inundații dacă îndeplinește anumite criterii.
legea, numită Legea Biggert-Waters, impune organismelor de reglementare ale guvernului federal să emită o regulă instituțiilor de creditare reglementate pentru a accepta asigurarea privată de inundații dacă acoperirea respectă criteriile enumerate mai jos:
-
că Politica oferă suficientă protecție pentru acasă că ipoteca este asigurată împotriva
-
că creditorul își documentează decizia cu privire la suficiența poliței de asigurare privată în scris
înțelegerea asigurării private de inundații
asigurarea privată de inundații reprezintă doar aproximativ 5% din piața asigurărilor de inundații, dar numărul persoanelor care apelează la asigurarea privată de inundații în locul programului guvernamental pare să fie în creștere. Un studiu recent al Asociației Naționale a companiilor de asigurări (NAIC) a constatat că primele de asigurare împotriva inundațiilor au crescut cu 71% din 2016 până în 2018, iar 15 state au înregistrat o creștere de peste 100% a primelor în această perioadă.
există câteva motive generale pentru care asigurarea privată de inundații începe să înflorească.
companiile de asigurări nu mai văd asigurarea împotriva inundațiilor ca pe un risc de neatins. Modelele companiei pentru subscrierea riscului de inundații sunt mai sofisticate, iar firmele terțe responsabile de crearea modelelor de risc de inundații sunt din ce în ce mai bune la prezicerea inundațiilor. Această descoperire tehnologică a stimulat mai multe investiții în companiile de asigurări și, ca urmare, companiile se extind și varsă mai multe resurse pe noi piețe.
este important de menționat, de asemenea, că NFIP — și FEMA în special — au datorii de peste 20 de miliarde de dolari. Imprevizibilitatea programului guvernamental are atât factorii de decizie, cât și asigurații care caută un alt răspuns.
veți găsi de obicei, există câteva tipuri de oferte de asigurare de inundații privat:
-
o politică independentă cu limite ridicate de acoperire pentru casa și bunurile personale
-
o politică de inundații în exces, care, în esență, vă oferă o asigurare suplimentară în cazul în care ați atins limitele de acoperire NFIP
-
o aprobare de inundații, care are sume mici de acoperire și pot fi adăugate la asigurare proprietarii de case pentru o primă suplimentară mică
cea mai ușoară modalitate de a cumpăra la prețuri accesibile proprietarii de case de asigurare
să experții noștri vă ghida spre cel mai bun plan de asigurare proprietarii de case pentru tine, familia ta, și casa ta.
top zece asigurători de asigurări private de inundații
Iată primii zece scriitori ai asigurărilor private de inundații în funcție de cota de piață, potrivit Insurance Information Institute.
-
FM Global
-
Assurant Inc.
-
Zurich Insurance Group
-
AIG
-
Swiss Re
-
Berkshire Hathaway
-
Liberty Mutual
-
Alleghany corp.
-
Allianz Group
-
MAPFRE
numărul companiilor care scriu asigurări private de inundații a crescut de la 20 în 2016 la 33 începând cu 2017, potrivit Insurance Information Institute.
NFIP vs asigurare privată de inundații
| NFIP | asigurare privată de inundații | |
|---|---|---|
| limita maximă de reconstrucție | $250,000 | de obicei până la 500.000 USD sau mai mult |
| disponibilitate | toate cele 50 de state | pot fi limitate în zonele cu risc mai mare |
| certificat de elevație necesar | Da | Nu |
| perioada de așteptare | 30 zile | 15 zile |
| creditor acceptat | Da | Da |
| acoperirea clădirii | costul de înlocuire | costul de înlocuire |
| cuprins acoperire | valoarea reală în numerar | costul de înlocuire |
| pierdere de utilizare-acoperire | Nu | Da |
| acoperire de evitare a pierderilor (saci de nisip, etc) | Nu | Da |
| îndepărtarea resturilor | Da | Da |
asigurare de inundații Private vs NFIP: Pro și contra
Legea Biggert-Waters a șters efectiv barierele care existau anterior pentru asigurarea privată de inundații. Și la capătul consumatorului, există o varietate mai mare de opțiuni de asigurare și o oportunitate mai bună de a menține costurile de asigurare în jos. Dar privatizarea asigurărilor de inundații ar putea avea și unele consecințe neintenționate.
cu planul guvernului federal, știi ce primești: 250.000 USD în acoperire de reconstrucție, 100.000 USD în acoperire de conținut, o deductibilă fie de 1.000 USD, fie de 1.250 USD și o primă destul de rezonabilă (media națională plutește în jur de 700 USD). În plus, NFIP nu vă poate renunța la polița dvs., așa cum ar putea o companie privată de asigurări dacă casa dvs. este considerată prea riscantă pentru a vă asigura. (Deși, în cazul unei închideri guvernamentale, politica dvs. NFIP ar putea expira).
teama cu asigurările private de inundații — în special în zonele cu risc ridicat în care costurile de asigurare tind să fie mai mari-este că companiile pot încerca să valorifice piața cu costuri ridicate oferind polițe low — cost, dar cu deductibilitate ridicată. Problema cu planurile de mare deductibile este nu poate fi capabil de a permite să plătească deductibile atunci când vine vorba de timp pentru a depune o cerere. Dacă nu vă puteți plăti deductibilul, asigurarea dvs. nu vă va acoperi.
dar asigurarea privată de inundații are și partea sa de avantaje. Pe măsură ce inteligența artificială devine mai avansată și mai bună la prezicerea riscului de inundații la reședințele individuale, casele vor fi subscrise și cotate mai precis, ceea ce ar putea duce la rate mai mici.
am trecut deja peste modul în care asigurarea privată de inundații oferă limite de acoperire mai mari decât NFIP, dar oferă și o protecție mai cuprinzătoare. Cu asigurarea privată de inundații, puteți obține proprietatea personală acoperită la costul de înlocuire, care înlocuiește bunurile dvs. fără a deduce deprecierea din valoarea de înlocuire. Planul NFIP vă va rambursa numai suma amortizată sau valoarea reală în numerar a articolelor dvs. deteriorate de inundații.
un alt avantaj al asigurării private de inundații față de NFIP este perioada de așteptare scurtată. Perioada dvs. de așteptare este perioada de timp necesară pentru ca polița dvs. să intre după data achiziției. Cu asigurarea privată de inundații, perioada dvs. de așteptare este de obicei 15 zile, comparativ cu 30 de zile cu planul NFIP. Dacă sunteți două săptămâni din sezonul uraganelor și nu ați achiziționat încă asigurare de inundații, opțiunea privată poate fi cel mai bun pariu.