Si usted desea retirarse a una vida tranquila en la playa o pasar sus años de oro, viajando a lugares exóticos, una cosa es segura: la Jubilación es probable que sea el más caro, cosa que usted paga.
Y a diferencia de otras compras de vida importantes (automóviles, casas, universidad), no hay préstamos para la jubilación. Eso significa que tendrás que ahorrar para ello.
Ingrese el 401 (k). Es una cuenta especial para la que puedes registrarte en el trabajo, si tu empleador te ofrece una, y está diseñada específicamente para ayudarte a ahorrar para la jubilación. Aquí está el 101 en 401(k)s.
Una BREVE HISTORIA DEL 401(K)
A pesar de su popularidad hoy en día, los planes 401(k) se crearon casi por accidente. Comenzó cuando el Congreso aprobó la Ley de Ingresos de 1978, que incluía una disposición que se agregó al Código de Ingresos Internos — Sección 401(k) — que permitía a los empleados evitar ser gravados por compensación diferida.
En 1980, el consultor de beneficios Ted Benna se refirió a la Sección 401 (k) mientras investigaba formas de diseñar programas de jubilación más amigables con los impuestos para un cliente. Se le ocurrió la idea de permitir que los empleados ahorren dinero antes de impuestos en un plan de jubilación mientras reciben una contrapartida del empleador. Su cliente rechazó la idea, por lo que la propia compañía de Benna, las Compañías Johnson, se convirtió en la primera compañía en proporcionar un plan 401(k) a sus trabajadores.
En 1981, el IRS emitió nuevas reglas que permitían a los empleados financiar su 401 (k) a través de deducciones de nómina, lo que impulsó la popularidad del 401(k). En dos años, casi la mitad de todas las grandes empresas ofrecían 401(k)o lo estaban considerando, según el Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados.
CÓMO FUNCIONA UN 401(K)
Si su empleador ofrece un 401(k) y usted cumple con los requisitos de elegibilidad, puede inscribirse en el plan y comenzar a hacer contribuciones a través de la nómina. Sin embargo, antes de comenzar a hacer contribuciones, deberá decidir:
- Qué tipo de 401 (k) desea: Tradicional o Roth
- Cuánto quieres ahorrar
- Qué quieres hacer con el dinero que ahorras
401(las k) s vienen en dos sabores distintos: Tradicional y Roth. Aunque en su corazón apuntan a lograr el mismo propósito, alentar a los estadounidenses a ahorrar más para la jubilación ofreciendo incentivos fiscales, lo hacen de maneras drásticamente diferentes. Estas son las principales formas en que difieren.
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401 tradicional(k): Sus contribuciones se hacen antes de impuestos y con los años su dinero crece con impuestos diferidos. Esto significa que las contribuciones que hace ayudan a reducir sus ingresos imponibles ahora, y no paga impuestos sobre sus contribuciones o el crecimiento de la inversión hasta que comience a hacer retiros en la jubilación. En ese momento, el dinero será gravado como ingreso ordinario.
Roth 401 (k): Sus contribuciones se realizan después de haber pagado impuestos sobre los ingresos, pero su dinero crece libre de impuestos. Debido a que ya pagó impuestos por adelantado, cuando retire dinero durante la jubilación, no tendrá que pagar impuestos.
El que elija dependerá de una serie de factores, incluido si su empresa realmente ofrece ambos (las 401(k)Roth no se ofrecen tan comúnmente como las 401(k)tradicionales) y si desea una desgravación fiscal ahora o después. Puede ser una buena idea hacer una combinación de ambos para darse más opciones sobre cómo retirar dinero en la jubilación.
CÓMO HACER CONTRIBUCIONES
La cantidad que decida contribuir a su 401(k) depende realmente de usted, pero hay una cantidad máxima que establece el IRS cada año. Para 2019, el límite de contribución anual para trabajadores de 50 años o menos es de $19,000. A los mayores de 50 años se les permite agregar una contribución de «actualización» de 6 6,000 (lo que significa que pueden contribuir hasta 2 25,000).
Además de conocer los límites, otros factores que influirán en su decisión de contribución incluirán cuánto cree que necesitará ahorrar para la jubilación, si está ahorrando para la jubilación a través de otros tipos de cuentas y cuánto puede pagar para contribuir cada mes.
Además, es una buena idea tratar de contribuir lo suficiente para cumplir con la pareja de su empleador, que es dinero gratis. Una empresa podría, por ejemplo, igualar la mitad de las contribuciones que haces en el primer 6 por ciento de tu salario, o igualar el 100 por ciento de lo que contribuyes hasta una cierta cantidad de dólares o porcentaje de tu salario. En algunos casos raros, su empleador podría incluso igualar lo que usted pone en dólar por dólar.
Una vez que sepa cuánto desea contribuir, elegirá cuánto desea deducir de cada cheque de pago que irá directamente a su 401(k). Esto podría ser un porcentaje de su salario o una cantidad específica en dólares. Su departamento de recursos humanos le explicará cómo hacerlo cuando le informe sobre sus beneficios.
ELEGIR SUS INVERSIONES
Normalmente, un plan 401(k) ofrece una variedad de inversiones, lo que significa que debe elegir en qué invertir su dinero. El proveedor de su plan 401(k) tendrá opciones para que usted elija, que podrían incluir tipos específicos de fondos mutuos u ofertas «predeterminadas» basadas en su tolerancia al riesgo (es decir, qué tan bien puede soportar los cambios del mercado).
Muchos planes también pueden incluir algo llamado fondos de fecha objetivo, que están diseñados teniendo en cuenta el cronograma de jubilación. Es posible que tengan asignaciones de activos más riesgosas para comenzar, pero se vuelven más conservadoras cuanto más se acerque a su fecha de jubilación objetivo (de ahí el nombre).
APROVECHAR AL MÁXIMO SU 401 (K)
Si ha comenzado a poner dinero en su 401 (k), ¡enhorabuena! Ya superaste la parte más difícil, que es empezar. Pero no te limites a configurarlo y olvidarlo. También tienes que mantener tu dinero creciendo. Estos consejos pueden ayudar.
Comprométase a aumentar su contribución periódicamente. Incluso aumentar su contribución en un 1 por ciento cada seis meses o año puede ayudar, y es poco probable que pierda esa cantidad de su cheque de pago, especialmente si aumenta su contribución cada vez que obtenga un aumento. Algunos planes 401 (k) incluso le permiten programar un aumento automáticamente.
Asignar porciones de tu apuesta o bonos para la jubilación. Si recibe una promoción que aumenta su sueldo en, digamos, un 5 por ciento, considere aumentar el monto de su contribución en el mismo porcentaje. O si espera un gran bono de fin de año, considere enviar algo de eso a su 401(k) para un aumento de una sola vez. Tu futuro te lo agradecerá.
Ninguna estrategia de inversión puede garantizar un beneficio o proteger contra pérdidas. Toda inversión conlleva cierto riesgo, incluida la pérdida del capital invertido.
Este artículo no pretende ser asesoramiento legal o fiscal. Northwestern Mutual y sus representantes financieros no brindan asesoramiento legal o fiscal. Los contribuyentes deben buscar asesoramiento con respecto a sus circunstancias particulares de un asesor legal, contable o fiscal independiente.
Este artículo se actualizó el 7 de mayo de 2019.