¿Qué sucede con el pago de su hipoteca si hace un pago a tanto alzado grande?
Pagar su deuda antes de tiempo a menudo es una gran idea. Sin embargo, es posible que las cosas no funcionen exactamente como espera si asigna este pago a su hipoteca en una suma global. Antes de enviar fondos, aprenda cómo los pagos adicionales afectan lo siguiente:
- El costo total de los intereses.
- El tiempo que tarda en pagar su préstamo.
- Su pago mensual.
Costos de interés
Hacer un gran pago anticipado de su hipoteca reducirá la cantidad de intereses que paga por su préstamo. Tendrá un saldo de préstamo más pequeño y se cargarán intereses contra el saldo de su préstamo, por lo que pagará menos. Durante muchos años, esto resultará en ahorros significativos, especialmente si está en los primeros años de un préstamo a largo plazo, como una hipoteca a 30 años. Con los préstamos con amortización (o préstamos que paga a lo largo del tiempo con pagos fijos), la mayor parte de cada pago mensual se destina a los costos de interés. Poco a poco, cada vez más se destina al reembolso del principal.
Para averiguar exactamente cuánto ahorrarás, es posible que tengas que hacer un poco de matemáticas. Pero las matemáticas no son horribles (una computadora hará todo el trabajo pesado), y es útil entender cómo funciona su préstamo y cómo puede ahorrar dinero. Si modelas tu préstamo en una hoja de cálculo, verás cómo funciona el préstamo: tu pago mensual, los costos de interés mensuales y el saldo de tu préstamo que se está reduciendo. Simplemente reduzca el saldo del préstamo en algún momento de la hoja de cálculo que corresponda con el lugar en el que se encuentra hoy.
Por ejemplo, si debe 1 100,000 y está pensando en pagar 2 20,000, reduzca el saldo de su préstamo a 8 80,000; la hoja de cálculo debería volver a calcular automáticamente el resto del préstamo por usted, y debería ver costos de interés reducidos.
Tiempo para pagar
La mayoría de las hipotecas son hipotecas de tasa fija a 15 o 30 años, siendo la más popular una hipoteca a 30 años. Durante ese período, pagará lentamente el saldo de su préstamo. Sin embargo, siempre puede acelerar las cosas siempre y cuando no haya una multa por pago anticipado (una tarifa que debe pagar si su préstamo se paga antes de su plazo).
Si realiza un pago único y no vuelve a emitir el préstamo (consulte a continuación), pagará el préstamo más rápidamente y ahorrará dinero en intereses. Esos pagos mensuales simplemente terminarán antes, para que pueda destinar esos fondos a otros objetivos. Una vez más, utilizando los cálculos vinculados a los anteriores, puede ejecutar los números y verá que el préstamo termina antes de tiempo.
El Pago mensual
Si su objetivo principal de hacer un pago único es reducir su pago mensual, entonces podría estar de suerte. Pero las compañías hipotecarias no necesariamente ajustan su pago cuando paga extra, a veces tiene que solicitar un nuevo cálculo y pagar una tarifa. Este proceso se conoce como refundición de una hipoteca.
Algunas personas se sienten decepcionadas después de enviar grandes pagos a su prestamista hipotecario, solo para descubrir que el pago mensual requerido no ha cambiado. Asegúrese de preguntarle a su prestamista qué se requiere para ajustar su pago mensual.
Si tiene una hipoteca de solo intereses, las probabilidades son mejores de que su pago mensual se reduzca automáticamente. Después de todo, su pago se basa únicamente en el monto del préstamo (que nunca cambia a menos que pague extra). Sin embargo, incluso los préstamos de solo interés no siempre se ajustan de inmediato, así que llame y pregunte cómo funcionan las cosas si es importante para usted.