Der Peer-to-Peer-Kreditmarkt ist so wettbewerbsfähig wie nie zuvor, aber welche Unternehmen sind Ihre Zeit, Ihr Geld und Ihre Mühe wert? Niemand möchte sein hart verdientes Geld einer Blindgängerfirma geben. Heute werden wir zwei Titanen der Peer-to-Peer-Kreditbranche zusammenfassen, um Ihnen bei der Antwort zu helfen: „Was ist besser? Prosper oder LendingClub?“
17 Milliarden Dollar. Das sind ziemlich viele 0s.
Prospers Lebenslauf ist ziemlich beeindruckend, aber sollten Sie Ihr Geld bei Prosper oder bei LendingClub investieren?
Und in der blauen Ecke LendingClub, einer der größten Kreditgeber der Branche. Während des p2p-Booms der 2000er Jahre tauchten viele verschiedene Wettbewerber auf, um den Erfolg von Prosper nachzuahmen. Lending Club, wie Prosper, hat seinen Sitz in San Francisco und wie viele Innovatoren, nahm Prospers Vorlage und verbesserte sie wohl.
Aus geschäftlicher Sicht haben sie Prosper sicherlich in den Schatten gestellt. Sie sind ein größeres Unternehmen in Bezug auf Mitarbeiter, Vermögenswerte und Einnahmen. Außerdem haben sie in etwas kürzerer Zeit Kredite in Höhe von mehr als 28 Milliarden US-Dollar aufgenommen.
Größer bedeutet aber nicht immer besser. Es ist Zeit, dass wir uns die Statistiken ansehen, die wichtig sind.
Prosper und LendingClub investieren Kopf an Kopf
Wir werden Prosper vs. LendingClub Kopf-an-Kopf durch ein paar Metriken, die für Investoren wie Sie wichtig sind.
- Aktuelle Performance
- Investitionsmöglichkeiten
- Ertragspotenzial
- Investitionskosten (Gebühren)
- Worst-Case-Szenarien für Anleger
Lassen Sie uns gleich darauf eingehen.
Aktuelle Performance
Eine der ersten Regeln für Investitionen lautet: Kennen Sie das Unternehmen hinter der Investition. Wie geht es Prosper und dem Lending Club?
Um so aktuell wie möglich zu sein, müssen wir uns die neuesten Konten für das erste Quartal 2020 ansehen. Es ist erwähnenswert, dass dieses Jahr aufgrund der Covid-19-Pandemie eine Art Geschäftsanomalie war. Aber es hat uns gezeigt, welche Unternehmen robust genug sind, um es zu überleben.
Beginnen wir mit Prosper. Prosper konnte im März einen Nettogewinn von 21 Millionen US-Dollar verbuchen. Oberflächlich betrachtet scheint dies beeindruckend zu sein, wird jedoch durch einen mageren Umsatz von nur 3,25 Mio. USD beeinträchtigt.
Lending Club erzielte dagegen einen Umsatz von insgesamt 120,21 Mio. USD. Sie verzeichneten einen Nettoverlust von 48,09 Mio.
Diese Zahlen sind nicht überraschend, da sich der ungesicherte P2P-Kreditmarkt in den letzten Jahren nicht gut entwickelt hat. Aber beide Unternehmen haben die Barreserven, um die Kosten für eine Weile zu decken.
Ergebnisse der ersten Runde – ziemlich gleichmäßig. Der Umsatz von Lending Club übertrifft den von Prosper bei weitem, aber da der erstere im April Hunderte von Mitarbeitern entlassen musste, gibt es hier keinen klaren Gewinner.
Investitionsmöglichkeiten
Beide Unternehmen ermöglichen das Matching von unbesicherten Peer-to-Peer-Krediten mit Laufzeiten von entweder 3 oder 5 Jahren. Prosper bietet nur Privatkredite an, während Lending Club auch Auto- und Geschäftskredite finanziert.
Bei den Privatkrediten unterscheiden sich die Beträge geringfügig — Lending Club hat eine etwas größere Bandbreite. Ihre Kredite reichen von 1.000 bis 40.000 US-Dollar, verglichen mit Prospers 2.000 bis 35.000 US-Dollar.
Die Mindestwerte für Investitionen in beide Plattformen sind sehr unterschiedlich. Lending Club verlangt mindestens $ 1.000, während Prosper nur $ 25 will. In Bezug auf das Testen der Gewässer ist es sicherlich einfacher, sich bei Prosper’s Table einzukaufen.
Ergebnisse der zweiten Runde – Prosper schneidet mit einer zugänglicheren Pay-to-Play-Zahl von 25 USD gegenüber 1.000 USD von Lending Club besser ab.
Verdienstmöglichkeiten
Nun zum vielleicht wichtigsten Vergleich für Investoren. Auf welcher Plattform können Sie mehr verdienen?
In Bezug auf Prosper vs. LendingClub, diese Nummer erfordert etwas Lesen zwischen den Zeilen, da Sie ihre Standardraten und den bereitgestellten Zeitrahmen berücksichtigen müssen.
Prosper, zum Beispiel, gibt Ihnen die historischen Renditen auf ihre Produkte in einem weiten Bereich.
Ihre sichersten Wetten, Kredite mit einem AA- bis B-Rating, ergeben 3,6% bis 6,5%. Ihre riskanteren Optionen C bis HR (Hohes Risiko) bieten zwischen 3,4% und 8,3%. Der kombinierte Wert für alle Ratings beträgt 3,5% bis 7,5%. Dieser Bereich ist ziemlich schwer zu beurteilen. 3,5% sind keine gute Rendite für das Risiko eines ungesicherten Darlehens, während 7,5% ziemlich respektabel sind.
Lending Club macht es jedoch viel einfacher, ihre Finanzinformationen zu finden und zu verdauen und viele Daten über die Renditen bereitzustellen, die Sie erwarten können. Die historische Durchschnittsrendite aller Kredite liegt bei 5,97% und damit mitten im Prosper-Bereich.
Die niedrigsten Renditen finden sich bei den riskantesten Krediten mit einem historischen Durchschnitt von 3,58%, während die höchsten Raten bei Krediten der Klassen C und D mit durchschnittlich 6,46% zu finden sind. Die sichersten Kredite des Lending Club, d. H. Die an Kreditnehmer mit ausgezeichnetem Kredit, haben etwas mehr als 5% ergeben, was überhaupt nicht schlecht ist.
Runde drei – Lending Club nimmt diese Runde. Sie haben nicht nur mehr und ein breiteres Spektrum an Krediten, in die sie investieren können, sondern auch die potenziellen Zinssätze sind klarer und besser.
Die Kosten für Investitionen (Gebühren)
Diese Unternehmen müssen Geld verdienen, daher gibt es natürlich Gebühren für das Privileg, in eines der beiden Unternehmen zu investieren. Der Betrag wird für jedes Unternehmen etwas anders berechnet.
Lending Club übernimmt 1% jeder Darlehensrückzahlung, während Prosper Ihnen jährlich 1% des Darlehenskapitals berechnet. Wenn Kredite bei Fälligkeit konsequent pünktlich ausgezahlt werden, ist es für Sie billiger, Ihr Geld bei Lending Club zu haben.
Ergebnisse der vierten Runde – Wenn Sie nach niedrigen Gebühren suchen, ist dies für Lending Club ein Kinderspiel.
Wenn das Schlimmste passiert (Anlegerrisiko)
Als Investor in ungesicherte Kredite möchten Sie nicht, dass Ihr Kreditnehmer in Verzug gerät. Es gibt keine Sicherheiten, die Sie schnell liquidieren müssen, um Ihr Geld zurückzubekommen. Außerdem muss die Darlehensgesellschaft Zeit und Geld investieren, um alles zurückzugewinnen, was sie kann — und Sie müssen dafür bezahlen.
Also, was sind die Chancen für einen Ausfall? bei Lending Club liegt die durchschnittliche Ausfallrate über alle Kredite hinweg zwischen 6 und 7%. Die neuesten Zahlen, die ich für Prosper finden konnte, stammten aus dem Jahr 2015, wo die Ausfallrate zwischen 3 und 4% lag.
Wenn sie rechtliche Schritte gegen einen Kreditnehmer einleiten müssen, berechnen Ihnen beide Unternehmen 40% des eingezogenen Betrags. Lending Club reduziert diese Zahl auf 30%, wenn sie Gelder ohne rechtliche Schritte zurückfordern, legt jedoch fest, dass möglicherweise andere Gebühren anfallen. Sie geben keine weiteren Informationen darüber, wie hoch diese Gebühren sein könnten.
Ergebnisse der fünften Runde – Ziemlich gleichmäßig, obwohl Prosper aufgrund einer niedrigeren Ausfallrate und keiner mehrdeutigen Gebühren für die Einziehung des Kapitals etwas voraus ist.
Sollten Sie also in Prosper, LendingClub, both oder neither investieren?
Nach dem, was wir gesehen haben, bieten die Unternehmen ähnliche Renditen, ähnliche Ausfallraten und ähnliche Gebühren. Das größere Profil des Lending Club mag für einige ein starkes Verkaufsargument sein, aber mit einer Mindestgebühr von 1.000 US-Dollar ist dies eine Entscheidung, die einige Überlegungen erfordert.
Beide Unternehmen bieten nicht nur ungesicherte Kredite an, sondern Ihre Investitionen sind auch nicht FDIC-versichert. Es gibt keine Garantie dafür, dass Sie Ihr Geld ganz oder teilweise zurückbekommen, wenn das Schlimmste passiert. Wenn Sie nach höheren Renditen suchen, haben Sie wahrscheinlich mit beiden Plattformen kein Glück.
Also, was ist eine gute Alternative?
In einem Kampf zwischen alten und veralteten Modellen für Investitionen wie Prosper vs. LendingClub gibt es manchmal keine wirklichen Gewinner.
Wenn Sie mit dem Risiko ungesicherter Peer-to-Peer-Kredite nicht zufrieden sind, besteht immer die Möglichkeit, besicherte Kredite aufzunehmen. Oder Kredite, die durch einen Sachwert gedeckt sind.
Unser Unternehmen Constant ermöglicht kryptowährungsgestützte P2P-Kredite. Kreditnehmer stellen das Dollaräquivalent von 150% des Darlehensbetrags auf, um das Darlehen zu erhalten. Kreditnehmer müssen sich nie um ihre Kreditwürdigkeit sorgen. Und Investoren müssen sich keine Sorgen über Ausfälle machen, da es mehr als genug Sicherheiten für das Darlehen gibt.
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