Avec l’assurance inondation, vous êtes couvert contre les dommages causés par les inondations à votre maison et à vos effets personnels. L’assurance contre les inondations est traditionnellement rédigée et assurée par le Programme National d’Assurance contre les inondations (NFIP) du gouvernement fédéral, géré par l’Agence fédérale de gestion des urgences (FEMA). Cependant, l’assurance inondation privée a progressivement fait son chemin sur le marché.
En plus de couvrir votre maison et vos effets personnels, de nombreux assureurs privés contre les inondations offrent également une couverture pour vos frais de subsistance supplémentaires si les inondations vous obligent à fuir votre maison et à déménager. Aussi appelée couverture de perte d’usage, le gouvernement fédéral n’offre pas cette protection dans sa police.
Mais l’assurance inondation privée présente également un inconvénient majeur: votre compagnie d’assurance peut choisir de ne pas renouveler votre police s’il est déterminé que vous êtes trop risqué pour assurer. Malgré ses défauts, le NFIP ne peut pas annuler votre couverture.
POINTS À RETENIR
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Si vous vivez dans une zone inondable à haut risque, vous bénéficiez traditionnellement d’une couverture par le biais du Programme national d’assurance contre les inondations, qui offre une couverture fiable et à coût contrôlé
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Une législation récente permet maintenant aux prêteurs des zones à haut risque d’accepter une assurance privée contre les inondations, qui offre souvent une couverture plus complète que le NFIP
Comprendre le Programme national d’assurance contre les inondations
Le NFIP souscrit la grande majorité des assurances contre les inondations aux États-Unis, assurant plus plus de cinq millions de foyers, selon les derniers chiffres publiés par la FEMA. La politique d’inondation du PNNI coûte en moyenne environ 700 annually par année.
Les polices administrées par le NFIP sont vendues de deux façons, selon l’endroit où vous habitez:
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Si vous habitez dans l’une des communautés participantes du programme, vous achetez directement auprès de l’un des agents de service direct du programme.
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Si vous n’habitez pas dans l’une des communautés participantes du NFIP, une assurance contre les inondations est disponible auprès de l’une des 59 sociétés WYO (Write Your Own). (Le programme WYO permet simplement aux compagnies d’assurance privées de rédiger et de fournir des services d’assurance contre les inondations NFIP en utilisant leur propre nom et leur propre image de marque.)
L’assurance inondation NFIP comprend deux volets de couverture:
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Couverture du bâtiment, qui est limitée à $250,000
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Couverture du contenu, qui est limitée à 100 000 $.
Le NFIP vous permet d’acheter une couverture ou les deux, mais votre société de prêt hypothécaire peut avoir ses propres exigences spécifiques. Si votre prêteur a une exigence d’assurance contre les inondations, il stipulera probablement que vous avez besoin à tout le moins d’une protection du bâtiment.
Jusqu’à tout récemment, si vous aviez un prêt hypothécaire garanti par le gouvernement fédéral et que vous viviez dans une zone inondable à haut risque, votre société de prêt hypothécaire pourrait vous obliger à souscrire une assurance contre les inondations exclusivement par l’entremise du PFNI. Mais à compter du 1er juillet 2019, les prêteurs sont tenus d’accepter une assurance inondation privée si elle répond à certains critères.
La loi, appelée Loi Biggert-Waters, exige que les organismes de réglementation du gouvernement fédéral édictent une règle aux établissements de prêt réglementés pour qu’ils acceptent une assurance privée contre les inondations si la couverture suit les critères énumérés ci-dessous:
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Que la police offre une protection suffisante pour la maison contre laquelle l’hypothèque est garantie
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Que le prêteur documente par écrit sa décision concernant la suffisance de la police d’assurance privée
Comprendre l’assurance privée contre les inondations
L’assurance privée contre les inondations ne représente qu’environ 5% du marché de l’assurance contre les inondations, mais le nombre de personnes qui se tournent vers l’assurance privée contre les inondations au lieu du programme gouvernemental semble être en hausse. Une étude récente de la National Association of Insurance Companies (NAIC) a révélé que les primes d’assurance contre les inondations ont augmenté de 71% de 2016 à 2018, et que 15 États ont enregistré une croissance de plus de 100% des primes sur cette période.
Il y a plusieurs grandes raisons pour lesquelles l’assurance privée contre les inondations commence à prospérer.
Les compagnies d’assurance ne considèrent plus l’assurance contre les inondations comme un risque intouchable. Les modèles d’entreprise pour la souscription du risque d’inondation sont plus sophistiqués, et les sociétés tierces chargées de créer des modèles de risque d’inondation sont de mieux en mieux capables de prédire les inondations. Cette percée technologique a incité davantage d’investissements dans les compagnies d’assurance et, par conséquent, les entreprises se développent et versent plus de ressources sur de nouveaux marchés.
Il est également important de noter que le NFIP — et la FEMA en particulier — ont une dette de plus de 20 milliards de dollars. L’imprévisibilité du programme gouvernemental pousse les décideurs en assurance et les assurés à chercher une autre réponse.
Vous trouverez généralement quelques types d’offres d’assurance contre les inondations privées:
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Une police autonome avec des limites de couverture élevées pour votre maison et vos effets personnels
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Une police d’assurance contre les inondations excédentaires qui vous fournit essentiellement une assurance supplémentaire dans le cas où vous avez atteint vos limites de couverture NFIP
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Un avenant contre les inondations qui a de faibles montants de couverture et qui peut être ajouté à votre assurance habitation moyennant une petite prime supplémentaire
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Les dix principaux assureurs d’assurance privée contre les inondations
Voici les dix principaux rédacteurs d’assurance privée contre les inondations par part de marché, selon l’Insurance Information Institute.
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FM Mondial
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Assurant Inc.
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Groupe d’Assurance Zurich
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AIG
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Swiss Re
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Berkshire Hathaway
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Liberté Mutuelle
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Alleghany Corp.
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Groupe Allianz
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MAPFRE
Le nombre d’entreprises souscrivant une assurance privée contre les inondations est passé de 20 en 2016 à 33 en 2017, selon l’Insurance Information Institute.
NFIP vs assurance inondation privée
| NFIP | Assurance inondation privée | |
|---|---|---|
| Limite de reconstruction maximale | $250,000 | Généralement jusqu’à 500 000 $ ou plus |
| Disponibilité | Les 50 états | peuvent être limités dans les zones à risque élevé |
| Certificat d’élévation requis | Oui | Non |
| Délai d’attente | 30 jours | 15 jours |
| Prêteur accepté | Oui | Oui |
| Couverture du bâtiment | Coût de remplacement | Coût de remplacement |
| Contenu couverture | Valeur réelle | Coût de remplacement |
| Couverture de perte d’usage | Non | Oui |
| Protection contre les pertes (sacs de sable, etc.) | Non | Oui |
| Enlèvement des débris | Oui | Oui |
Assurance inondation privée vs NFIP: Avantages et inconvénients
La loi Biggert-Waters a effectivement effacé les barrières qui existaient auparavant pour l’assurance privée contre les inondations. Et du côté des consommateurs, il existe une plus grande variété d’options d’assurance et une meilleure opportunité de réduire les coûts d’assurance. Mais la privatisation de l’assurance contre les inondations pourrait également avoir des conséquences imprévues.
Avec le plan du gouvernement fédéral, vous savez ce que vous obtenez: 250 000 coverage en couverture de reconstruction, 100 000 coverage en couverture de contenu, une franchise de 1 000 $ ou 1 250 $ et une prime assez raisonnable (la moyenne nationale oscille autour de 700 $). De plus, le NFIP ne peut pas vous retirer de votre police comme une compagnie d’assurance privée pourrait le faire si votre maison est jugée trop risquée pour être assurée. (Bien qu’en cas de fermeture du gouvernement, votre politique de NFIP pourrait expirer).
La crainte avec l’assurance privée contre les inondations — en particulier dans les zones à haut risque où les coûts d’assurance ont tendance à être plus élevés – est que les entreprises tentent de capitaliser sur le marché des coûts élevés en proposant des polices à faible coût, mais hautement déductibles. Le problème avec les plans à franchise élevée est que vous ne pourrez peut-être pas vous permettre de payer votre franchise lorsque viendra le temps de déposer une réclamation. Si vous ne pouvez pas payer votre franchise, votre assurance ne vous couvrira pas.
Mais l’assurance inondation privée a aussi son lot d’avantages. À mesure que l’intelligence artificielle sera de plus en plus avancée et mieux à même de prédire le risque d’inondation dans les résidences individuelles, les maisons seront souscrites et cotées avec plus de précision, ce qui pourrait entraîner des taux plus bas.
Nous avons déjà examiné comment l’assurance inondation privée offre des limites de couverture plus élevées que le NFIP, mais elle offre également une protection plus complète. Avec l’assurance inondation privée, vous pouvez couvrir vos biens personnels à leur coût de remplacement, qui remplace vos biens sans déduire l’amortissement de la valeur de remplacement. Le plan NFIP ne vous remboursera que le montant amorti, ou la valeur réelle en espèces, de vos articles endommagés par les inondations.
Un autre avantage de l’assurance privée contre les inondations par rapport au NFIP est la période d’attente raccourcie. Votre période d’attente correspond au temps qu’il faut pour que votre police entre en vigueur après la date d’achat. Avec l’assurance inondation privée, votre délai d’attente est généralement de 15 jours, comparativement à 30 jours avec le plan NFIP. Si vous êtes à deux semaines de la saison des ouragans et que vous n’avez pas encore souscrit d’assurance contre les inondations, l’option privée pourrait être votre meilleur choix.