Comprar una casa es un sueño para casi todos. Sin embargo, asumir esa deuda masiva puede evitar que se jubile antes, envíe a los niños a la universidad o tome esas vacaciones de ensueño. Al igual que cualquier otra deuda, si puede deshacerse de su hipoteca lo antes posible, mejor estará en el camino.
Esto puede sonar como una batalla cuesta arriba que no puede ganar, pero si sigue estos 12 consejos de expertos, es posible que pueda pagar su hipoteca en una década.
Consejos de expertos para Pagar Su Hipoteca en 10 Años o Menos
Compre una casa que pueda pagar
«Si desea financiar una casa, primero deberá obtener una precalificación», escribe Mike Timmerman, quien pagó su hipoteca en solo dos años. «El banco mirará su panorama financiero general y escupirá una cantidad por la que es probable que obtenga un préstamo. Algunas personas usan este número para establecer un presupuesto de vivienda, pero yo no.»
» El banco está adivinando. Examiné mi presupuesto mensual y determiné lo que quería gastar en vivienda», agrega Timmerman. «Terminó siendo mucho menos de lo que el banco me dijo que podía pagar.»
Comprender y utilizar puntos hipotecarios
Siempre que la gente tenga curiosidad sobre cuánto les costará su hipoteca, los prestamistas les proporcionarán cotizaciones que incluyen tasas de préstamo y puntos. Stephanie McElheny, Subdirectora de Planificación Financiera de Hefren-Tillotson en Pittsburgh, dice que » un punto es igual al 1 por ciento del monto del préstamo (ej. 1 punto en una hipoteca de 2 200,000 sería 2 2,000).»
McElheny añade: «hay dos tipos de puntos, descuentos y tarifas de originación:
- Descuento: intereses pagados por adelantado sobre la hipoteca; cuanto más pague, menor será la tasa de interés.
- Comisión de originación: cobrada por el prestamista para cubrir los costos de hacer el préstamo.»
Si planea quedarse en su casa en el futuro previsible, puede valer la pena pagar estos puntos, ya que terminará ahorrando dinero en la tasa de interés de su hipoteca. Usted podría ahorrar ese dinero extra cada mes y ponerlo en el pago total de su hipoteca.
Crunch the numbers
» Llame al titular de su hipoteca o consulte el estado de cuenta más reciente. Necesitará el saldo pendiente actual. Una vez que tenga ese número, tendrá que calcular cuáles serán los pagos para pagar la hipoteca en cinco años», dice Neal Frankle en The Wealth Pilgrim.
Frankle continúa: «Puede pedirle a la compañía hipotecaria que haga los cálculos, o puede hacerlo usted mismo. Si lo hace usted mismo, puede usar la siguiente fórmula en Excel:
Digamos que su saldo pendiente es de $200,000, su tasa de interés es del 5 por ciento y desea pagar el saldo en 60 pagos, cinco años. En Excel, la fórmula es PMT (tasa de interés/número de pagos por año, número total de pagos, saldo pendiente). Por lo tanto, para este ejemplo escribirías =PMT (.05/12,60,200000). La fórmula devolverá $3,774. Ese es el pago mensual que debe hacer si desea pagar la hipoteca de su casa de 2 200,000 al 5 por ciento durante cinco años.»
Frankle dice que, » La misma hipoteca pagada durante 30 años es de solo 1 1,073 al mes, así que prepárese cuando haga este cálculo. Será mucho más alto que sus pagos actuales. Ahora tienes tu número. Usted puede encontrar que el pago es dos o tres veces su hipoteca actual. Mantengan la calma.»
Pague sus otras deudas
» Una regla crucial para el reembolso de la deuda es: primero elimine las deudas más caras», sugiere Martin Lewis, fundador de MoneySavingExpert.com. «Si lo hace, los intereses no se acumulan tan rápido, lo que le ahorra dinero en efectivo y le da más posibilidades de liquidar deudas antes.»
Como regla general, » Elimine las tarjetas de crédito y los préstamos de alto interés antes de pagar de más su hipoteca, ya que generalmente son más caros.»
Pague extra
«Cada vez que pague extra en su hipoteca, más de cada pago después de eso se aplica a su saldo de capital», dice el autor y presentador de radio Dave Ramsey.
» Aquí hay algunas opciones para pagar extra y ejemplos de cómo los pagos adicionales afectarán la hipoteca promedio de 3 220,000 a 30 años con una tasa de interés del 4%:
- Haga un pago adicional de la casa cada trimestre, y ahorrará 6 65,000 en intereses y cancelará su préstamo 11 años antes.
- Divida su pago por 12 y agregue esa cantidad a cada pago mensual o pague la mitad de su pago cada dos semanas, también conocido como pagos quincenales. Hará un pago extra cada año, ahorrándole 2 24,000 y recortando cuatro años de su hipoteca.
- Redondee sus pagos para que pague al menos unos pocos dólares adicionales al mes.
- Aumente su pago cuando obtenga un aumento o bono.»
Dave recomienda que » consulte con su compañía hipotecaria antes de hacer pagos adicionales de capital. Algunas compañías solo aceptarán pagos adicionales en momentos específicos, o pueden cobrar multas por pago anticipado. Y siempre asegúrese de que el dinero adicional se aplique al capital y no al pago del mes siguiente.»
Hacer pagos quincenales
«Una hipoteca quincenal es aquella en la que el prestatario hace un pago igual a la mitad del pago mensual totalmente amortizado cada dos semanas», explica Jack Guttenberg, alias: The Mortgage Professor. «Debido a que hay 26 períodos quincenales en un año, el quincenal produce el equivalente de un pago mensual adicional cada año. Esto se traduce en una reducción significativa del período de pago. Por ejemplo, un préstamo del 4 por ciento a 30 años convertido a un préstamo bisemanal se amortiza en 310 meses, o 25 años, 10 meses.»
Dr. Guttenberg agrega que esto » tiene sentido para los prestatarios que tienen la capacidad de pagar más de lo requerido, pero necesitan la disciplina de una rutina bien definida.»Y, dado que algunos bancos para esto, puede crear la suya propia abriendo una nueva cuenta bancaria en la que «deposita la mitad del pago cada dos semanas y retira el pago mensual completo cada mes para presentarlo al prestamista». Al final de un año, habrá suficiente en la cuenta para un doble pago.»
Be frugal
Andrea Stewart y Honer pudieron pagar su hipoteca en solo 7 años. Comenzaron plantando un jardín en su patio trasero. «En realidad, es más fácil ir a su patio trasero y recoger cosas que ir a la tienda de comestibles», dijo Honer. «Nos gusta el elemento orgánico, así como su enorme corte de billetes.»Esto no solo ahorró en sus facturas de comestibles, sino también en su gasolina, ya que no tuvieron que conducir la tienda tanto.
La pareja también calculó los números y descubrió que podían vivir de un solo ingreso. Ese segundo ingreso fue para su hipoteca. «Creo que siempre fuimos frugales para empezar, ambos somos ahorradores», dijo Stewart. «Una de las cosas que nos preguntamos cuando hicimos una compra fue:’ ¿Esto realmente nos va a hacer felices?»try Tratamos de tener experiencias como viajar y cosas por el estilo, sí, pero no pienso muchas cosas.»
Golpeó el principal a principios de
«Durante los primeros años de su hipoteca, puede parecer que solo está pagando intereses y el principal no se está reduciendo en absoluto», dice Nila Sweeney, editora gerente o información privilegiada del Mercado Inmobiliario. «Desafortunadamente, probablemente tengas razón, ya que este es uno de los efectos desafortunados del interés compuesto. Por lo que necesita para tratar todo lo posible para conseguir algunos de los principales reembolso anticipado y notarás la diferencia.»
» Cada dólar que ponga en su hipoteca por encima de su monto de pago ataca el capital, lo que significa que en el futuro pagará intereses por una cantidad menor. Las sumas globales adicionales o los reembolsos adicionales regulares le ayudarán a reducir el plazo de su préstamo por muchos años.»
Use su reembolso de impuestos
Como se señaló anteriormente, la forma de pagar rápidamente su hipoteca es hacer pagos adicionales siempre que su hipoteca lo permita», dice el inversionista y escritor Dan Dzombak. «Para muchas personas, es más fácil decirlo que hacerlo.»
» Una estrategia que puede hacer que esto sea una realidad para usted es usar su reembolso de impuestos para hacer un gran pago de hipoteca adicional al año.»En 2015 era», se estima que el 75% de los contribuyentes obtendrán un reembolso este año, y hasta ahora para la temporada de impuestos de 2015, el reembolso promedio de impuestos es de 3 3,586, un aumento del 10.5% con respecto a la temporada de impuestos del año pasado.»
» Hacer un pago hipotecario adicional de 3 3,600 cada año tiene aproximadamente el mismo efecto que hacer un pago mensual adicional de 3 300: Puede pagar su préstamo aproximadamente 12 años antes.»
Vierta todo el dinero extra en su hipoteca
Dedique cada ganancia inesperada-un bono, aumento de sueldo, regalo de vacaciones o graduación — que reciba a pagar la deuda», recomienda Marilyn Lewis en Money Talks News.
» Obviamente, la deuda con intereses más altos tiene prioridad. Pero si tiene un fondo de ahorros de emergencia adecuado y su hipoteca es su única deuda, ni siquiera se pregunte qué hará con el dinero adicional cuando caiga en sus manos: Añádalo al pago de su hipoteca, designándolo como capital adicional.»
Refinanciar su hipoteca
«Refinanciar su préstamo hipotecario puede ayudarlo de varias maneras diferentes», escribe Morgan Quinn para GoBanking Rates:
- Puedes acortar el préstamo y darte valor a través de pagos más altos hasta que se pague.
- Puede obtener una tasa de interés más baja.
Quinn agrega que, » Estas opciones de refinanciación podrían permitirle pagar su hipoteca a principios de los años, incluso, y ahorrarle miles de intereses, ya que la refinanciación de una hipoteca le brinda la oportunidad de redactar un préstamo nuevo.»
» Si no tiene mucho o nada de plusvalía en su casa, es posible que califique para el Programa de Refinanciamiento de Viviendas Asequibles.
Para calificar para HARP, debe cumplir con los siguientes requisitos:
- Debe estar al día con su hipoteca.
- Su hogar debe ser su residencia principal.
- Su préstamo debe ser propiedad de Freddie Mac de Fannie Mae.
- Su préstamo debe haberse originado antes del 31 de mayo de 2009.
- Su relación préstamo-valor actual debe ser superior al 80 por ciento.»
Alquile espacio
Con la economía compartida en pleno apogeo, es más fácil que nunca alquilar un dormitorio, garaje o espacio de estacionamiento adicional. Si te vas de vacaciones por dos semanas, considera incluir tu casa en Airbnb para que puedas ganar un poco de dinero extra mientras estás fuera. Ese dinero extra podría agregarse a su pago hipotecario.
También puedes alquilar toda tu habitación, como el escritor de finanzas personales Sean Cooper.
Explica en LearnVest que en 2012 encontró «un bungalow de un piso recién renovado con un apartamento en el sótano, en una excelente ubicación cerca del lago Ontario.»Vivía en el sótano y alquilaba el piso principal para pagar su hipoteca. Dice que su » agente de bienes raíces fue lo suficientemente amable para ayudar a mostrar mi propiedad a posibles inquilinos en julio de 2012, incluso antes de mudarme, y pronto alquilé la casa.»
Cooper también era frugal y tenía un segundo trabajo los fines de semana, pero pudo eliminar 1 100,000 de su hipoteca en solo dos años alquilando su casa.