yksityinen tulvavakuutus vs. NFIP

tulvavakuutus korvaa tulvavakuutuksella tulvan aiheuttamat vahingot kodille ja henkilökohtaisille tavaroille. Tulvavakuutus on perinteisesti kirjoitettu ja vakuutettu liittohallituksen National Flood Insurance Program (NFIP) – ohjelmassa, jota hallinnoi Federal Emergency Management Agency (FEMA). Yksityiset tulvavakuutukset ovat kuitenkin vähitellen vyöryneet markkinoille.

sen lisäksi, että monet yksityiset tulvavakuutusyhtiöt kattavat kotisi ja henkilökohtaiset tavarasi, ne tarjoavat myös vakuutuksen ylimääräisistä elinkustannuksista, jos tulva pakottaa sinut pakenemaan kodistasi ja muuttamaan muualle. Kutsutaan myös hävikki-of-use kattavuus, liittohallitus ei tarjoa tätä suojaa niiden politiikkaa.

mutta yksityisellä tulvavakuutuksella on myös yksi suuri haitta: vakuutusyhtiösi voi päättää olla uusimatta vakuutustasi, jos se toteaa, että vakuutuksesi on liian riskialtis. Huolimatta sen puutteita, NFIP voi peruuttaa kattavuus.

Understanding the National Flood Insurance Program

the NFIP underwrites the most majority of flood insurance in the United States, insuring more yli viisi miljoonaa kotia, Feman julkaisemien tuoreimpien lukujen mukaan. Keskimääräinen NFIP tulvapolitiikka maksaa noin $700 vuosittain.

kansallisten keskuspankkien hallinnoimia vakuutuksia myydään kahdella eri tavalla riippuen asuinpaikastasi:

• jos asut jossakin NFIP: n osallistuvista yhteisöistä, ostat suoraan jonkin ohjelman suorahuoltoagentin kautta .

• jos et asu jossakin NFIP: n osallistuvista yhteisöistä, tulvavakuutus on saatavilla yhden 59 Write Your Own (WYO) – yrityksen kautta. (Wyo-ohjelman avulla yksityiset vakuutusyhtiöt voivat kirjoittaa ja huoltaa NFIP-tulvavakuutuksia omalla nimellään ja brändillään.)

NFIP tulvavakuutus on kaksi osatekijää kattavuus:

• rakennuksen kattavuus, joka rajoittuu $250,000

• sisältö kattavuus, joka on rajoitettu $100,000.

NFIP voit ostaa yksi kattavuus tai molemmat, mutta asuntolaina yritys voi olla omia erityisiä vaatimuksia. Jos lainanantaja ei ole tulvavakuutus vaatimus, he luultavasti määrätä, että tarvitset rakennussuojelun ainakin.

viime aikoihin asti, jos sinulla oli liittovaltion takaama asuntolaina ja asuit riskialttiilla tulva-alueella, asuntoluottoyhtiösi saattoi vaatia sinua ostamaan tulvavakuutuksen yksinomaan kansallisen keskuspankin kautta. Mutta heinäkuun 1. päivästä 2019 alkaen lainanantajien on hyväksyttävä yksityinen tulvavakuutus, jos se täyttää tietyt kriteerit.

laki, jota kutsutaan Biggert-Waters Act-laiksi, vaatii liittohallituksen sääntelyelimiä antamaan säännellyille luotonantolaitoksille säännön yksityisten tulvavakuutusten hyväksymisestä, jos kattavuus noudattaa alla lueteltuja kriteerejä:

• että politiikka tarjoaa riittävän suojan kotiin, että asuntolaina on turvattu vastaan

• lainanantajan on dokumentoitava yksityisen vakuutussopimuksen riittävyyttä koskeva päätöksensä kirjallisesti

yksityisen tulvavakuutuksen ymmärtäminen

yksityisen tulvavakuutuksen osuus tulvavakuutusmarkkinoista on vain noin 5 prosenttia, mutta yksityisen tulvavakuutuksen piiriin hallitusohjelman sijaan siirtyvien määrä näyttää olevan nousussa. Tuore National Association of Insurance Companies (NAIC) – tutkimus havaitsi, että tulvavakuutusmaksut nousivat 71% vuodesta 2016 vuoteen 2018, ja 15 valtiota koki yli 100%: n kasvun vakuutusmaksuissa kyseisellä ajanjaksolla.

on pari laajaa syytä, miksi Yksityiset tulvavakuutukset alkavat kukoistaa.

vakuutusyhtiöt eivät enää pidä tulvavakuutuksia koskemattomana riskinä. Tulvariskien vakuutusmallit ovat kehittyneempiä, ja tulvariskimallien luomisesta vastaavat kolmannen osapuolen yritykset osaavat yhä paremmin ennustaa tulvia. Tämä teknologinen läpimurto on kannustanut investoimaan enemmän vakuutusyhtiöihin, minkä seurauksena yritykset laajentavat toimintaansa ja tuovat lisää resursseja uusille markkinoille.

on tärkeää huomata myös, että NFIP: llä — ja erityisesti FEMA: lla — on yli 20 miljardin dollarin velat. Hallitusohjelman arvaamattomuus on saanut sekä vakuutuksenottajat että vakuutuksenottajat etsimään toista vastausta.

tyypillisesti on olemassa muutamia erilaisia yksityisiä tulvavakuutuksia:

• itsenäinen politiikka, jolla on korkeat kattavuusrajat kotiisi ja henkilökohtaisiin tavaroihisi

• ylimääräinen tulva politiikka, joka olennaisesti tarjoaa sinulle lisävakuutuksen siinä tapauksessa, että olet saavuttanut NFIP kattavuus rajoja

• tulva merkintä, joka on alhainen kattavuus määriä ja voidaan lisätä oman asunnon vakuutus pieni lisäpalkkio

helppo tapa ostaa kohtuuhintainen kotivakuutus

anna asiantuntijoidemme opastaa sinua kohti parasta asunnon vakuutusta sinulle, perheellesi ja kodillesi.

kymmenen parasta yksityisen tulvavakuutuksen vakuutuksenantajaa

tässä ovat kymmenen parasta yksityisen tulvavakuutuksen kirjoittajaa markkinaosuuden mukaan, Vakuutustietoinstituutti kertoo.

1. FM Global

2. Assurant Inc.

3. Zurich Insurance Group

4. AIG

5. Swiss Re

6. Berkshire Hathaway

7. Liberty Mutual

8. Alleghany Corp.

9. Allianz-ryhmä

10. MAPFRE

yksityisiä tulvavakuutuksia kirjoittavien yritysten määrä kasvoi vuoden 2016 20: stä 33: een vuodesta 2017 alkaen, kertoo Vakuutustietoinstituutti.

NFIP vs. yksityinen tulvavakuutus

yksityinen tulvavakuutus vs. NFIP: Plussat ja miinukset

Biggert-Waters Act on poistanut tehokkaasti yksityisille tulvavakuutuksille aiemmin asetetut esteet. Ja kuluttajapuolella, on enemmän erilaisia vakuutusvaihtoehtoja ja paremmat mahdollisuudet pitää vakuutuskulut alhaalla. Mutta tulvavakuutusten yksityistämisellä voi olla myös tahattomia seurauksia.

liittohallituksen suunnitelmalla tiedät mitä saat: $250,000 rebuild kattavuus, $100,000 sisältö kattavuus, omavastuu joko $1,000 tai $1,250, ja melko kohtuullinen palkkio (kansallinen keskiarvo leijuu noin $700). Lisäksi, NFIP voi pudottaa sinut politiikan kuin yksityinen vakuutusyhtiö voisi, jos koti katsotaan liian riskialtista vakuuttaa. (Vaikka, jos hallitus shutdown, sinun NFIP politiikka voi raueta).

yksityisten tulvavakuutusten pelkona — erityisesti riskialueilla, joilla vakuutuskustannukset ovat yleensä korkeammat-on se, että yritykset voivat yrittää hyötyä kalliista markkinoista tarjoamalla edullisia, mutta korkeita vähennyskelpoisia vakuutuksia. Ongelma korkea vähennyskelpoisia suunnitelmia on et ehkä ole varaa maksaa omavastuu, kun se tulee aika tehdä vaatimus. Jos omavastuuta ei pysty maksamaan, vakuutus ei korvaa.

mutta yksityisellä tulvavakuutuksellakin on omat etunsa. Tekoälyn kehittyessä ja osatessa paremmin ennustaa yksittäisten asuntojen tulvariskiä, kodeista tehdään merkintäsitoumuksia ja niitä lainataan tarkemmin, mikä voi johtaa alhaisempiin määriin.

olemme jo käyneet läpi, miten yksityinen tulvavakuutus tarjoaa korkeammat kattavuusrajat kuin NFIP, mutta se tarjoaa myös kattavamman suojan. Yksityisellä tulvavakuutuksella voit saada henkilökohtaisen omaisuutesi korvauskuluineen, joka korvaa omaisuutesi ilman, että vähennät poistoja korvausarvosta. NFIP-suunnitelma korvaa sinulle vain tulvan vahingoittamien kohteiden poistot tai todellisen käteisarvon.

toinen yksityisen tulvavakuutuksen etu NFIP: hen nähden on lyhennetty odotusaika. Odotusaika on se aika, joka kuluu vakuutuksen käynnistymiseen ostopäivämäärän jälkeen. Yksityisellä tulvavakuutuksella odotusaika on tyypillisesti 15 päivää, kun NFIP-suunnitelman mukaan se on 30 päivää. Jos olet kaksi viikkoa pois hurrikaani kausi ja et ole ostanut tulvavakuutus vielä, yksityinen vaihtoehto voi olla paras vaihtoehto.