A pesar de lo que la publicidad de Visa y Mastercard le haría creer, la mayoría de las empresas de hoy en día aceptan tarjetas American Express. Sin embargo, para los comerciantes que buscan agregar Amex a su repertorio de opciones de pago, la compañía ha sido un desafío. Las tasas de procesamiento más altas y la necesidad de disposiciones contractuales separadas han disuadido a muchos propietarios de pequeñas empresas de molestarse con una marca de tarjeta que solo representa una porción pequeña (pero aún significativa) de la cuota de mercado.
Una tarjeta American Express es notablemente diferente de otras tarjetas de pago utilizadas por los consumidores. Por un lado, esta tarjeta no es realmente una tarjeta de crédito. En cambio, es una «tarjeta de crédito», lo que significa que las compras realizadas con la tarjeta deben pagarse dentro de un período de gracia definido. Los consumidores no pueden acumular un saldo impago mes tras mes, y tampoco pagan las tasas de interés exorbitantes que cobran otras tarjetas de crédito. Además, Amex opera en un sistema de red cerrada, donde American Express funciona como la asociación de tarjetas de crédito y el banco emisor. Esto es diferente del sistema de red abierta utilizado por otras marcas de tarjetas de crédito populares, donde cualquier banco que firme un acuerdo con la asociación de tarjetas de crédito (como Visa o Mastercard) puede emitir una tarjeta con ese nombre de marca.
Debido a esta estructura de red cerrada, Amex tiene mucho más control sobre cuánto cobra a los comerciantes por procesar las transacciones realizadas con tarjetas American Express. De hecho, es libre de establecer sus tarifas tan altas como el mercado lo permita, algo que nunca ha evitado hacer. Al mismo tiempo, la red cerrada de la compañía no es un monopolio, y todavía tiene que hacer arreglos con los grandes procesadores directos de la industria (por ejemplo, Fiserv (anteriormente First Data), Worldpay, Global Payments, etc.).). Estos acuerdos mantienen las tasas de procesamiento más o menos bajo control, aunque generalmente siguen siendo más altas de lo que pagará por procesar una transacción con Visa o Mastercard.
Además, las estructuras de velocidad de procesamiento son diferentes de otras redes porque el tipo de tarjeta no tiene relación con la velocidad de procesamiento. Con Visa y Mastercard, las tarjetas de recompensas o comerciales cuestan más procesar que las tarjetas de débito o crédito ordinarias. No es así con Amex. Sin embargo, las industrias y las categorías de comerciantes juegan un papel importante, y la popularidad de la marca Amex en algunas de esas industrias más caras también conduce a tarifas más altas para los comerciantes.
En este artículo, echaremos un vistazo más de cerca a las tarifas y tarifas de procesamiento de American Express para que comprenda con precisión lo que le costará aceptar una tarjeta Amex y cómo puede agregar el procesamiento Amex a su cuenta de comerciante.
¿Cuánto Cobra American Express Por Transacción?
Aceptar American Express ha sido un gran obstáculo para los comerciantes debido a lo caro que era. En estos días, la compañía lo ha hecho un poco más fácil, especialmente para las pequeñas empresas. Y tiene sentido: American Express representa una parte significativa del valor de transacción en ciertas industrias, especialmente viajes, entretenimiento y restaurantes. Si su negocio opera en estos campos, definitivamente debe considerar aceptar tarjetas Amex si aún no lo hace.
Hay dos formas principales de comenzar a aceptar tarjetas American Express. La primera es a través del programa OptBlue; la segunda opción es a través de un acuerdo directo con American Express.
- OptBlue: OptBlue es un programa en el que los procesadores pueden ofrecer aceptación Amex a través de sus proveedores de servicios comerciales. Básicamente, Amex ofrece a los compradores tarifas al por mayor. Los procesadores se adhieren a su propio marcado, de la misma manera que lo hacen con Visa y Mastercard, y luego proporcionan aceptación Amex como parte de su conjunto de servicios. En última instancia, esto se traduce en tarifas más bajas para los comerciantes y, en teoría, ayuda a crear competencia. También significa que no hay estandarización en las tarifas, por lo que algunos podrían cobrar mucho más que otros.
Las tasas de procesamiento de American Express no deben ser el único factor determinante a la hora de elegir un procesador. Debe tener en cuenta las tarifas generales (un plan de intercambio plus es mucho mejor que un plan de precios por niveles), cualquier servicio de valor agregado y la calidad de la atención al cliente.
- Acuerdo directo: Para los pequeños comerciantes, OptBlue es el mejor medio de procesamiento de tarjetas Amex. Sin embargo, una vez que liquide 1 millón de dólares al año en transacciones de American Express, debe firmar un acuerdo comercial directo por separado con American Express, no con su procesador. Encontrará esta redacción incluso en los contratos de proveedores como Square. Amex se sale con la suya porque es una red cerrada. Tiene control total, y si no quieres firmar, no hay tarjetas Amex para ti.
Un acuerdo directo es funcionalmente una cuenta de comerciante secundaria y exclusiva. La principal diferencia es que dejará de pagar las tarifas de su procesador y tendrá que pagar las tarifas estándar de Amex en su lugar. Pueden ser mucho más altos de lo que pagaba anteriormente a través de su procesador. Sin embargo, la mayoría de los procesadores pueden agregar su acuerdo de American Express a su cuenta y permitirle usar el mismo software y hardware para procesar todas sus transacciones.
¿Cuánto Cuestan Las Tarifas De Intercambio De American Express?
Antes de profundizar en los detalles del procesamiento de tarjetas American Express, es bueno comprender algunos conceptos básicos sobre el procesamiento de pagos. Si no está familiarizado en absoluto, le sugiero que se tome unos minutos y eche un vistazo a estas útiles guías relacionadas con el pago:
- La Guía Completa De Cuentas De Comerciante & Tarifas De Procesamiento De Tarjetas De Crédito
- ¿Cuánto Debe Pagar Por El Procesamiento De Tarjetas De Crédito?
- La Guía para Principiantes sobre el Procesamiento de Pagos (descarga de libros electrónicos)
Estos recursos cubrirán toda la terminología que necesita conocer, así como la diferencia entre los tipos de planes y los factores que tienen el mayor efecto en sus tasas de procesamiento. Una diferencia importante a tener en cuenta con el procesamiento de American Express es que Amex utiliza el término «tarifas de descuento» para referirse a las tarifas de intercambio. Estas tasas son funcionalmente idénticas a las tasas de intercambio cobradas por otras asociaciones de tarjetas de crédito importantes, como Visa y Mastercard. No se deje engañar por el doble lenguaje de la industria de procesamiento para que piense que de alguna manera está obteniendo un trato especial en los costos de procesamiento, no lo está haciendo.
Tarifas de intercambio Amex Con Acuerdos de OptBlue
Con el programa OptBlue, American Express proporciona tarifas estándar de intercambio al por mayor a los procesadores, similares a Visa o Mastercard. Las tarifas varían según la categoría y el tamaño de la entrada, generalmente en uno de los tres niveles. Luego, los procesadores entran y agregan sus propios costos adicionales. Algunos, como Helcim, ofrecen planes de intercambio plus (a los que llama costo plus), lo que significa que hay un margen de beneficio claro y predecible. (El marcado Amex de Helcim es del 0,48% para los comerciantes minoristas y del 0,66% para los comerciantes de terminales virtuales. Tenga en cuenta que su marcado para otras marcas de tarjetas es inferior a este.) En un plan escalonado con otro proveedor, verá más variaciones en las tarifas para transacciones calificadas, calificadas medianas o no calificadas.
A continuación se muestran algunas de las tarifas de procesamiento publicadas de Helcim para varios tipos de transacciones Amex, tomadas de la página de precios de OptBlue de la compañía en su sitio web. Estamos usando Helcim como ejemplo porque es uno de los proveedores más transparentes de la industria y divulga completamente sus precios de Amex OptBlue. La transparencia de precios de Helcim le permite tener una buena idea de cómo serán sus costos de procesamiento antes de registrarse en la empresa o incluso hablar con el equipo de ventas. ¡No esperes este tipo de transparencia de otros proveedores! Si bien la divulgación completa de las tarifas de procesamiento se está volviendo más común, la mayoría de los proveedores tradicionales continúan confiando en un sistema basado en cotizaciones que no le permite ver las tarifas que pagará hasta que esté mucho más avanzado en el proceso de ventas.
Estas son algunas de las tasas de procesamiento Amex de Helcim para los tipos de transacciones más comunes:
Venta al por menor
- Entradas por menos de 7 75: 1.60% + 0 0.10 por transacción
- Entradas $75.00-$1,000: 1.95% + $0.10 por transacción
- Entradas Por encima de $1,000: 2.40% + 0 0.10 por transacción
Restaurantes
- Entradas Por debajo de $5: 1.60% + $0.04 por transacción
- Entradas $5.00-$25: 1.85% + $0.10 Entradas por transacción
- $25.01-$150: 2.50% + $0.10 por transacción
- Boletos Por encima de $150.00: 2.85% + 0 0.10 por transacción
Servicios
- Boletos Por debajo de $15: 1.60% + $0.04 Tickets por transacción
- $15-$400: 1.70% + $0.10 Entradas por transacción
- $400.01-$3,000: 2.00% + $0.10 por transacción
- Boletos por encima de $3,000: 2.40% + 0 0.10 por transacción
Viajes & Entretenimiento
- Boletos Por debajo de $100: 2.25% + $0.10 por transacción
- Boletos $100-$1,000: 2.60% + $0.10 por transacción
- Boletos por encima de $1,000: 3.00% + 0 0.10 por transacción
Tenga en cuenta que las tarifas al por mayor y el marcado del procesador no son los únicos costos de los que debe preocuparse. Hay algunas tarifas adicionales que deberá considerar:
- Tarifa de red Amex (0.15%): Esta tarifa se debe en todas las transacciones Amex, al igual que las tarifas de red cobradas por Visa y Mastercard.
- Tarifa transfronteriza Amex (0,40%): Esta tarifa adicional solo se aplica a transacciones internacionales.
- Tarifa con llave Amex (0,30%): Esta tarifa adicional solo se aplica a transacciones con llave o ingresadas manualmente.
Cualquier otra tarifa que pague más allá de esta será una tarifa estándar para su cuenta y no estará directamente relacionada con su aceptación de Amex.
Tarifas de intercambio Amex Con Un Acuerdo Directo
Como mencionamos anteriormente, un acuerdo directo con American Express es esencialmente abrir otra cuenta de comerciante, esta a través de Amex. La compañía ofrece dos esquemas de precios diferentes:
- Plan de tarifas de descuento: La estructura general del plan de tarifas de descuento es idéntica al programa OptBlue. Deslizas o sumerges una tarjeta y luego se te cobra un porcentaje de la transacción. Ese porcentaje varía según el tamaño de la transacción y la industria.
- Plan de tarifa Plana: La alternativa al plan de tarifa de descuento es el plan de tarifa plana. Con este plan, pagará 7 7.95 más una tarifa mensual fija (que podría ser sustancial) por su procesamiento. El problema es que debe permanecer dentro de los términos especificados, lo que significa que debe tener un volumen de procesamiento muy estable de un mes a otro o correr el riesgo de incurrir en cargos adicionales.
American Express no publica muchos detalles sobre sus planes de pago, ni siquiera sus tarifas de descuento o cómo se calcula el plan de tarifa plana. Asumo que es una cantidad promedio basada en su historial de procesamiento. Sin embargo, si mira en la página del comerciante de American Express, puede ingresar a una industria o profesión y obtener una estimación de las tarifas típicas dentro de un rango. Para el alojamiento, por ejemplo, la tasa caería entre el 3,2% y el 3,5%. Para un restaurante de servicio completo, las tarifas oscilan entre el 2,9% y el 3,5%. Para una tienda de costura / tela, las tarifas oscilan entre el 2,89% y el 3,2%.
Con cualquiera de los modelos de precios, no necesitará obtener hardware secundario ni software adicional. Es bastante simple obtener su número de comerciante Amex y dárselo a su proveedor de cuenta de comerciante. Vincularán la cuenta para que pueda procesar tarjetas Amex utilizando su sistema existente.
Por supuesto, también tendrá que pagar una gran cantidad de tarifas adicionales, al igual que lo haría con el programa de precios de OptBlue. Además de las tarifas descritas anteriormente, es posible que también se beneficie de las siguientes tarifas que se detallan en la Guía de Referencia para comerciantes de American Express:
- Tarifa de puerta de enlace: A veces también se conoce como «tarifa de autorización».»En esencia, es la cantidad que cobra su cuenta de comerciante para procesar tarjetas Amex junto con el resto de sus transacciones. No hay estandarización, pero estas tarifas a menudo son negociables. Asegúrese de preguntar por ellos al firmar cualquier acuerdo.Tarifa de autorización de voz
- (0,65%): Esta tarifa se aplica cuando el sistema POS del comerciante no puede comunicarse con la autorización Amex y el comerciante elige llamar a una autorización por teléfono.
Tenga en cuenta que en la Guía de referencia hay varias otras tarifas que se pueden aplicar a sus transacciones en determinadas circunstancias. Las tarifas de mantenimiento de la cuenta también se divulgan, y son muy similares a lo que pagaría con un proveedor de cuentas de comerciante tradicional. Le sugerimos que revise la última versión de este documento antes de suscribirse a OptBlue o a un acuerdo directo con Amex.
¿Cómo Aceptan Square & Otros Proveedores de Servicios de Pago (PSP) American Express?
Square, PayPal, SumUp y Stripe son ejemplos comunes de proveedores de servicios de pago (PSP). Estos tipos de procesadores ofrecen servicios de procesamiento de bajo costo y pago por uso a pequeñas empresas que de otra manera no podrían permitirse una cuenta comercial tradicional. Las cuentas de usuario individuales se agregan en una gran cuenta de comerciante, y se utilizan precios de tarifa plana para mantener los costos de procesamiento generales predecibles.
Sin embargo, los proveedores de servicios de pago tienen que pagar a Amex las mismas tarifas al por mayor cada vez que se procesa una transacción con una de las tarjetas de la compañía que usted pagaría con OptBlue o un acuerdo de procesamiento directo. Si has comparado los números, es posible que notes que algunas de las tarifas cobradas por American Express son más altas que las que cobran la mayoría de los PSP por la misma transacción. Entonces, ¿los PSP pueden negociar tarifas especiales y más bajas directamente con American Express? En realidad no. En su mayor parte, simplemente eligen aceptar una pequeña pérdida en algunas transacciones. Saben que el repunte en los negocios al aceptar American Express compensará con creces la pérdida en ciertas transacciones.
¿Hay Otras Tarifas Comerciales De American Express?
Las tarifas de la cuenta de comerciante son una fuente significativa de infelicidad para muchos propietarios de negocios. Los proveedores, los bancos emisores y las asociaciones de tarjetas de crédito han encontrado múltiples formas de agregar cargos adicionales al costo básico de procesar transacciones y mantener una cuenta comercial. Si bien las tarifas mensuales regulares, como las tarifas de cuenta o las tarifas de puerta de enlace, son un gasto conocido y predecible, la desconcertante variedad de tarifas incidentales menos comunes a veces puede agregar un gasto adicional significativo al costo de procesar tarjetas de crédito. American Express no es una excepción, y su tabla de tarifas es muy similar a la que encontrará con los proveedores de cuentas comerciales que manejan transacciones con Visa y Mastercard.
Si bien hemos discutido algunos de los principales cargos incidentales que cobra la compañía anteriormente, hay aún más que debe tener en cuenta antes de agregar el procesamiento Amex a su cuenta de comerciante. La Guía de referencia para comerciantes de American Express de la compañía es su mejor fuente oficial de información sobre tarifas, y puede descargar la última versión del sitio web de American Express. El capítulo 12 de esta guía detalla no menos de 16 tipos diferentes de tarifas que puede tener que pagar. Algunos de ellos, como la «tarifa de descuento» (llamada tarifa de intercambio por otras marcas de tarjetas), se aplicarán a todas las transacciones. Otras tarifas, como las tarifas de autorización de voz, solo se aplican en situaciones específicas.
Una advertencia: Algunas de estas tarifas pueden ser extremadamente caras. Por ejemplo, Amex se reserva el derecho de imponer lo que denomina una «tarifa por violación de pases de datos» a los comerciantes que intenten procesar una transacción utilizando datos de tarjetas que no se obtuvieron directamente del titular de la tarjeta. Si bien este tipo de acción probablemente sea ilegal, y la tarifa probablemente esté destinada a disuadir el fraude, también es algo que nunca querrá tener que pagar. Las tarifas por violación de pases de datos varían desde tan solo $2,500 hasta tan alto como 5 50,000 (!), dependiendo de su volumen de procesamiento anual. Afortunadamente, la compañía le dará una advertencia amplia y la oportunidad de corregir la desviación antes de cobrarle esta tarifa.
Para obtener más información sobre las tarifas de marca de tarjeta en general, consulte nuestro artículo, La Guía Completa De Tarifas de Marca de tarjeta Para Cuentas de Comerciantes.
¿Cuánto Necesitan Preocuparse Los Comerciantes Por Las Tarifas De Procesamiento De American Express?
Como hemos discutido anteriormente, American Express se diferencia de Visa, Mastercard y otras marcas de tarjetas de crédito importantes al operar en un sistema cerrado, donde la compañía controla tanto la emisión de tarjetas de consumo como la aceptación de comerciantes. Teniendo en cuenta la influencia que ejerce la marca de tarjetas en industrias como restaurantes, turismo y productos minoristas de lujo, no es de extrañar que el procesamiento de Amex sea más costoso en general que otras marcas de tarjetas.
Desafortunadamente, no hay una tarifa clara y transparente para las transacciones Amex. Ni siquiera hay precios estandarizados por industria. Su volumen de procesamiento mensual, el tamaño del ticket y si la transacción está presente con tarjeta o no, todos juegan un papel importante.
El programa OptBlue facilita a los comerciantes comenzar a aceptar Amex sin tener que pasar por aros adicionales. Sin embargo, depende de usted asegurarse de que las tarifas que paga sean competitivas y de que obtenga una sólida atención al cliente de su proveedor de cuenta de comerciante existente.
Una vez que alcance un volumen de procesamiento lo suficientemente alto, no tendrá más opción que pasar por American Express directamente para la cuenta. Tiene un par de planes para elegir, por lo que querrá comparar los números y ver cuál es, en última instancia, el mejor valor.