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Por Natalie Wise
Esta historia apareció originalmente en LearnVest como » Los Pros y los Contras de Poner Sus Facturas en Pago Automático.»
Nos guste o no, la automatización es el camino del futuro. Y cuando se trata de su dinero, ser capaz de «configurarlo y olvidarlo» puede hacer que pagar facturas sea mucho más fácil.
Pero antes de poner cada una de tus cuentas en pago automático, pulsa pausa. Porque si bien puede hacer que la vida sea súper conveniente, puede dañar con la misma facilidad si no tienes cuidado con la forma en que la usas.
Después de todo, configurar pagos automatizados significa que está permitiendo que su dinero salga de su cuenta de cheques de forma recurrente cada mes para pagar a su compañía de tarjetas de crédito, prestamista hipotecario, proveedor de teléfonos celulares, proveedor de servicios de suscripción, etc. – lo que podría ser desastroso si no prestas atención a todos esos débitos. (Nota al margen: Si bien también puede configurar el pago automático para cargar su tarjeta de crédito, no lo recomendamos a menos que esté seguro de que puede pagar sus saldos cada mes.)
¿No está seguro de si el pago automático tiene sentido para usted? Considere estos pros y contras.
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El Caso del Pago automático
Estás facilitando el cumplimiento de tus objetivos. El profesional más obvio para el pago automático es, por supuesto, la conveniencia. Hacer que sus pagos se carguen automáticamente a la hora de la factura significa una cosa menos que debe recordar hacer. Pero tal vez lo más importante, el pago automático te ayuda a que te sea más fácil alcanzar los objetivos que te has fijado, incluido pagarte primero a ti mismo.
» El mayor beneficio de usar el pago automático es la consistencia: establecer un plan y ser responsable», dice Jason Preti, CFP®, un planificador financiero con sede fuera de Seattle. «Configurar el pago automático para pagar una tarjeta de crédito o agregar dinero a una cuenta de ahorros significa que se convierte en una partida permanente en el presupuesto.»
En otras palabras, al automatizar objetivos como el pago de deudas o aumentar sus ahorros, los coloca en un lugar más alto en su lista de prioridades, en lugar de poner «lo que quede» al final del mes hacia ellos.
Está eliminando el papeleo. El pago automático produce menos papeleo y menos facturas en el correo, ya que la mayor parte del «rastro de papel» es electrónico. Son buenas noticias para sus archivadores y para el medio ambiente también. Además,» Si viaja mucho, es una excelente manera de asegurarse de que sus facturas se paguen si no está en casa para recibirlas», dice Kathleen Burns Kingsbury, terapeuta financiera cerca de Burlington, Vermont.
Podría ahorrar dinero. Los pagos electrónicos pueden ahorrarle dinero de las maneras obvias: no es necesario comprar sellos y es mucho más fácil evitar los pagos atrasados y las multas posteriores, pero también hay beneficios ocultos. Algunos prestamistas, como los proveedores de préstamos estudiantiles, ofrecen un pequeño descuento en la tasa de interés a las personas que usan el pago automático para sus facturas recurrentes. Varias compañías de telefonía también ofrecen bonos por registrarse para el pago automático, desde datos adicionales hasta créditos en las facturas.
El pago automático también puede ser una forma de mantener el gasto bajo control, dice Preti, especialmente cuando los retiros se programan de cerca de los días de pago. Después de todo, si el dinero no está en su cuenta corriente porque ya ha sido asignado a sus facturas necesarias, no puede gastarlo en un derroche impulsivo.
Estás ayudando a mantener saludable tu puntaje de crédito. Su historial de pagos (es decir, si paga sus facturas a tiempo) representa el 35% de su puntaje de crédito, el factor que más contribuye. Por lo tanto, el pago automático de las facturas puede ayudarlo a asegurarse de que no se pierda los pagos y, potencialmente, abombe su puntaje. Y con un mejor puntaje, es más probable que los prestamistas y las compañías de tarjetas de crédito le ofrezcan mejores términos, como tasas de interés más bajas.
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El Caso Contra el Pago Automático
Es posible que te sientas menos activo en tu vida económica. Si eres del tipo que prefiere controlar cada línea de su presupuesto, el pago automático puede desviarse demasiado hacia el territorio «fuera de la vista, fuera de la mente», dice Kingsbury.
Además, es posible que pase por alto errores que ocasionalmente ocurren con el pago automático, como pagos dobles, pagos perdidos (las empresas pueden cobrarle por eso incluso si no fue su culpa) y tarifas que nunca ha visto antes, lo que podría indicar fraude.
Puede tener problemas con su flujo de efectivo. Si vive de cheque a cheque y descubre que tiene poco margen de efectivo al final de cada mes, es posible que el pago automático no sea para usted. Esto se debe a que un débito mal programado podría resultar en una cuenta sobregirada, cheques rebotados o un efecto dominó de los pagos pendientes posteriores, y todas las tarifas de penalización que vienen con ellos.
Puede sentirse demasiado cómodo haciendo pagos mínimos. Si solo paga automáticamente la cantidad mínima adeudada por una deuda con intereses altos (y, de hecho, algunos prestamistas solo le permiten pagar automáticamente cantidades mínimas), es posible que le resulte más difícil reducir esos saldos. Si puede permitirse invertir más en tarjetas de crédito de alto interés o préstamos privados para estudiantes, por ejemplo, probablemente debería hacerlo, para evitar pagar más intereses a largo plazo.
Inscribirse en el pago automático también puede hacer que sea más difícil hacer un pago grande ocasional y único a su cuenta, como duplicar el pago de un automóvil si se le presenta una ganancia inesperada.
Podrías terminar pagando por cosas que ya no usas. Piense en servicios de transmisión de música o video, membresías de gimnasio, plataformas de juegos en línea, cajas de suscripción, sitios de membresía e incluso armarios de almacenamiento que ya no necesita. Todo esto puede agotar el presupuesto de forma fácil e innecesaria.
Kingsbury recomienda revisar todos sus gastos de pago automático una vez al año para determinar qué se queda y qué se va. También sugiere asegurarse de que sus retiros de pago automático salgan de una sola cuenta para que sea más fácil ver todo en un solo lugar.
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El Veredicto Final
El pago automático puede ser bueno si está comprometido a mantenerse al tanto de sus finanzas y tener un margen de maniobra en su presupuesto. Básicamente, si su banco puede manejar múltiples pagos automatizados con facilidad y usted tiene un buen manejo de sus gastos y está seguro de que no sobregirará, entonces pague automáticamente.
Sin embargo, si administrar el dinero que entra y sale de su cuenta bancaria se siente estresante o tenue, es posible que desee pensarlo dos veces antes de ir a la ruta de pago automático. Podría ser que tenga que ajustar un poco más su presupuesto y gastos antes de configurar los débitos recurrentes.
Si le gusta la idea del pago automático pero necesita flexibilidad de vez en cuando, considere las siguientes preguntas antes de configurarlo:
- ¿Puedes ajustar o cancelar tus pagos automáticos?
- ¿Puede elegir la fecha de retiro y el monto?
- Si realiza un pago manual único, ¿deshace el pago automático para el futuro?
También podría ser una buena estrategia mantener un documento en papel o electrónico con todos los montos de pago automático en un solo lugar para que esté al tanto de lo que está pagando cada mes. Después de todo, como dice Preti, «El pago automático es una herramienta para simplificar su vida, no un fijador de presupuesto sin fallas.»